银行审批贷款主要看征信哪几点？

银行的信贷审批人员审查征信报告，分三个层次：

第一个层次看有没有严重违约。

比如看看客户的征信有没有“连三累六”，没有，一切OK，有，那就拜拜了。

第二个层次看违约程度。

除了看有没有“连三累六”以外，还要看违约的详细情况，比如，是贷款逾期还是信用卡逾期，贷款逾期又分为经营贷款逾期和消费贷款逾期，因为不同的逾期性质是不一样的。

同样是经营性贷款逾期，还会区分是偶尔一次逾期还是多次逾期，多次逾期的话要区分是连续逾期还是分次逾期。当然，逾期的金额也会对贷款审批有重大影响，逾期金额越大，负面影响越严重；同样的金额逾期，又要分为贷款本金逾期和利息逾期，性质也不同。

除了看征信报告中的贷款违约和信用卡违约情况，还要看对外担保违约，即，有没有对外担保代偿的，或者自己被担保机构代偿的。

第三个层次综合评价。

违约情况审查分析完了以后，再审查非信贷信息。

包括基本信息、公共信息和查询信息。

其中基本信息中的职业信息、年龄信息、居住信息、学历、婚姻状况等，对申请人在银行信贷评分系统中的评分值相差巨大，因为不同的基本信息反映出不同的风险等级，比如年龄。在信贷准入条件中，很多银行会规定年满18周岁，不超过60周岁，都可以贷款，然而实践工作中，虽然符合这个条件，但是，借款人的年龄越是接近18或60岁，得到贷款的可能性越低。

再说职业情况，借款人是行政事业单位的，是国企的，是垄断行业的，评分就高，相反，自由职业者，给个体老板打工，评分就很低。

不要说这是年龄歧视，也不要说这是职业歧视，因为银行在大量的贷后管理数据中发现，年龄偏大、偏小，职业和收入不稳定、不高，贷款违约数据会大幅增加，基于这个考虑，银行应会主动过滤掉那些违约率高的群体，如果你不幸就在这个群体中，那就要做好充分的思想准备。

公共信息，包括住房公积金信息，涉诉信息，欠税欠水电气费信息等等。

拿住房公积金信息来说，详细版的个人征信报告能够清晰地反映当事人在哪里缴纳公积金、啥时开始缴、缴了多长时间、个人缴纳比例和单位缴纳比例，以及目前的账户状态等等。仅仅这一条就能够充分说明借款人的生存状态，同时反射出他未来的违约概率。

个人征信报告的查询记录。近期硬查询记录过多，就是花了，申请贷款很可能被拒，当然，查询记录并不一定全部可信，在审查过程中需要结合其他信贷资料一并考察，比如，查询记录上有一笔贷后管理查询，翻开前面的贷款或信用卡，此前他一笔贷款没有，也没有任何的信用卡，那么，他这笔贷后管理查询记录就不可信，很可能就是贷款审批查询。如果作为贷款审批查询，根据查询时间和当前报告的日期对比，如果相差的时间比较长，很可能那笔贷款被拒绝，诸如此类。一个贷款频频被拒绝的借款人来申请贷款，你是同意呢，还是不同意呢？相信，你的心中自有答案。

只有贷款才会影响你征信吗？并不

不少伙伴都知道征信的重要性，但都以为只有贷款不还，才会上征信。

但实际情况并不是这样，很多的不经意日常行为，也会影响个人征信。

大家还是可以知晓注意一下，以此避免不必要的麻烦。

1.贷款相关

①信用卡逾期或不还款

逾期超过一定的时间，就会被上报征信，还清后，依然会保留5年

②房贷、车贷逾期或不还款

一般来说，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款如果合同上规定了宽限期的话，一两次短暂逾期不会影响信用记录

③网络贷款不还

正规网贷平台也是接入了征信的

④为他人担保

如果你担保的人跑路了，作为担保人的你会被连带问责

⑤费用调整造成逾期有的银行利息是浮动调整的，特别是房贷如果房贷的利息上调了，持卡人仍按原来的还款金额还款，就容易造成逾期

⑥助学贷款拖欠不还款

借款人毕业或者工作后出现拖欠不还或违约，会影响征信，严重违约要承担法律责任

2.不理性行为

①频繁查征信

短期内大量申贷调用的征信，或内查询次数太多

②短期申请过多信用卡短期内信用卡申请过多

③学历造假

如果你在实名验证的网站上登记，或求职使用假的学历、职业资格证书、考级证书等还有论文专著....

