平安普惠宣称贷款利率9% 综合用款成本竟超本金60%？
一笔宣称利率仅为9%的贷款，综合计算服务费、担保费用和保险费用等成本之后，成本竟然超过借款本金六成之多，而相关费用也被包括平安普惠融资担保有限公司在内的三家公司分得。
有媒体日前报道称，2019年11月，借款人江涛（化名）从平安普惠贷款专员了解到，通过平安普惠贷款，资金提供方为银行的贷款利息在9%左右。江涛于是通过平安普惠APP借款20万元，分36期，每月还款本息6378元。
然而，还款当日，除已还当期本息之外，江涛还收到另外三笔扣款短信提醒。平安普惠APP显示该三笔扣款为“月保险费1505元、月服务费1250元、月担保费15.2元”。三年下来，江涛将要为上述三项目支付保险费5.4万元、服务费4.5万元、担保费547元，共计9.97万元。综合算下来，江涛20万贷款本金的借款成本（利息+费用）为12.9万元，成本超过本金的60%，而借款合同上标注的利率为9.2%。
据江涛提供的《借款合同》、《委托担保合同》、《平安个人借款保证保险保险单》显示，上述三笔费用（借款保证保险费、服务费、担保费）分别被三家机构收取。其中，本息由放款机构中航信托收取，服务费、担保费落入平安普惠融资担保有限公司广东分公司手中，借款保证保险费用是中国平安财产保险有限公司收取。
事实上，平安普惠贷款操作被“诟病”已久。记者通过聚投诉、黑猫投诉和啄木鸟投诉等投诉平台进行搜索看到，关于平安普惠存在“砍头息”、强行搭售保险以及签订阴阳合同等行为的投诉屡见不鲜。
针对以上问题，记者联系了平安普惠的客服电话4008580580了解详情，工作人员称“你这个情况我已经反馈给上级部门，到时候会有相关部门的工作人员会给出解释。”
随后，记者收到自称平安普惠山东运营部工作人员电话称：“贷款过程中的确存在保险费、服务费和担保费，因为这是在贷款初期我们就和客户说明过的，双方也就此签订相关协议。但对于所谓的‘砍头息’我们并没有，现在我们业务上是没有问题的。”
值得关注的是，有专业人士此前曾对媒体表示，从金融角度讲，借款人与平安普惠签署《借款合同》是主合同，其他的《委托担保》、《平安个人借款保证保险保险单》属于从合同，依附于《借款合同》。“虽《借款合同》之外的是从合同，但是相关费用是这笔借款而产生。”该专业人士称。记者杨永明徐坤
平安普惠的两个坑你必须踩
月息百分之八，听起来合情合理，10万块钱一个月800元利息算很低的利息了，大家都知道很多银行、机构放贷利息是一万块钱一天5元左右，一个月1500左右利息。和他们比起来平安普惠是不是很公道，但是有两个坑你必须踩，不踩你是拿不到贷款的。
很多人会被百分之八的低利息所吸引，又急于有钱，审核过程还很简单，于是匆匆忙忙签下合同拿到钱，但是还款的时候才感觉压力不是一般的大，比如一笔10万贷款分3年还清，开始还款的时候一个月竟然达到了5000多，原来还款里面除了利息和本金之外还包含了保险费和服务费这两个坑，而且人家事先挖好，还是你自己自愿跳进去的。这两项基本一个月1000左右。这样算下来一个月还款应该在4500元左右，2700多本金加800利息加1000左右服务费保险费。你又错了，人家的利息可不是平均按3年分摊收的，而是大头在前面，后面一年利息很少了，基本都是本金。所以最开始还款的时候一个月会是5000多。很多人不注意，注意了也没用你已经借了，不借了可以，不到时间要交一笔可观的违约金的。
一般贷款的人贷款的时候都是着急用钱，对这些了解很少，开始还款的时候因为有本金在感觉还款压力还小点，但是还了2年才发现已经还了有10多万了，后面还有5万多。前面已经说了，贷款利息在前两年收的已经差不多了，后面的基本是本金。这个时候你发现已经晚了。如果你出现了资金短缺想赖账，那么法律的武器会无情的加在你身上，你想协调减免一些利息的时候才发现，只有少的可怜的一点利息了，基本都是本金，不还的代价太大了，进黑名单成老赖或被起诉拘留。所以这个时候砸锅卖铁也要还，借的时候一时爽，还的时候一团糟。
