一哥学堂09：广州个人住房公积金贷款政策和基本细则

一、申请住房公积金贷款应同时具备有哪些条件

（1）广州市户籍：最近公积金连续缴存1年；异地缴存满1年或异地转入广州连续满1年

（2）非广州市户籍：最近公积金连续缴存2年；

（3）借款人住房公积金最近缴存月份必须满足T-2（T为申请借款月份）。例如，借款人在2018年12月申请公积金贷款，则申请贷款时，借款人的住房公积金应至少汇缴至2018年10月；若借款人的住房公积金只汇缴至2018年9月，则不能申请住房公积金贷款；

（4）借款人申请的个人公积金贷款，只要公积金系统显示结清后就可以再次申请，不需要等征信显示结清3个月。

二、申请住房公积金贷款有哪些特殊情形

（1）若申请人购买首套住房时，已经使用了2次公积金贷款，第3次再申请均拒贷。

（2）若公积金缴存地点不在广州，申请人申请公积金贷款，则需要有广州户口、有购房资格、提供异地缴存公积金信息表和明细表。需按照《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》格式开具证明，且该证明需由天河管理部四楼贷款部窗口（华就路12号广州住房公积金管理中心4楼）加盖审批同意章。

（3）2017年11月1日起，新受理的存量房住房公积金贷款（以贷款案件首次录入保存的日期为准）案件，均需要办理不低于其购房交易资金首付款的90%的金额的资金监管。

三、不能办理公积金贷款（担保）申请的情形：

（1）贷款资格审批通过前办理了房屋交易过户等手续；

（2）“贷款年限+房屋楼龄”超过40年（房屋楼龄以档案系统、网签合同、产权证、评估报告孰长者认定）；

（3）宅基地自建房、低密度商品房或建筑结构为非“钢筋混凝土结构”的房屋；

（4）个人历史房贷记录累计逾期达6次及以上的；

（5）直系亲属之间进行房屋买卖的；

（6）房屋结构变更、相邻房屋打通或“一房两证”的贷款担保申请；

（7）其他不符合公积金贷款政策规定情形的。

四、公积金贷款的基准利率是什么

公积金贷款的基准利率由住房和城乡建设部根据中国人民银行调整存贷款利率的有关通知进行调整，目前政策如下表：

五、国家调整基准利率如何影响公积金贷款和组合贷款利率

这种情况涉及4个时间节点：（1）人民银行发布的利率调整日期。（2）面签日期；（3）批贷日期；（4）放款日期。

只要利率调整日在放款日期之前，执行调整后的新利率。也就是，已面签、已批贷，只要未放款，执行调整后的新利率。

对已放款的业务，利率调整的时间节点：以年为单位，在下一个还款年开始时调整，也就是，次年1月1日开始执行新利率。

六、公积金贷款流程是什么

签署房屋买卖合同—网签—评估—公积金审批—公积金面签借款合同—资金监管—预约转移登记—过户—缴税—出新证及不动产登记证明—发放资金监管首期款—放款。

注：住房公积金贷款发放需要提供的资料为：①受理回执原件，②定金收据复印件（如定金是转账的，需提供转账凭证；如全部现金支付则不用转账凭证，需要提供定金收据原件给窗口核对）

七、公积金贷款额度如何确定

（1）按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度

计算公式：账户余额×8＋月缴存额×到退休年龄月份数

（2）个人住房公积金贷款最高额度一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。

两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。

（3）女性额度计算到55周岁，贷款年限到60周岁；男性额度计算到60周岁，贷款年限到65周岁。

（4）业主出售的房屋有抵押，并且是公积金贷款或组合贷款的，客户若申请公积金贷款或组合贷款的必须等业主还清原贷款才可以进行新贷款的审批工作。

（5）公积金缴存基数决定：申请的该笔公积金贷款的月供款×2≤公积金缴存基数。

八、公积金贷款年限如何确定

贷款年限的影响因素有下列3个，这3者的计算结果，取最低值，确定最终的贷款年限：

【按借款人年龄计算】：借款人年龄(男性)+贷款年限≤65年；借款人年龄(女性)+贷款年限≤60年；

【按房龄计算】：房龄+贷款年限≤50年；

【银行要求】：最多贷款30年。

公积金贷款额度怎样计算？

【导读】公积金贷款额度怎么算？公积金贷款能贷多少，各地政策不一，且差别巨大，但主要取决于公积金账户余额、缴存年限、月缴公积金额度、贷款人年龄；一般单人最高贷款50万左右，夫妻100万左右。

公积金贷款额度怎样算

公积金贷款计算，要依据还贷才能、房价成数、住宅公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确认，其中四个条件核算出的最小值便是贷款人最高可贷金额。