3.社会行为

①欠税

个人所得税及其他应交所得税费

②民事判决记录

民事诉讼没有按时执行的

③法院强制执行

被债主到法院申请了强制执行

④行政处罚被行政处罚后，没有按时履行处罚的

⑤电信欠费记录

长期欠费不缴，未使用的卡号没有注销卡号，办理停机

⑥公共交通逃票

乘坐公交车、地铁或者高铁、火车逃票，会被纳入个人征信的，深圳地铁已经在实行

⑦闯红灯（有可能）

不管是个人还是非/机动车闯红灯，被警察叔叔逮到了，就有可能会被录入个人征信目前在深圳、重庆等地已有闯红灯被记入个人不良征信的案例

⑧旅游过失行为（暂未实行）

国家旅游局之前发文称，将分级建立游客旅游不文明档案，未来还将与征信平台对接空闹、随意扔垃圾、随意刻字留言等行为都会影响个人征信

4.其他行为

①保费欠缴（可能）

保险三个月逾期未缴费

②水费、电费、燃气费未按期交款

现在已经有很多地方都把这个纳入征信了，所以这个也要注意了

③信用卡激活后不使用

信用卡是有年费的，不使用可能会导致年费忘缴

④电商违规销售（有可能）

开店却从不发货，或开店只卖盗版货

⑤违规提取公积金

通过制作虚假材料、同一人多次变更婚姻关系购房、多人频繁买卖同一套住房、虚构购房行为、捏造婚姻关系等方式提取住房公积金均属违法违规行为

⑥ETC欠费

ETC欠费未及时缴清影响征信

征信是一个文明社会发展的必经之路，可以看到，除了贷款类的，还有十几种社会类的行为，也会影响到征信。

不过，虽然这些不经意的行为是上征信的，但现目前，大概率是不会影响你的贷款审批。

征信查询次数过多，依旧可以下款，一文详解，建议收藏

前几天，收到客户一份“穷凶恶极”的征信，

这份征信上，并非很多小贷，也不是多大的负债，

而是，我能从那一条条查询中，看出他关于征信认知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是这份征信的查询页。

这是一份穷凶极恶极的征信

看到这个征信的时候，我发给同事，只说了一句：没办法捞了

发经办那里，把经办吓到了，用了“穷凶恶极”这样的字眼来形容。

客户是国企员工，一个95后小哥哥，其实我看了下，就是12月的时候查了信用卡，已经超过了一个月3次的范畴不能再查，但是他因为不懂还是一个劲地点。

整个查询上去后，虽然负债其实面上并没有多少，但是大数据已经完蛋了，这里也就是所谓的同盾（后面科普）

但是，他一直强调是自己不动，而不是贷了网贷，不管他再怎么解释，一行行的贷款审批，信用卡审批，赫然在目，再强烈的主观情感也改变不了残酷的客观事实，数据说话从来都是拒绝抒情的。

在同情完这位客户，跟大家说下，征信查询这里面有什么门道，而且这一篇是比较长的文章，且干货满满，建议收藏

1.查询类型：分两大类就是机构查询和本人查询

机构查询包括不限于：

贷款审批、信用卡审批、保前审批、法人代表、负责人、高管等资信审查，贷后管理，担保资格审查，特约商户实名审查。

其中，贷款审批、信用卡审批、保前审批比较影响征信，法人代表审查，一般用于经营性抵押贷就会用到，对征信暂无影响。

本人查询一般不计入次数，对个人征信没有影响。

注意：机构查询包括但不限于银行，金融消费机构较多，一般是在做贷款或者申请信用卡的时候，本人进件或者手机勾选同意协议的时候，就已经包含了同意授权查询征信的协议了。所以一般面对这一方面的查询，要特别特别小心和谨慎。

对于本人查询的

一般有几个查询途径：在人民银行网查询，网址丢这里了一定要用IE浏览器。

操作如下：第一步：找到“互联网个人信用信息服务平台”

高标签]第二步：点击“马上开始”

