银行为啥拒绝你的贷款？

我是银行的，有的人私信问我，自己的征信是好的，为什么贷款总被银行拒绝。对于这个问题，原因可能是多方面的。随着大数据的来临，人民银行，银监局的大数据的筛选都相当的先进，再加上各家银行的总行，一级分行审计、合规部门的后台筛选，每个账户有一点可疑，都会被筛选出来。对于筛选出来的可疑账户，马上通知所在行进行查询，如实上报。那种靠人工监测的时代已经结束了。现在我给你一一道来，你对号入座，看自己违反了那一条。

一、多头开户，多头借款

有的人在当地所有的银行开了户，甚至还办了信用卡，手机银行等多项业务。这家银行有快贷额度2000，那家银行有快贷额度3000，甚至有的银行给了500，他都一一贷出。表面上贷款都能按时还了，征信是好的。但是给银行的感觉就是你的资金特别紧张，属于拆了东墙补西墙的客户，这样的人银行怎么可能把钱贷给你。

二、多家行办理信用卡并有套现嫌疑

信用卡不是办的越多越好，办理的信用卡多了，银行就怀疑你以卡养卡，根本没有现金流。有的人资金紧张了，就到一些小商店去套现，大家可能不知道，每个POS机都是有编号的，你经常在那个机子上套现，银行的后台都清清楚楚，是隐瞒不了的。有的人甚至把自己的信用卡借给别人使用，这样更会给你带来很大的麻烦。最近银行就在清理多头开卡的行为，强行注销。

三、多头开户

有的人在多家银行开户，也有的在一家银行开10多个户头。这些人一是可能有诈骗的嫌疑，也有洗钱的嫌疑，这些多头开户的人，也是银行重点关注的对象，也在逐步清理的范围。

四、贷款没有专款专用

银行的贷款是要专款专用的，以前都是靠人工进行监测，未免有所疏忽。现在都是系统进行监测，对于没有做到专款专用的客户，都要强行追回，不然就要得到银监局的处罚。比如，你房贷进了股市，消费贷款进了房市，这都是不允许的，一旦发现你有这种行为，除了强行收回以外，银行以后是不会再给你贷款的。

总之，银监局的监管越来越严，处罚也越来越重。各家银行的后台监测也越来越先进，靠人工监测的时代已经结束，每个账户有一点异常都会被监测出来的，不可能蒙混过关，我们还是规规矩矩的做好银行的各项业务。

工行数字普惠助力稳经济促发展

为贯彻落实党中央、国务院、省委、省政府关于稳经济的决策部署，结合工行总行助力稳定宏观经济大盘30条措施、广东工行稳经济“助粤20条”，秉承“与客户共同成长、靠服务创造价值”经营理念，中山工行积极通过数字普惠，科技赋能，着眼小微企业融资“痛点”“弱点”，综合运用金融科技手段和信息数据资源，创新打造数字普惠产品体系，构建数字化经营管理体系，着力提升金融服务供给，不断提升金融服务实体经济的精准性、直达性和普惠性，保市场主体、保就业、保民生。

围绕数字普惠，中山工行通过数据和技术能力的充分运用，持续扩大普惠金融覆盖面，全方位满足小微客户多样化融资需求。近3年，中山工行数字普惠业务余额连年倍增，2020年超过50亿元，2021年超过70亿元，截至2022年8月末，中山工行数字普惠业务余额超过84亿元，惠及客户超过6200户，有效缓解小微企业融资难、融资贵的问题，支持实体经济发展。

目前，中山工行已拥有普惠金融产品20多个，其中数字普惠产品10多个，担保方式灵活多样，覆盖信用、抵质押等，在总行、省行标准化线上产品基础上，更创新推出中山特色创新贷系列产品，包括助保贷、科技贷、政采贷等。相关产品通过大数据和系统建模，“线上申请、智能审批、快速到账”，操作便捷，进一步提升客户准入、业务办理、风险控制等各环节的效率，利率优惠，有效降低客户融资成本，为客户提供更满意的体验感，全面提升服务质效。

抵押贷款专区

抵快贷：

最快一周放款。企业单户额度最高1000万元、个人单户额度最高500万元；合同有效期10年，单笔借据最长3年；线上申请、线上评估、自动审批、自动提款，可用于企业经营周转、支付货款、工资、水电费、租赁费等，现在申请可享受最低LPR利率。

