恒昌周年庆致辞遭炮轰！网友：贷款行业大黑马，太黑了

在恒昌周年庆之际，山东某官方媒体发布了《恒昌创始人兼CEO秦洪涛八周年致辞》一文。尴尬的是，该文评论区却被“攻陷”。网友炮轰恒昌：“贷款行业大黑马，太黑了！”“高利贷，砍头息，恒昌的爆雷快来了”“恒昌直到现在还在暴力催收，骚扰第三方人”……

尽管监管层早就对非法高息、暴力催收等零容忍，但《华云网》注意到，恒昌旗下的多个贷款平台被借款人投诉，依然涉嫌存在上述情况。

不还钱就暴力催收？

在新浪官方投诉平台——黑猫投诉上，《华云网》梳理获悉：从2019年3月29日至7月1日，15条投诉对象为“恒昌利通”的投诉中，其中9条表示实际借款金额与合同金额不符（合同金额高于实际借款）；10条投诉表示遭到爆通讯录、催收电话骚扰；所有投诉均0回复、0解决。

另外，在21聚投诉上，截至7月1日，关于“恒昌利通”的投诉量高达1217条，解决率仅为3.12%。

其中，楼女士在21聚投诉上发起的集体投诉“恒昌公司旗下恒易贷合同金额远高于实际借款金额”，联名投诉量已达390件（截至2019年7月1日17：00，），联名解决量6件，联名解决率1.54%。

楼女士向《华云网》表示：“主要是砍头息，目前大部分借款人都知道他们这样的恶性行为，所以不愿意被他们套路，选择了跟他们协商。但是，恒昌表示没有协商的余地，不还钱就是暴力催收，爆通讯录，发威胁短信，有些比较恶劣的还有图，冒充公务人员。”

此外，恒昌旗下贷款平台还被指存在高额砍头息等情况。

投诉人“刘春会”参与集体投诉表示：2018年在恒昌公司恒易贷借款75000元，合同金额显示为104777.87元，分24期，每期还4961.67，一共119808.08元，与合同金额不符，存在高额砍头息，利息高达本金的60%还多。”

根据IRR公式计算，按照‘借款75000元，分24期，每期4961.67，每月25号还款’，刘春会的贷款年利率高达49.01%。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确表示，对于24%以内的借贷利息，法院予以支持；在24%-36%的部分相对保护；对于超过36%的部分，则约定无效，已经支付的可以要求偿还。

爆通讯录等手段或涉刑

“每月25号还款日，20号就对我进行催收，对我进行电话轰炸，严重干扰我的正常工作和生活，通过非法手段获取紧急联系人之外的我的亲属电话号码，对他们进行电话轰炸，并威胁恐吓不还款要怎样怎样，让我在亲属面前失信，现在要求协商还款，并对我造成的精神损失进行赔偿。”刘春会表示。

九泽律师事务所合伙人朱敬律师告诉《华云网》：“如果该公司索取的债务本息高于法律所规定上限，那么就涉嫌通过信息网络或者通讯工具实施了足以影响他人正常工作、生活的行为，构成敲诈勒索罪。”

今年4月9日，全国扫黑办发布最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》）中，第一次确定了“软暴力”的法律界定标准。

据《意见》，“软暴力”是指行为人为谋取不法利益或形成非法影响,对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等,足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制,或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全,影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。

值得注意的是，《意见》第四条明确指出：通过信息网络或者通讯工具实施,符合上述规定的违法犯罪手段,应当认定为“软暴力”。

据此，全国扫黑办副主任、公安部副部长杜航伟分析认为，从表现形式上看，“软暴力”与暴力明显不同，但其危害后果却与传统暴力犯罪相同，甚至有些造成的后果超过了传统的暴力手法犯罪。比如，浙江公安机关前不久侦办的一起“套路贷”案件中，当受害人落入债务陷阱、无力偿还时，犯罪团伙便通过对受害人及其家属、通讯录朋友进行威胁、恐吓、骚扰等手段，逼迫受害人偿还虚高债务。受害人张某因无力偿还虚高债务，遭受到该团伙的“软暴力”催收，团伙成员向其发送各种恐吓、侮辱性的图片，最终张某不堪忍受，被逼自杀。这是一个比较典型的案例。

