微粒贷与借呗上演抢人大戏，降息免息战火正热

为了提升实贷率，扩大优质资产规模，即使头部现金贷平台，也需在营销上下一番功夫。

撰文冬弥

出品消费金融频道

头部现金贷产品不再躺平。

近期，微信和支付宝两大国民级应用中的微粒贷和信用贷（原借呗）纷纷开启了让利补贴活动，尤其是新客户首贷，优惠力度上限不断被刷新。借呗整改方案落地后，微众持续加码营销策略，双方目的大概一致：争抢优质资产。

就整个消费金融市场而言，目前获客普遍面临瓶颈，尤其是优质用户的争夺非常惨烈，获客成本少则数百元多则上千元。若想留住用户，让其完成注册、授信、借贷全流程，补贴大战必不可少，巨头如此，中小平台处境自然更尴尬。

降息免息轮番上阵

微粒贷补贴很疯狂。有用户反映，近期微粒贷推出限时免息活动，用户贷款即享受30天利息减免优惠。假如贷款年利率为18.25%，贷20000元，30天就能减免300元的利息。这意味着部分微粒贷用户能免费使用30天的贷款，比市场上同类优惠活动力度更大。

此前，微粒贷还针对新用户推出一项专享权益，免息借1元可得8元红包。微粒贷想通过奖励红包大于借款额度的方式，刺激用户完成首次借款，可见为了获客想尽营销奇招。

除了免息、红包等补贴活动，更早之前微粒贷还调整了利率，最低日利率由0.025%降至0.015%，折合年利率仅为5.47%。部分较为优质的客户的年利率低至5%左右。

与微粒贷相比，支付宝信用贷推出限时降价活动，部分用户的贷款利率下降了40%以上。有用户表示，原借款利率为14.4%，借10000元分12期，需支付利息1444元。如今利率打折降至9%，借同样的金额只需支付902.5元的利息。

微粒贷与信用购不约而同开启让利补贴，一方面可能最大化将平台内的流量变现，挖掘优质资产；另一方面也许是抵御同业竞争，特别是借呗品牌隔离后，信用贷中的金融机构无法再享受借呗的品牌庇佑，只能拿出真金白银与同行产品直面竞争。

在央行要求利率公开的背景下，各家机构的价格营销必然直面竞争，降息便是一个不错的造势机遇。微粒贷的几次营销活动均发生在借呗整改期间，对利率和补贴实施精准调整，可谓上策。

不过，与借呗升级后的信用贷相比，微粒贷可能面临更复杂的竞争形势。支付宝中既有蚂蚁消费金融的自营产品借呗，又包含众多第三方金融机构的产品，后者在利率灵活度和资产体量上具备更大优势。

微粒贷采取自营放贷的形势，体量有限；采用联合贷款方式，又面临商业银行互联网贷款新规对联合贷款的出资比例、展业范围限制。如商业银行与微众共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

微众银行在联合贷中与合作方的出资比列大概为2：8，合作方既有国有大行，又包括城商行、农商行等地方新银行。由于微众和合作方均是银行，二者的联合贷也会受到更加严格的限制，这可能也会影响到微粒贷的规模上限。

优质用户难伺候

微粒贷和信用贷均通过利息补贴的营销方式获客，可能主要想触达优质客群，毕竟优质用户对贷款利率更加敏感。尤其在利率下行趋势下，消费金融平台均想优化客群结构，瞄向次优及以上的客群，实现以质抵价。

以微粒贷为例，微粒贷的客群较下沉，根据微众2020年财报，微粒贷客户覆盖全国31个省（市、区）逾560座城市，约80%贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业。

客群下沉，获客成本较低，微粒贷约70%的贷款总成本低于100元，现在这样的成本模型显然无法支撑新的客群战略。在消费金融公司、头部助贷平台纷纷降低利率的情况下，微粒贷等明星消费贷产品想让优质用户动心，只能采用更低的利率，否则客户就会流失。

