德州农商银行成功办理首笔线上抵押贷款业务

6月29日，德州农商银行为市民李先生成功办理“慧德房抵贷”20万元，该产品上线后，客户办理抵押贷款由原来的“最少跑两趟”变为“最多跑一趟”，业务办理用时由原来的3天缩短为1天。“慧德房抵贷”实现了抵押贷款线上申请、线上评估、自动审查审批、自动抵押登记、抵押登记智能审批等功能，弥补了全省农商银行线上抵押贷款业务领域的空白。

“慧德房抵贷”是德州农商银行在省联社、德州审计中心、德州市不动产登记中心的支持下，依托省联社信贷系统、抵押品管理系统、不动产登记中心登记管理系统研发出的线上抵押贷款产品，具有手续简单、额度高、放款快的特点。

德州农商银行在已有“慧德贷”“慧德保证贷”产品的基础上，进一步完善信贷服务产品体系，研发出信用、保证、抵押三类纯线上产品。一是智能办贷。将银行信贷系统、不动产登记中心登记系统、外部不动产评估系统等五方互通互联，“以点串线”，实现慧德房抵贷平台业务数据自动同步、抵押登记手续自动提报，相关系统智能审查审批，抵押登记审批时间由原来的5个小时缩短为5分钟。二是线上实时估值。引进第三方线上评估机构，在业务流程中嵌入自动估值，将房产价值和变现能力纳入模型测算，系统实现反馈评估结果，节省传统抵押业务房产评估的时间。三是无纸化办贷。嵌入OCR自动识别技术，客户自助上传申贷资料。系统自动识别获取身份证、结婚证、户口本、不动产登记等信息，结合人脸核实、数字签名、AI智能手书识别等技术，实现无纸化全流程办贷。

下一步，德州农商银行将继续围绕省联社“123456”总体工作思路，加大产品创新力度，探索创新“科技+金融”服务新模式，构建安全高效、丰富多样的线上贷款服务体系。（姚锐）

德州：“两权”抵押激活农村沉睡资产

“我用集体资产股权加朋友担保，从农村商业银行贷到20万元，解决了秋季收玉米流动资金紧张的难题。”11月16日，山东省德州市武城县武城镇方河沟村粮食经营户方文平表示。

在德州市，农村集体产权制度改革后，农民又多了一项改革红利，集体资产股权不再是账面上的数字，而成为可以转化为资金的资本。农民不仅可以用它直接分红，也可以质押贷款，解决生产经营急需，这一经验被宣传推广。不仅如此，德州市还有一项土地经营权抵押贷款的经验，前期也被农业农村部在全国推广。目前，德州市已有农村集体资产股权质押贷款和土地经营权抵押贷款两项工作走在全国前列。

“长期以来，农业农村发展资金不足，面临‘失血、贫血’问题。特别是做好乡村振兴战略这个答卷，解决‘钱从哪里来’是一道必答题。近年来，德州市认真贯彻落实党中央、国务院关于农村改革的一系列政策要求，深化农村土地承包经营权改革、农村集体产权制度改革，促进农村土地‘三权分置’，推进金融创新，探索开展土地经营权抵押、集体资产股权质押贷款，有效盘活了农村沉睡资源，促进了新型农业经营主体发展和金融资本进农业、进农村，为实施乡村振兴战略提供了重要的资金支撑。”德州市委副书记、市长杨洪涛说。

截至目前，德州市累计办理土地经营权抵押和集体资产股权质押贷款41多亿元。德州经验被宣传推广，40多个县市区代表前往德州考察学习。

“两权”抵押赋能农村经济发展

有效抵押物不足是农民在贷款中遇到的普遍问题。德州市开展的农村集体资产股权质押和土地经营权抵押贷款，则增加了农民的抵押物，盘活了农村沉睡资产。

股权质押贷款，可以把集体资产中个人的部分间接变现。股权质押贷款的基础，是农村集体产权制度改革。2017年8月至2018年底，德州市率先开展农村集体产权制度改革，把股权量化到每位集体成员。

“农村集体产权制度改革就是把集体的经营性资产确权到户，量化到人，实现村民对集体资产的占有、使用和收益分配的权利。”德州市副市长董绍辉说。

有了股权证，农民不仅能领分红，还可以作为抵押物从银行贷款。自2019年5月开始办理股权质押贷款，到2020年8月底，德州市共办理股权质押贷款193笔，金额8050万元。

