贷款中关于授信的那些事

最高额度

最高综合授信额度核定

（一）最高综合授信额度应在参考值基础上，根据借款人的收入水平、偿债能力等因素进行核定；偿债能力不足的，应调减最高综合授信额度。核定的最高综合授信额度不得超过计算参考值。

（二）对个人质押贷款，在贷款审批同意发放时，应根据质物价值、质押率定量计算结果，直接核定最高综合授信额度。

（三）多个客户共同申请贷款的，只核定主申请人的最高综合授信额度。核定主申请人最高综合授信额度时，可考虑共同申请人收入对主申请人偿债能力的影响。

审查审批

《贷款授信额度》

（一）最高综合授信额度应由贷款经办行调查人在接受贷款申请、完成调查后提出。调查人对授信申请的真实性、准确性负责

《贷款授信复核》

（二）授信申请应进行复核，复核人对授信申请的真实性、准确性负复核责任。复核的主要内容为：

1、抵（质）押物价值的确定是否符合规定，抵（质）押率的确定是否正确；

2、对法人、其他组织提供保证担保的，保证人保证能力的核定是否符合规定；

3、最高综合授信额度是否经过收入水平和偿债能力的核定，不足的是否已经核减；

4、调查人的意见是否客观。

《授信审批》

（四）最高综合授信额度的审批由审批人负责，审批人对最高综合授信额度的决策负审批责任。审批的主要内容包括：

1、最高综合授信额度的确定是否符合规定；

2、最高综合授信额度是否合适，贷款总量风险是否可控；

3、调查人、复核人和审查人是否按规定履行职责，签署的意见是否客观、负责。

执行调整

（一）最高综合授信额度应大于贷款申请金额与存量贷款余额之和。最高综合授信额度不足的，贷款审批不能通过；如需发放，应先追加最高综合授信额度。

（二）授信有效期为贷款最长期限，最高综合授信额度应每2年核定一次。核定工作应在总行统一规定的时间内完成。

对于需调整的，应重新计算，核定新的最高综合授信额度，并按本办法有关规定上报审批；不需调整的，经审批中心确认后可沿用原授信额度。

（三）授信有效期内发生下面情况之一时，贷款经办行须重新核定最高综合授信额度：

1、贷款担保能力发生明显变化；

2、借款人收入状况发生明显变化；

3、其他需要调整事项。

重新核定的最高综合授信额度应按规定报审批中心审查、审批。

（四）贷款结清时，贷款经办行应在调减最高综合授信额度后再撤销担保。

（五）贷款出现不良时，最高综合授信额度直接核定为零。贷款经办行应查明原因，制定清收方案，压缩存量贷款余额。借款人归还全部违约贷款后，最高综合授信额度恢复原数值。

管理检查

最高综合授信额度核定

（一）各级行消费信贷管理部门负责对统一授信工作进行全过程监控和管理，并对辖内分支机构统一授信工作进行现场或非现场检查。检查的主要内容包括：

1、最高综合授信额度的确定过程是否符合《中国工商银行消费信贷个人客户统一授信管理办法》规定；

2、授信申请、审查和审批是否符合规定程序；

3、是否存在超过最高综合授信额度发放贷款的情况；

4、是否按规定调整最高综合授信额度；

5、其他需要检查的情况。

（二）对出现下列情况的，上级行要及时责令纠正，造成信贷风险的，要追究相关责任人的责任：

1、超权限审批授信；

2、不按规定程序审批授信；

3、通过提供虚假抵质押文件等手段，串通借款人提高授信额度。

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一文读懂商业银行个人贷款——借钱再也不愁（一）

你是否时常接到推销电话——某先生/女士，您在我银行/我公司有二十万授信额度，可申请贷款......”？有人不需要用钱，自然挂断，也有人因为经营、消费、或是其他原因，需要贷款，但又担心这些推销电话是骗人的。

