“过桥贷”的生意经：买房炒股均可操作！40万借一周利息3万

受疫情多地散发影响，部分用户因确诊、隔离等原因无法正常工作获得收入，一度让延期还款话题频频登上热搜。记者近日调查发现，在此背景下，一些资金掮客再次卷土重来，不仅针对个人用户推出了经营贷置换房贷方案，还盯上了已经同银行建立贷款关系的小微企业主，做起了“过桥”融资的生意。在提供“过桥”融资业务的过程中，另有多位资金掮客建议企业主重新申请信用贷、经营贷进行资金周转，并且声称炒股、买房均可操作。此类行为不仅可能引发银行信贷环节出现金融风险，更是将企业主推入了高负债还款“漩涡”。

“过桥贷”融资业务重出江湖

众所周知，银行贷款不能借新还旧、以贷养贷，在贷款到期后，企业主需要先行将贷款还清之后再继续申请贷款，若中途无法还清贷款怎么办？这时市场上就出现了“过桥贷”。

“您好，您若有融资需求可以找我”“我可以为您提供各类银行贷款操作”……近日，一些资金掮客、贷款中介再次活跃起来，通过电话向用户推荐各类贷款业务，在接到贷款推荐电话后，记者以小微企业主的身份向多位人员咨询，多位人员均表示，若资金周转困难，可以提供“过桥”融资服务。

何为“过桥”融资？记者进一步深入了解后发现，“过桥”融资也就是俗称的“过桥贷”，例如，企业主从银行拿到了一笔贷款项目，后由于资金缺乏无法还款，这时过桥资金提供方入场先行将资金进行垫付，等待企业主重新申请贷款，银行资金到位后过桥资金提供方退出，这便形成了一个周转过程。

“过桥贷”的目的就是让企业主在短时间内实现信贷续展，参与主体一般包括三个部分，即银行、借款人、过桥资金提供方。北京商报记者以资金周转困难为由提出需要办理一笔“过桥贷”缓解还款压力，一位资金掮客给记者出具了一套方案，由于有“过桥贷”需求的企业多数急于获得短期融资，因此其成本极高，假设用户在银行已经贷款30万元，还有40万元款项没有还清，但用户现在需要70万元资金周转，在向银行申请贷款时，银行会要求用户先将之前的贷款还清才可以进一步申请，此时，先由过桥资金提供方将40万元提供给用户还清银行所欠款项，在贷款审批成功后再将过桥费返还给过桥资金提供方，剩下的钱就是用户所需资金周转的费用。

“‘过桥贷’垫资的费用为40万本金，借款一周的利息是3万块钱，这都是良心价。”这位人士说道。另一位人士也介绍，“一般情况下，操作‘过桥贷’的市场价不低，垫资金额越大，收取的利息费越高，100万的垫资金额在一个借款周期（一般为10天左右）收取0.08%的利息，大概是8万元左右”。

翻看公开报道可以看到，因过桥资金提供方垫付偿还银行到期贷款后，企业主账户突然被查封，导致出现不良征信记录为由未能收回过桥垫付款项产生损失而引发的纠纷屡见不鲜。更有甚者，一些银行员工利用自己银行员工的身份，在民间牵头“过桥贷”，谎称有客户贷款到期，需要借钱周转，从而实施诈骗的案例也时有发生。

记者在调查过程中也发现，一些资金掮客、贷款中介在推荐业务的过程中正是利用了银行的信用背书，在电话推销过程中均向用户介绍自己为某国有大行、某股份制银行渠道部经理、信贷部门经理，但当用户进一步询问业务操作流程时，全部改称自己仅为贷款中介。

诸葛找房数据研究中心分析师梁楠在接受记者采访时表示，由于在购房过程中，部分群体等不及银行放款，选择过桥垫资加快交易进度，另外，与银行资金发放监管体系不完善也有一定关系，由于通过小额贷款、融资担保等机构，融资变得相对灵活，所以对于部分急需资金的企业或个人，可以由此快速获得资金支持。

助推贷款资金入楼市、股市

除了提供垫资服务之外，这些资金掮客也向不再符合申请新贷款条件的企业主提供解决方案。“好多企业根本不符合再行申请新贷款的条件，我们就是让不符合申请新贷款企业申请到新贷款。”一位资金掮客介绍，“具体到操作流程来说，我们会先行给您垫资支付您未还款的费用，然后等银行征信刷新之后再重新给您匹配信用贷、经营贷等贷款，具体产品看您需要和银行审批情况，这样不仅能缓解您的资金周转问题，还能让您手里多一笔钱，服务费一般在银行放款金额的0.05%-0.1%左右。”

