可以找支付宝、微信借现金了？额度数万还免手续费

将信用卡里的钱直接体现至支付宝、微信账户，这到底是雪中送炭还是打开潘多拉的盒子呢？

部分银行试水线上信用卡取现功能

持卡人提取现金原本需要在ATM或者银行柜台，没想到，如今在支付宝、微信这样的互联网平台也可以实现了，只不过载体是一张信用卡。

近日，支付宝、微信近期与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，正在小范围向用户开放测试。信用卡取现，实质上是由发卡机构提供的预借现金服务，也是信用卡的基础功能之一。分析人士说，银行尝试与互联网平台合作线上取现，应是为了提升银行自身用户对信用卡的使用率。

具体来看，微信、支付宝在自有场景中增设了信用卡取现入口，免收取现手续费，计息方式也与银行自有渠道基本一致，但具体审批工作仍由银行完成。

以支付宝为例，通过支付宝与银行的合作，用户可以直接在支付宝页面进行名下信用卡的取现操作。信息显示，当前已经有宁波银行、光大银行以及平安银行等3家信用卡支持取现，但仅有内测用户可以查看对应板块入口。

支付宝“借呗”板块，有了一点关于信用卡取现业务的新变化。用户通过支付宝A，点击“我的”-“借呗”-“更多额度”，即可体验信用卡取现功能。另外，用户在支付宝搜索界面查询“信用卡取现”，也可以找到对应入口。

不过，当前该功能仍处于灰度测试阶段，仅有部分用户可看到开放入口并使用。同时用户需先行开通信用卡支付宝快捷支付功能后，才可使用这一功能。8月24日，北京商报记者也邀请多位用户进行了实测，其中存在有用户能够查看入口，且持有指定银行信用卡但无法正常使用该功能。

在微信中，受邀用户可以通过信用卡还款页面和银行公众号体验信用卡取现功能。实际测试中，用户在同意相关协议并添加本人收款储蓄账户后，即可进行取现申请。

不应过度强调零手续费

信用卡提现对于传统信用卡用户而言并不陌生，为何支付宝和微信这次支持后让人们跃跃欲试呢？除两大平台覆盖亿级用户外，更重要的还是利益——免手续费。

目前，微信和支付宝的信用卡取现功能均免除了手续费，相比银行目前1%-2.5%的手续费，从微信和支付宝取现更为优惠。

18家银行信用卡取现手续费（源自：融360）

信用卡取现不同于储蓄卡，不仅要收取利息，而且还要交手续费。因此不是遇到十万火急的情况，并不建议信用卡用户使用提现功能。

除提现免手续费很容易让人冲动外，提现利息其实也是非常高的，虽然很多时候信用卡线上体现以天为单位现实体现利息，但某些银行还是会以较小的文字标注清楚信用卡提现的年化利率。

上面这笔提现的年化利率就达到了18.09%，如此高的年化利率，恐怕会让不少人打消提现的想法。而对于用户取现的具体额度，《协议》中也提到，信用卡取现额度是指信用额度(含固定额度及临时，不含溢缴款)的50%，实际可取现额度会根据用户的用卡情况变化。

对于一些急需现金救急的人而言，这样的额度的确不算低了，只不过是否愿意承担如此高的利息，就仁者见仁智者见智了。

缩水的信用卡业务

银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。

多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。

在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。

行业人士表示，应放在整个行业大环境中去分析。“必须承认目前信用卡市场已经逐步饱和，线上分期类产品也对传统的信用卡业务造成了一定冲击，信用卡对新一代消费者的吸引力在减弱。因此银行要想维持此前的增速是比较困难的。”此外，上述人士认为，线上展业趋势让目标用户下沉，加上疫情的影响，信用卡业务的风险控制成为挑战。

在这样的大背景下，银行同手握用户流量的互联网科技厂商合作，试水线上提现不失为一种探索和尝试。

助贷行业或迎来拐点

不少人对助贷的认识源于2019年前后P2P机构转型，自2019年初，监管部门下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)，要求P2P网贷平台向网络小贷公司、助贷或为持牌资产管理机构导流转型后，发展助贷业务成为这些平台转型的“捷径”。

在资金方面，一些金融机构，如城商行或者民营银行，可能会借助助贷业务突破区域限制，存在合规问题。同时，在助贷业务过程中，持牌金融机构普遍要求助贷机构提供兜底或者增信，将助贷业务变成一项固定收益业务，令金融机构可能在其开展业务过程中，淡化自身的风控，实质风控外包给了助贷机构，反而提升了整体行业的风险。

不过随着时间的沉淀和市场需求的提振，助贷业务经过短期混乱之后开始重拾信心。

以从事助贷业务的易鑫集团为例，今年以来，易鑫加大了助贷投放力度，和包括京东金融、携程金融、viv钱包、沃钱包、哈啰出行、饿了么、懂车帝等在内的流量平台合作拓客。

助贷市场的回暖使得易鑫集团交出一份非常不错的半年报，其报告显示，今年上半年公司实现汽车融资交易量26.6万笔，同比上升17%；收入同比增长73%达24.52亿元，新增核心服务收入增幅更是高达119%，达16.47亿元；经调整净利润同比劲增358%，达3.30亿元。

支付宝、腾讯的进入，为用户提供便利的同时，恐怕也盯着助贷市场这块蛋糕，只不过能否吃得下，恐怕并不容易。

写在最后：资金流向管理好

事实上，信用卡取现并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本质上是由发卡机构提供的信用卡预借现金服务，主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。持卡人通过银行ATM机、银行信用卡网上银行的预借现金功能等，便可以进行取现操作。

一旦资金以现金方式流向社会，去向监管就会变得困难。信用卡是持牌金融产品，对于互联网平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等领域，支付宝等需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。

