上市三年，金融壹账通依然未走出“平安壹账通”

11月10日，平安集团旗下子公司金融壹账通发布了三季报。财报显示，2022年前三季度，金融壹账通营业收入32.2亿元，同比增长13%；毛利润11.3亿元，同比增长15%。

从2019年12月13日在美国纽交所成功上市，到今年7月4日，金融壹账通通过介绍方式在香港交易所挂牌上市，金融壹账通一直在努力摘掉“平安依赖症”的标签，但从三季报来看，尽管金融壹账通前三季实现13%的收入增长，不过从客户分类来看，依然主要来自平安集团及陆金所为主的“平安系”。

而且“平安系”的收入增速也高于第三方的收入，金融壹账通前三季度来自平安集团的收入为18.31亿元，同比增长14.3%；来自陆金所的收入则同比增长28%，达3.55亿元；但第三方收入前三季度仅同比增长6.4%，达10.36亿元。

今年上半年，金融壹账通21.52亿元的收入中，有12.31亿元来自平安集团，2.36亿元来自陆金所；6.85亿元来自第三方客户，平安系收入占比达68.16%。

数据显示，2019年至2021年，金融壹账通来自平安集团的总收入分别为9.95亿元、17.27亿元和23.17亿元，营收占比分别为42.7%、52.1%和56.1%；自陆金所的总收入分别为3亿元、3.43亿元和4.28亿元，营收占比分别为12.8%、10.4%和10.4%。

从这些数据可以看到，上市三年，金融壹账通不但没有摆脱“平安依赖症”，反而变得更依赖了。背靠大树好乘凉，但在平安体系“内卷”金融壹账通，其业务独立性和盈利能力很难得到投资人的认可。

从挂牌上市的9美元，到创下28美元的历史最高价，金融壹账通的股价就一直跌跌不休，11月17日，金融壹账通美股股价收于0.811美元，都跌到脚脖子了，市值也只有3.16亿美元。（文/独角兽挖掘机：小角）

平安又多一张银行牌照 壹账通虚拟银行试营业！开户仅需要8分钟 无实体分行

中国平安又多了一张银行牌照。

6月24日，金融壹账通（纽交所代码：OCFT）旗下平安壹账通银行宣布，在香港金融管理局的金融科技监管沙盒下启动试营业。该行于2019年5月获得香港金管局颁发的虚拟银行金融牌照，目前正拓展多元化业务，包括个人银行业务和中小企业银行业务。

自香港金管局开放虚拟银行牌照以来，内地多家互联网、科技巨头积极“抢滩”，希望获取香港虚拟银行牌照，借此成为海外业务扩张的重要跳板。

在平安壹账通银行启动试营业之前，已相继有众安国际旗下的众安银行、小米旗下的天星银行宣布正式开业。

平安系银行牌照又多一张

据了解，平安壹账通银行作为平安集团旗下金融壹账通的全资子公司，将致力于通过优化以客户为中心的服务和创新先进的技术，来创建虚拟银行生态圈。

在这次试营业期间，平安壹账通银行邀请香港约200家特选贸易中小企业客户及2000位个人客户参与，分别率先体验该行中小企银行与个人银行服务。

平安壹账通银行行政总裁冯钰龙表示，“平安壹账通银行致力创建虚拟银行生态圈，来推动香港的普惠金融和金融科技发展。在先进科技的配合下，我们希望服务从事进出口业务的贸易中小企。我们深信，香港中小企业在贸易融资领域有巨大的需求，这片市场值得探索与发掘。”

在中小企业方面，平安壹账通目前重点与贸易通合作。试营业期间，该公司所有中小企客户都来自贸易通（股份代码0536），贸易通是香港领先的电子商贸服务供应商。除了开户、存款及转账服务外，平安壹账通银行也将为中小企客户提供创新的借贷服务“壹易贷”。

此外，在个人银行业务方面，平安壹账通银行的客户凭借香港身份证就可以轻松开立储蓄账户，并且该账户没有最低余额限制。同时，客户还可以通过转数快（FPS）进行跨行港元转账。

据了解，虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，不设实体网点降低运营成本，且能提供7×24小时服务；以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。