从信用贷和微粒贷营销来看，目前消费金融平台新增用户难度较大，即使完成授信，用户也不见得会进行首次借款操作，这不仅增加平台成本，而且难以更新用户的信用模型。因此，各平台想方设法提升用户实贷率（贷款用户占授信用户比例）。

另外，消费贷产品同质化严重，用户对品牌的依赖远弱于对利率的关注。微粒贷、信用贷均具有超级流量平台的加持，但毕竟只是独立的品牌，这意味着它们都需要在获客和定价上花费心思，达到优质用户的喜好范畴。

微粒贷多久调一次额度？逾期多久会上征信？

很多朋友在网络上贷款时，都会优先选择支付宝的借呗或者微信的微粒贷，因为这两款产品都是背靠大公司，比较靠谱，所以一般情况下，大家急用钱时都会优先考虑它们。

不过呢，虽然微粒贷号称额度最高有30万，但实际情况中，大部分人的额度都只有小几千块，想要提额的话，客服也只会建议你你保持良好的使用状态。

那么，微粒贷到底多久才会调一次额度呢？今天我们就一起来了解一下~

一、微粒贷多久调一次额度？官方对于微粒贷多久调一次额度，其实并没有明确说法，我们能了解到的是：目前微粒贷不支持人工申请提额，但是随着你的信用记录累计，你的个人综合评分也会提高，系统会在你的综合评分达到一定的分值后，自动给你提额。

也就是说，由于微粒贷的提额周期是不固定的，我们只能靠平时的信用积累来争取提额。不过呢，其实系统评分总会有一定的规律存在，掌握一些小技巧，也是能实现自动提额的~

二、微粒贷提额方法有哪些？1、保持资金流动

可能很多人没想到，发红包或者转账其实是增加自己账户的资金流动性的好方法，而想要实现这个目的只需要绑定一张本人名下的银行卡，同时，如果是比较大的流水金额，也是对提额有帮助的。

2、丰富人脉

可以多加一些微信好友，特别是资质比较好的，再多一些和好友们的资金上的往来，比如发红包转账等，让自己的人脉丰富起来。

3、购买理财

配置更多的理财产品，说明你的信誉级别越高，理财风险意识也强，这也能帮助提升你的用户等级。

4、微信缴费

应该有不少的朋友都注意到了微信里的生活缴费功能，这些功能包含交纳水电费、进行币充值、购买彩票、游戏充值等等，也可以在微信上的电商购买东西，例如京东、蘑菇街等，这些消费记录都有助于提升信用和资质。

5、完善信息

进入微信理财页面，在设置个人信息的位置，尽量把有的信息都填上，完善且真实的个人信息也是提额的加分项。

三、微粒贷逾期多久上征信？对于微粒贷逾期多久上征信，官方也没有给大家明确的回答，不过我们也可以根据一些关键信息来进行分析，比如：微粒贷是微众银行推出的产品，既然是银行，那就应该和银行的套路差不太多。

众所周知，银行一般一个月上报一次征信，因此，如果产生了逾期记录，需要1-2个月以后才能在征信报告上看见。但是呢，如果是在微粒贷上点击查询额度，那么征信信息被查询的记录，是在第二天就能在征信报告上看到了。

四、微粒贷不还款后果有多严重？1、高额的罚息

微粒贷逾期后，除了要正常的利息外，还要支付高额的逾期利息，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清。

逾期罚息=逾期本金x日利率x50%x逾期天数

2、记入征信报告

微粒贷查个额度都会被记录在征信报告里面，逾期的话就更不用说了，肯定是直接上报征信的。所以大家一定要注意不要逾期，否则形成了信用污点，以后想要贷款或办信用卡就没那么容易了。

3、遭遇各种催收

微粒贷是正规的持牌机构，虽然不会像高利贷一样暴力催收，但是欠债还钱天经地义，人家也有自己的一套催收方法，打电话催款这些是不可避免的了。

4、被起诉法院

有的朋友呢，喜欢硬碰硬，反正就是不还钱，可是，一旦逾期的金额多了，逾期的时间又比较长，微粒贷是会向法院起诉你的，到时候你被执行还款，要还的钱多了不说，还留了案底，这对于自身和家庭的影响都是相当严重的。