1、核算您自己及一起请求人的月收入：月收入=个人住宅公积金月缴存额÷住宅公积金缴存份额；2、核算最高可贷款额度：您的家庭月收入（指夫妻两边月收入、离退休员工与其子女等其他一起请求人的月收入，下同），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以请求贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。3、详细的贷款额度金额还要一起考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。

1、您及一起请求人的月收入是以住宅公积金月缴存额反推核算的，对于其它收入不作为核算可贷款额度的月收入基数；2、离退休员工以单位开具的“收入证明”来确认核算可贷款额度的月收入基数；3、核算您的月收入时，住宅公积金缴存份额按借款人当月实际缴存份额核算；4、您及一起请求人的贷款额度合计不能超过单笔贷款最高额度的规定；5、您可以通过登陆各地住宅公积金官网主页的“公积金贷款核算器”来测算您可请求的贷款额度。

公积金贷款额度核算公式

公积金贷款额度是指假贷人在请求公积金贷款时能请求最大贷款额度，贷款额度依据公积金账户情况、假贷人资信状况、收入水平、还款才能等进行归纳鉴定。并且不同的评价方法下的额度也不一致：1、按照房屋价格进行计算：贷款额度=房产价格*贷款份额2、按照收入水平进行计算：[(借款人月工资总额+借款人所在单位住宅公积金月缴存额)×还贷才能系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)；3、按照贷款最高限额计算：基本上贷款最高限额不得超过房屋总价的80%；4、按照公积金缴存年限进行核算：公积金缴存年限够长每年累积金额越大，可贷款金额就越高，一起公积金贷款额度也跟退休前剩余工作年限有关。

公积金贷款额度最高能贷多少

1、运用自己的住宅公积金请求贷款，贷款最高限额是40万元；2、一起运用爱人的住宅公积金请求贷款，贷款最高限额60万元；3、假如运用自己的住宅公积金请求贷款，且是自己正常缴存补充住宅公积金的情况，贷款最高限额是50万元。注：详细可咨询当地公积金管理中心。

公积金贷款额度和账户余额有关吗

不同地区公积金要求不同，所以公积金贷款额度是否与公积金账户余额有关还要看哪个地区。请看示例：

北京：余额不影响贷款目前，北京地区贷款额度取决于房屋评价价值、月缴存额、请求借款年限、首付款、建筑面积等。

上海：受账户余额影响在上海市请求住宅公积金，可贷额度取决于公积金账户余额、月缴存额度、贷款人年龄、房屋评价价值等要素。

广州：受账户余额影响在广州市，要依据住宅公积金账户余额、最高贷款额度和贷款份额3个条件核算借款人可贷额度。

深圳：账户余额影响贷款额度深圳市住宅公积金贷款额度，受公积金账户余额影响,核算公式为：贷款额度=公积金账户余额x14倍。

账户余额是否影响贷款额度，各地要求不同，详细可咨询当地公积金管理中心。

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便民 | 广州公积金降息0.25%落地，帮你算算贷款能省多少（内附贷款指南）

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14日，广州公积金中心发布通知落地降息0.25%政策。按公积金贷款双人最高额度80万、贷款30年计算，调整前月供3819元，调整后为3704元，月供将减少115元。

