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建设银行广西区行优化金融资源提振消费护航民生

2022年以来，加强多方合作，充分发挥国有大行市场“稳定器”作用，是建行广西区分行工作的主旋律。截至8月末，该行相继与南宁、柳州、桂林等10个地市签订战略合作协议，签约总金额超过一万亿元；年内累计为广西经济社会发展发放贷款2620亿元，新增融资888亿元。

建行广西区分行与桂林市政府签署战略合作协议

“始终把服务实体经济放在首位，扛起责任、主动发力，把金融资源精准流向经济民生重点领域，当好服务壮美广西建设的金融主力军。”在不久前召开的广西区分行夏季工作会议上，广西区分行党委继续锚定工作目标，把贯彻落实好“保民生、稳就业、稳增长”作为重中之重。

筑牢“压舱石”加强重点领域信贷支持

全长482公里，贯穿贵州省东南部和广西西北部的贵阳至南宁高速铁路进入全面铺轨阶段。这条铁路是我国“八纵八横”高速铁路网中包海通道的重要组成部分，是西南与华南间相互开放以及华南向西南腹地经济辐射的重要干线铁路通道，开通运营后将极大提高通道运输能力，满足川渝黔及西北地区与华南沿海地区间客货交流的运输需求。

作为西南地区与粤港澳大湾区货物交流的绿色运输主通道的柳梧铁路即将全面开工；连接北部湾经济区与珠三角经济区和粤港澳大湾区的快速客运通道一部分的南玉铁路项目建设正如火如荼。

建行广西区分行客户经理到企业生产车间开展调研，实地考察企业经营状况

“哪里有建设，哪里就有建设银行的身影。”建行广西区分行发挥基本建设传统优势，主动融入西部陆海新通道建设，全力支持广西交通强区发展。今年前八个月，该行向西部陆海新通道领域投放贷款达159亿元，为重点项目顺利建设与推进提供了充足资金保障。

此外，广西区分行结合广西“1+1+4+3+N”目标任务体系，围绕当地经济社会发展大局统筹安排，抓细抓实建设银行23条系列措施，聚焦重大基础设施、工业振兴、绿色金融、“一带一路”等领域，实施政策、额度、审批、发放“四优先”，开辟绿色通道，全力加大支持力度。

在百色，建行广西区百色分行于8月18日为百色市城区老旧管道改造项目发放2000万元配套融资，这是广西投放的首笔基础设施基金重大项目配套融资项目，对保障当地供水安全稳定，补齐市政设施短板，加快建设节水型城市意义重大。能源、水利、城建……八桂大地处处活跃着建行的身影。

服务“工业强桂”战略，以制造业龙头企业为重点，服务传统产业转型升级和科技企业创新发展，支持壮大“工业树”，繁茂“产业林”，是建行广西区分行支持广西工业振兴的主要着力点。截至8月末，该行制造业贷款比年初新增65亿元，战略新兴产业贷款比年初新增64亿元，重点支持了中稀广西稀土、柳州国轩等一批重点企业。

绿色金融持续发力，为广西清洁交通、清洁能源、节能改造、污水处理、重点流域水污染防治、循环经济示范等国家重点工程以及绿色环保产业和项目提供一揽子综合金融服务。今年以来，该行累计投放绿色信贷110亿元，新增71亿元，成为捍卫“绿水青山”的金融主力军。

校准“定星盘”普惠金融纾解社会痛点

“没想到，专利技术也能在建行获得贷款！”8月2日，获得建行广西区南宁高新支行发放的200万元“知识产权质押贷”，让南宁中平电子衡器有限公司负责人蒙女士欣喜不已。

蒙女士的公司主要生产经营电子汽车衡的高新科技企业，被认定为2022年度南宁市第一批“专精特新”中小企业。由于扩大生产经营，原材料价格上涨，流动资金不足成为制约企业发展的瓶颈问题。建行南宁高新支行针对该公司拥有13项专利技术的优势，运用“知识产权质押贷”帮助企业盘活无形资产，打破了科技型小微企业轻资产、无担保、评价难的困境，让企业资金周转难题迎刃而解。