杜航伟透露，这次《意见》解决了前段时间在扫黑除恶斗争当中，包括打击其他一些刑事犯罪当中，“软暴力”长期困扰基层执法工作中的难题。下一步，公安机关要认真贯彻落实、组织实施。

小恒钱包被指向学生放款，中能达科技成为“恒昌系”重要主体

近期，有大量投诉显示恒昌系小恒钱包向大学生、高中生等学生群体发放贷款。

投诉内容包括：大一新生通过哔哩哔哩看到教育机构的视频剪辑免费课程，并在不知情状况下被诱导办理了小恒钱包贷款。

教培人员让在校生自称高中毕业已参加工作，伪造身份办理贷款。

更有甚者，还有人表示自己是高中生，于今年5月向中大教育报名3建模课程，8780元的学费通过小恒钱包分为12期，每期要求还款731.67元。

每个月700多元的还款对学生来说绝对不是个小数目，为什么还有那么多学生愿意支付近万元的高昂费用呢？

不良机构诱骗学员，资金方推波助澜

许多不良教培机构是利用了学生急于兼职赚钱的心理，事先夸大或者虚假承诺学完课程后的兼职收入，以此来完成课程销售。

学员在缴费参加课程后，才发现内容质量不佳，兼职收入与事先画饼不同，大呼上当。

在分期资金方介入后，场景方更是利用0利率等吸引眼球的宣传方式，助推了以上情况发生。

实际上，教培机构在与资金方的合作中，利息常常由自己承担，也就是商户贴息。

当然所谓的贴息，往往也能通过提高课程价格来变相转嫁给学员。

对于场景端学生贷款这个问题，不知道小恒钱包究竟是何态度，又该承担怎样的责任？

中能达科技三大业务，恒昌系又一重要主体

小恒钱包隶属于北京中能达科技股份公司，大股东华夏国鼎(北京)商贸公司穿透股权后能看到恒昌创始人秦洪涛的身影。

值得一提的是中能达科技的二股东北京美壮成贸易公司，旗下全资子公司北京中顺汇远科技运营了一家“众润多”平台。

此前有消息称，有恒昌财富业务员推送金交所理财产品，其底层资产为恒昌借款人债权，该产品可通过众润多平台购买。

在对外宣传资料中，中能达科技旗下业务品牌包括了场景分期-小恒钱包、先买后付-小恒买单、以及涉及预制菜、智能货柜等业务的恒生活。

无论是预制菜还是智能货柜，【互金红榜】以为其目的都是为了自搭场景，为承接后续融资租赁等金融业务作好铺垫。

据第一消费金融信息源显示，小恒买单分期合作产品覆盖线下多个消费场景，给出的商户贴息参考利率每期为1%，用户付息费率为每期1.2%。

不难看出，中能达科技已经成为恒昌系继P2P时代之后的重要商业主体，其动向值得业界关注。

恒昌：互联网金融+风险管理是关键

在上海市商务委、上海市经信委、上海市金融办、上海市嘉定区人民政府、上海市嘉定区经委支持下，由上海嘉定工业区、上海金融谷、新沪商联合会主办，京北金融承办的“互联网金融产业发展与聚集高端论坛”于2015年4月17日在上海嘉定圆满落幕。

本次论坛从“新金融产业与聚集”的角度出发，搭乘李克强总理提出的“互联网+计划”的快车，总结2014年互联网金融的发展成果与现象问题，展望2015年互联网+产业与生态建设，共同期待并为“野蛮生长”下的互联网金融产业发展与聚集提供宝贵建议，营造创新的互联网金融发展氛围，实现普惠金融、民生金融、阳光金融在全国的开花结果。

论坛的“互联网金融现状与忧思”议题中，恒昌风控副总裁单良与市场副总裁程信畅谈了当下互联网+的大背景下，P2P的未来发展之路等热点话题，并对互联网金融行业的风险管理问题发表了真知灼见。

恒昌风控副总裁单良

恒昌市场副总裁程信

互联网金融的本质是什么?