企快贷：

企业单户额度最高3000万元，合同额度3年有效，单笔借据期限最长3年，可用于支付货款、发工资、水电费等手续简便，企业通过企业网上银行自助申请，无须填写纸质材料，线上审批，企业网上银行自主提款，现在申请可享受最低LPR利率。

信用贷款专区

信用贷：

以借款人纳税、结算、代发工资、海关数据、个人金融资产等大数据信息为校验模型，主动为借款人核定授信额度，企业最高300万元，个人最高500万元，执行市场优惠利率，企业在网银自助提款，企业主在手机银行自助提款，期限最长1年，额度可循环使用，用途广泛，可用于支付货款、发工资、水电费等日常经营活动。

创新贷款专区

科技贷、助保贷：

依据中山市政府提供的风险准备金，为企业融资提供风险补偿，以信用方式办理，无需提供抵押担保，通过线上方式操作，流程简便。其中科技贷最高额度500万元，助保贷最高额度300万元。

结合粤农贷,推出中山特色乡村振兴产品“腊味贷”“渔业贷”“花木贷”，额度最高可达500万元，可线上办理，利率优惠，结合场景灵活设定融资期限，满足不同场景的农户及新型农业经营主体等客户需求，支持种养殖、农产品加工等涉农领域。

数字供应链专区

拥有工行专属平台数字信用凭据——工银信，同时联合联易融（融易单）、金网络（航信）、简单汇（金单）、天星供应链金融（天星粮票）、中企业云链（云信）等品牌，通过大数据、区块链、物联网等科技手段赋能增信，服务产品链上各场景、各环节、各类型客户。

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工银i普惠

为满足客户足不出户，线上办理普惠业务的需求，广东工行推出“工银i普惠”微信小程序，客户可以通过该小程序实现在线测额，了解工行相关产品介绍，并提交融资需求及业务申请，进一步提升贷款效率。

借款人在单平台借款多次利率均超36%，到底谁欠谁的钱都不知道

近年来，金融市场冒出了很多“现金贷”平台，其特点是无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、甚至无抵押，看似很灵活的贷款业务，年利率却非常高，甚至达到100%，那么是不是利息过高就是高利贷？这种行为违反法律规定吗？

而现在的表面现象是债务人欠这些P2P网贷平台上的钱，但是如果从2015年9月就开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

那么这意味着债务人还款是不用超过36%利率红线的，那么问题来了，很多债务人在同一平台借款多次的过程每次产生的利率都超过36%利率红线或者有的超过40%以上的借款人根据第二十六条的规定的要求是可以要求返还的，而且借款人要求P2P网贷平台返还36%以上的部分是受到人民法院支持的。

那么现在存在的问题是，借款人逾期的债务和主张要求返还的金额从理论上来讲是可以形成一个“冲抵”关系，而在主张单次返还高于36%利率红线部分累积计算折合费用高于借款人现逾期的债务的话，P2P网贷平台应返还“冲抵后”剩下的债务。

大家要知道，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》这条规定是2015年9月份发布的，所以主张债务人自2015年9月份以后的债务进行重新计算，毕竟现在唯一存在争议的问题就是债务人欠P2P网贷平台的钱，那么主张借款人重新计算并且要求P2P网贷平台返还高于36%以上部分也是符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求的。

根据河南某债务人提供的债务清单来计算，他2017年先后四次从杭州信喜快贷借款2000元到3000元不等，而借款周期一般都是7-30天左右，而他每次借款2000元实际到账是1650元（其中含砍头息350元），单次还款需要还款借款金额，也就是说，在借款的周期内这位债务人还款一进一出需要支付700元的费用，而时间周期短，而产生这2000元实际产生的利率按30天计算的话只有40元，但是这位债务人却几次支付了700元的所谓服务费，其年化利率高达420.1%，也就是说这位债务人单次可以要求杭州信喜快贷返还660元，按照返还的660元X4期=2640元，而这位债务人和杭州信喜快贷剩余的债务是1000多元，这样还没有计算的是最后一期是借款3000元，每期还款1200多元，利率高达160%以上的，这么计算下来，杭州信喜快贷除了“冲抵”的债务应返还这位债务人2000余元。

规定是国家发布的，借款人可以主张P2P网贷平台返还36%以上的部分也是受到法律的保护的，而最终的结果还是要依法处理债务人和P2P网贷平台存在的关系。

现在虽然很多媒体以及仲裁机构忽略《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》这条规定，但是实际上这条规定他们就算忽略也是有效的。