广西区柳州分行客户经理参观小微企业生产线，了解客户痛点问题

小微企业是经济中的“毛细血管”，约九成以上的市场主体是小微企业，也是稳就业的主力军。建行广西区分行持续推进“普惠金融”战略，认真贯彻落实人民银行《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷长效机制的通知》，面向区内小微企业、个体工商户等市场主体推出十五项普惠金融“稳企纾困”举措，举办“‘惠’懂小老板‘贷’动大未来”小微企业金融服务云讲会，召开“惠市•惠企”普惠个人经营性信贷系列产品线上发布会，推出“商户云贷”“首户快贷”等六款全新普惠金融大数据产品，运用专属产品、专享额度、专项政策、专业服务，全方位满足市场主体的融资需求，把“普”做大，把“惠”做实，让众多小微企业不再为融资烦恼。

建行广西区分行举办“‘惠’懂小老板‘贷’动大未来”小微企业金融服务方案云上宣讲会

截至8月末，建行广西区分行年内已向广西区内4.06万户小微市场主体投放贷款307.83亿元，贷款余额较年初新增78.08亿元，增速达27.14%；累计为5500多家小微企业39.58亿元贷款提供无还本续贷服务，为5800多家小微企业28.58亿元贷款提供了延期还本付息服务。

在乡村振兴领域，聚焦农业产业发展的痛点堵点，建行广西区分行发挥金融科技的力量，依托遍布全区的1.3万个“裕农通”服务点，把基础金融服务送到田间地头；创新开发“八桂产业贷”等“裕农快贷”系列特色产品，推出乡村振兴贷“产品包”等，打造“数字茉莉”“甜蜜通达”“优市多”等三方互联平台，把金融紧密嵌入到糖业、林业、生猪养殖业等广西特色农业产业发展链条之中，破解制约其发展壮大的“卡脖子”问题，引导金融资源流向农业企业、农户等最需要的地方。至8月末，该行累计投放涉农贷款153亿元，比年初新增超64亿元，增速达14.6%。

建行广西区分行客户经理走进乡村向老百姓介绍“裕农通”便民服务

当好“助推器”提振消费护航民生福祉

“吃个粉给我减了5块，给力，明天还要来！”自从“建行生活”推出了“壮乡嗦粉节”满减优惠，南宁市民韦先生乐此不疲，并频频向身边好友“种草”，“上面活动挺多的，商超、电影，还有一些特色品牌打折活动，都是我经常买的！”

发力消费金融，助燃城市“烟火气”。2022年以来，建行广西区分行依托“建行生活”平台，启动“助百城万店，惠千家万户，共建美好生活”拉动消费主题活动，参与“广西33消费节”，组织“818商户节”等消费优惠补贴活动230场次，投放餐饮、商超、旅游等优惠券170万张，带动消费额达8000万元，主动承接6个地市政府消费券超3000万元，同时年内累计投放个人消费贷款439亿元，依托“云上广C”开展“爱心助农”促销，累计带动广西特色水果销售量超15万斤，为当地提振消费注入了“强心剂”。

建行广西区分行网点客户经理向客户介绍“建行生活”消费优惠补贴活动

坚持“房住不炒”定位，分行深耕住房租赁，建成18个各具特色的“CCB建融家园”，首创“政业融通”模式，盘活全区14个地市、56个区县近27万套公租房房源，2022年新投放保障性租赁住房融资7.42亿元，支持筹集保障性租赁住房房源4571套，让广大新市民和怀揣炽热梦想的青年人，拥有了住起来舒适、用起来方便的新家。

初心如磐，使命在肩。建行广西区分行将坚持人民至上的服务宗旨，持续聚焦经济社会发展的关键领域和薄弱环节，优化金融资源供给，全方位精准发力，以新金融实践贯彻新发展理念，在支持地方经济企稳向好的行动中，展现新作为，做出新贡献，实现与地方经济社会发展互促共进、同频共振。

