平安银行最牛“造假”ABS：平均年薪81万的金领申请了18%的车抵贷

请金融机构灌水时小心别淹死旁观者。

都说过去两年多的疫情对经济和个人收入造成很大影响，但直到看到平安银行的一份产品说明书，开甲君才对这个问题有了更深刻、甚至触及灵魂的认知。

这份报告全称叫“安顺2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”，它的发行方是平安银行，发行时间2021年8月，总规模50.15亿元，底层资产为来自平安银行的个人汽车抵押贷款（即车抵贷）。

说明书显示，平安银行车抵贷对借款人要求年龄限制在22-60周岁，借款额3-50万，征信要求方面，借款人近二个月内信用报告因“贷款审批”或“信用卡审批”他行查询次数不超过8次。

从上述条件看，车抵贷的准入门槛很低，一个两个月内征信查询次数能达到8次的用户大概率也是一个次贷客户，很难从其他渠道借款的情况下，才不得不转向车抵贷。

平安银行车抵贷的年化利率也从侧面证明了上述看法。说明书显示，“安顺2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”的入池资产最高年化利率18.5%，最低10%，加权平均年利率16.79%。

实际上，中债资信的评级报告显示，平安银行车抵贷近90%的车抵贷年化利率在15%-20%之间。这是一个相当高的利率水平，参考同行业的数据，招行以及其他银行的汽车金融贷款平均利率水平在6%-8%之间，平安银行大概是同业的2-3倍。当然，平安银行做的不是新车分期贷款，而是二手车抵押贷款，这是和易鑫等汽车金融平台抢食，招行等同业则不涉足这一块。

既然是次贷客户，那么资产质量又如何呢？说明书显示，截至2022年6月末，“安顺2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”截至第10期的累计违约率为2.405%。此外，根据中债资信测算，平安银行车抵贷业务24期平均累计违约率为4.02%。

客观说，这个数据是比较高的。开甲君注意到，中债资信给出的数据口径是24期，但平安车抵贷通常是36-48个月，这意味着，从更长的期限看，其累计违约率会更高。

中债资信制作的平安银行车抵贷静态样本池累计违约率显示，其历史累计违约率最高达到了11%左右。

当然，作为面向次贷用户的非新车抵押贷款来说，违约率较高时在所难免。但平安银行披露的不良率数据，要比上述中债资信的数据好看很多。根据平安银行年报，2018年至2020年末，平安车主贷业务规模分别为417.15亿元、672.23亿元和1021.72亿元，不良规模分别为3.35亿元、6.93亿元和12.01亿元，不良率分别为0.8%、1.03%、1.18%。

总而言之，即便没有和中债资信的数据打架，平安银行披露的车主贷不良率也是美好到让人不敢相信。

再来看看其他数据。说明书显示，平安银行车抵贷最高贷款金额20万元，平均未偿还本金7.83万元，可见借款金额不大。但另一个数据就很有意思，平安银行披露，车抵贷的借款人平均年龄39岁，平均年收入81.62万元。

必须承认，这是一个非常震撼的数字。开甲君很难想象大量年收入81万元（月均收入6.75万元）的顶级金领会沦落到集体抵押汽车借10万元的地步，况且借款年利率高达18%。

一个小小的疑问是，如果这些用户年收入流水接近百万，他们为何不借利率更低的银行信用贷呢？要知道，很多银行的线上秒批的消费贷利率可以低至4%-5%，招行、建行、工行等甚至对优质客户推出了3.5%左右的低息消费贷。

中债资信披露了平安车抵贷用户更详细的收入数据，年收入20-50万的占比28.69%；年收入50-100万的占比29.95%；年收入100万以上的占比27.46%。

开甲君不清楚数万名50万、甚至百万年薪的用户为何沦落到向平安银行抵押汽车度日，但我们可以看看国家统计局披露的部分数据。

2021年，中国居民人均可支配收入35128元，如果把全国居民按收入分成5组的话，结果如下：

1、低收入组，人均可支配收入8333元。

2、中间偏下收入组，人均可支配收入18445元。

3、中间收入组，人均可支配收入29053元。

4、中间偏上收入组，人均可支配收入44949元。

5、高收入组，人均可支配收入85836元。

也就是说，如果你的年收入达到10万元，就会进入全国前20%的高收入组。

那么按此推算，平安银行这些年均收入达81万的贷款客户，应该可以进入全国收入前5%的范围内。这样一个金字塔顶的群体都要去平安银行借高息贷款过日子了？

当然，开甲君也知道，一个默认的潜规则是，贷款客户收入都是胡乱填的，银行和客户都不会认真对待，平安银行放贷看的是抵押物，房子或汽车才是风控最核心的指标，其他的所谓收入负债比，不过是装模作样做成美丽的图标给机构投资人看看而已；同样，机构投资人也不会认真看这些数字，他们的风控核心指标是持有和转让这些资产背后的背书者，在这个案例中就是平安银行。在这种逻辑中，哪怕借款人都是假的，只要平安银行是真的，机构投资人就不怕违约和坏账，因为有人兜底。

在这样一份非常严肃的金融产品说明书中，公然将资产发行方、受托方、会计师事务所、评级机构、机构投资方都不相信的数字罗列上去，还堂而皇之的披露给公众看，除了集体造假之外，很难用别的理由解释。