平安壹账通银行试营业，意味着巨头平安在香港成功落子。

实际上，自香港金管局2018年启动虚拟银行试点以来，包括中银香港、京东数科、众安国际、蚂蚁金服、小米、腾讯控股等巨头纷纷加入申请阵营，目前香港金管局已经下发8张虚拟银行牌照。

目前，众安国际的众安银行、小米集团旗下的天星银行已经在今年上半年相继官宣开业，此番平安壹账通银行试营业结束后，也将迎来正式开业。

揭秘平安壹账通银行内部情况

平安壹账通银行开业吸引外界目光，也是内地前往香港开设虚拟银行典型代表。那么虚拟银行作业方式、服务对象、员工结构到底是怎样的？券商中国记者与平安壹账通相关负责人进行了深度对话。

券商中国记者：平安壹账通银行（简称“壹账通银行”）与中国平安集团及金融壹账通是什么关系？

壹账通银行：平安壹账通银行是金融壹账通（纽交所代码:OCFT）的全资子公司以及中国平安保险（集团）股份有限公司（简称中国平安，港股代码：2318，A股代码：601318）的成员公司。

在产品研发中，平安壹账通银行运用了金融壹账通以及中国平安的先进科技技术，例如KYC过程运用光学文字辨识技术阅读出身份证上的数据和识别证件真假，以及一些生物识别技术来确定开户者为该身份证持有人等，这些技术的运用都可以让银行开户过程变得方便快捷。

券商中国记者：此番香港平安壹账通银行开业，那客户去内地的平安银行和去平安壹账通银行有什么不同？

壹账通银行：虚拟银行和传统银行的不同之处在于没有实体分行，客户无需到分行进行银行账户操作。在产品研发设计时，虚拟银行注重提升客户体验。例如个人产品方面，目前提供包括远程手机开户、高达8.8％年利率存款产品等服务。

也正因为传统银行有实体分行，营运成本较高，而虚拟银行可以通过科技以降低营运成本提高效率；虚拟银行也可以把资源和精力投入到针对性服务及产品，以解决客户各类需求。

券商中国记者：在个人客户方面，到平安壹账通银行开户需要多长时间？需要那些材料？个人服务方面，除了客户存款产品外，会否提供贷款及跨境服务？

壹账通银行：个人客户开户大约需要8分钟，不过仍视乎不同操作情况。开户过程会运用KYC技术进行认证，包括人脸识别。开户只需要香港身份证，不需要其他资料。

在个人服务方面，试业阶段，我们暂不向个人客户提供贷款和跨境服务。我们会因应市场需求，不断推出新的产品和服务，并在适当时候公布。

券商中国记者：自从香港金管局发放虚拟银行牌照后，部分香港传统银行已纷纷调低其服务费用或推出高息存款优惠吸引新旧客户，会否对虚拟银行造成更大压力？

壹账通银行：这些手段可以短期吸引客户，对市场带来影响，但我们着眼长远发展，希望创建虚拟银行生态圈，不断通过收集客户的反馈及大数据等优化我们的银行服务及产品。

券商中国记者：公司目前已聘用多少员工？技术性员工占比几多？都是以本地员工为主，抑或国内员工？

壹账通银行：目前已有员工超过百人，以香港本地员工为主。他们大多来自香港银行及科技领域。我们银行的业务需要应用大量金融科技，所以一直欢迎愿意投身金融科技行业的技术性人才加入我们。

券商中国记者：现在香港金管局共批准了8家虚拟银行，相比其他虚拟银行，平安壹账通银行优势是什么？

壹账通银行：平安壹账通银行以“Ewif”（财富无间，科技无限）为宗旨，透过创新及先进的科技，为客户提供无界限、无间断、安全可信的金融服务。

我们的优势之一是中小企银行服务，尤其是针对贸易中小企客户。根据香港工业贸易署中小企业支持与咨询中心的数据，在2019年12月，香港的中小企业超过三十四万家，占香港商业单位总数98％以上，并且为约130万人提供了就业机会，约占香港总就业人数（公务员除外）的四成五。在从事各行业的中小企业当中，大部分都是从事进出口贸易及批发业务。

