很不幸，做了两年催收的我，今天被白条委托方催收，想想都搞笑哦

大家好，我是同象异视野，本着通过分享一些生活现象和阅历跟大家分享，但奈何个人创作力度有限生活阅历不够丰富。现诚心寻求合作小伙伴，投稿收益将按头条收益结算给你，详谈请关注私信！

是这样的，小编因为新换工作，因为新公司制度不完善工资没有及时发放，于是逾期了32天没有及时还，于是经历来自京东白条第三方催收公司催收。在这里提个题外话，现在存活的金融机构95%的不良债务都是委托给第三方催收来进行，不存在内催的情况，除了像捷信、快信、乐分期等小额贷款一部分内部催收一部分委托催收。所以，像京东白条金条、蚂蚁借呗花呗、银行信用卡等这些大型机构都不会在内部公司设置一个催收公司或者部门，都是委托第三方公司催款。第三方终究是第三方，不管是管理还是个人综合素质上普遍低于金融机构内部员工，又因为业务互不干涉，催收公司和银行都是为了追求数据导致催收手段愈加恶劣。看看这位催收小姐姐是怎么唬我的，给大家分析下几个问题：

一、京东白条现状，催收那么急意义在哪？

虽然做催收那么久，也打过电子产品分期类的小额贷款金融的催收，但是小贷公司就是因为这样把自己给玩死的，倒了一批又一批。虽然京东、支付宝这种大集团不会轻易倒，资金链也很雄厚，但是催收这么急意义实际不是很大。当然，支付宝还好没那么轻易委托第三方来催，京东白条就不一样了，超过半个月就开始委托第三方催收了，或许这种合作关系已经很长久了一逾期就自动分配到催收公司的系统里面。

第一个电话提醒我还，态度还挺好，也是直接说的是受委托的第三方，按催收的正常惯例，先告知我逾期了影响我的征信，我说这些我都知道等这个月十号发工资了我就还进去。哈哈，这美女开始给我出谋划策让我想办法周转去借钱还，其实这些都是催收话术的步骤和顺序，看过我文章的人都知道。所以不吃这套，随便几句话敷衍过去了，于是这个美女开始不舒服了。逾期二十多天的时候给我媳妇打电话，然后给我媳妇试压，让我媳妇来催我，想不到的是我媳妇之前也是做过催收的，告知许多法律后果要准备起诉了，我很诚恳的说实在没办法那我等着看看吧。可能三番四次说的没用，逾期第31天有点急眼的小迷妹开始罪我不耐烦了，说已经移交专案人员到我户籍地进行家访调查准备诉讼材料，我说“美女呀，看在你声音好听让人心痒痒的份上，也在大家都是同行的份上，我实话告诉你了公司可能拖几天才发工资，发了我就还进去你不用急绩效肯定也会算在你那的。”，这美女心理弱势开始出来了说：“你不用跟我说这些，你的案子资料我这边已经给你移交相关工作人员去你户籍地处理了”，我说“户籍地村里没人，我在县里**律师事务所上班，你们传票送到我这吧”，小美女小腿一蹬急匆匆的把电话挂了......

其实吧，只要是金融公司，前期都像这个京东白条委托方这样催收，后面能拿到帐真的很难。小金额除非有人存心S杠到底，要不然大部分都会还，但是如果是大金额或者债务人负债高的情况下，这部分客户就因为类似于京东白条委托方小姐姐的这种催收方式陷入死循环，久久催不回来。呆账率也逐步增加，所以说催收太急，真的不利于金融机构的资产回笼没有多大意义。前期催收善意或委婉催收才是最好的，但都是为了眼前的数据嘛没办法催烂一个是一个，对于催收人员来说毫无影响，只要这个月工资能拿高一点，其他的无所谓咯。

网贷征信入网，所以慎重

二、京东白条、信用卡加大催收带来的资金风险

当然，从长远的角度来看前期太急的催收会提高呆账的风险，但为了眼前利益为了降低金融机构资产不良率，前期催收也尤为重要还款率也比较高降低资金风险。对于呆账风险，金融机构可能考虑着债务人大不了是需要时间周转，反正终究也是会还，即使不还损失也没有那么大，毕竟前期做好了后期工作压力也没那么大，这对金融机构是极其有利的。极小部分呆账客户，征信绝对是不考虑要或者是已经被黑了的，这部分不良资产还是可以通过法律手段来维护金融机构的利益，所以说他们也就忽略了这些。不管催收前期中期后期，能用的能骗能忽悠的手段毫无保留的用一套，后面即使听习惯了没啥影响力不还钱了也事不关己。但是金融机构，尤其像京东这种大平台的管理层应当为公司的长远发展考虑吧？当然，说这些然并卵。哈哈，扯远了~~~~！