从更高的意义上说，整个金融行业的信用成本就是被这种造假文化抬高的，你、我、所有需要跟金融机构打交道的用户都是这种造假文化的最终受害者。

我就这样被人诈骗了

经别人介绍，认识了自称助贷公司的人员，借口帮他完成贷款任务，并且先还利息不还本的方式，每月利息也很低。我想这也是两全其美的好事，经过几次软磨硬泡也就答应了。在此之前我也从来没贷过款，对流程不是很熟悉，他拿着我的手里就开始下载了平安新一贷的.操作不到半个小时钱就到账了，到账我的银行卡后，他说这笔钱银行需要提供专项发票，不能直接用，他要处理一下，然后转到我的另一张卡上才能用，他要拿走卡去倒一下，然后过两天转进我的另一张卡，我当时想他也是挣个高提成完任务，也没往犯罪的这方面想，结果卡他就拿走了，紧接着我的银行卡提示他把款刷了三个地方。就这期间我就一直等他给我转账过来，可他老是说快了，找借口推托延迟。这时银行的首月还款也到了，每月连本带息快七千块钱，我联系他，他说他会处理，结果一直拖，实在没办法我就想办法凑着还了，不还的话催收的电话太骚扰了，当时他还给我提供了一份电子版的平安银行结清证明，我跑到银行一查，结果是假的。果不然十几天的时候联系不通了，微信电话都没消息了。这时我着急打听，最后打听到已经被别人报警抓了，我一下真是晴天霹雳啊！感觉天要亡我了！当时胡思乱想，死的心都有了！好在朋友一直在劝我没有走极端。

银行每月出来的月供还款可不是他说的这样，利息又高，连本带息超出了我的月收入，为了保住自己的征信，我又借了很多钱填每月的贷款，现在疫情老出现挣不上钱，实在是没法活了，不知道什么时候是个头？

出了事情事情，几天联系不到他的时候，我就赶紧报案，并提供了微信聊天记录，电话录音，还有他给我的银行结清证明（假的），公安已经确定诈骗性质立案。从报案到现在半年了，案子经过公安立案侦查到检察院公诉，现在大概到法院了，刚收到短信通知，说已经破案了，可没接到电话通知。现在又听说被执行人名下没有任何资产，我心里越来越发慌，这要是追不回钱，每月这么高的还款，我该还到什么时候？日子怎么办呀？家里还有个残疾的小孩，还有房贷，难道老天要我这辈子就这样下去吗？希望各位朋友能给我多提一些建议和办法，帮助我早日走出困境！

北京核酸天数计算规则改变，地铁、机场、铁路出行有何影响？一文悉知

导读

近日，北京“健康宝”发布新版，结合北京市最新防疫政策及用户反馈，对扫码结果展示、到访人登记簿、疫苗接种状态等功能进行优化升级。规则有变，北京健康宝当天6点前出结果核酸天数显示为1天！此前报道：注意，北京健康宝核酸天数计算规则变了！地铁、机场、铁路出行有何影响？详解来了！

北京地铁

刷卡出现异常，站务人员将进行人工核验

今早，不少市民发现北京健康宝核酸天数显示规则发生了改变，当日凌晨6点前出的核酸结果即显示为“1天”。有的市民发现，自己的核酸天数从昨天的“2天”，今天变成了“4天”。一些乘客在乘坐地铁刷卡进站时，闸机发出“未查询到健康信息”的提示，被拦在了外边。此前报道：健康宝发布新版，核酸结果显示为何2天变4天？

针对健康宝核酸天数显示的变化，地铁相关工作人员介绍，乘客乘车前，需要留意自己的健康信息，核酸结果在3天及以内均可顺利进站。如果乘客进站时遇到问题，车站工作人员将人工核验乘客的核酸检测时间。根据要求，72小时内核酸检测结果为阴性的乘客都可以进站乘车。

北京大兴机场

核酸天数显示为4会进一步核查，符合要求可进入

为了适应北京健康宝核酸天数显示的变化，大兴机场迅速优化查验方式，如果旅客北京健康宝上显示的核酸检测天数为1天、2天和3天，可正常进入航站楼，如果显示核酸天数为4天，现场工作人员则会进一步核查旅客核酸采样时间，如果符合进入航站楼前72小时内核酸检测阴性的要求，也是可以进入航站楼的。

需要提醒的是，如果旅客搭乘航班从大兴机场出京，仍需要48小时以内核酸检测结果。

铁路

北京核酸天数计算规则改变，铁路进站按小时核查48小时核酸

为了适应北京健康宝核酸天数显示的变化，铁路部门积极应对，已经向各车站客运部门下发通知，要求现场工作人员按北京健康宝信息中的核酸检测时间进行倒推计算，只要符合48小时内核酸要求的乘客即可进站乘车。

具体来讲，如果旅客北京健康宝上显示的核酸天数为1或2，可正常进站，如果显示核酸天数为3，现场工作人员则会进一步核查旅客核酸检测的时间，如果符合进站前48小时内核酸的要求，则可以进站。

速速转发给朋友们

出门前仔细核对北京健康宝核酸天数

祝大家出行平安

内容来源：北京交通广播记者孙媛、北京时间

来源：北京交通广播