保险单可做抵押贷款？利率5.5%，最高能贷多少钱？

遇到资金周转、急需用钱，需要贷款资助时，人们往往首先想到银行、金融机构，而不是保险公司；说起贷款抵押物，人们往往也是先想到房产、汽车、古玩字画，而不是保险单。

但其实，我们是可以通过保单贷款解决部分急用现金的问题。

（图片来源于网络）

保单贷款，顾名思义就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司，获得资金的一种借贷方式。贷款过程中保险的保障不受任何影响，依然有效。

也就是说，当你急需用钱时，不需要退保，可以直接用保单去贷款，借款期间，保险合同并不因此中断，保险公司还是会照常理赔。

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但是，并非任何险种都能拿来贷款。

需要注意的是，由于所贷款项其实是保单的现金价值，因此保险期间较短、现金价值较少的医疗险、意外险等产品不能进行保单贷款。

一般来说，具有储蓄性质的人寿保险（含养老保险、年金保险、增额寿险）、重疾保险以及分红和年金类的长期险现金价值较高，因而都可以办理保单贷款。

不过，这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，因此会有“投保一定时间或缴费满一定次数才能申请保单贷款”的要求。

据了解，中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险5家险企保单质押贷款规模均超百亿元。其中，中国人寿、平安人寿更是超千亿元。

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那么，保单贷款最高能贷多少钱呢？

一般来讲，保单贷款的额度不能超过保单现金价值的80%，而且贷款时间不能超过12个月。

此外，贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。

需要注意的是，不同于银行商业贷款的利率，保单贷款利率会较低。

最常见的就是“取同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”加2.0%确定计息利率。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。

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目前市面上，针对不同类型的保单，执行的贷款利率也有所差异，总体来说，目前保单贷款的利率，一般在5-6%左右，例如：中国人寿实施的保单借款基准年利率为5.5%。相比网贷的高利息，保险单贷款利率相对较低。

并且，保单贷款根据申请额度大小，一般3-5个工作日可以到账，而根据客户案例来看，有的客户第二天就可以收到贷款。

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如果你需要买房付首付，有笔理财还差几天到期，所以急需一笔钱补上缺口进行周转，不妨试一试保单抵押贷款，只要向保险公司出具保单就可以，对于没有房产或其他资产可供抵押的人，是非常不错的选择。

平安好贷带你一文了解保单贷

贷款服务的发展日新月异，贷款产品也不断更迭出新，其中平安好贷推出的保单贷产品深受消费者青睐，简单来讲，保单贷就是以保单的现金价值作担保的贷款产品，对于一些短期内需要资金周转的朋友，保单贷是不错的选择。那么，保单贷款能贷多少？期限多长？所有保单都能贷款吗？下面平安好贷就为大家一一介绍。

保单贷款能贷多少？

银保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同贷款公司提供的保单贷款额度不一样。以平安好贷的保单贷为例，其贷款资金范围在3到50万之间。

保单贷贷款期限是多长？

不同贷款公司提供的保单贷产品贷款期限不尽相同。以平安好贷为例，其保单贷产品的贷款期限有12个月、24个月和36个月三个选项。

所有保单都可以贷款吗？

并不是所有保单都能贷款。

一般来说，短期保险是无法用来申请保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值较低。能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。

平安好贷保单贷的申请条件有哪些？

1.要申请平安保单贷款，借款人必须是投保人本人。

2.借款人的年龄需在21周岁到55周岁之间。

3.需要拥有合法稳定的工作和收入来源，在现单位需工作半年以上，月收入也得在三千元以上。4.个人信用要良好，在个人征信报告上不能有逾期、套现等不良信用记录。平安好贷的保单贷产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。平安好贷提醒，保单贷在许多消费者眼中是方便好用，但贷款需适度，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。

平安“御享金瑞+聚财宝”让养老规划更智慧，稳健年金保险让长寿更有尊严

新中产家庭的养老刚需

去年，李先生和妻子都在外企工作，家庭年收入近50万元，有两个小孩，但他们还是会焦虑如何应对工作和收入的变动，以及未来如何体面地养老。作为新中产，他们更希望子女有自己的精彩生活，而自己的退休生活丰富多彩，富足而有尊严。所以，如何让财富稳健增值，是他们养老规划中很关心的问题。