此外，早在2016年德州市就开展了土地经营权抵押贷款工作，而土地经营权抵押的前提是农村土地确权颁证。2013年3月至2016年5月，德州市开展了“深化农村土地承包经营权改革”工作，为土地承包经营权确权颁证。

李家户镇西店村的祥惠果蔬种植专业合作社，负责村里桃园、梨园的运营管理，一年需要投入80万元。以前村里的冷库、大棚等资产没有固定资产证，土地也没有经营权证。合作社想贷款，拿不出抵押物，只能东挪西借想办法。2018年，村里的土地办了经营权证，他们就能抵押贷款了。今年，他们又用225亩土地的经营权抵押贷款120万元。2016年3月至今年9月，德州市累计发放土地经营权抵押贷款5704笔，金额40多亿元。

2019年5月开始办理股权质押贷款后，农民也可以把集体资产股权和土地承包经营权一起抵押贷款，解决单一抵押物贷款额度低的问题。

创新机制打通抵押关键环节

“银行要放款，首先考虑的是风险。为了打消银行的顾虑，我们创新了两证、一书、一池、一网‘四项机制’，解决了确权、评估、担保、抵押物处置等几个关键环节的问题，化解了银行风险，保证了银行顺利放款。”德州市农业农村局党组书记孙丰勇说。

办好“两证”，明晰权属。通过分别为农民颁发农村土地经营权证、农村集体资产股权证，使农民的权利实现证件化、具体化，确保用于抵押贷款的权利合法有效、权属明晰。

出具“一书”，合理评估。针对农村土地实际资产价值认定难的问题，创新建立了土地经营权价值评估机制，由县农村综合产权交易中心开展免费评估，出具土地经营权价值评估认定书，银行依据评估价值进行放款。

建立“一池”，为抵押物备下“接盘手”。德州市首创土地经营权抵押贷款“项目池”承接机制，县农村综合产权交易中心从新型农业经营主体中选择经营状况好、信誉度高的优质主体，建立起风险防范“项目池”。当借款主体无法正常经营偿还贷款时，其抵押的土地经营权可由“项目池”中的其他主体承接经营，并由承接主体续缴农户土地租金，以地上附属物部分偿还银行贷款。这一做法有效解决了抵押的土地经营权变现难、处置难问题。

用好“一网”，信息共享。德州市创建了农村综合产权信息共享系统，将业务办理、数据管理、土地流转备案及合同管理、抵押贷款登记等都纳入系统。实现农口部门确权信息与银行的联网，改变了银行查询农业数据的麻烦，大大提高了效率，过去贷款手续需要7至10天完成，现在最快3天就能完成放款。

此外，德州市还建立了多元一体抵押物处置制度、贷款风险补偿制度、融资担保风险分散缓释制度、保险增信保障制度，以降低贷款风险。

“自开展集体资产股权质押和土地承包经营权抵押贷款以来，我市在这方面没有出现一起不良贷款现象。”德州市农村改革与经济发展中心主任张洪星说。

作者：□宋延涛

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来源：经济参考报

德州在全省率先推出公积金、商业组合贷款不动产抵押登记智能审批

6月15日，德州市举办“一把手营商环境项目”主题系列第五场新闻发布会，邀请德州市自然资源局党组副书记二级调研员邢军介绍我市“一把手营商环境项目”相关内容。

德州市自然资源局坚持自我革新、流程再造、主动作为，积极建立全链条项目用地保障制度，推出不动产抵押登记智能审批与数据嵌入式共享应用，用地审批效率、不动产抵押登记效率实现大幅提升。

建立全链条项目用地保障制度，助推项目跑出加速度

按照“减并调”优化原则，市自然资源局加强用地审批业务协同，出台《全链条项目用地保障工作方案》，对审批制度进行全面流程再造，实现流程调整“一小步”，审批效率“大提速”，全面开创项目用地保障工作新局面。

一是“减”要件，支持容缺受理。对于缺少部分支撑性材料及选址意见的“两规”一致性处理项目，在申请单位作出补齐承诺前提下，实行容缺受理；对于省、市重点项目，要件不全的，允许在上报省级审查时容缺上报；在土地供应环节，必要件齐全的情况下，采取容缺受理方式，可将审批时间缩短50%，全面提高工作效率。

二是“并”环节，优化审批程序。通过并联审批、精简整合材料表单等方式，优化办理流程。将宗地权籍调查入库工作调整至土地供应前，签订《国有建设用地使用权出让合同》或核发《国有建设用地划拨决定书》后，项目方可立即办理不动产登记。建设用地报卷实行“一次性报清、一次性审查”制度，土地供应工作各个环节的审批时限由5个工作日压缩至3个工作日内。同时，深入开展“标准地”改革，推动政府以“承诺制”代替“审批制”，助力企业“拿地即开工”，撬动企业投资项目审批的全流程改革。