三、在法律人面前用法催显得你很“丑”

就像前面说的，逾期这么短的时间催那么急没多大意义，所以说你用法律催收方式来唬客户真的没有用。不是说法催方式不好，只是在这个社会背景下不是随随便便用的，也不是说每个客户群体都要去用，因为你对法律人（包括：律师、法院、检察院、司法执法部门、公司法务等）用法催显得“关公面前耍大刀”，有种跳梁小丑的感觉，所以不要用。好比这位京东委托方的催收小姐姐，你张口就来的合同违约责任、刑法的信用卡诈骗罪、合同诈骗罪、骗取贷款罪等，对他们一点用都没有反而满嘴腔不着调的听着“尬聊”。所以，如果在催收行业，你连这基本的意识都没有而是继续撒网式的催收效果可想而知。

四、做催收情绪管理很重要，挑衅客户情绪是禁忌

催收大忌，不要故意挑衅客户情绪，你弄别人不舒服的时候对你的工作没有任何有利影响，反而负面影响更多，严重者一个投诉坚持到底卷铺盖走人。京东委托方这位小姐姐之前好好沟通的处理但后面态度让人极度不舒服，估计打前期案件还是可以的，但是像碰到那种逾期半年一年两年甚至更久的客户来说，这样催收绝对0效果。为什么呢？首先，挑衅客户情绪不管是客户火了还是你自己火了，都意味你们的无效沟通导致客户可能没有还款意愿、无法沟通或者是拖延，不管是站在那个立场人终究是相互的，当然除客户故意挑衅除外。其次，双方负面情绪有可能影响你个人情绪对自己的工作有影响，可能因为你的情绪导致本来约定好还款时间或是准备还款的客户因为你个人原因又再次拖延。最后，每天处于各种负面情绪的笼罩上你自己工作生活也不顺心，不是说你说别人就可以别人就不能说你，也别说欠钱不还的人就怎么怎么去随便评价别人......真没那个资格！

骂的有点凶了，不好意思咯美女，处理了就别给我说些难听的话咯

征信查询次数过多，多久可以恢复？

前几天，收到客户一份“穷凶恶极”的征信，

这份征信上，并非很多小贷，也不是多大的负债，

而是，我能从那一条条查询中，看出他关于征信认知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是这份征信的查询页。

这是一份穷凶恶极的征信

看到这个征信的时候，我发给同事，只说了一句：没办法捞了

发经办那里，把经办吓到了，用了“穷凶恶极”这样的字眼来形容。

客户是国企员工，一个95后小哥哥，其实我看了下，就是12月的时候查了信用卡，已经超过了一个月3次的范畴不能再查，但是他因为不懂还是一个劲地点。

整个查询上去后，虽然负债其实面上并没有多少，但是大数据已经完蛋了，这里也就是所谓的同盾（后面科普）

但是，他一直强调是自己不动，而不是贷了网贷，不管他再怎么解释，一行行的贷款审批，信用卡审批，赫然在目，再强烈的主观情感也改变不了残酷的客观事实，数据说话从来都是拒绝抒情的。

在同情完这位客户，跟大家说下，征信查询这里面有什么门道，而且这一篇是比较长的文章，且干货满满，建议收藏

1.查询类型：分两大类就是机构查询和本人查询

机构查询包括不限于：

贷款审批、信用卡审批、保前审批、法人代表、负责人、高管等资信审查，贷后管理，担保资格审查，特约商户实名审查。

其中，贷款审批、信用卡审批、保前审批比较影响征信，法人代表审查，一般用于经营性抵押贷就会用到，对征信暂无影响。

本人查询一般不计入次数，对个人征信没有影响。

注意：机构查询包括但不限于银行，金融消费机构较多，一般是在做贷款或者申请信用卡的时候，本人进件或者手机勾选同意协议的时候，就已经包含了同意授权查询征信的协议了。所以一般面对这一方面的查询，要特别特别小心和谨慎。