互联网金融是一个大的命题和一个大的概念，在中国现阶段它的体现方式是P2P。互联网+金融与互联网金融+，是完全不同的两个概念。P2P又是什么，P2P在中国现阶段是互联网+金融。很多企业在发展初期更多还是依靠线下资源发展P2P，因为在中国没有统一规范的线上征信系统，不通过线下的面审没有办法做到的。互联网+金融，互联网只是一个渠道平台，是一个信息对接和成交的平台。

但是到了今年，以恒昌为例，包括个人贷款、汽车贷款、消费贷款等，甚至典当行保险，是先构建了一个互联网金融体系，然后用这个互联网金融体系再去做+号，就是互联网的金融业务和传统体系跟国民经济这些毛细血管中的单个经济细胞链接起来，这个是互联网金融+。

这个趋势很多企业都在做，在今年，P2P将成为一个常态，但不仅仅是一个产品和一个企业，它将成为从P2P这个业务模式提炼出来最符合它最开始的英文含义，通过互联网平台和互联网金融体系，资金对资金，资产对资金，资产对资产等这些东西真正连接起来，我相信在今年或者是明年，整个中国肯定会出现这样的企业，我们现在还不知道是谁，一旦出现之后必然改变中国P2P行业的发展。

P2P的未来发展之路在何方?

P2P网贷平台倒闭的原因主要有三类：第一类是诈骗，第二个是经营能力和风控做的好，被坏帐拖垮，第三类就是今年出现的大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼，市场竞争造成的。

随着央行利息不断变化，整个P2P行业实际也在不断变化，由于资金成本和风控的压力，监管政策出台以后，逐步转向正规化经营和比较大的平台，会带给小平台的空间越来越小，压力越来越大。这是普遍的经济规律，所有行业开始都是这样，到最后就是剩下几家企业。包括互联网都是这个趋势，这叫自然退出。这样也有好处，对国家来说好监管对于消费者也好选择，都是经过市场的优胜劣汰。未来3-5年是肯定按照这个走。

由于P2P发展的很快，在这个行业遍地是金矿的时候，其实也是考验企业良心的时候，你究竟要的是长期利益还是短期利益，你要长期利益某一些程度上必须牺牲短期利益，要短期利益将来真的说不准。未来P2P的发展，是一个商业模式，谁能守住自己的良心和风控的底线谁就可以在未来立于不败之地。

风控之下，如何选择和评价P2P网贷平台?

P2P网贷平台频频爆出停业、跑路、逾期、提现困难等问题，对整个互联网金融行业的健康发展来说，风险控制是不能绕过的一道关口，也是消费者选择和评价时，必须考虑的重要部分。消费者应该从两个层面来判断。

一是从企业的角度看，就是看企业推出的产品。例如P2P推出的理财产品，有7天、一个月、3个月、2年起，我个人觉得短天期数的产品，相对是不靠谱的从P2P的一个受配率看，不会有人借款借7天，这是不符合筹备率的。

第二是消费者在选择一家企业公司的时候，企业高管对于金融产品的资历是非常重要的，以及专注力聚焦，无论是银行，还是金融公司、小贷公司，必须有自己产品的特色。恒昌就是专注于小额分散，10万以上的单子都要签到我这边，10万块的单子，我们就认为风险是最高的。通过小额分散的模式，将3万、5万的小单累积。之所以这么做，是因为在10年前的台湾，也是从企业金融一笔好几千万来，到现在改变到，整个经济以小额分散的主轴来做。

2015年互联网金融行业将进入快速发展期。要完善互联网金融行业的产业化和规模化，除了需要政府、企业共同努力打造良好的生态环境外，还需要有准确监管的尺度和标准出台。

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