另有多位资金掮客也向记者提到了在“过桥贷”垫资操作过程中另行申请信用贷、经营贷周转的提议，且建议的申请金额均在企业主负债金额的2倍之上，也就是说，若此时企业主需要40万元资金用来周转，那么资金掮客便会推荐企业主再另行办理80万元左右的贷款，在无形中也推高了企业主的负债压力。

“过桥”贷款的“过”，可以理解为“过渡性”，也就是此类贷款的“期限短”的特征，在银行正规业务中，也存在“过桥贷”，目的就是为了弥补借款人所需融资的时间缺口。一位银行人士向北京商报记者介绍，银行也会针对企业主推出企业申请贷款服务，银行首先要向企业主了解为何不能按时还款的原因，并撰写调查报告并上报审核部门，在企业主提供资金证明用途、资金过度的空白支票等一系列证明材料后才会发放贷款。

“‘过桥贷’事实上就是短期贷款，通常期限不超过半年，且只能专款专用，不能用于购房和炒股。”上述银行人士说道。不过，在调查过程中记者咨询后发现，多位资金掮客均表示，匹配后的信用贷、经营贷等贷款均可以用来购房、炒股。但当记者追问如何避免被查时，却收到了“不便透露，和银行有合作”的回应。

梁楠进一步指出，这些资金流入股市，或将影响股市的稳定性，较大的资金压力一定程度上会加大投资者，特别是散户入市的风险性，从而影响整个股市。对于楼市来说，“过桥贷”将产生一些投资性炒房需求入市，一定程度上会推高房价，提升了刚需及刚改群体的购房门槛，同时，“过桥贷”使得购房成本增加，购房者压力加大，风险系数更高。而对中小微企业来说，这种操作将影响政策对中小微企业的资金支持，致使政策不能完全落实到保障对象身上，小微企业将面临一定的经营压力，特别是在一些不可控因素下，如疫情等，企业生存压力将更大。

建立“黑名单”制度管控资金流向

在实际操作中，“过桥贷”往往可以解决部分企业融资环节的“燃眉”之急，但此类业务在为融资企业提供便利性的同时，确实存在着不容小觑的风险隐患，稍有不慎便会引发银行信贷环节出现金融风险。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受记者采访时指出，对银行来说，应严查“过桥贷”“接力贷”等贷款产品，做好贷后资金管理，对资金流向如实申报、如实核查，如果确定此类资金已经进入房地产、股市等领域，应建立黑名单制度，加大对资金的管控。同时对一些资金掮客、合作的贷款中介公司违规行为进行严惩并取消合作。

应高度警惕银行通过资金掮客、贷款中介参与的“过桥贷”业务引发的信贷风险。正如梁楠所言，银行对于贷款的发放，应进一步加大审核力度，严查申请人信息的真实性及资金用途等，同时对于这种违规操作，建议制定并完善相关规定，查实查透，一经发现，严厉处罚。（金融调查小组）

西宁买房贷款40万怎么贷合适？买房贷款需要什么条件？

在一二线城市买一套一百平的房子可能要几百万，但是在四五线城市，房价要低很多，可能只要一二线城市几分之一的房款就够了。众所周知，买房贷款需要先支付一定比例的首付，剩下的房款采用贷款的方式来支付，那么在西宁，买房贷款40万怎么贷合适?买房贷款需要什么条件?

一、买房贷款40万怎么贷合适

1、在贷款方式的选择上

如果可以申请公积金贷款，当然是公积金贷款更合适如果不能使用公积金贷款，就只能选择商业贷款了。单单只考虑贷款利率这一项，公积金贷款要比商业贷款低很多。因此，买房贷款40万选择公积金贷款合适。

商业贷款的贷款利率需要根据个人综合资质和同期LPR利率进行波动，一般来说，五年期的房贷利率会在4.9%的基础上进行浮动。如果是浮动10%的话，借款人的贷款利率大约在5.39%左右。

公积金的贷款利率一般是比较固定的，五年期以上的公积金贷款利率为3.25%。

2、在还款时间的选择上

在选择还款年限上，40万贷款怎么贷合适要根据自己的经济情况来决定，如果经济收入高，还款能力强，还款年限可以选择时间短一点，比如说10年，避免产生更多利息，增加购房成本。

