平安普惠融资担保有限公司广东分公司总经理刘飞：科技助力小微突破融资瓶颈，推动普惠贷款提质增效

平安普惠融资担保有限公司广东分公司总经理刘飞：

“科技助力小微突破融资瓶颈推动普惠贷款提质增效”

一直以来，普惠型小微企业主都面临融资难题。这个群体大多数人的年收入低于1000万，雇员少于20人，他们普遍不具备在传统金融机构获得贷款的资质，也缺乏互联网贷款的经验和习惯。金融如何切实服务小微群体？近日，平安普惠融资担保有限公司广东分公司总经理刘飞在接受南方日报记者专访时表示，平安普惠定位于服务普惠型小微企业主，针对小微客群的融资痛点，平安普惠通过前沿的大数据分析和AI等技术，实现审批、风控等融资全流程的数字化、线上化，以满足小微企业的融资需求。

刘飞

截至2022年6月底，平安普惠管理贷款余额达6614亿，累计服务客户1820万人，第二季度有86.1%的新增业务中流向小微。其中，广东省分公司上半年管理贷款余额915亿，累计服务客户128530人，第二季度有87%的新增业务流向小微。

谈破解小微企业融资瓶颈：

针对小微客群特点创新“AI+O2O”等服务模式

南方日报：小微客群作为普惠金融最重要的客群，平安普惠的相关业务在最近几年取得了哪些突破？

刘飞：首先，针对小微客群的特点，平安普惠摸索出“AI+O2O”服务模式。搭建了线上线下结合的服务网络，线上通过APP提供7×24小时全线上、一站式服务流程，同时超4600人的远程团队提供专业咨询服务；线下超60000人的服务团队覆盖全国，主动下沉提供个性化、顾问式的综合咨询服务，为小微企业主推荐适合的融资产品和服务，解决其融资难题。

其次，科技成为推动普惠业务高质量发展的重要动力。以AI视频贷款流程为例，AI视频贷款方案“行云”从2021年6月正式推出，以人工智能为核心，对小微融资业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低客户的等待时间。2022年上半年，“行云”服务客户26万，协助提供融资金额656亿元，申请流程平均耗时降低42%。

此外，平安普惠在超过17年完整信贷周期数据基础上搭建了“人+企”风险评估体系，通过前沿的大数据分析和AI技术，实现审批、风控等融资全流程的数字化、线上化,具有服务速度快、风险控制准、覆盖范围广等特点,减少了对抵押物的依赖，较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。

南方日报：在助微方面，平安普惠如何做到普惠贷款“既普又惠”？

刘飞：针对“融资难”，平安普惠发挥商业化融担增信、分险作用，协同商业银行等各类市场主体的优势资源，助推金融资源流向普惠型小微人群；针对“融资贵”，平安普惠通过模式创新提升环节效率，科技创新降低运营成本，商业可持续前提下引导小微融资成本走低，3年内平均综合费率降低超20%；针对小微解决经营、金融能力不足问题，我们的线下咨询团队提供综合性咨询服务。超60%的小微企业主在平安普惠服务后，金融能力和经营状况得到改善。

南方日报：从战略层面上来说，小微客群业务要作为一个重要的业绩增长点，平安普惠会有哪些考量？

刘飞：平安普惠融资担保有限公司成立之初就定位于服务普惠型小微，包括微型企业、个体工商户、自雇经营者等，成为政策性融担的补充，多年来，我们持之以恒助力小微突破融资瓶颈。未来平安普惠将对科技创新、绿色发展、制造业等政策重点支持行业加大支持力度，并努力实现住宿、餐饮、零售、文化、旅游、交通运输等受疫情影响严重行业的融资余额稳步增长。

谈疫情下的“雪中送炭”：

落地五大融资纾困措施为小微企业切实降费减负

南方日报：2020年以来，不少小微企业深受疫情影响，平安普惠采取了哪些措施支持困境中的小微企业？

刘飞：首先，平安普惠采取“降、延、免、提、扩”五大措施，包括降费、延长还款周期、提高融资额度和审批通过率，覆盖各类小微融资服务方案，加大对小微企业主纾困解难、企稳恢复的金融服务支持。

其次，推出数字化经营赋能工具“陆慧融生意通”，在经营上助力小微企业。针对小微企业缺乏商业资源和人脉的核心经营痛点，“陆慧融生意通”在平安普惠客户中连接起上下游渠道，帮助商户扩大产品采购、销售途径、优化供应链，帮助小微企业主多进货、进好货、更好卖、多赚钱。该项计划还提供总额40万的小微复工复产激励奖。