中介包装后能省一大笔利息，最近大火的“经营贷还按揭”到底有多大风险？

“之前我的两套房子共有房贷145万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”在得知可获得3.7%的经营贷利率后，杭州购房者文静心动了。

经过一系列操作后，文静一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，月供节省了3000多元。

实际上，对于经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止，对于市场来说也并不是什么新鲜事。近期，用经营贷置换按揭贷卷土重来，原因是银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现较大的利率差，为资金违规流入楼市提供了空间。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者省下一大笔利息。

用经营贷置换房贷背后有怎样的风险？购房者真的能省一大笔钱吗？第一财经记者对此进行了深入调查。

“每月省下3000多”

“之前我的两套房子共有房贷145万，20年等额本息。但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”文静在成功办理了经营贷置换房贷后告诉第一财经记者，她在办理了经营贷后，一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，她目前采取的是先息后本的方式，每个月还款4000多元，如果算上本金还款的话，月供在6000元左右。

“银行现在整个贷款都非常宽松，我贷的是3年期产品，贷款利率为3.7%，贷的也比较少，感觉大家选择什么样的年限也是看自身的房产情况。”文静说。

对于文静而言，省下三四千元或许办不了大事，但至少多了一笔可支配收入。

“经营贷置换按揭贷”最近之所以火了起来，主要还是受到今年以来，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）多次下调以及小微企业贷款利率不断下降的影响。

近年来，金融对小微企业的支持力度不断加大，不少商业银行的经营贷利率已下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率；2022年以来，5年期以上LPR累计下行35个基点，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：对于存量房贷而言，一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构，包括地产中介、贷款中介、财务公司等等，也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，省下一大笔利息。

中介帮忙“包装”

经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

某城商行上海分行一位客户经理对记者表示，其所在银行办理经营贷的基本条件是：申请人入股或成为一家企业的法定代表人满一年之后，且需要提供该公司的经营流水。

但这些最基本的限制条件对于一些中介来说似乎并不困难。由于每家银行经营贷的申请条件不同，审核标准也有紧有松，不少中介对于不符合资质的贷款人也声称可以让客户顺利拿到经营贷款。

有北京地区的地产中介机构告诉记者，其所在机构可以提供贷款置换服务。具体可将现有的A银行住房按揭贷款先还清，然后在B银行进行房产抵押，以经营贷的形式，在B银行获得利率更低的资金。

对于流程，该中介人士详细介绍称，首先，如果购房者手头没有闲置资金，则需要寻找垫资方，用过桥资金还清原有房贷；同时，在购房者职业允许开公司的情况下，由中介公司帮忙申请壳公司；最后，再由中介公司对接熟悉的银行，向银行申请经营贷，将房子抵押给新的银行，经营贷会发放到上述壳公司的公司账号中，再由中介机构帮忙提款。

文静还对记者表示，她联系的财务公司可以帮忙申请经营贷，让一些不符合资质的贷款人也能拿到贷款。“他们对接了非常多的银行，了解每家银行的标准。比如，现在申请经营贷，需要看公司的营业流水，如果你有公司，但公司的年流水不超过150万，就需要财务公司帮忙做购销合同，把经营流水包装出来。”

暗藏诸多风险和隐性收费

实际上，不只文静，不少“高位上车”的购房者都对此项业务心动过。但记者调查发现，以经营贷置换房贷不仅存在诸多隐性收费，过程也较为复杂，后续还可能出现一系列风险隐患。

比如，在上述中介介绍的三个环节中，每一个环节都暗藏着不同的收费项目。记者采访了解到，收费项目涉及中介公司的服务费、套现费、购买壳公司费用，不同情况又有所区别。

“收费多少要审核资料后才能确定。一般而言，如果是老房本，名下无公司，目前利率最低可以申请到3.65%，我们收取1%的服务费、0.3%的套现费、1.5万元购买公司的费用，当然每家银行要求不同。”上述北京地区某地产中介人士说。