我说的10万只是为了更好计算罢了，实际很多人都是借20多万，很多人感觉借多点心里踏实，但是20多万一个月本金利息保险服务费都在一万左右。后来你感觉很坑心理很不平衡的时候已经太晚了，坑人家准备好，是你自己心甘情愿跳的，而且土都是自己埋的，人家就是看着，如果你想反抗，法律的武器随时伺候。你一名业余选手和人家专业选手比赛除了满地找牙比人家专业外，只有被虐的份，想还手只有被打的更惨。
平安普惠的贷款除了利息为什么每月还有保险费，担保费和服务费？
如果你问在中国哪些地方可以贷到款？我相信八成以上的人都会不假思索的说：银行！
没错，我国的银行都是股份制有限公司，既然是公司那就是要盈利的，吸收资金然后再放贷给有需要的人或企业，赚取利差，这就是银行的主要生存之道！
那么，我们再思考一下，除了银行还有其他机构可以贷款吗？有人说网贷很方便，有人说消费金融公司也可以，也有人说小额贷款公司……其实，你所说的这些机构，他们用来放贷的资金大部分也是来自于银行，另外一部分来自于财富公司的理财，比如P2P。当然也包括我今天要说的~信用担保公司！
信用担保公司负责放贷，但是自己并没有资金，他们的资金来自于银行或者信托，资金方是有很多的，但是不管谁提供的资金，都是有利息的，比如银行，他以月息6厘的利率向符合条件的人发放信用贷款，客户的逾期风险由其自己承担。也可以用同样甚至更低的利率把钱提供给担保公司，由担保公司承担客户逾期的风险！
而在这中间担保公司起到一个担保人的作用，就像我们在信用社贷款，信用社要求我们找一个有资产的企业主或者公务员之类的有偿还能力的人来给你担保，他才会给你发放这笔贷款！
当然，担保并不是无偿的，所以会有担保费，不过这个费用比较少！
能在银行直接贷款的人不会去担保公司（除了对贷款一无所知的人），资质达不到银行条件只能去担保公司借款的人，逾期风险就比较高了，担保公司为了转移自己的部分风险，就会找保险公司投保，保险标的就是每一笔贷款，客户按月缴纳保险费，一旦出现逾期不还的情况，由保险公司代为偿还贷款的本息！
这就是月保险费的由来！
信用担保公司通常都是大型的持牌金融公司，比如平安普惠，大地时贷，阳光，人保，太平洋等等，都有自己的风控、签约、内勤各部门和庞大的业务人员，所有的人吃马喂都需要支出，况且公司还要盈利，所以会有服务费，均摊到每个月，就是月服务费！
因此，每月利息加上月担保费，月保险费和月服务费就是本笔贷款的月综合利率了！
目前这个月综合费率基本在0.7~1.2分之间。就是借10万，每个月平均700~1200元的费用！相比较之前，降低了三成。就如下图
有人会觉得，这个利息太高了，甚至大骂其高利贷；也有人觉得还可以，短期周转一下可以接受。众说纷纭！我想说的是贷款利率的高低从来没有绝对值，只有相对值。
马云的借呗日利率万5，折合月息1.5分，很多人依然在用；银行优质客户的利率只有3厘，其中依然有人在追问，有无息贷款吗？
因此我们需要明白其中的底层逻辑，不管是银行还是其他金融机构，放出的每一笔贷款，它所考虑的都是两点：一，借款人不还款的概率有多大。二，借款人一旦逾期不还款我需要承担多大的损失！
银行直接发放的贷款利率不能太高，因为有银保监会的监管；信用担保公司的贷款利率不能太低，因为太低了没有利润，没利润的事情没人干！
记住你的资质决定了利率的高低，资金的成本决定了它的价格！
如果你投资的收益能超过借贷利率
如果你无法找到更低成本的借款
如果你有一件很重要的事急需这笔钱
如果………
这也只是你的一个备选项而已，选择权都在你自己。
成年人的世界有太多的无奈，若非情不得已谁又会去举债，如果有额度，就当它是我们汽车上的第五个轮胎~备胎！