然而，银行将自有渠道的取现功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客户信息的交互，如果有，这可能与信用卡健康发展新规以及个人信息保护法之中对于客户个人信息的保护有一定冲突。

最终的资金流向监管，当前恐怕更多还得靠自觉……

80后女子征信报告长达6页，当事人：都是网贷借助村镇银行上传的

话说个人征信曾在我心里是非常具备公信力的，更具备公平公正的特性，所以我们把个人征信看的比什么都重要，因为它关系到了我们的生活以及工作，但当一些“非法吸收公众存款”的网贷平台也能上传征信的话，那么个人征信便成为催收人员要挟的工具，甚至于还极其有可能成为“别有用心”的人迫害他人的“帮凶”。

河南80后女子邵小姐私信我们称，她最近打印了自己的个人征信报告发现，自己的个人征信报告长达6页，里面大部分都是网贷逾期的负面信息，从个人征信报告中这几百元到几千元的负面信息来看，这些负面信息的上传者几乎涵盖了很多的农村村镇银行，信用联社等等，而这些金融机构为什么会帮助这些网贷平台上传这些个人征信负面信息呢？

据邵小姐表示，其实，我们从这些没有资质的网贷平台借钱的时候，大部分的贷款不是这些网贷平台在发放，而是一些所谓的村镇银行在发放，而当这些贷款逾期之后，那么这就意味着这些通过网贷平台发放贷款的银行面临着损失，甚至于有可能就连本金都收不回，因为这种发放贷款的方式是违规的，特别是在发放贷款的时候扣除了砍头息这种违规操作不仅仅违反了民法典和和合同法的相关规定，甚至于就连他们的发放贷款方式也会面临着相关部门的监管，这才会有金融机构想起，利用自己是金融机构的优势上传个人信用报告，因此为要挟他们相信借款人会偿还债务的。

说白了，在前几年P2P平台市场中，我们经常能看到一些P2P平台打着对接了个人征信的字样，其实他们只是对接了一些边远地区的银行，因为这些银行通常营业额不是很高，他们能通过在这些P2P平台上发放贷款的方式获取高额的利润。

大家不妨试想一下，一些处于边远地区的农村银行直接面对的客户都是一些农民以及就近的企业或工人，而位于经济开发区的村镇银行获取还会好点，但处于居民区的村镇银行他们的营业额却非常的低，而就是因为这些存在的客观原因，加上他们是银行机构的优势，所以就会被一些P2P平台盯上，他们借助这些村镇银行的优势开办网贷平台，然后由P2P平台获取用户信息，这些所谓的村镇银行发放带有砍头息的贷款，一次会获取更多的利润。

其实，这些村镇银行利用P2P平台发放的贷款不仅存在砍头息，而且这些被预先扣除的砍头息在受害者还款的时候还是要还上的，说白了就是双份服务费，而随着P2P市场的监管越来越严格，各种网贷平台都要面对监管的压力，而在这个时候这些P2P平台最仅需根据网贷平台提供的用于申请资料发放贷款迹象了，当然这些贷款也都是要付出极大的代价，那就是用户的信用值和个人隐私信息。

在我看到我个人征信报告中的这些负面信息，其实我没有没有那么的可怕，因为只要自己做到微信绝对不妥妥，至于个人信用报告中的这么多负面就算我是哪样的人，那么也得在上传之前搞清楚问题的所在，这才是真正的道理，而我们发现，在个人信用报告中的这些负面信息有很多我们都已经还清了，但是个人征信报告中是不是可以的不用出现呢？

而现在的问题是，不管借款人还清没有，也不管借款人按照法律规定的义务还清了贷款，在法律上自动解除了双方的关系，所以他们在上传时候上传的相关以协议是否具备法律效益，甚至于就连他们是谁，现在就连我银行或网贷平台都不知道，甚至于还在电话中告诉我们，这些利于虚拟拨号拨打催债电话的人都是骗子，你们相信吗？

如何在网上进行自有资金还款呢？学起来

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每月存下不少钱

能不能用来还公积金贷款？

这些自有资金该怎么用呢？

办理起来方不方便呢？

能否用自有资金提前还款？

使用个人银行卡自有资金，能偿还当前应还未还本息(即偿还本期贷款)、提前部分还款和提前结清贷款，其中提前部分还款有缩短贷款期限、减少月还款额两种方式。

还款资金是按照什么顺序去还的？

依次为逾期罚息、逾期利息、逾期本金、本期利息、本期本金、提前还款。逾期本息按期次顺序归还。

能否在网上办理自有资金提前还贷？

您可以通过武汉公积金官网、微信公众号、支付宝等渠道登录公积金个人网上业务平台进行现金还款。网上还款有两步骤，首先进行提前部分还款测算，然后进行现金还款操作！

网上还款两步骤

（以“武汉公积金”微信公众号为例）

第一步进行提前部分还款测算

1、进入“武汉公积金”微信公众号，选择“我的”—“个人用户”；

2、注册登录个人网上业务；

3、选择“业务办理”；

4、选择“现金还款”；

5、点击“提前部分还款测算”；

6、选择提前还款的约定方式及金额，点击下一步，查看现金还款后的测算情况。

注意：还款前，请仔细检查测算后的本次还款明细和还款后账户情况，如果测算结果与自己预期差距较大，请重新测算。

第二步进行现金还款操作

1、测算后，点击“现金还款”，仔细查看业务说明后并点击“同意”；

2、选择“还款类型”、“提前部分还款约定方式”及“还款金额”后，点击下一步；

3、确认还款信息无误后，点击下一步；

4、确认账户信息和还款账户及金额无误后，点击下一步；

5、完成短信验证即可成功办理。

（来源：武汉公积金）

【编辑：汪宇瑾】

【来源：武汉公积金】