2022年最全装修贷款攻略 建议收藏

装修贷，全名叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。

接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。

一图解千文

一、装修贷款申请条件

1、人群

一般是18-65周岁，具有完全民事行为能力的中国大陆居民。有些银行准入条件较为严格，要求25-65周岁。

2、房产：按揭房、抵押房、全款房都可以做。

按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；

抵押房：有市值要求，一般不低于30w；

全款房：只能是商品房，公寓（商铺写字楼看具体产品）。

房产关系：本人、配偶或直系亲属名下房产；

3、收入：银行认定的收入方式可以是：个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。

但其他的现金发放、个人转账等方式，银行认可度较低。

对收入都不会有太高要求，能覆盖还款月供即可

4、征信：对征信的要求又细分为三个小点：

负债情况：负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。如果负债率超过80%，就不要去四大行浪费时间了。

这里解释下负债率，主要看收入负债比，

计算公式为：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

逾期情况：主要看近两年的逾期情况，如果逾期不严重，例如借款额度不大，逾期几天，很快就还上，影响不太大。

又或者，逾期次数没有超过6次，连续3个月出现逾期（俗称“连三累六”）。银行看收入酌情审批。但是如果出现连三累六，五年内连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。银行拒批。

查询次数：一般会要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。

二、装修贷款关注要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信。

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

2、利率：

月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘利率水平在信用贷中是第一梯队了。

3、期限：期限长，最长8年期。但今天国家银保监会发布文件了，分期业务最长期限为5年了。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。

5、门槛，现在市面上大部分房产都可申请装修贷。

不同于房贷车贷，装修贷不用抵押免担保，而且装修费用可用于家装建材材料、家具、家电、装饰购买，还可以付人工费用。

6、放款时间，提交申请后，一般3-7个工作日会出审批结果，银行上门勘察房子拍照后就可放款，最快拍照当天可放款。

精装房：一次性放全款；

毛坯房：一般分两次，水电完工放款50%，剩余的款项在泥木工完成后。有些地区，毛坯房也支持一次性放全款。

三、装修贷款整体操作流程

1、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件

2、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

3、批款。部分银行需要去网点面签。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天可放款。

4、支用。一般批款成功后，银行会给你发放一个信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。

5、还款。用款后，记得每月规定的还款日还款。

关于提前还款

需要确认，提前还款是否需要违约金

1)部分银行不需要任何违约金

2)有些银行规则是还款1年后，提前还款无需缴纳违约金；

3)有些提前还款需要多加一个月的利息费用；

4)大多数银行需要剩余本金1~3%的违约金

5)极少数银行需要全额违约金，即剩余本金的全部手续费

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

在没有其他硬伤的情况下，可以绕过四大行，找一些宽松些银行去申请。如果有其他硬伤，就要单独沟通了。

2、装修分期卡有效期是多久？

从放款日开始计算，有效期半年，超过有效期无法使用。

3、可以在哪些商户消费呢？

可以在装修相关的店消费。建行是划分了51类商户可以消费，农行是划分了40类商户可以消费，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。

4、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。

5、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

80%以上的银行已经不再接收个人转账的流水，进件装修了，因为作假的难度太低了。

装修贷越来越看个税收入，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。

如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，银行也是可以认的。

6、有多笔小贷还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。

小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是可以申请下来的。

7、房子还没交楼可以办理吗？

可以，可用按揭合同/购房合同申请，届时凭借收楼通知书办理放款即可。

什么？申请装修贷，会导致房贷被拒？

许多二手房客户为了能尽快搬进新房，会同时申请房贷及装修贷，但因为两者的操作时间点没有掐准，导致房贷容易遭“拒批”！

今天，心心姐给大家整理了二手房装修申请分期的要点，如何让装修贷完美申请下来，还不影响房贷！

01同时申请？

建议房贷放款后再申请装修贷

与购买期房的客户不同，贷款买现房/二手房的客户，办理完了房贷手续，很多客户就已经开始落实装修事宜，寻找装修公司，挑选主材，这时客户就会根据自己的预算实际情况考虑申请装修贷了。

