资产荒加剧提前还房贷更划算？多家银行称APP上即可提前还
21世纪经济报道记者李愿北京报道
“提前还了60多万房贷，终于轻松了。”
“即使有罚息，也要先把房贷还了。”
近期，在不少社交网络上关于提前偿还房贷的讨论逐渐热烈了起来。
“提前还房贷的人确实挺多的，尤其是今年，盘子大的银行房贷都是负增长。”5月26日，深圳地区一家大行人士告诉21世纪经济报道记者。不过，他同时提醒，负增长也不完全是提前还房贷造成的，“贷款人每个月都要按时归还房贷，如果新发放的住房贷款更少，也会导致负增长。”
上述人士所说的现象，在央行数据上也得到印证。日前央行发布的数据显示，4月人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元，其中居民住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元，是有记录以来仅有的个别负增长月份。
为了稳住房地产市场信心，近期央行连续出台降低住房贷款利率的政策：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点、5年期以上LPR下调4.45%，也就是说目前首套房贷利率可低至4.25%，目前已有多地房贷利率下调至该水平。
“对于深圳来说，虽然近期房贷利率下调了不少，但估计很难起到作用，主要是受到指导价的约束，指导价大幅低于市场价，银行又必须要按照指导价放款，不少买房人首付根本不够。”上述大行人士表示。
应该提前还贷吗？一位近期提前还贷款的人士告诉21世纪经济报道记者，之所以会提前还，主要是今年以来各种投资收益不行，“股票和基金不用说了，存款虽然不存在亏损的问题，但是利率太低了，最近不少银行还下调了。”
“确实是找不到合适的投资产品，要么风险高，要么收益低，还是觉得提前把房贷还了合适。”另一位提前还贷款的人士也表示。
方正证券首席固定收益分析师张伟表示，居民提前偿还房贷意愿的提升，可能与低风险资产收益率下行有关，“疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行得更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。”
数据显示，4月住户存款减少7032亿元，同比少减8677亿元。金融机构人民币信贷收支表显示，截至4月末，住户存款余额为1096170.29亿元，同比增速为12.19%，增速为去年5月以来新高（排除1月底特殊情况）。
“今年以来居民存款增长较快，前四个月新增居民存款超过7万亿元，远高于历年同期水平。居民持有的现金增速在疫情后也有显著上行，在投资和消费都趋于萎缩的背景下，存款和现金增速的上行反映出居民储蓄被动增长。”中泰证券宏观首席分析师陈兴表示。
张伟认为，是否提前还房贷需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估，“需要指出的是不能直接对比房贷利率与理财收益率。”他以房贷100万、贷款年限30年、利率5.7%、已还了4年的一笔贷款测算，结果显示，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。
“由于居民储蓄率处于高位，并且低风险资产收益率仍可能下行，居民提前偿还房贷的行为短期内将继续存在。”张伟表示。
提前还如何操作？经过综合判断之后，如果购房人认为仍有必要提前偿还房贷，该怎么操作？
为此，21世纪经济报道记者咨询了四家大行，从反馈结果来看，多家银行表示从银行手机APP操作即可，不需要前往网点，至于是否会收取罚息，主要以签订的合同为准。
“可以通过手机预约，预约成功后，提前一天将钱转入银行就行，具体流程很简单，按照说明走就行。如果没有预约成功，再联系贷款行问一问情况。”5月26日，工商银行客服经理告诉21世纪经济报道记者，至于是否有违约金主要看地区，一般来说如果贷款已经还了10年就没有，具体还是要看合同约定。
工商银行APP人工回复还显示，提前还款违约金不超过归还本金的六个月贷款利息或按协议价格收取，部分特殊情况暂免收；同时还可选择减少月还款额但期限不变或缩短还款期次，因各地规则有所不同，具体请以实际操作为准。
建设银行客服经理告诉21世纪经济报道记者，该行也只需直接从手机APP操作，不用前往线下网点，且有两种方式可选：一是还款金额不变，减少还款年限；二是还款金额减少，还款年限不变，“北京地区没有违约金，但是现在只能预约5个工作日之后的。”
农业银行客服经理则直接发送了一条短信，称按照短信操作即可：如需办理提前还款，借款人需要按合同约定提前（一般应提前一个月）向原贷款经办机构提出申请，持有效身份证件、原购房贷款还款卡（折）、个人购房借款担保合同到贷款行办理相关手续。提前还款违约金收取标准以客户与我行签订的贷款合同为准，具体建议咨询当地贷款行。
中国银行客服经理表示，可以从手机APP看是否可以操作，不同的地区情况不同，有显示就可以操作，没有就需要通过线下，“是否有罚息以合同为准。”
（统筹：马春园）
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提前还房贷有违约金？农行考虑减免，交行收取1%，建行不收还方便