贷款的可以看看

贷款利息应该怎么计算？不要被骗了！

淌淌爸

15小时前

贷款利息？到底是怎么算的，不要在被骗了。

贷款利息，还款方式分为几种？

大致如下：

1.等额本息

2.等额本金

3.等本等息

4.先息后本

5.不规则还款

1）等额本息，100万，5年，还款利息如下

总利息是利息区域面积之和，等额本息是银行正规的利息算法。是用房贷计算器直接计算的，是息随本减。意思是本金最开始还款比较少，但随着本金的还款，之前已还款的本金部分，就不再计算利息。

第一个月：本金14742，利息4083，月供18825

...

最后一个月：本金18749，利息77，月供18825

5年总利息：12.95万

常见贷款：揭揭贷款、抵押贷款、银系大部分贷款

2）等额本金，100万，5年，还款利息如下

同样的，总利息是利息所在区域的面积之和。也是银行正规的利息算法，跟等额本息不一样的在于等额本金，从第一个月到最后一个月，每个月还款的本金是一样的。这相当于最开始还款压力会比较大，随着还款的进行，每个月还款的总金额是越来越小的。随着每个月本金的还款，之后，已还款的本金部分，是不再计算利息的。

第一个月：本金16667，利息4083，月供20750

...

最后一个月：本金16667，利息77，月供16735

5年总利息：12.45万

常见贷款：揭揭贷款、抵押贷款、银系大部分贷款

3）等本等息100万，5年，还款利息如下

同样的，等本等金，利息总额实利息所在区域的面积之和。其实可以很直观的通过面积来对比出来，等本等金所支付的利息之和是等额本金利息的两倍！造成总利息不一样，最重要的一点是，等本等金随着本金的还款利息，并没有减少，同样的计算利息。等本等金是不能用房贷计算器直接算的，是用普通计算器来计算的。等本等金，更多的是用在短期1至5年之内的信用贷款。所以在做信用贷款的时候可以多了解一下还款方式到，到底是等额本息还是等本等金，就是还款之后利息是不是一样的在计算，还是息随本减。

第一个月：本金16667，利息4083，月供20750

...

最后一个月：本金16667，利息4083，月供20750

5年总利息：24.5万≈2*等额本金利息总额

常见贷款：小额贷款、信用卡分期算法、部分银行信用贷款

4）先息后本，100万5年，还款利息如下

先息后本，支付所有的利息总和，也是利息所在区域的面积之和。跟之前三种还款方式不一样的在于，先息后本，本金是在最后面才还款。相当于之前都不需要还款本金，先息后本，利息仅仅是等额本金的一半。为什么这么说？你可以理解成，等额本息每个月在还本金，先息后本，之前每个月并没有还本金。把本金存到银行一样是可以产生利息的。

第一个月：本金0，利息4083，月供4083

...

最后一个月：本金0，利息4083，月供4083+100万

5年总利息：24.5万

考虑到中间并未还本金，基本≈1/2等额本金总利息

常见贷款：企业经营性贷款、部分银行小额度信用贷款

5）不规则还款

不规则还款，一般出现在经营贷款里面，比如说有些银行规定贷款五年，然后从1至4年每年需要还款一部分的本金。然后到期之后第五年再还剩余所有的本金。所以每年还款本金的金额不一样，这种的话，计算起来比较复杂，但是总体来说这种还款方式利息也是比较划算的。一般不规则还款头几年不会要求还款，很多的本金，一般都是到最后面的时候，才还款，所以它的利息是介于，先息后本，跟等额本金之间的。

在计算贷款利息的时候，特别要注意的是等额本息跟等本等息之间的区别，这两者最大的区别在于，等额本息是正规银行算法，本金还款之后是不计息的，等本等息金在本金还款之后依然会，计算全额利息。这就造成这两者利息差异特别巨大，等本等金利息是两倍于等额本息。

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