平安普惠的两个坑你必须踩

月息百分之八，听起来合情合理，10万块钱一个月800元利息算很低的利息了，大家都知道很多银行、机构放贷利息是一万块钱一天5元左右，一个月1500左右利息。和他们比起来平安普惠是不是很公道，但是有两个坑你必须踩，不踩你是拿不到贷款的。

很多人会被百分之八的低利息所吸引，又急于有钱，审核过程还很简单，于是匆匆忙忙签下合同拿到钱，但是还款的时候才感觉压力不是一般的大，比如一笔10万贷款分3年还清，开始还款的时候一个月竟然达到了5000多，原来还款里面除了利息和本金之外还包含了保险费和服务费这两个坑，而且人家事先挖好，还是你自己自愿跳进去的。这两项基本一个月1000左右。这样算下来一个月还款应该在4500元左右，2700多本金加800利息加1000左右服务费保险费。你又错了，人家的利息可不是平均按3年分摊收的，而是大头在前面，后面一年利息很少了，基本都是本金。所以最开始还款的时候一个月会是5000多。很多人不注意，注意了也没用你已经借了，不借了可以，不到时间要交一笔可观的违约金的。

一般贷款的人贷款的时候都是着急用钱，对这些了解很少，开始还款的时候因为有本金在感觉还款压力还小点，但是还了2年才发现已经还了有10多万了，后面还有5万多。前面已经说了，贷款利息在前两年收的已经差不多了，后面的基本是本金。这个时候你发现已经晚了。如果你出现了资金短缺想赖账，那么法律的武器会无情的加在你身上，你想协调减免一些利息的时候才发现，只有少的可怜的一点利息了，基本都是本金，不还的代价太大了，进黑名单成老赖或被起诉拘留。所以这个时候砸锅卖铁也要还，借的时候一时爽，还的时候一团糟。

我说的10万只是为了更好计算罢了，实际很多人都是借20多万，很多人感觉借多点心里踏实，但是20多万一个月本金利息保险服务费都在一万左右。后来你感觉很坑心理很不平衡的时候已经太晚了，坑人家准备好，是你自己心甘情愿跳的，而且土都是自己埋的，人家就是看着，如果你想反抗，法律的武器随时伺候。你一名业余选手和人家专业选手比赛除了满地找牙比人家专业外，只有被虐的份，想还手只有被打的更惨。

平安普惠贷款超七成利息是保险费、服务费，监管点名后仍达23.88%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

在上海工作的小周最近为2020年12月份一笔借款四处申诉。由于开店资金紧张，去年12月4日，他在平安普惠业务员的推荐下，从平安普惠APP贷款13万元，贷款期三年。

“原先以为是日息47元，结果还了4个月发现是99元。”小周说，4个月连本带利还了21000多，但本金只还了9000多元，其余全部是利息。

如此高的利息，小周认为和当初平安普惠业务员说的出入太大，于是开始四处申诉，希望能降低利息。

服务费、保险费等推高费率至23.88%用户要求减免被拒

小周告诉WEMONEY研究室，这笔借款本来是救急的，只用六个月，加上当时平安普惠销售表示日息是47元，于是他匆匆忙忙在合同上签了字，并没有仔细看明细。

小周提供的借款合同显示，贷款本金13万元，三年期共还款181397.85元，总利息为51397.85元。其中民生银行提供全部贷款资金，贷款利率为6.8%。三年本息给民生银行还款143437.36元，利息仅为13437元，仅占到了总利息的26.14%。保险费18111.6元、担保费2012.4元、服务费17836.49元。

小周表示，贷款前知道有服务费、担保费、保险费，但业务员解释，这些额外费用和贷款利息一起算下来日息是47元，一个月为1410元，也就是年化利率13%。实际上，IRR计算，这笔借款年化利率是23.88%。

因此，小周还的利息超7成是给了平安普惠。他发现利息太高了，便向平安普惠要求减少多余的利息，但对方以小周贷款前知晓各项费用为由，不予减免。平安普惠对派财经表示，客户收到的“付款金额确认书”中已经非常详细、清晰的展示了费用的构成和金额，客户是完全能够知晓的。这个客户确认费用是有“双签双录”的，所以客户知道费用等信息。

平安普惠相关人员对WEMONEY研究室表示，该客户在贷款时，业务人员跟其确认了相关费用，而且还有视频录像，平安普惠认为客户知晓费用构成和金额，因此才拒绝了小周的要求。

小周和平安普惠的多位借款人向WEMONEY研究室反映，平安普惠业务员在开展业务时，往往会用“比借呗还便宜的贷款要不要？”“月息6厘的资金有没有需要？”这样的营销话术诱导用户，淡化或隐瞒高额保费、服务费等，甚至会将保费与贷款利率相混淆，直到偿还贷款时才知道需要同时支付利息和保费等多项费用。平安普惠表示，客户在获得贷款前都必须对费用明细进行确认，不会发生直到还款才知道多个费用的情况。