对于本人查询的

一般有几个查询途径：在人民银行网查询，网址丢这里了一定要用IE浏览器。

操作如下：第一步：找到“互联网个人信用信息服务平台”

高标签]第二步：点击“马上开始”

马上开始

第三步：注册或者直接登录

注册或者直接登录

后面按照操作，直接勾选个人征信报告就可以了，一般24小时后就可以在平台下载一份征信PDF了。

第二种方法：线下预约打印，如果你在广东，按以下预约

微信搜索：广东省征信查询预约微服务，进到小程序。

广东省征信查询预约微服务

第一步：点击本人查询

本人查询

第二步：填写预约信息，并选定最近网点

填写个人预约信息

第三步：查询原因那里：选了解自身信用状况需求

查询原因

在这里插个题外话，在丹爷第一次帮客户用这小程序的时候，

看到查询原因有一个：谈婚论嫁等交际需要，就思考一个问题，毕竟存在即合理，你们觉得自己婚嫁需要对方征信吗？这个问题留给看客思考。

最后一步：本人持身份证到预约点进行打印即可。

查到征信后，关于征信的其他内容，我们暂时不讨论

关于查询的要求这里分为看征信的贷款和看大数据的贷款（也就是上面讲的同盾）

查询的一般要求：在广州的要求作为一个三好客户查询次数是：一个月不超3，两个月不超4，三个月不超8，半年不超过12.就是比较好的征信标准，可以准入大部分银行。

但是，一般帮客户并发很多产品的时候都会算出合适的时机，前提，客户资质是干净的

一般一个月并发5-6家银行，专业人士操作是没有任何问题的，

因为都会根据银行的宽松情况，产品设计调性去做好前后申请顺序，

不要小瞧了这个顺序，这顺序的重要性无异于“田忌赛马“，可定输赢，且不浪费额度。

这里，解释下“并发“这个词，可以说在贷款方面用这个词，真的是丹爷首用了。并发，这个动作，更是神来之笔。

逻辑：负债之间是互斥，在短时间内的收入基本无法突然增加，所以，月供额度都是有限的。

打个比方：

就是你的收入流水就是肥沃的土地，养分是有限的

这个时候你一棵树种进去了，那么这个坑位就被霸占了，后面再来的树，就没有太多的空间和养料了，所以你后面的树要么减量，要么增强根系（提高利息）才能强到养分。

但是，如果你撒的是种子就不一样了，你同时可以撒比较多的种子，

且不像成熟的树那么占空间。

这些种子呢，有些还不发牙只吸收养分，其余种子都可共享月供养分。

所以这里，不发芽的种子就是不上征信的贷款。

你前后做的贷款，比如11月做了一笔A银行的20w，上了征信之后，12月要做银行的30w，就只能算你的月供还剩下多少养分，可以供给A银行负债和后面B银行的负债了。

如果养分不够，要么给你减额，要么给你增加利息。

这个比喻请大家务必记住。

所以，我为什么跟客户提并发这个概念，

她相当于，把你一个人的金融价值同时从不同的银行泵出来，

而且，泵出来之前，你的面上是没有负债，土地一片肥沃，没人跟你抢养分的，所以，会给你足额的种子。

但是他不知道，你会同时去跟不同的银行申请，

因为贷款下来，到上征信是有时间差的，

我们作为三维空间的人类，有时候设计规则会受到时间和空间的限制，

这是很正常的，所以，银行只能在查询次数上去做限制，因为，查询是即时的。

并发不浪费额度

我大白话已经说到这份上，你如果还不懂，麻烦再读一遍。

注意注意：

还有，这里重点要说下，

消费金融公司，不管贷款还是查询，对你的征信都是减分的。

所以，借呗，微粒贷，招联，苏宁，美团，捷信等等的消费金融公司查询都减分，

我这里尤其要i一下苏宁和美团，苏宁是在商城买东西，开通了他们的支付方式就会买一笔上一次征信，看起来就是几百几千的甚至几十块钱的都上征信，

还有美团的月卡，能不用就不用，每个月吃饭那几百块都上征信。

这个操作对于很多客户来说真的非常减分，请务必注意。

以上是简单的关于征信方面的。

以下来说下大家口里的大数据，也叫做同盾大数据。

同盾数据其实经营着很多个行业的智能大数据分析，同盾科技其实是一家公司，其创始人蒋韬是个70后非常牛的人物。百度百科你们可以自行查询，头像还挺年轻一小伙子，