最近，随着房贷利率的下调，提前偿还房贷的客户正在大幅度的增加，对于买房人来说，能够提前还款，就能提前降低成本，所以，积极性很高。但是，站在银行的角度，想法不一样。在利益面前，各个银行表现出来的方式和态度各不相同。
就拿农行来说吧，本来在8月29号的业绩发布会上，农行管理层表示：
对于少部分提前偿还房贷的客户，我们了解到主要是基于客户自身的财务规划，当然也与现阶段金融投资收益率中枢下降有一定关联，对此农行会做好合理的减免违约金。
注意，农行表态的是“会做好合理的减免违约金”，本来是当个成绩来显摆的事情，网友看了去不太买账，认为这样显得诚意不足。
农行诚意不足的原因主要在于两点：
一、不是大大方方的公布减免提前还房贷的违约金，而是留下了足够的活动空间，“会做好合理的减免违约金”这个“合理”怎么来认定，其中人为的因素太多。这就为某些可能的利益留下了空间。
二、在农行办理提前还贷手续麻烦。
农行办理提前还房贷需要三个环节，第一个环节是要打电话向农行提出申请，且需要提前一个月时间。第二个环节，提前申请通过之后，需要还款人到农行网点，现场填写审批表，然后再等待一个月。第三个环节，审批通过后还要等下一个还款日的到来，才可能提前还款。至于提前还房贷的违约金怎么减免，看不到具体的标准。
如是人在外地工作或生活，要来农行办理提前还房贷，需要请两次假才行。
不过，既然农行在业绩发布会上公开说了，“会做好合理的减免违约金”，总比交通银行要好得多，人性得多。
人家交通银行专门发布文件，表示要对提前还房贷的客户收取1%的违约金。具体收取违约金的要求详见《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》：
自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。
在当前这种楼市氛围中，交通银行大张旗鼓地收取违约金，用网友的话说，吃相有点难看。在网友的骂声之中，交通银行悄悄地撤回了收取违约金的公告。不过，公告撤了，违约金的事并没有说不收了。
因此，有网友说，同样是银行，怎么差距那么大呢。
你们能不能学一习建行，不仅不收违约金，还款还很方便快捷，不用到银行网点现场去办理，只需要在建行手机上办理提前还款就可以了。
39.9元买不了什么，
却可以避免花300万买房后后悔，
别人上过得当，那些买房的坑你不必去踩。点击下图进入查看。
建行提前还款很简单，手机银行申请一下，5个工作日内就搞定了。建行提前还款有三个特点，不预约、不限额、不用跑银行网点。坐在家里，用手机就那么轻轻地点几个，就可以了。
第一步，登录建行手机银行，在首页点击“贷款”，然后找到“提前还本申请”，点击进入就能申请提前还贷啦。
第二步，等建行内部审批完成之后，就可以进行提前还款。至于建行内部的审批进度，买房人可以随时进入“申请进度”页面查看业务是否办理成功。
申请成功后，只要确保您的贷款委托扣款账户在预约扣款日期前存有足额还款金额即可。
所以，同样是银行，不同的态度，不同的措施。
啥叫为人民服务，建行这种就是。
到这个时候，很多买房人开始在想，农行、交行怎么不向建行学习呢，一起进步多好。
中国建设银行70周年纪念钞预约入口：建行预定时间
[闽南网]
又有一枚纪念钞可以面值预约兑换了！
面值50元的人民币70周年纪念钞来了，每人可以约20张哦～
人民币70周年钞
70周年纪念钞预约提示
面额50元，纸钞，发行量1.2亿张。
黑龙江、江苏、山东、辽宁、吉林、湖北、广东分两批兑换，其它地区只有一批。
11月30日至12月3日预约。
每人预约、兑换限额为20张。
两批同时预约，可以选择批次。
12月28日至1月4日首批兑换。
每人最多可以代领5人
1月11日至1月15日二批兑换。
注：预约是30日零点，也就是29日晚12点开始。
70周年纪念钞预约银行
大家首先根据自己所在地区确定预约银行。
预约不需要银行卡，不需要开户。
注意：预约与身份证上的省份无关，人在哪里就可以在哪里预约。
2018央行70周年纪念钞网上预约攻略：微信预定方法
2018人民币发行70周年纪念钞预约官网：中行农行工行建行
中国建设银行
负责省份：北京、河北、黑龙江、浙江、河南、云南、甘肃、宁夏
建行手机门户预约
建行手机门户预约：
通道会在预约开始时开放，未到时间会显示：非预约期无法预约。
长按识别二维码进入预约界面
建行手机客户端预约
提前下载好“中国建设银行”手机银行客户端，根据建行公告，建行APP要更新到
最新版本。
打开客户端，依次选择“+”-“兑换纪念币/钞”菜单，即可进入预约界面。
建行官网预约入口
登录建设银行官网，预约开始时，首页上方会有显著的纪念币公告入口。
或者点击页面中的“网点业务预约”下方的“马上预约”，菜单里选择“兑换纪念币/钞”。
未到预约时间，会显示“非预约期，无法预约”。
70周年纪念钞常见问题
70周年纪念钞值得预约吗？
70周年纪念钞这次数量和面值适中，升值前景被广泛看好，推荐预约。
一刀是多少张？
一般对纸币来说100张是一刀。
这张纪念钞可以流通吗？
法定货币，理论上可以流通的。
多个身份证可以用一个手机号预约吗？
可以的。
后面还有哪些纪念币可以预约？
12月5号预约改革开放纪念币。
猪年纪念币预计12月底或1月初预约。
温馨提示：12月5号0点将开始预约改革开放普通纪念币。
手机预约方法请点击：
《改革开放纪念币12月5号预约，手机预约方法早知道！》