我们认为香港贸易中小企的贷款需求庞大。我们结合大数据及通过先进科技，为贸易中小企提供方便、快捷及适时的银行服务。

券商中国记者：预计平安壹账通银行何时正式开业？

壹账通银行：试业期间，我们会听取试用客户的意见，并作出相应的服务优化；希望为客户提供优越、便捷、安全的虚拟银行服务。

平安壹账通银行正在按预期筹备正式开业，有信心在今年内投入服务。我们会根据产品开发的进程，适时公布筹备进程及开业计划。

券商中国记者：平安壹账通银行预计何时达到收支平衡？预计营收如何？

壹账通银行：我们目前把着眼点及资源投放在开发产品和优化服务上，同时亦会利用金融科技减低营运成本。目标是要为客户提供适时及合适的服务。

券商中国记者：平安壹账通银行是否会将业务拓展到粤港澳大湾区？以及跨境人民币业务？

壹账通银行：目前，平安壹账通银行着眼于服务香港本地中小企及个人客户，为香港本地客户提供虚拟银行服务，从而推动本地普惠金融。我们看到大湾区发展是大势所趋，同时商机无限。我们会因应市场发展需要，适时拓展多元化业务。

本文源自券商中国

“比线上低风险，比线下高效率”，平安金融壹账通智能贷款想如何打入中高额贷款市场？

针对线上场景的智能风控行业，今天已是红海。但是，针对线下金融风控场景的技术方案，依旧稀缺。

近日，中国平安集团旗下的金融科技公司，金融壹账通发布了智能贷款解决方案加马G，据介绍，该系统包含七大产品，分别为智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及G智能贷款一体机。

其中，平安重点提及的是微表情面审辅助系统和融合了前六种技术方案的终端产品贷款一体机——一款很明显是针对于线下风控场景的科技产品。

平安方面介绍称，一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章技术，简化贷款申请流程60%以上，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。

中小金融机构风控的薄弱环节在于线下人为随着互联网金融的发展，贷款已经成为一桩门槛越来越低的事情。互联网贷款公司利用移动互联网、大数据、人工智能等技术线上获客、提供服务，金融机构尤其是中小型机构，虽然也在开拓线上新战场，但由于线下根基更深、线上流量费用激增等问题，目前仍然主要依靠线下方式。

但现实的问题是，在11月13日金融壹账通智能贷款发布会的现场，平安金融壹账通微表情面审辅助系统研发者徐国强指出，传统的线下贷款过程中，面审人员水平也是参差不齐。

“有一次，一位面审人员问一位护士，‘人类的细胞有没有细胞壁？‘护士都懵了，说她不知道。而通常都是问消毒、打针流程等问题。”（实际上，“细胞壁”问题曾在初中生物课程中学习过，不过这属于不常用的知识，回答不出也情有可原。）

面审是风控极其重要的环节，但当前除了面审人员水平参差不齐，面审题库也已被黑中介摸透，面审可能不仅无法完全满足客户金融服务的需求，还会给黑产留下可乘之机。在贷款全流程中其他环节，如产品设计、获客渠道、评分审批、系统开发等，也一直存在固有难题阻碍着贷款业务进一步发展。

据微众银行近日披露的用户体验调研报告，由于互联网贷款操作简单、放款速度快，用户选择互联网贷款的比例（27%）以微弱的优势超过银行贷款（26%）。

一方面是沉疴难愈，另一面新玩家入局，中小金融机构的业务根基内外交困。

核心黑科技——微表情面审辅助系统人为的困境之下，科技成了传统金融求变的依靠。今天也越来越多的案例证明，AI技术的成熟运用，是“未来银行”、“新金融”的基础。比如，人脸识别技术在平安普惠小额贷款“平安i贷2.0”的融资场景中的应用，据了解，用户通过“平安i贷”APP申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像，再进行检测，即可远程完成身份核实，最快实现3分钟放贷。自开通以来，通过“刷脸”完成的业务量已达日均三万。

但事实上，到了今天，我们看到的“刷脸”只是人工智能技术应用的冰山一角。半年以前，平安科技首席科学家刘飞曾对雷锋网表示，由于监管滞后、传统行业规范的约束，以及人工智能本身的不可解释性等原因，当前许多超前的技术储备尚未能面世。举例来说，在更早以前，平安科技AI实验室中，科学家们就尝试通过对人类维持最低只有30毫秒的微表情的研究，拓展人工智能在情感判断、服务决策和判断等应用。