至于同盾和金融智能化之间的关系我们这里就不细讲了，太宏而大了，我们是针对个人信贷，所以讲下同盾对我们个人信贷的作用和影响。

市面上普遍不看征信的产品都是看同盾大数据的，但是同盾大数据可比征信宽松不了多少

同盾相对多的会考察：你和消费金融公司之间关系的数据

就是如果你负债很高，都是银行贷款，都是和银行的关系，那么你同盾分一般都是0-20分，属于低风险，有大概率通过。

但是你跟小贷，网贷，不管是查询还是贷款，都比较密切，不好意思，你缺钱缺得很，我不贷给你。

以下做一个参考：

盾贷前审核报告中，同盾分范围是0-100分。评分分三个档次，0-20低风险区，系统建议通过审核；20-80分，较大风险区，系统建议进行人工审核；80-100分，系统检测出高危风险，建议直接拒绝。由此可以直观看出，分数越高越不好，越难申请到贷款。

还有，征信和同盾数据都是动态的，但是都不可以人为修改。

我每次跟客户申请完贷款之后，都会告诉客户，你近段时间不要点查询。

任何查询都不要点。

其实就是征信评分和同盾评分，虽然不是我们真真实实能够去查到的，但是大概我们知道哪些是会影响自己的评级的，

查询是最简单的减分项，负债上去但是资产暂时没有上去的情况下就是第二个减分项，第三个减分项就是逾期，最严重的减分项就是黑名单或者网黑，直接就是呆账或者止付。

根据我自己的经验和总结，你可以这么理解，征信是对银行的数据，同盾是对消费金融公司的数据。但是事没有绝对，两者交叉的地方是很多的。

而征信是比同盾数据更为严格的，

所以有些所谓宣传的不看征信，但是看同盾大数据的，可以有空子过，

这就是市面上，为什么很多银行做不下来，但是我们专业的人一看，就知道从哪里入手，就跟给人看病一样。

哦，对了，前阵子我那医生客户跟我说，我看征信的样子和他看病历的样子有点像，，这个比喻，甚是恰当。

同盾数据和征信都是无法人为修改的，所以一切告诉你他可以帮你洗白征信或者大数据的都是骗子，能帮你修改的，只有时间。而对应的有《征信业管理条例》，可以通过合法途径提出征信异议申诉。

写在最后，征信查询，虽然只是后面小小的几页，但是也可以影响你的整盘棋胜负。

信用卡审批，不通过的原因，授信等一些问题详细分析

一、信用卡申请提交后，银行会审核哪些内容？

1.申请人基本信息，包括但不限于核对姓名、身份证ID，地址，学历，职业信息等，主要目的是为了防止冒名申请（申请人冒用他人身份信息）和伪造申请（申请人伪造虚假的身份、地址、职业资料）。电话征信也通常是上述目的。

2.申请人资质材料和财力信息，用于确认是否符合批卡要求、核给多少额度。

二、信用卡审批不通过的原因有哪些？

究其原因都有如下情况存在：

1、信用卡征信评分标准不符合准入标准

征信分为内部征信和外部征信。

内部征信包括客户信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷等信息，外部征信包括专业市场数据库、社区居民数据库、各商会和产业链数据库等，以及央行征信系统信息。

有些人说我申请卡贷，比如交通的好享贷和中信的圆梦金都没有上征信，其实说的就是内部征信。这就是你即使征信是白的申请被拒的原因，可能你还有银行其他的贷款有很高的负债率导致你申请失败。

而大家经常说的“征信”就是所谓的外部征信。好多人只知道央行征信，觉得征信就代表着你在银行的数据，其实不是的，你的所有数据银行都是可以查到的。而银行说的信用卡征信评分标准不符合准入标准一般说的是外部征信，也就是所谓的央行征信。而所谓评分的构成是银行工作人员不愿透露，也是最神秘的部分。被拒的原因可能就是逾期、负债以及查询记录的综合评分，有网贷，如捷信、马上金融、招联等，有这类贷款的基本很难下卡。所以保护好自己的征信很重要。

2、矛盾信息无法通过核实

这里所说的矛盾指的是信息的不对称，比如你填写工作单位时需要填写职位、入职时间以及工作单位电话，银行信用卡客服在回访的时候接听者回答的信息和你填写的信息矛盾不对称导致申卡被拒。所以你在申请信用卡的时候一定要和接听者提前说明情况以防信息矛盾被拒。

