九卦｜银行零售贷款全景图

作者jk

来源零售金融研究

编辑武文张云迪

美编杨文华

银行零售贷款投放的最大特点之一：戒不掉的房贷，（部分银行）放不下去的消费贷。

在上市银行加大零售金融转型的过程中，个人房贷、信用卡、经营贷、消费贷投放有着怎样的趋势？零售金融研究据上市银行2021年年报数据统计发现，个人住房贷款，依然是银行零售集中发力的方向，其次为信用卡、个人经营贷。对于消费贷，不同上市银行之间分化极大，有的在大幅扩充，有的则在大力收缩。

1、所有A股上市银行的零售贷款规模，都在上升。

2021年零售贷款增幅较大的群体是农商行，其中，苏农银行、常熟银行、紫金银行、无锡银行、江阴银行的增幅都在30%以上；

全国性银行中，邮储银行、交行、农行、工行、招行等零售贷款增幅也都在10%以上。

目前，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行的零售贷款规模都在6万亿以上，中信银行、交通银行、招商银行、邮储银行的零售贷款规模也都在2~4万亿之间。

2、所有A股上市银行的个人住房贷款规模，都在上升。

在银行零售贷款结构中，个人住房贷款占了举足轻重的地位，上市银行54万亿零售贷款中，有高达34亿都是个人住房贷款。其中，建行、工行、农行的个人住房贷款规模都在5万亿以上，中行4.8万亿。此外，邮储银行、交行、招行和兴业银行的个人房贷也都超过了1万亿。

某种程度上，对于很多银行来说，做零售金融就是个人住房贷款投放。尤其是对于四大行和部分区域性银行来说，个人房贷在零售贷款中的占比超过了80%。从2021年个人房贷规模变化来看，区域性银行增幅更高，其中宁波银行和无锡银行增幅都在50%以上；工行、农行虽然个人住房贷款规模基数很大，增幅也都在两位数。

3、大多数银行信用卡贷款、个人经营贷的贷款规模，也都在上升。

在国有行中，邮储银行的信用卡贷款增幅最大，超过了20%；农行超过了15%；相比之下，工行、中行的信用卡贷款规模仅增加了1%。招行、平安银行、浦发银行的信用卡贷款也出现较快增长。

区域性银行则分化较大，重庆银行、无锡银行、南京银行、渝农商行、兰州银行的信用卡贷款规模增幅都超过了60%，上海农商行、齐鲁银行的信用卡贷款规模出现下降。

上海农商行、无锡银行的个人经营贷都出现了超过100%的增幅，其中上海农商行的个人经营贷规模，从2020年的135亿，增加到了2021年的337亿，增幅150%。

有两家国有行的个人经营贷贷款规模增幅也较大，其中建行增幅63%，工行增幅35%。

仅有兰州银行、西安银行的个人经营贷规模出现了下降。

4、只有一个类型出现了集中收缩，那就是消费贷。

以上图片来源：零售金融研究

一边是长沙银行、青岛银行、成都银行的消费贷规模接近翻倍；另一边，重庆银行、无锡银行、建设银行、上海银行、青农商行、苏州银行、瑞丰银行、农业银行的消费贷规模，相比2020年都出现了下降。这也是银行零售贷款中，收缩最为集中的贷款类型。

值得一提的是，建行、农行这两家国有行也收缩了消费贷，其中建行的消费贷降幅高达15%。其他消费贷规模下降较多的银行，还有重庆银行、无锡银行、上海银行，降幅分别为36%、19%和10%。关于这一趋势，轻金融零售金融研究此前文章已经多次提及，这一趋势跟贷款风险暴露有极大关系。2022年，银行零售贷款将会发力哪些方向？恐怕每个贷款类型都面临较大的压力。

END

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一、新一贷

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贷社保缴费18个月以上，缴存基数4000以上可贷30倍，不接受个人缴纳和第三方代缴，最近一次缴纳，需距离申请日不超过一个月。网核社保只认定养老保险金，且缴费基数不低于4000。养老金月缴费基数大于等于6000，按月缴费基数30倍授信。养老金月缴费基数小于6000，按月缴费基数20倍授信。还款方式：等额本息；期限：1年、2年、3年，优良职业可贷4年。

二、车险贷

贷款额度：2-50万贷款期限：12-36月贷款利率：参考月利率0.6%+手续费申请条件：1、本地户口、牌照不限2、商业保单车损险保额在15W以上

3、一手车当前无车贷

4、车龄1年以上5年以下

5、平安车险满3个月

5.所需材料：1、身份证

2、车辆全套手续（车辆登记证、购置附加税证（本）购车发票）、汽车保险单、行驶证

3、单位人事部门出具的工作证明

4、个人征信报告

三、房产抵押消费贷

贷款额度：10-500万贷款期限：12-60月贷款利率：参考月利率1.3%申请条件：1.抵押成数：7成2.房产年龄：不超过20年3.房产面积：不少于50平米4.房产价值：不少于100万5.抵押物类型：住宅、商铺、别墅、办公楼、厂房

6.抵押物区域：申请地

7.年龄要求：20-60周岁（申请人年龄加贷款年限原则上不超过70年）

8.工作情况：（1）受雇人士：本单位连续工作满半年

（2）自雇人士：连续经营满1年

9.需要资料：1、本人身份证

2、本人名下本地房产

3、公司开具的工作证明（受雇人士）

4、公司经营执照（自雇人士）

5、资产证明（车、非抵押房产等可选）

四、房产抵押（长期）

贷款额度：50-1500万贷款期限：12-120月贷款利率：参考月利率1.3%手续费0.1%申请条件：1、年龄要求：20-60周岁2、贷款期限：申请人年龄加贷款年限原则上不超过70年3、房产要求：本地商品房4、收入要求：月收入3000元以上、需提供6个月银行流水

5、工作要求：本单位工作连续工作满6个月

5.需要资料：1、身份证

2、中国居民身份证、结婚证

3、户口本、资产证明（车、非抵押房产等）

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