今天，该课题相关的应用成果终于面世。

据介绍，最新发布的微表情面审辅助系统背后有两个数据库，微情绪数据库和微心理数据库。

徐国强博士是该系统负责人，他告诉雷锋网，“市面上其他提供微表情识别的AI公司，主要做7大类基本表情的识别，而这7大类基本表情，与客户是否欺诈，并没有显著相关性。所以首先，我们花了半年时间，线下做心理学实验，采集了54种微表情数万人的视频数据，目前微情绪数据库已达数十万量级。”

徐国强表示，“我们通过收集贷款案例截图的视频，建立起微心理数据库。”

他向雷锋网介绍，在微情绪数据库基础上，他们现在能做到，比如说区分恭维和真心称赞。他们发现两种情绪的共同点都是嘴角上扬，但是恭维时，外眼睑和内眼睑会收敛，真心称赞的眼睛会更明亮。

在两种数据库的基础上，系统从而找到情绪和欺诈之间的关系。

为了更直观地理解微表情系统，发布会现场摆放了一个巨大的电子屏，邀请观众体验。雷锋网看到，在一位观众输入完基本信息（身份证号、家庭地址、职业等）后，机器会随机生成四个问题，比如生日是几号，离家里最近的超市是否是沃尔玛此类。系统可通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，面部动作单元涉及各五官，关于眉毛的动作可分为抬眉（内角）、抬眉（外角）、皱眉，关于眼睛的有瞪眼、眨眼、眯眼，关于嘴唇的动作最多，有张嘴、上扬、下沉之分，每个动作单元都会生成波形图。

如图所示，在体验者答出了生日日期后，系统显示，“回答正确，但因为与客群统计平均相比较嘴角收紧次数增加幅度稍大，因此认为回答存在一定风险。”

微表情面审系统

徐国强表示，波形图是为了让大家了解背后的逻辑。而在实际面审中，系统边抛出问题，边通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，再结合加马方案其他反欺诈、风控引擎产品判断并直接提示风险。据介绍，题库大约覆盖10个行业1000个问题。实操中也不仅问用户四个问题，根据机构自身需求，比如平安一般问10道，中银消费金融会问30分钟。此外，面审系统还用到人脸识别技术，精准度达99.84%；声纹识别文本的准确率达到99%，可在10秒之内完成声音的准确识别。

“如果客户回答时间长，反应迟缓，意味着存在较高风险。”徐国强举例说明，而其他表情细节并未过多透露，用他的话所说，“比较敏感，避免被黑产分子钻空子。”

无硬件，不安全？

在产品的实际应用中，金融壹账通方面介绍道，加马解决方案中各产品模块可独立配置，自由组合，也可整体输出，而贷款一体机成为六大产品方案“整体输出”的载体。

机器人“安少”问答环节

在发布会现场，雷锋网也看到了两台样机。贷款流程一共有五步，读取身份证、验证手机号码、人脸识别、读取银行卡，最后在回答“安少”机器人几个问题后，系统能在3分钟内放款数万。一体机上显示的贷款产品名为“咖飞贷”，“可轻松贷款5万”，最高额度为20万，月息0.75%。

据介绍，一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章技术，简化贷款申请流程60%以上，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。未来将投放到机场、医院、商场、网点、工业园区等客群聚集地，通过线下批量获客。而据现场工作人员透露，一体机目前只投放在平安内部用作员工贷，他们希望是为机构提供这种产品，未来也将由机构自己决定投放规划。

可能会有人产生疑问，金融壹账通为什么要做硬件，而不是通过移动端提供服务？金融壹账通副总邱寒在发布会上解释了这一点。据她所说，黑产猖獗，尤其是安卓手机并不安全，金融机构若采取完全线上风控，将会面临巨大风险。相较而言，一体机的欺诈门槛更高，除了加载线上反欺诈手段外，还要求黑产分子至少需要一张假身份证。

上升到策略，不难看出金融壹账通是想要避开竞争最激烈的纯线上风控市场。前文已提，目前市场上存在着众多提供数据、反欺诈、风控等服务的公司。金融壹账通尝试为中高额贷款（10~20万）提供风控服务，“走中间方案，比纯线下更高效、低成本，比纯线上风险更低。”

目前来看，线上贷款仍难逃“高利率弥补高风险”的固有标签，金融壹账通推出加载了线上风控技术的硬件产品到底能否达到预期效果，可能还得看看签署了合作协议的10家银行机构的表现。