“我有公司，也在正常经营，所以这一部分我不需要额外付款，另外，我账上有现金就一次性还掉了，我贷款的金额很少，只贷了140万，财务公司是按照最低标准来收费的，手续费是2万元起步，当时我算下来是不到2万的费用，所以就按2万元起步价收。”文静对记者表示，“我的本质诉求就是想把利率降下来。”

但像文静这样的幸运儿往往是少数。由于整个流程繁琐，办理周期不同，贷款人所付出的最终成本并不可控。

“具体来说，每家银行办理的速度是不同的，快的一个星期，慢的两三个月都有。比如，你去还A银行的房贷，三天就审批掉了，但你经营贷的钱还没下来，如果你又没有自由资金，就需要走过桥，等经营贷的钱下来了，你再把这笔钱还给中介公司，这几天是按日利率收费的。”上述银行客户经理表示，对于一些贷款人来说，垫资的费用外加中介其他环节的收费，实际上贷款人最终并没有省下多少钱，还担着很大的风险。

而即便是顺利申请到经营贷并还清了房贷，后续的风险依然存在。其中，银行断贷、个人征信记录受影响、合同欺诈等可能都是贷款人需要面对的问题。

“贷出的经营贷也存在风险，不可能直接提现出来，需要打到不同的账户去分流，我是大概流转了三到五手、需要有不同的人，不同的银行，说实话这个过程挺麻烦的，不然的话，银行断贷抽贷的风险是很高的。”文静回忆称。

在一位银行业人士看来，用经营贷置换房贷还存在一定的政策风险。

目前，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。“很多中介机构说经营贷可以批10年，利率在4%以下，其实低利率的经营贷应该是以1年期LPR为基准发放的，而长期贷款利率定价则锚定的是5年期以上LPR。这些低利率的经营贷往往使用期限只有一年，一年必须得还，由于现在执行延期还本，所以贷款人只需要先偿还利息。一旦监管要求全部清理，贷款人就需要一次性偿还。”一位银行业人士对记者说。

在招联金融首席研究员董希淼看来，用经营贷置换房贷对个人来说存在法律风险和偿付风险。“前期涉及的编造虚假材料，通过注册虚假公司骗取贷款，严重一点就是骗取贷款罪，贷款人可能涉及刑事责任。另外，经营贷期限往往比较短，房贷期限较长，因此存在期限错配的风险，会导致还款能力出现问题，逾期也会影响个人征信记录。”

可从下调房贷利率入手

实际上，对于经营贷流入楼市，监管部门早就明令禁止。

2021年3月26日，央行、银保监会发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

今年11月4日，银保监会一口气挂出8张罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款、消费贷款违规流入房地产市场。建设银行、交通银行、招商银行被罚款，相关责任人被给予警告。

究其根本，银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现倒挂，为资金违规流入楼市提供了空间。

“如果说2000年之前经营贷违规进入楼市，主要是为了套取信贷额度，那么当前这种现象又起，则主要是为了套利，即获得更低的贷款利率。”东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，根据央行数据，9月新发放居民房贷加权平均利率是4.34%，而同期企业贷款利率是4.0%；若利用近期推出的针对企业的各类支持性信贷政策工具，则贷款利率会更低，这就为经营贷违规进入楼市提供了较强的套利动机。

王青认为，解决这个问题可以从下调居民房贷利率入手。一方面会压缩违规套利空间，更重要的是，这将是引导房地产行业尽快软着陆的关键所在。“接下来，伴随5年期LPR报价下调（最早有可能在今年底明年初落地），居民房贷利率还有一定下行空间，其与企业贷款利率倒挂现象有望逐步扭转，届时这方面的违规套利现象也将明显减少。”

栏目主编：秦红文字编辑：房颖题图来源：上观题图图片编辑：徐佳敏

来源：作者：第一财经杜川