但是由于房贷额度批核到放款中间还是有一段时间，银行在放款前还会再核实下客户的征信、以及最新的收入负债情况。

如果这期间办理了装修贷，这时装修贷就是你的负债，银行在房贷放款前查到你负债（房贷、装修贷及其他信用贷款综合）过高，超过家庭总收入的70%以上，判定你还款能力较弱，为了资金安全考虑，就会取消房贷放款。

举个例子：比如李四问你借钱，你当时认为他是有还款能力的，但在借款时意外得知，他在向你借钱的同时还找了其他人借，这个时候你肯定会怀疑他的还款能力，为了自己钱财安全，肯定会选择拒绝。

当然，如果你提供的资产证明，完全覆盖负债，证明你能偿还房贷+装修贷月供，那么2笔贷款都能顺利下来。

因此在申请装修贷之前，大家可以评估下当前的收入负债情况，如果不是很有把握的话，为了不影响房贷放款，对于二手房的客户，我们建议掐好申请时间点操作。在房贷放款后，再进行装修贷的申请。

02二手房如果局部装修

还能申请装修贷吗？

能，当然可以！不过有一定条件限制！

在业务过程中，碰到挺多这类询问的客户！对于家装贷业务，银行考虑到装修真实性以及贷款用途的原因，对于二手房的局部改造，一般根据装修实际情况：

最少需要满足厨房或卫生间拆改+其他装修，才能符合银行的受理要求，如果只是简单的刷墙，置换橱柜，这样的情况银行是不会同意申请的哦。

最后，如若大家有其他的装修及装修贷款方面的问题，可关注心心姐，我们会定期为你分享相关知识，也可私信心心姐互相交流！

岂有此理！你听说过买房、装修、家电全用贷款的吗？

我有个表妹，结婚到今应该有四年了，夫家是外地的，夫妻俩都在我们本地工作，丈夫从事汽车行业，表妹做餐饮服务员。

他们结婚之前，夫妻两几乎都没有任何存款，结婚费用都是夫家父母负责的，结婚第二年表妹怀孕了，也不知道脑子里哪根筋搭错线，突然要求夫家买我们县城里的商品房，否则就把孩子打掉离婚，听到这个事我们都惊呆了，什么鬼？

后来劝不住，表妹夫的父母只能到处筹钱帮他们付了首付买了房子，那会应该是付20%左右，贷款分二十年还。

时间到了去年，这混账表妹又开始作妖了，突然间要求夫家装修房子，装修个房子没个二十万以上怎么装的下来，而他两夫妻自己存的钱不足五万块，夫家一开始不同意，也没那么多钱去装修，后来他们想到装修贷，就这样又去银行分五年期贷了十五万贷款。

房子基本装修好那会，这混账表妹手里的钱也花完了，开始合计着买家具家电，然后用花呗、京东白条在各平台大肆购买三间房的床、餐厅的餐桌椅、卫浴用品等等居家用品。

前不久有天晚上去他新房吃饭，听到这混账在抱怨夫家没帮她还花呗还白条，那会真想一巴掌拍死这个“妖怪”！自作自受的，还想博同情？

我认为穷家有穷家的过法，穷家会经营的话，日子也一样能过得开心，过得快乐！既然穷了，又不认命的话，就应该跟着丈夫去努力去奋斗，等将来有能力了，再去给生活添置房子添置一切，而不是她这样的！天底下应该没有第二个这样的人了。

现在他们家的情况是夫妻俩房贷、装修贷、网贷、信用卡这些牢牢缠在身上，在我看来，假如哪一天某家银行突然给他们的某张信用卡降额的话，很有可能会引起连锁反应，直至一切尽毁。