小额贷款和民间借贷不同，利率要高一些，年化利率不超过24%合法
【原告诉称】：
王某于2019年6月6日与润信公司签订了《个人信用贷款合同》,贷款金额人民币100000元,用于扩大经营,贷款期限36个月,自2019年6月10日至2022年6月6日。贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额*1.1%。
润信公司于2019年6月10日向王某发放贷款100000元。王某按月等本等息计息法偿还贷款,若逾期,王某需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。王某偿还了部分本金和利息后,自2021年3月7日开始逾期违约,至今已逾期多日未支付应偿还金额,严重损害了润信公司的合法权益,王某应当依法承担赔偿责任。故诉至法院。
诉讼请求:1、请求判决王某支付润信公司全部剩余本金44444.4元、截至2021年4月25日的期内利息2823元2、请求判决王某支付润信公司逾期罚息及违约金（自2021年3月7日起至实际支付之日止,以前述本金为基数,按年利率24%标准计算）3、请求判决王某支付润信公司律师费4500元4、本案诉讼费、财产保全费685.44元、保全保险费2000元由王某承担。
【被告辩称】：
被告王某未作答辩。
【人民法院查明事实】：
2019年6月6日,甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）王某签订《个人信用贷款合同》,约定:贷款金额10万元贷款用途为扩大经营贷款期限36月,自贷款发放之日2019年6月10日至2022年6月6日
贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算贷款发放账户为王某中国建设银行北京分行尾号8244的账户；还款方式为按月等本等息计息法,每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准
乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务,包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项,甲方有权同时主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息
要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现债权而产生的一切费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、律师代理费、公告费等乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,每日按照逾期本金的0.2%计收罚息甲方主张贷款提前到期的,乙方未按甲方要求时间归还的,自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。
2019年6月10日,润信公司向王某名下账户发放贷款10万元。
润信公司提交还款计划表,显示自2019年7月6日至2020年2月6日,王某共计偿还80174.93元,其中本金55555.6元、利息21853.33元、罚息283.33元、费用2482.67元。
庭审中，润信公司称王某自2021年3月7日起未偿还任何款项。润信公司于2021年4月20日向王某发送律师函,快递单号显示王某于2021年4月25日签收,律师函载明:请贵方在接收本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；
若未按期按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布贷款合同自违约之日起提前到期。庭审中,润信公司同意宣布贷款提前到期日期由法庭认定。
润信公司提交汕头市人民政府金融工作局于2017年7月20日出具的汕金(2017)89号《关于核准设立润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司的批复》,载明:经市政审核同意,并报省金融办同意备案,现核准润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司设立资格……核准业务范围为发放小额贷款、经监管机构批准的其他业务。
另,为实现上述债权,润信公司于2020年5月4日委托北京京平律师事务所提供法律服务,并支出律师费4500元,2021年4月20日,北京京平律师事务所向润信公司开具代理费发票4500元润信公司申请财产保全,发生保全保险费2000元。
【法院认为】：
本案中，润信公司与王某签订的《个人信用贷款合同》不违反法律、法规的强制性规定,应属有效。合同双方当事人应当依约全面履行合同义务,润信公司依约发放借款，履行了借款义务,王某应依约还款。
根据合同约定,借款人违反合同义务出借人即可主张借款提前到期,提前收回未偿付的借款本息。王某自2021年3月7日起未再依约还款,故润信公司提前收回借款本息的主张合理有据,本院予以支持。