下面我们就简略介绍一下，商业银行个人贷款分为哪些种类，按照不同的需求应该去选择哪类贷款。

一、根据产品用途分类。

1、个人消费贷款

用于住房、汽车、教育和其他消费用途。

2、个人经营贷款

用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动用途。

二、根据有无担保。

1、有担保贷款

包括抵押、质押、保证贷款。

2、无担保贷款

信用贷款。

三、根据贷款是否可循环。

1、个人单笔贷款。

2、个人授信贷款。

四、根据载体分类

1、个人传统贷款

2、个人信用卡贷款

根据以上分类，如有贷款需求，已可选择贷款类型，那么接下来就是考虑是否符合贷款条件以及如何申请。

如有兴趣，欢迎关注，下一篇继续介绍。

广西一银行按干部级别授信贷款额度，专家：商业行为，由政府公开不妥

极目新闻记者张皓李杨

7月29日，一份由广西巴马瑶族自治县人民政府办公室发布的《关于促进消费拉动经济稳增长有关工作的通知》红头文件引起广泛关注。文件通知，巴马一农商银行给全县干部授信，处级干部、科级干部和普通科员授信额度分别为120万元、70万元和50万元。专家表示，授信额度是正常的商业行为，但由政府公开不妥，容易产生负面影响。

当地政府通知（图片来源：网络）

银行：实际额度要看个人征信

7月29日，广西巴马瑶族自治县人民政府办公室发布《关于促进消费拉动经济稳增长有关工作的通知》。通知称，为进一步鼓励巴马县广大干部职工积极消费，促进巴马县经济平稳运行，广西巴马农村商业银行对巴马全县干部职工进行整体授信。经县政府同意，处级干部授信额度120万元，科级干部授信额度70万元，普通科员（职工）授信额度50万元，授信期限5年。授信有效期内，可使用手机银行随时用款，不用款不产生利息，用款时根据用款情况产生利息。

据澎湃新闻报道，7月31日下午，巴马瑶族自治县政府办公室综合室的一工作人员表示，网传相关文件内容是属实的，但给公职人员提供银行授信并非因为当地经济发展出现下滑，主要还是响应国务院号召从促进消费的角度推出的一项举措。8月1日上午，极目新闻记者致电巴马政府办综合室和巴马宣传部询问，工作人员均表示不清楚此事。

巴马县一名政府工作人员刘先生（化姓）告诉极目新闻记者，他们这几天也在讨论此事，大家觉得这一举措确实能促进消费，但内心也会有担忧，“因为政府人员平时收入就是工资，如果借了款，会担心以后还款的问题，害怕借了还不上。”他表示，目前身边有人想去申请这一信用额度，但大多数还处于观望状态。

极目新闻记者致电巴马农村商业银行城中分理处咨询。工作人员表示，虽然文件中写了根据不同的行政级别授予不同的征信额度，但实际授信时要综合考虑收入、欠款、个人征信等因素确定。若想办理业务，最好前往巴马农商行线下网点办理，或者由银行授信人员致电联系，发送个人征信情况进行评估。对于贷款的实际执行利率，该工作人员称，利率根据使用额度等不同有所差别，具体她并不清楚。

专家：不建议政府公开发布

中南财大金融学院教授、博导，金融学院副院长胡宏兵介绍，授予信用额度对于商业银行而言是非常普遍的现象，商业银行在进行授信时，会给不同的人授予不同的额度，在后台也会通过大数据对个人进行画像，测算其风险承受能力。就政府工作人员而言，不同行政级别对应的收入通常存在差异，对应的风险抵御能力、消费能力、还款能力也不相同，是测算授信额度的重要参考依据。

“但通过政府将其公开化，不同的行政级别对应不同的授信额度，可能会产生一些负面效应。”胡宏兵表示，不主张公开地以行政级别去赋予相应授信额度的做法，这可能会让网友产生银行“重官轻民”的误解，甚至被解读为“歧视”“不平等”等。

胡宏兵认为，目前国家出台了很多措施，包括教育双减、严控房地产、完善社会保障体系、促进共同富裕等宏观层政策来鼓励大家去消费，地方政府也推出了一些相应的举措，如武汉市政府通过发放消费券的方式刺激消费。通过给个人授信这种方式，可能会起到一定的刺激消费作用，但这一授信额度跟信用卡等本质含义是一样的，尽管可以缓解现时支付压力，但最终都需要归还。拿到这一额度，一定程度上是可以促进消费的，但就个人、家庭而言，超前消费也会带来一定的压力，刺激消费的效果值得商榷。

（来源：极目新闻）

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