马上开始

第三步：注册或者直接登录

注册或者直接登录

后面按照操作，直接勾选个人征信报告就可以了，一般24小时后就可以在平台下载一份征信PDF了。

第二种方法：线下预约打印，如果你在广东，按以下预约

微信搜索：广东省征信查询预约微服务，进到小程序。

广东省征信查询预约微服务

第一步：点击本人查询

本人查询

第二步：填写预约信息，并选定最近网点

填写个人预约信息

第三步：查询原因那里：选了解自身信用状况需求

查询原因

在这里插个题外话，在丹爷第一次帮客户用这小程序的时候，

看到查询原因有一个：谈婚论嫁等交际需要，就思考一个问题，毕竟存在即合理，你们觉得自己婚嫁需要对方征信吗？这个问题留给看客思考。

最后一步：本人持身份证到预约点进行打印即可。

查到征信后，关于征信的其他内容，我们暂时不讨论

关于查询的要求这里分为看征信的贷款和看大数据的贷款（也就是上面讲的同盾）

查询的一般要求：在广州的要求作为一个三好客户查询次数是：一个月不超3，两个月不超4，三个月不超8，半年不超过12.就是比较好的征信标准，可以准入大部分银行。

但是，一般帮客户并发很多产品的时候都会算出合适的时机，前提，客户资质是干净的

一般一个月并发5-6家银行，专业人士操作是没有任何问题的，

因为都会根据银行的宽松情况，产品设计调性去做好前后申请顺序，

不要小瞧了这个顺序，这顺序的重要性无异于“田忌赛马“，可定输赢，且不浪费额度。

这里，解释下“并发“这个词，可以说在贷款方面用这个词，真的是丹爷首用了。并发，这个动作，更是神来之笔。

逻辑：负债之间是互斥，在短时间内的收入基本无法突然增加，所以，月供额度都是有限的。

打个比方：

就是你的收入流水就是肥沃的土地，养分是有限的

这个时候你一棵树种进去了，那么这个坑位就被霸占了，后面再来的树，就没有太多的空间和养料了，所以你后面的树要么减量，要么增强根系（提高利息）才能强到养分。

但是，如果你撒的是种子就不一样了，你同时可以撒比较多的种子，

且不像成熟的树那么占空间。

这些种子呢，有些还不发牙只吸收养分，其余种子都可共享月供养分。

所以这里，不发芽的种子就是不上征信的贷款。

你前后做的贷款，比如11月做了一笔A银行的20w，上了征信之后，12月要做银行的30w，就只能算你的月供还剩下多少养分，可以供给A银行负债和后面B银行的负债了。

如果养分不够，要么给你减额，要么给你增加利息。

这个比喻请大家务必记住。

所以，我为什么跟客户提并发这个概念，

她相当于，把你一个人的金融价值同时从不同的银行泵出来，

而且，泵出来之前，你的面上是没有负债，土地一片肥沃，没人跟你抢养分的，所以，会给你足额的种子。

但是他不知道，你会同时去跟不同的银行申请，

因为贷款下来，到上征信是有时间差的，

我们作为三维空间的人类，有时候设计规则会受到时间和空间的限制，

这是很正常的，所以，银行只能在查询次数上去做限制，因为，查询是即时的。

并发不浪费额度

我大白话已经说到这份上，你如果还不懂，麻烦再读一遍。

注意注意：

还有，这里重点要说下，

消费金融公司，不管贷款还是查询，对你的征信都是减分的。

所以，借呗，微粒贷，招联，苏宁，美团，捷信等等的消费金融公司查询都减分，

我这里尤其要i一下苏宁和美团，苏宁是在商城买东西，开通了他们的支付方式就会买一笔上一次征信，看起来就是几百几千的甚至几十块钱的都上征信，

还有美团的月卡，能不用就不用，每个月吃饭那几百块都上征信。

这个操作对于很多客户来说真的非常减分，请务必注意。

以上是简单的关于征信方面的。

以下来说下大家口里的大数据，也叫做同盾大数据。

同盾数据其实经营着很多个行业的智能大数据分析，同盾科技其实是一家公司，其创始人蒋韬是个70后非常牛的人物。百度百科你们可以自行查询，头像还挺年轻一小伙子，

至于同盾和金融智能化之间的关系我们这里就不细讲了，太宏而大了，我们是针对个人信贷，所以讲下同盾对我们个人信贷的作用和影响。

市面上普遍不看征信的产品都是看同盾大数据的，但是同盾大数据可比征信宽松不了多少

同盾相对多的会考察：你和消费金融公司之间关系的数据

就是如果你负债很高，都是银行贷款，都是和银行的关系，那么你同盾分一般都是0-20分，属于低风险，有大概率通过。

但是你跟小贷，网贷，不管是查询还是贷款，都比较密切，不好意思，你缺钱缺得很，我不贷给你。

以下做一个参考：

盾贷前审核报告中，同盾分范围是0-100分。评分分三个档次，0-20低风险区，系统建议通过审核；20-80分，较大风险区，系统建议进行人工审核；80-100分，系统检测出高危风险，建议直接拒绝。由此可以直观看出，分数越高越不好，越难申请到贷款。

还有，征信和同盾数据都是动态的，但是都不可以人为修改。

我每次跟客户申请完贷款之后，都会告诉客户，你近段时间不要点查询。

任何查询都不要点。

其实就是征信评分和同盾评分，虽然不是我们真真实实能够去查到的，但是大概我们知道哪些是会影响自己的评级的，

查询是最简单的减分项，负债上去但是资产暂时没有上去的情况下就是第二个减分项，第三个减分项就是逾期，最严重的减分项就是黑名单或者网黑，直接就是呆账或者止付。

根据我自己的经验和总结，你可以这么理解，征信是对银行的数据，同盾是对消费金融公司的数据。但是事没有绝对，两者交叉的地方是很多的。

而征信是比同盾数据更为严格的，

所以有些所谓宣传的不看征信，但是看同盾大数据的，可以有空子过，

这就是市面上，为什么很多银行做不下来，但是我们专业的人一看，就知道从哪里入手，就跟给人看病一样。

哦，对了，前阵子我那医生客户跟我说，我看征信的样子和他看病历的样子有点像，，这个比喻，甚是恰当。

同盾数据和征信都是无法人为修改的，所以一切告诉你他可以帮你洗白征信或者大数据的都是骗子，能帮你修改的，只有时间。而对应的有《征信业管理条例》，可以通过合法途径提出征信异议申诉。

写在最后，征信查询，虽然只是后面小小的几页，但是也可以影响你的整盘棋胜负。

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