如何计算房贷剩余贷款？分享三种查询方式

相信还房贷的时候大家都有这种感觉，每还一笔钱，就感觉轻松一些，都迫不及待想知道之后还需要还多少钱，期盼着能早点结束房奴还款的日子。本篇小猫来分享一个计算公式，帮助我们快速计算剩余房贷的贷款金额。

一、剩余房贷如何计算？要知道剩余房贷如何计算，首先要看我们选择的是什么还款方式，房贷一般有等额本息和等额本金两种还款方式，我们就分别以这两种方式来计算。

1.等额本息

如果我们选择了等额本息还款方式，那在整个还贷期间，每个月的还贷金额都不会有任何变化的，每个月都是固定的金额。

只不过金额的占比会悄悄发生变化，等额本息前期还的基本上是利息为主，到后期才会慢慢开始还本金，所以这种还款方式很适合提前还款，提前还了本金，利息相应的也会减少。

计算方式也很简单，我们每个月还多少钱，再用这个金额乘以还贷期数即可，但是如果我们提前还款了，还款的金额就会产生变化。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）2.等额本金

等额本金一般是把贷款的本金平摊到每个月，然后再每个月偿还相同金额的本金和其他剩下的贷款在当月产生的利息。

这种还款方式，前期需要还的金额会比较多，但是由于我们每个月都还了本金，所以利息会逐月下降。

剩余房贷计算公式为：月还款额（本金+利息）=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）×月利率。

按照这个计算公式，我们把自己的房贷信息套进去计算即可。

上面说的两种方式，都是需要自己去计算剩余房贷金额，其实还有其他更省事的办法，跟着小猫来学习新的小技巧吧！

二、剩余房贷如何查询？1.拨打客服电话

我们可以直接拨打贷款行的银行客服电话查询，转人工服务之后，核实我们的信息之后自然会告诉我们剩余的房贷金额。

2.去贷款行网点查询

我们可以带上个人身份证去贷款行网点查询剩余贷款，可能有人会觉得麻烦，但是这么做一个好处，我们可以让银行帮忙打印一年之后的还款计划，我们能很清楚的看到接下来一年，每个月需要还多少钱，多少利息，提前做规划。

3.通过APP查询

我们可以下载贷款行的官方APP，登录我们自己的账号之后，一般都能查询到我们名下的贷款和剩余需要还款的金额，这种方式还能查询到之前的还贷记录，还能看自己有没有逾期，这种方式是最为便捷。

综上所述，如果我们是等额本息还款，计算起来非常简单，用每个月需要还的金额乘剩余期数就行了，如果是的等额本金的话计算起来会稍微麻烦一点，小猫更推荐用APP或者拨打客服电话查询。

本期的分享就到这这里了，还有不懂的记得评论区留言。

征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。

JYD、装修贷利率低？我要换贷吗？别急！先看这个……

最近，粉丝F君问星仔：“你觉得把房贷换成短期贷款怎样？”

他现在的房贷利率是5.89%，觉得太高，想换为利率更低的短期贷，但同时担心资金套牢，日后有意外发生周转不来。

实际上，面对今年一路低走的房贷利率，确实有不少在前两年高位站岗的买家想换贷。

那么，换贷真的适合所有买家吗，我们今天就来聊一聊。

目前，市面上有很多形形色色的短期贷款，例如装修贷、信用贷、市民贷、精英贷、工薪贷、经营贷等等。

经营贷风险高，普通人“玩不起”