三是“调”流程，压缩办事时限。实行启动零材料受理规划条件征询函，四类经营性用地规划条件草案出具时限由30个工作日压缩至10个工作日，土地达到出让条件后，5个工作日内出具正式规划条件；工业用地规划条件出具时限由15个工作日压缩至5个工作日。

打破数据壁垒，实现不动产抵押、预告及转移登记“智能审批”

公积金贷款、商业贷款办理及新建商品房预告登记、转移登记属于不动产登记日常业务中的高频事项，为切实提高群众办事效率，市自然资源局着力打破部门间数据壁垒，在全省创新性率先推出公积金、商业组合贷款不动产抵押登记智能审批和新建商品房预告登记及转移登记部门间数据嵌入式共享应用，推动实现不动产抵押登记、预告登记和转移登记“不见面、零跑腿”服务。

1.群众在办理公积金贷款和商业贷款时需要办理不动产抵押登记。过去的程序是：由银行收取申请材料并传送至不动产登记机构，再由不动产登记机构办理抵押登记。因抵押登记申请信息资料分别人工录入，出错风险高、容错空间小，在不动产登记中需占用大量时间进行审核，存在效率较低、群众“跑腿多”等问题。现在我们通过不动产登记系统升级改造，用“数据跑腿”代替“群众跑腿”，实现抵押登记的智能审批，彻底解决了上述问题。

工作内容上：一是升级改造金融机构信贷系统和不动产登记业务管理系统，实现系统间业务接口无缝对接，即时完成不动产登记信息的查询、核验和审批等；二是升级改造金融机构信贷系统移动端，通过活体识别、电子签名等功能，实现网上身份核验和不动产抵押登记申请等文件签署；三是实行不动产抵押档案电子化和证照电子化，实现无纸质证明。

时间安排上：6月底前，实现涉及公积金贷款和商业贷款事项全链条一个环节办理。由银行一次性收齐商业贷款申请、公积金贷款申请和不动产抵押贷款申请材料，并通过不动产登记“一网通办”平台办理；8月底前，完成银行信贷系统与不动产登记业务管理系统改造升级，实现抵押资料及数据通过信贷系统自动导入不动产登记业务管理系统，实现抵押登记智能审批；12月底前，完成银行信贷系统移动端受理，通过活体识别、电子签名，实现零跑腿、不见面办理贷款及不动产抵押登记。即：群众在移动端通过手机银行APP，一次性提交银行贷款审批和不动产登记所需材料，在线签署抵押合同及申请文件，银行信贷系统生成电子资料，自动导入不动产登记系统，不动产登记系统智能完成审批，将电子证照推送给银行，实现全省领先的“无纸化不见面申请、零跑腿即时办结”的不动产登记智能审批新模式。

2.新建商品房预告登记及转移登记的办理主体为开发商，办理材料主要由开发商及群众直接提供。前期，虽然已经实现了不动产登记与房管、公安、民政、卫健、市场监管、编办、司法、法院、大数据、税务、国资委等部门的数据共享，也获取了卫健、民政、市场监管、公安等部门的电子证照，但共享数据仅用于查验，不能代替纸质材料。

为优化新建商品房预告登记及转移登记业务，减少申请纸质材料，降低办理成本，市自然资源局创新启动了共享数据的嵌入式应用开发，通过主动与大数据部门、市房管部门合作，将房管部门的合同备案集成进不动产登记业务办理中，不再需要企业群众提供相关纸质材料，并利用共享数据自动比对校验，开展智能化审批，实现了“零人工、全自动”，审批时限由国家规定的30个工作日压缩至2个工作日内。

工作措施上：一是打通部门间数据共享渠道。联合大数据部门、房管部门实现房屋备案合同信息和不动产登记数据库互联互通，不动产登记机构办理不动产登记时获取房管部门房屋备案合同信息，同时将办理状态返还房管部门，实时更新备案合同信息，保证数据现势性和一致性；二是进行登记系统升级。根据合同备案提供信息，升级不动产“一网通办”及登记系统平台，使其可以自动调用合同备案信息，利用共享数据替代纸质材料，并进行数据自动比对校验，开展智能化辅助审批。

时间安排上：6月底完成不动产登记数据与房管备案信息的互联互通；8月底完成不动产登记系统升级改造，实现数据嵌入应用和数据核验。