多层次养老规划年金保险让长寿更有尊严

“人活着但钱没了”。看似段子，却折射出民众对养老保障的担忧。根据国家统计局发布的第七次全国人口普查数据，2020年中国65岁及以上人口达到1.91亿人，占比13.5%，人口老龄化程度已高于世界平均水平（65岁及以上人口占比9.3%）。老龄化首先面临的就是养老问题，从“养儿防老”到依靠退休工资，再到构筑养老金融规划，关乎国家也关乎小家。

目前我国养老财富储备缺口较大，根据调研，社保是养老金收入的主要来源，第二支柱企业年金和第三支柱个人商业保险参保率不足20%。随着第一支柱国家基本养老保险供需矛盾突出，急需第二、三支柱补充。“十四五”规划就提出：“发展多层次、多支柱的养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。”保险公司势必成为养老险供给的中坚力量。

今年5月，银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，今年9月，中国保险行业协会发布《商业补充养老保障体系建设（第三支柱养老保险）研究报告》。年金险成为养老规划的重要补充。

稳健实力为养老保障“护航”

购买商业养老保险必须要考虑这几方面因素：金融公司信誉稳定实力雄厚、年化利率可观、领取方便。平安保险的“御享金瑞”年金+万能保险产品组合，正具备这些因素，因此被众多消费者青睐。

在2021年度财富世界500强排行榜中，中国平安凭借持续稳健的业绩增长，以1915亿美元的营业收入位列全球第16位，较去年上升5位，排名全球金融企业第二位、蝉联中国内地混合所有制企业第一位。在美国《福布斯》杂志发布的2021年“全球上市公司2000强”排行榜中，中国平安位列全球第六位，蝉联全球多元保险企业第一位，在全球金融企业排名中位列第五位。中国平安2021年年中报显示，上半年归属母公司股东营运利润818.36亿元，同比增长10.1%，年化营运ROE达21%，公司个人客户数超2.23亿。

实现富足的退休生活和稳健的财富增值

中国平安全新年金保险产品——平安御享金瑞保险产品计划具有以下显著特点：（以10年交费为例）

定配给付——第5—9个保单年度给付特别生存金，金额等于100%年交保费。第10—14年给付生存金，金额等于50%基本保额，第15年给付满期金，金额等于100%基本保额。

持续护航——高额现金流15年可全部进入万能账户，享受相伴终身的财富增长。

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备注:

①御享金瑞保险产品计划含平安御享金瑞年金保险、平安聚财宝(21)终身寿险(万能型)。

②本保险产品计划中平安聚财宝(21)终身寿险(万能型)为万能保险，最低保证利率为年利率1.75%,保证利率之上的投资收益是不确定的。历史结算利率不代表未来收益。

③本资料所载内容仅供客户理解保险条款所用，在某些情况下，保险公司不承担给付保险金的责任，具体保障责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。

④部分领取：被保人当时未发生保险事故且领取金额和领取后保单账户价值均需符合本公司规定的最低金额要求。

⑤贷款金额不得超过本主险合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限不超过6个月，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。

⑥保险公司不得违规销售非保险金融产品，请勿参加非法集资。

平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）说明：

（1）初始费用：趸交、追加保险费扣除2%初始费用，转入保险费扣除1%初始费用。

（2）保障成本：在每月结算日，按照该月的实际天数从保单账户中扣除保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。

（3）保单利息：每月第1日为结算日，保单利息在每月结算日或合同约定事项发生时结算并计入保单账户。本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。

（4）保险责任：若本主险合同被保险为一人，被保险人身故，按被保险人身故当时的保险金额给付身故保险金。若本主险合同被保险人为两人：若两名被保险人先后身故，在最后一名被保险人身故后，向后身故的被保险人指定的身故保险金受益人给付身故保险金；若两名被保险人同时身故或者无法确定两名被保险人身故的先后顺序，则向两名被保险人各自指定的身故保险金受益人分别给付50%的身故保险金。关于身故保险金的约定详见聚财宝终寿条款，身故保险金给付以一次为限，给付后合同终止。

栏目主编：李吉文字编辑：崔家琛

来源：作者：陈言