同时，我们创新产品，不断提高小微融资体验：推出一站式智能融资产品“陆账房”给小微企业主带来“不盲选、更便捷、更优惠”的融资体验；升级“车贷2.0”，让小微企业主在线办理车辆抵押贷款服务，足不出户完成车抵签约。2022年1月至7月，平安普惠融资担保广东分公司车贷共实现融资23.8亿，其中超过80%流向小微企业，共帮助超3300名小微企业主获得融资。

疫情以来，平安普惠积极推动线上服务提质增效，宣布“九大服务承诺”，包括借款申请足不出户、账户信息一键查询、自主还款在线办理、操作视频随心查阅、疑难问题视频指导、特殊关爱客户等九项暖心服务，确保疫情下服务不打折。

谈助力三农振兴：

多方合作服务乡村小微群体累计提供超380亿元融资

南方日报：除了服务小微经济，平安普惠如何助力三农振兴？

刘飞：平安普惠通过多方合作创新服务乡村小微群体。围绕农村女性发展、产业协同发展模式、传统文化传承与商业赋能等领域，与省级农担公司等合作，实践“平安普惠乡村多维振兴支持模式”；与中国妇女发展基金会、上海宋庆龄基金会合作“惠农金”项目。惠农金面向贫困地区女性创业者，以增加城乡贫困妇女收入、提高妇女素质为核心，立足“造血”式扶贫救助，探索妇女扶贫事业可持续发展的新路子。

2021年，平安普惠累计为超22万名涉农产业小微企业主、农户提供超380亿元融资。其中2021年，广东分公司累计为超1万名涉农产业小微企业主、农户提供超21亿元融资服务。

谈科技赋能：

科技对小微信贷最大的价值在于将小微信贷变得标准化、规模化

南方日报：现在市场和用户在思维和习惯上有什么显著变化？平安普惠如何借助科技手段应对？

刘飞：近年来，小微企业主贷款需求在原来“快、频、急”基础上，出现大金额、短期周转的趋势，加上时间精力有限，这个群体越来越需要更便捷的系统、更可视化的内容、更易获得和适配的产品、更具陪伴式的服务。

科技对小微信贷最大的价值在于将“千企千面”的小微信贷服务变得标准化，进而规模化、实现普惠。以一站式智能融资产品“陆账房”为例，陆账房通过科技创新、流程创新给小微企业主带来“不盲选、更便捷、更优惠”的融资体验。我们在流程上做出两大革新，一是让客户先申请，根据初步评估得出的融资额度、成本选择融资服务方案，不盲选，更直观；二是通过应用科技，实现一套流程申请多个融资服务方案，更便捷。

科技赋能大幅提升了贷款质效。陆账房的流程全面应用了AI智能贷款解决方案“行云”，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时减少了42%；为实现“一个流程、只申请一次就能获得满意结果”，陆账房应用了“人+企”多维度风控体系，客户向AI客服提供申请信息后，如果对初步评估出的额度、费率不满意，可通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等进行“信用加油”，AI可快速生成多达4种融资方案供选择，小微客户最高可获得1000万元融资额度。

【记者】谭冰梅

【作者】谭冰梅

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端

被判通过设立关联公司放贷“涉嫌经济犯罪”，平安普惠担保称不符合事实

本来作为原告的平安普惠融资担保有限公司（下称“平安普惠担保”），却在一起与借款人追偿权纠纷的民事判决书中，被法院二审裁定为“行为涉嫌经济犯罪”。

近日，中国裁判文书网公开了一份《平安普惠融资担保有限公司与李福春追偿权纠纷二审民事裁定书》，根据裁定书，自然人李福春作为借款人向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“平安小贷”）借款14万元，并就这笔借款与平安普惠担保签订《保证合同》。

由于该笔借款出现逾期，平安普惠担保代偿之后向李福春追偿，并将其告上法院，该案从一审到二审，平安普惠担保的起诉均被驳回，法院认为，因可能涉嫌经济犯罪，要将案件材料移送公安机关处理。

一起小诉讼背后的一波三折

平安普惠担保即为原来的富登担保，成立于2007年12月25日，2014年8月，中国平安海外控股公司从淡马锡手中收购富登担保，并将其更名为平安普惠融资担保公司，由融熠有限公司（香港）（下称“融熠公司”）全资控股。

平安普惠担保同时也是平安普惠业务集群中重要的业务组成之一，平安普惠业务集群包括3家小贷公司，分别是互联网小贷“重庆金安小贷”和一般小贷公司“平安小贷”、湖南平安普惠小贷；3家担保公司，分别为一般性担保公司“深圳平安投资担保有限公司”和融资性担保公司的“平安普惠担保”、“平安融资担保（天津）有限公司”，1家保理公司“平安普惠商业保理有限公司”和1家金融资产交易所“深圳前海金融资产交易所有限公司”（下称“前金所”）。该案涉及到平安普惠担保和平安小贷。