公积金贷款利率变化调整前

5年期以下的公积金贷款利率为4%，5年期以上的公积金贷款利率为4.5%。

调整后

5年期以下的贷款利率为3.75%，5年期以上贷款利率为4.25%，均下调0.25%。

算一算

如果是首套房，公积金贷款80万元，贷款期限20年，公积金利率调低后，月供额将从之前的5060.8元减少到4953.6元，减少107.2元。

若以公积金贷款60万元，以等额本息还款的方式分20年还款为例，降息前每月需还款3795.9元，降息后月供只需3715.41元，每月减少80.49元。

广州公积金中心贷款服务指南

一、贷款办理

办理流程：

办理时限：贷款申请资料齐全，审核时限不超过15个工作日（不包括在银行、交易部门、开发商办理手续的时间）。

需要提交的资料：

1.个人住房公积金借款申请表（原件）；

2.居民身份证以及户口簿等有效证件（带原件并留2份复印件）；

3.婚姻情况证明（带原件并留2份复印件）；

4.购房合同、首期购房发票或收据、定金收据（带原件并留2份复印件）；

5.收入证明、供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号，带原件并留2份复印件）；

6.《个人名下房产情况证明》及个人信用报告（原件）；

7.承办银行要求的其它证件、资料（带原件并留2份复印件）。

办理场所：受委托银行指定的窗口

（二）提前还贷

借款人可提前归还个人住房公积金贷款。提前还款可采取提前一次性归还全部贷款本息或提前归还部分贷款本金的方式。

办理流程：

1.一次性归还本息：借款人填写申请表并提供要件材料→承办银行审批→中心审批→偿还贷款本息→提前还款申请表送至公积金中心留档。

2.提前部分还贷：借款人填写申请表并提供要件材料→确定提前还贷金额和提前还贷日期→承办银行审批→中心审批→偿还部分贷款本金→提前还款申请表送至公积金中心留档。

办理时限：符合条件、资料齐全不超过5个工作日。

需要提交的资料：

1.借款人填写《广州住房公积金管理中心住房公积金贷款提前还清贷款申请书》或《广州住房公积金管理中心住房公积金贷款提前偿还部分贷款申请书》并签章（原件）；

2.借款人有效身份证件（原件）；

3.前提条件：

)该笔贷款已成功放款且还款时间满一年以上；

)申请人当前状态下没有逾期；

)申请人上次提前还款尚未审核完成，不能进行新的申请；

)申请人提前还款由于还款账户余额不足而造成扣款不成功的，需再次申请。

办理场所：承办银行指定的窗口

（三）贷款业务答疑

★失业阶段买房，能不能申请个人住房公积金贷款？

答：按规定，处于失业阶段的职工不能申请个人住房公积金贷款。

★符合什么条件才能申请个人住房公积金贷款？

答：同时具备下列条件者可申请个人住房公积金贷款。

（1）具有有效居民身份证,且有完全民事行为能力；

（2）广州市常住户口的，申请住房公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；非广州市常住户口的，申请住房公积金贷款时已连续缴存住房公积金12个月以上（含12个月）；

（3）有购买住房的合同；

（4）购房首期付款符合规定比例；

（5）所购房屋可用于抵押；

（6）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（7）符合广州住房公积金管理中心和承办银行规定的其他条件。

★已交易过户的二手房是否可以申请个人住房公积金贷款？

答：已办理转移登记（即交易过户）或已办理抵押登记手续的二手楼均不能申请个人住房公积金贷款。根据贷款流程，只有公积金中心审批同意后，借款人才能办理相关的转移登记、抵押登记手续，否则公积金中心不受理此类贷款申请。

★个人住房公积金贷款可贷额度如何计算？

答：个人住房公积金贷款可贷额度的计算，要根据住房公积金账户余额、最高贷款额度和贷款比例三个条件来确定，根据三个条件分别算出的最小值就是借款人可贷额度。

1.按照住房公积金账户余额计算的可贷额度

计算公式为:

公积金账户余额×2+公积金月缴存额×至法定退休月×4

2.按照最高贷款额度计算的可贷额度

一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额度为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请个人住房公积金贷款的，最高贷款额度为80万元。

3.按照贷款比例计算的可贷额度

对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%；

对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。

★广州市个人住房公积金贷款的最长期限是多少？

答：1、一手楼贷款期限最长不超过30年。2、二手楼贷款期限最长不超过20年。3、贷款期限可以延长到法定退休年龄后5年。

★个人住房公积金贷款的利率是多少？

答：根据《中国人民银行广州分行转发中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间的通知》（广州银发〔2015〕71号），从2015年3月1日起下调个人住房公积金存贷款利率：

一、五年期以下（含五年）贷款利率由现行的3.75%下调至3.5%，下调0.25个百分点；

二、五年期以上的贷款利率由现行的4.25%下调至4%，下调0.25个百分点。

以贷款50万元、期限20年计算，按等额本息的还款方式，个人住房公积金贷款可以比商业贷款节约利息支出约12.56万元。

★个人住房公积金贷款的还款方式有哪几种？

答：目前个人住房公积金贷款的还款方式有：（1）等额本金还款法。这种方法第一个月还款额最高，以后逐月减少，所以这种方法常被称为“递减法”。（2）等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。

借款人可以根据自己的实际情况选择还款方式。

★在番禺、花都、增城、从化公积金办事处缴存住房公积金，能否在广州市区申请个人住房公积金贷款？

答：可以。

★在广州住房公积金管理中心缴存住房公积金，能否申请公积金贷款购买商铺、车位？

答：不可以。

★承办个人住房公积金贷款业务的商业银行有哪几家？

答：目前可以办理我市个人住房公积金贷款业务的银行有：建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、交通银行、民生银行、华夏银行、广州银行、广州农村商业银行、中信银行、光大银行、平安银行、上海浦东发展银行、招商银行、兴业银行、广发银行、中国邮政储蓄银行（排名不分先后）。

申请人可到上述银行在广州市的分（支）行（业务网点）办理和咨询个人住房公积金贷款业务。

更多内容请访问广州住房公积金管理中心官网。

信息来源：广州住房公积金管理中心、广州日报

图文编辑：三宝饭

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