如果经济收入一般，还款年限选择时间长一点的会比较合适，比如说二十年或者是三十年。虽然会增加一些利息，但是每个月需要还款的金额要少一些，经济压力要小一些。

3、在还款方式的选择上

还款方式主要分为等额本金和等额本息两种，等额本金还款开始阶段金额较高，每月还款额在逐渐减少，可以节省一笔利息支出，但是前期还款压力大。

等额本息每个月的还款金额固定不变，便于借款人安排还款资金，但是总体产生的利息会比较高，总的购房成本会增加。

在还款方式这一项的选择上，想要减少利息支出的话，买房贷款40万选择等额本金的还款方式会更合适，这样总得来说比较划算。

二、买房贷款需要什么条件

1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民

2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力

3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录

4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保

5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定

6、在银行开立个人结算账户

7、银行规定的其他条件。

以上就是关于买房贷款40万怎么贷合适以及买房贷款需要什么条件的一些介绍，希望可以为正在准备买房的你提供一些参考，感谢阅读。

招行北京分行个人贷款小课堂：生意贷，40万生意人的选择

说起招行生意贷，很多人并不陌生。自己经营企业，在当地有房就可以申请，自助操作，专人服务。最快2天审批1天放款，方便又快捷!自2012年以来，招行生意贷已服务超过40万客户。每天，都有近千笔业务在发生，这当中也产生了许多温暖的故事。

往返3000里，只因你需要

2017年10月，林总告知小城，公司急需支付一笔紧急货款，需要申请贷款。当天他在安徽出差，不能赶回佛山签字。联系了好几家银行都没法解决，客户经理小城得知情况后立即联系实地调查，整理好资料当晚购买前往安徽的高铁票，第二天到达安徽，和林总当面完成了文件的签署。全程近3000公里的奔波，林总及时获得了295万的贷款发放，按时支付了货款，避免了违约。

7年13笔贷款，我们和您共同成长

早在2010年，吴总就成为了招行客户，2012年9月由于公司上家拖欠货款急需资金周转。吴总联系了多家银行都没能获批贷款。基于两年多的了解，招行为他办理一笔小微贷款，授信金额125万元，解决了吴总的燃眉之急。

从此，吴总就有了招行情结。2012年至今吴总一共在招行办理了9笔生意贷，现在他常年奔波无锡和宁夏两地，每年贷款到期的时候招行客户经理都会贴心的帮他办理自动转贷，不但减轻了贷款压力，还省得往返周折。

七年时间，吴总的公司从本地小微企业发展到全国性经营的大企业，还在2017年成功被并购。每当有资金需求的时候，吴总还是第一时间想到招行。

生意贷，不只是贷款，也是和您共同成长的陪伴。

一场生意会，“贷”来好生意

纪总是招行多年的客户，也是某品牌高端产品的全国代理经销商，2017年10月，纪总公司推出新产品亟需拓展全国市场。

在一次招行邀请的专场生意会上，纪总介绍了自己的产品，当即引起了大家的兴起，一位做礼品生意的老总当场表示，希望争取到该产品在省内的总代理资质。

后来，招行客户经理又与信用卡中心联系，引荐纪总的产品进入招行信用卡商城，目前双方也初步达成合作意向。纪总赞叹道：没想到招行生意贷，真的能够“贷”来好生意。

生意贷，不只是贷款，还是互融互通的生意平台。

感谢招行客户经理，帮我省下近20万

肖先生在招行购买了200万理财产品，临近年底，急需资金周转，但理财尚未到期，如果提前赎回将损失十多万的利息。

客户经理小王了解情况后得知，仔细分析了肖先生的需求。由于肖先生所需资金的使用时间并不长，可以使用招行的AUM信用贷款，以理财资质为依据，办理无抵押，免担保的信用贷款。为了帮肖先生省利息，王经理还为他办理了周转易，既保住了理财的利息，还解决了生意周转的问题，更是最大限度地降低了贷款成本。

生意贷，不只是贷款，更是一种“因您而变”的综合金融服务。

其实，这些故事只是招行服务万千小微客户的几个缩影，生意贷，不只是贷款，更是招行对客户们的鼎力支持，和贷款背后让人如沐春风的温暖服务。

最后，还有一个好消息。招行普惠金融服务中心正式挂牌成立了!未来，招行将以小微金融作为普惠金融发展的重点，继续为客户搭建资源互通的平台，提供一站式的综合金融服务。