《判决书》显示，2015年9月21日，案外人平安小贷公司与李福春签订个人版《借款合同》，该合同约定借款金额为14万元，借款期限为24个月，贷款按月结息，月利率为0.70%，同日，出借款双方又与平安普惠担保签订了《保证合同》，平安普惠担保作为保证人为该笔借款提供保证。该笔担保涉及的费用包括：前期服务费4200元、担保费6720元、管理费20160元。

由此计算可以得出，借款人与平安小贷签订的借款利息为23520元，而担保费用却达到了31080元。

此后，由于李福春逾期，平安普惠担保代偿了126976.47元，并将李福春告上法院。江苏省沛县人民法院于2018年7月4日立案，平安普惠担保向一审法院起诉，请求判令李福春支付代偿金额126976.47元，支付担保费4480元、管理费13440元、代偿滞纳金64757.9元、律师费3500元。

经一审裁定，江苏省沛县人民法院审理认为，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定：“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。”因本案可能涉嫌经济犯罪，本案应裁定驳回原告平安普惠担保的起诉，将案件材料移送公安机关处理。驳回平安普惠担保的起诉。

平安普惠担保不服，并向江苏省徐州市中级人民法院提出诉讼，在二审上诉请求中，平安普惠担保认为，其收取的前期服务费有合同依据，实际上该公司也提供了贷款服务，一审法院引用的相关法律规定显然不适用本案。但江苏省徐州市中级人民法院依旧驳回其上诉，维持原裁定。

被裁定涉嫌经济犯罪

《判决书》显示，江苏省徐州市中级人民法院认为，上诉人平安普惠担保与案外人平安小贷公司通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪，一审法院裁定驳回平安普惠担保的起诉，将案件材料移送公安机关处理，并无不当。

事实上，该判决书公开之后，在担保、小贷圈引起了轩然大波。第一财经记者根据公开资料查询显示，平安普惠担保类似的诉讼有多起，基本以平安普惠担保胜诉为结局。

“这个案子，放款人是平安小贷，担保人是平安普惠担保，都是持牌机构，没有超经营范围，利率是高了一点，但是没踩过36%红线。”广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北对第一财经记者说。

值得注意的是，今年10月底，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》），对超过36%实际年利率的非法放贷行为作出了界定。

《意见》指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚，其中，“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

值得注意的是，在裁定结果中，法院认为，“平安普惠担保与案外人平安小贷公司通过设立关联公司的方式大量放贷”。对此，平安普惠担保11月8日回应称：“该观点与我司实际业务情况完全不符”。

平安银行牵手担保中心开启金融协同支企新机制

国际在线黑龙江频道消息（张牧秋）：1月14日上午，哈尔滨市企业信用融资担保服务中心副主任芦晓春赴平安银行股份有限公司哈尔滨分行签署银担战略合作协议。平安银行股份有限公司哈尔滨分行党委书记洪连顺、平安银行哈尔滨分行行长支锐、公司银行部总经理张其馨、公司战略客户一部总经理高浩然接待并座谈。

哈尔滨市企业信用融资担保服务中心副主任芦晓春（右二）参观平安银行文化墙供图哈尔滨市企业信用融资担保服务中心

芦晓春在座谈中详细介绍了担保中心的发展概况及在金融创新、业务规模、服务重点、风险控制等方面情况。她表示，希望双方以此次签约战略合作协议为契机，迅速开展各层级深入对接，不断增强支持“三农”与小微企业发展的责任感与使命感，共同创新业务品种，打造金融协同支企机制，营造服务“三农”和中小微企业的良好信用环境，为携手服务市场主体，支持地方经济发展做出更大的贡献。

洪连顺在座谈时介绍了平安银行的基本情况、文化建设、风险控制、合作意向等情况，对担保中心多年为地方经济做出的突出贡献给予高度肯定，他希望平安银行和担保中心能够建立长期战略联盟关系，共同为地方企业服好务。

签约仪式现场供图哈尔滨市企业信用融资担保服务中心

当日，芦晓春与支锐在平安银行股份有限公司哈尔滨分行会议室签署了银担战略合作协议。根据战略合作协议，双方将建立和完善全方位、宽领域、深层次的战略合作机制，充分利用和发掘各自优势，按照风险可防控的原则，不断加强金融产品创新和模式创新，实现优质客户互荐与信息共享，形成合理的风险分担机制，扩大合作领域和业务规模，撬动更多的金融资金投向实体经济，共同开创银担合作共赢、金融协同支企的良好局面。