大家讨论最多的是经营贷，它是银行针对中小企业或个体工商户推出的信贷产品，属于政策红利，一般贷款3-5年，最长也有20年的，贷款人要有营业执照。

整个操作流程基本是这样的：

①办理营业执照：按揭公司推荐办理个体工商户营业执照。（若自有营业执照，则忽略这一项）。

②垫资过桥：把剩余房贷还清，再将房产以企业主名义，抵押给银行。

③按揭公司/金融公司服务费。

④到期续贷，个别银行可以先不还本，若要还本就再次垫资过桥。

据楼市君了解，目前肇庆银行的经营贷年化利率基本在4.1%左右，主要有先息后本、等额本息两种贷款方式。

另外，有按揭公司人士称，加上整个流程服务费和垫资过桥费用，经营贷的实际利率要在原利率的基础上多加2%-4%。

星仔模拟个方案，对比房贷和经营贷给大家看看：

假设总房贷50万，等额本息，已还10万，剩余40万未还，房贷利率每年调整后降为5.85%。

【房贷】

剩余贷款金额：40万

最新房贷利率：5.85%

20年期月供：2831.22元

总利息：279492.28元

【经营贷，等额本息】

总贷款金额：40万

年化利率：4.5%

20年期月供：2530.6元

总利息：207343.4元

从上面的案例可以看出，同样是贷款20年，两者月供相差约300元，总利息相差约7.2万元。

星仔必须提醒的是，房贷转经营贷属于违规操作，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。

一旦发现，将会被抽贷，如果不能及时还款，那你的这套房子就要被拿去拍卖。

所以，星仔不建议普通工薪族用几万块来博低利率，房贷始终是最安全、最稳妥、最省事的贷款方式，房贷转经营贷流程复杂、风险大，普通人“玩不起”。

装修贷利率低？没你想象的“笋”

说完经营贷，星仔再来讲讲大家颇为关注的装修贷。

装修贷，属于专款专用的贷款，贷款资金只可以用于装修、购买家电等，因此贷款人需要提供对应贷款金额的装修、家具家电等发票，贷款年限一般最多是5年。

在申请装修贷时，按揭经理会问你提供征信、流水、房产查册、个人收入证明等资料，还会了解你的职业性质、是否有五险一金、负债情况等。

像下面这个装修贷，称单笔最高贷款50万，实际上还要看房屋面积、个人情况等申请额度，例如房屋只有80平，按揭银行或会认为装修不用20万，那最高只能贷款20万。

若你的贷款金额是20万，那么要提供20万的装修、家居家电类发票，如果不能提供，就要买发票，月费率大概0.05%。

同样用上面的例子，月息2厘5-3厘3，即月费率0.25-0.33%，加上买发票，月费率变为0.3-0.38%，年费率就是月费率*12个月，即3.6-4.56%。

年费率跟房贷利率一样吗？不是的，只有年化利率才能跟房贷利率对应上。

下面讲的例子会有点复杂，但你了解以后，会发现金融产品的羊毛并不是那么容易薅。

这是某银行的一份装修分期方案，60期（即5年，60个月），月费率是0.296%，年费率为0.296%*12个月=3.552%。

以贷款金额10万为例，月利息=10万*3.552%*5年÷60期=296元，月本金=10万÷60期=1667元，月还款=月利息+月本金=296+1667元=1963元。

到这里，还不知道年化利率是多少吧？

有个笨方法，打开房贷计算器，把已知数据都录进去，选择等额本息，输入不同的利率，测算出近似的月还款金额为止。

通过这个办法计算出来该产品的年化利率是6.64%，远高于现在的房贷利率。

所以，还有小伙伴打算把房贷换成短期装修贷的，可要擦亮眼睛，它其实也没宣传的那么“笋”。

短期贷款利率低，月供压力增大

当然，市面上也是有比房贷利率更低的金融产品，例如下面两个，精英贷和E贷，年利率分别低至3.65%和3.8%，低于现在的房贷利率水平。

但这两款产品对贷款人要求颇高，要求是事业单位在编员工、金融从业人员、公务员、村居委管理人员、优质企业员工等。

而且贷款额度最高30万，贷款期限最长只有3年。

星仔在文章开头提到的粉丝F君，就是考虑置换E贷。

他的房贷总额为43万，贷款利率5.89%，贷款30年

【原来房贷】

原贷款金额：43万

最新房贷利率：5.89%

30年期月供：2547.74元

总利息：487185.01元

【E贷，等额本息】

总贷款金额：41.5万（夫妻俩的额度）

年化利率：3.8%

3年期月供：12215.57元

总利息：24760.38元

这么看，F君确实把总利息省下很多，但同时月供压力上去了。

不过，F君打算选择先息后本的贷款方式来减轻月供压力，即每月先付1000元左右的利息，到期后一次性还本。

实际上，这类贷款适用的人群比较窄，毕竟把房贷压力都堆放在前几年，一旦家庭资金周转不来，就很容易被套进去，所以银行也会考虑到这点，提高贷款人的资质要求。

其实，我们也可以按5.89%的利率算算贷款41.5万，3年，等额本息，总利息为38759.49元，跟F君的E贷利息差约1.4万，差距并不算太大。

综上，各位普通人想省房贷利息，还是努力赚钱，提前还贷吧。

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