对于借款提前到期的时间,应以王某签收宣布贷款提前到期律师函的时间为准,即2021年4月25日，润信公司有权自次日起以全部尚欠本金为基数计收相应罚息及违约金。
就润信公司主张的逾期罚息及违约金。依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金,现润信公司自愿降低罚息及违约金标准,按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金,不违反法律且不损害被告利益,故本院不持异议。
就润信公司主张的律师费及诉讼财产保全责任保险费。依据合同约定,相关费用的产生属于润信公司维权产生的合理支出,同时润信公司亦提交了相关发票,故本院予以支持。王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。
【裁判结果】：
综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条之规定，判决如下：
一、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司偿还截至2021年4月25日的借款本金44444.4元、利息2823元；
二、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付罚息及违约金(以44444.4元为基数,按年利率24%为标准,自2021年4月26日起至实际付清之日止计算)；
三、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；
四、驳回原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求
如果被告王某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费907元、保全费685.44元、公告费260元，均由被告王迪负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京金融法院。
锦程消金股权变更后拟增资扩股 贷款综合年化利率超24%遭投诉
近期，锦程消金股权变更频繁，其注册资本长期处于同业垫底
《中国科技投资》张婷龙秋月
近日，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消金”）工商登记信息发生变更，浩泽净水国际控股有限公司（以下简称“浩泽净水”，原股票代码：02014.HK）持有锦程消金的1491万元股份已转让给重庆市宏广信息科技有限公司（以下简称“宏广科技”）。股权变更后，锦程消金或将增资扩股，自2010年成立以来，公司仅进行过一次增资。
另据黑猫投诉平台显示，不少用户对锦程消金的贷款业务进行投诉，投诉内容主要为贷款利率较高、收取服务费等。此外，据企查查数据显示，目前锦程消金涉及的司法案件达8012件，其中金融借款合同纠纷占比达71.74%。近年来，锦程消金的司法案件数量大幅上升。2019-2021年，其司法案件数量分别达到1061件、2291件、2418件。
股权变更后拟增资扩股
近日，浩泽净水发布公告称，公司于2022年12月5日退市。目前，浩泽净水已被法院列为被执行人、失信被执行人，相应的执行金额分别为5931.08万元、2331.07万元。据国家企业信用信息公示系统官网显示，12月8日，浩泽净水对锦程消金的出资金额由2160万元变更为669万元，持股比例下降至1.59%，系将1491万元股份转让给宏广科技。
12月16日，浩泽净水持有锦程消金1.59%的股份在京东司法拍卖平台上进行首次拍卖，起拍价为1572.5万元，较评估价下降三成，但因无人报名导致流拍。若该笔股份拍卖成功，浩泽净水将不再持有锦程消金的股份。
据了解，宏广科技受让浩泽净水1491万元股份后，成为锦程消金第五大股东，持股比例为3.55%。经股权穿透，宏广科技全资控股重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司；宏广科技为源石云（北京）科技集团有限公司（以下简称“北京源石云”）全资子公司。另外，电商分期平台小象优品亦隶属于北京源石云。在场景金融的线上获客方面，锦程消金的新增股东或能提供一定的帮助。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，若电商分期平台入股锦程消金，与消金公司发力场景金融的重合性非常高。电商分期平台能够为消金公司导流，消金公司能够为其提供资金支持。
公开资料显示，锦程消金成立于2010年，母公司为成都银行(601838.SH)，持股比例为38.86%。日前，成都银行召开董事会会议审议通过《关于锦程消金增资扩股相关事项立项的议案》，但具体增资额度尚未明确。自2010年成立以来，锦程消金仅进行过一次增资。目前，锦程消金的注册资本为4.2亿元，其注册资本在全国30家消金公司中处于尾部位置。
据成都银行财报披露，截至今年上半年，锦程消金营业收入、净利润分别为4.98亿元、1.3亿元，分别同比增长2.05%、-12.75%。同业对比，锦程消金的总资产规模、营业收入、净利润与头部消金机构尚有一定差距。