平安普惠去年被点名通报当前利率降至12.84%

平安普惠开展助贷业务具备天然的优势，脱胎于平安集团借道其内部生态，在金融科技巨头陆金所控股的版图之下，平安普惠业绩节节高升。最新数据显示，2020年末，其在贷余额超5000亿。

既有平安的这样有着好口碑的金融集团加持，又有如此大的业务体量，平安普惠应该对自身有更高的标准和要求。

但在去年11月，平安普惠被监管点名通报。银保监会官网通报了平安普惠与兴业银行合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。

通报的情况跟小周的遭遇基本一致。平安普惠合作的兴业银行提供全部贷款资金，贷款年利率为6.32%—7.6%。通过强制捆绑销售保险，收取高额服务费，到客户那边综合成本被推高到22.16%。

4月13日，WEMONEY研究室以借款人的身份，接触到山西省的某平安普惠业务员，跟小周反映的情况基本一致，对方告知，平安普惠的贷款利率比借呗还低，秒批额度下款快。

直到WEMONEY研究室主动询问是否有服务费等其他费用时，对方才说明，有保险费、服务费，综合年化费率也不高，三年综合月息是1分07，按此计算年化费率为12.84%。

一位贷款中介表示，平安普惠今年确实开始降息了，包括服务费、保险费费用，月息也就是一分多一点。而春节前的月息还是1分79，年化费率是21.48%。

梳理时间线可以看出，在11月份监管通报后，小周在12月4日的借款利率依然高达23.88%。4月13日，WEMONEY研究室调查当前利率已经调降至合理水平。

陆金所控股在2020年的财报上表示，公司根据民间借贷新规调整了APR，2020年9月初，对部分借款人降低费率，并改变贷款标准，使得2020年9月4日之后的所有新增贷款的APR降至24%以下。

那么，对于像小周这样，夹在监管点名通报后过渡期的借款人如何维护自己的权益？

陕西智聪律师事务所周律师表示，平安普惠不适用民间借贷的相关规定，建议小周向地方金融监管部门监投诉。

小周告诉WEMONEY研究室平安普惠态度强硬，再三强调小周知晓各项费用不予减免，因此他投诉到了当地的银保监局。小周说，工作人员告诉他，已接到了很多借款人对民生银行和平安普惠的投诉，正在和民生银行反馈。

小周的贷款合同显示，民生银行提供放款资金，于是又投诉到民生银行，他们称只负责放款，至于保险费等别的问题找平安普惠解决。小周表示，投诉到银保监局后，民生银行才表示会进行调查，截至目前，还未给出回复。

WEMONEY研究室以用户身份将这个情况反馈给平安普惠客服，对方称，要核实下目前投诉人上报的情况，具体查看投诉人的年化费率，以及相关人员跟进的投诉情况。当WEMONEY研究室提出去年11月份监管已经指出他们违规时，对方表示也要进行核实，1-3个工作日回复。

平安普惠旗下贷款产品有哪些 这些产品一定要知道

中国平安作为我国金融行业的巨无霸，除了拥有平安保险、平安银行外还有平安普惠。很多打算申请贷款的朋友咨询希财君平安普惠旗下贷款产品有哪些。希财君今天就为大家介绍一下平安普惠贷款产品。

平安i贷

平安i贷是平安普惠旗下贷款产品之一，可以为借款人提供最高30000元的贷款，日利率最低只有0.05%。平安i贷的申请门槛极低，只要年满18周岁的朋友都可以通过平安普惠贷款手机APP在线申请。

薪金贷

薪金贷是平安普惠旗下贷款产品之一，专门为上班族而设计。该产品最高贷款额为15万元，期限有12个月、24个月和36个月三种可选，每月费用最低为0.69%。该产品要求借款人每月收入在3000元以上。

宅贷

宅贷主要为大家提供住房抵押贷款，贷款额度可以在50万元以上，期限最长为3年，每年的贷款费用最低为10.7%。目前，宅贷接受的抵押物只有公寓和普通住宅，别墅、自建房等不在抵押物之列。

寿险贷

寿险贷是专门为有寿险保单的人群提供贷款服务的产品。作为平安普惠旗下贷款产品之一，寿险贷可以给大家提供2-50万元的贷款，期限最长为36个月，月利率最高为1.34%,最低为0.55%。

氧气贷

氧气贷是目前平安普惠旗下主打贷款产品之一，可以给大家提供2-50万元的贷款，期限最长3年，最短1年，月利率在0.55%-1.29%之间。该产品只给年龄在21-55周岁的朋友提供贷款服务