锦程消金依托成都银行，在资金获取方面具有一定的优势。据年报披露，2021年10月，成都银行同意以不优于对非关联方同类交易的条件，向锦程消金办理金额为35亿元的同业授信业务。2019-2020年，成都银行对锦程消金的授信额度均为25亿元。
王蓬博进一步分析道，按照杠杆率相关规定，锦程消金注册资本较低，则反映出其业务量、业务覆盖场景、交易规模均相对较小。锦程消金连续多年注册资本处于行业尾部位置，亦反映出公司内部的经营管理有待发力。成都银行作为锦程消金的母公司，一方面能够通过消金公司促进银行的零售业务数字化转型与改革；另一方面可以通过消金牌照去进一步开拓消费贷业务，用更多的资金去支撑银行的表外业务从而获得利润。
贷款业务遭投诉
据官网显示，锦程消金旗下主要的贷款产品包括锦囊贷、锦易贷、锦享贷。其中，锦囊贷、锦易贷的贷款额度分别为3万元、20万元，IRR（单利）年化利率分别不超过24%、21.3%。锦享贷则是房产抵押贷，支持借款人全款房抵押以及按揭房二次抵押，IRR（单利）年化利率不超过18.8%。
据黑猫投诉平台显示，不少用户均投诉锦程消金的贷款业务。齐同学向《中国科技投资》记者表示，2019年1月，其因培训课程通过锦囊贷APP申请借款5000元，分12期还。据还款账单明细，经IRR计算，该笔贷款的年化利率达到35.2%。
*还款明细情况，图片由齐同学提供
除此之外，在黑猫投诉平台，仍有不少用户投诉锦程消金综合贷款成本过高、收取服务费等。其中，一位用户投诉称，今年3月，其在锦程消金上借款15000元，分24期还清，合同上显示每期需还款688.72元，实际上每期需还款793元。
*其他用户投诉，截图自黑猫投诉网
2017年，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
此外，近年来，锦程消金的司法案件数量大幅上升。企查查数据显示，目前锦程消金涉及的司法案件达8012件，其中金融借款合同纠纷占比达71.74%。2019-2021年，该公司的司法案件数量分别达到1061件、2292件、2418件。目前锦程消金涉及的裁判文书达5897件，涉诉金额达2.47亿元，主要案由亦为金融借款合同纠纷。从案件判决结果来看，一般法院判决借款人向锦程消金偿还的利息、罚息、复利、违约金总计不超过年利率24%。
针对锦程消金股权变更及贷款业务等相关问题，记者致函锦程消金，截至发稿，尚未获得回复。
网贷18%的年化利率高不高？注意年化利率和年利率的区别
嗨~大家好，我是财小猫
相信不少想贷款的人都被日利率、七日利率、年化利率这三大利率计算模式弄迷糊过，本篇小猫就来给大伙解释利率三兄弟其中的“年化利率”到底是什么意思，以及18%的年化利率到底算不算高。
一、年化利率是什么
年化利率其实就是以“年”为单位计算出来的一个大概的利率，通常是根据某个时间段市场的利率情况，推算出来日利率，再通过日利率来估算出大概的年化利率值。
比如像大家经常看到的7天年化利率，就是根据7天的日利率情况来估算这一年的利率。
但是年化利率只是估算，毕竟在一年之中，利率是不断变化的，任何时间段的利率都会影响年化利率。
小猫给大家举个例子吧，假如我们网贷了，但暂时还不上，导致逾期了，那网贷平台是不是要收我们高额的逾期费率？那这时候的年利率就要比年化利率高。
同理可得，如果我们借款一年，但是很快就把欠款结清了，那这时候年化利率也会同样降低，这就是年化利率，随着市场的利率变化而变化。
而年利率很多人也不陌生了，你们知道年利率跟年化利率的区别在哪里吗？
二、年化利率与年利率的区别
前面小猫说了，年化利率是根据“年”这个单位推算出来的应该大概的利率。那年利率就是一个确定的数字，就相当于我们在借款那天，已经把今后的利率确定好了，这个利率变化再有任何变化，我们可以直接用本金乘以年利率，就能得出我们借款需要多少利息。
大家都知道，360借条的年利率低至7.2%，也就是说如果借10000元，分一年还清，那利息就是720元，一分都不会少，这就是年化利率和年利率的区别，前者是可以变的，后者则是固定利息，不会有变化。
很多人应该听过或见过，受国家法律保护的利率是不超过24%，这就好像是一道分界线，不超过这道分界线的利息，都是要强制归还的。
三、网贷年化利率18%算高吗？
这个年化利率高不高，还得看跟哪个平台做对比，先来说银行吧。
根据央行发布的贷款利率，一年期的贷款利率为4.35%，当然这个利率只是央行发布出来给其他银行做参考的，银行会根据当地市场情况进行上调或者下调，当然这个利率，一般只有房贷能享受，正常银行的信用贷款，利率大约在10%左右，不会超过10%。
那我们再来看看民间借贷。
它也有一个司法保护的线，根据每个月20日的LPR利率来定，不能超过其4倍。
根据10月20日公布的信息，一年期的LPR利率为3.65%，那乘以四倍，利率就是14.6%。
所以现在民间借贷的司法保护范围是14.6%，如果你的民间借贷利息超过了14.6%，超出的部分可以拒绝归还，但是这个利率仅仅限于民间借贷，对于那些有借贷牌照的金融机构，包括银行、正规网贷机构，只要利率不超过24%，都需要强制归还。
所以，我们可以得出，18%的年化利率其实算是比较高的贷款利率了，贷款1万，1年还清，利息就达到了1800元，为了减轻自己的还贷压力，最好选择年化利率更低的银行进行贷款，只不过银行贷款会对个人的征信要求比较高，我们注意维护自己的征信。
本期的分析就到这里啦，还有不懂的记得评论区留言。