3、申请存在欺诈嫌疑

每个人都希望自己申请的信用卡额度大一些，可是银行对大额的信用卡都有自己的评判标准，包括社保、公积金、工作性质、学历、资产情况以及房产等。有些人为了能办到大额信用卡伪造自己的资质信息，在银行内部审核的时候发现并没有社保、公积金、房产甚至学历都是造假的话肯定是被拒的。

4、严重征信不良

这个就不用多说了，征信是审批信用卡最重要的部分，之前也说了征信分为内外征信，这里说的征信就是央行征信，如果你征信上显示呆账，很多次逾期或者逾期超过3个月以上，都会成为拒批的原因，说明你是一个银行信用极差的人，银行是不会给这种人下卡的。

5、客户职业行业不符合信贷投向

很多人也不知道工作的行业也是银行审核的一部分。像金融行业，房地产，矿产甚至一些服务业都是银行拒批的对象，银行金融行业对金融很了解，很可能会利用金融的手段套取银行的资金甚至跑路，这样银行得不偿失。像矿产行业是属于高危行业，因为工作的属性是危险的，所以银行也要承担这部分人的风险，对银行来说，风险和保险银行更喜欢保险。

再重点聊聊行数过多和总授信过高：

6、什么是行数过多？

就是你在申请某行信用卡时，已持有信用卡的银行数量。在意持卡行数多的银行，一般就是四大行和外资银行：建行、农行、中行、工行、花旗、渣打。可以考虑优先击破、再申请全国性商业银行和地区性商业银行。当然，也不是超过六行就必定不下卡。所以如果前面的银行没通过，也可以先跳过去，拿下后面的银行。

另外，如果你不是志在必得要申请完所有银行的信用卡，也不必遵循这个顺序。

7、什么是总授信额度？

通俗的说，就是人民银行建立了一套信用系统，根据你的年龄、工作时间、社保缴纳、收入情况、存款、车、房及贷款等情况综合判断，决定给你多少总授信额度（也可能是一个额度区间）。各家银行再根据申请人的总授信额度、已持有信用卡额度及使用情况，结合本行经营、FK策略，外加其他补充信息，来决定是否因为总授信额度过高，而不予批卡。（持卡人主动申请提额时，也会遇到提示总授信额度过高，不予通过的情况）

这段描述有一定猜测性质，实际是怎么样的，估计没几个人能说清楚。

总之，总授信额度就是玩卡的天花板，我们该如何应对天花板的到来，皆可有四点建议：

1.提高自身资质条件，进一步提升天花板。

2.把对自身用处不大的银行和信用卡销掉、把不需要高额度的信用卡降额处理。

3.优先申请对总授信额度要求更高的银行。目前，从普遍反映的情况来看，招行、建行、工行这几家对总授信额度比较敏感，可以优先申请。而城商行、农商行等较少因为总授信额度（行数过多）拒绝申请，因而这类银行可以放在最后申请。

4.搬砖，当上述方法用尽，恐怕剩下唯一的办法就是搬砖了，几乎所有顶级信用卡都能通过不同数量的搬砖下卡。

三、信用卡提额是玄学吗？

之所以很多人觉得提额是玄学，是因为提额牵涉到各银行的经营目标和业绩考核，并且额度调整的政策一般都是动态的。所以一家银行死活不提额，另一家稳定三个月一提额的情况，确实可以并存。

但是，良好信用（主要基于fi评分，可以理解为阿里芝麻信用分），积极用卡，能够给银行带来正收益（正常扣率商户用卡，分期、境外消费，不全额还款，取现等），银行肯定会在提额的档口，第一时间想起你。

四、为什么银行会给你临时额度？

说明你在银行内的信用评分达到了一定标准（这里评分基于客户基本信息，财力信息，历史用卡情况等多维度决定），并且银行的经营目标要求扩大信用卡交易量，而你又被划分到目标客群内，所以银行给了你一笔临额。

五、给了临时额度应该申请吗？

除了农行、建行的临时额度有点坑，这个坑体现了用了临时额度，占用固定额度提额周期，期间就不能提升固定额度了。正常积极的用卡行为在其他银行眼里肯定是加分项目。大家反映比较多的，中信银行，用了临时额度，下一期临时额度就能转成固定额度。但是一般而言临额和固额没有必然联系，临额的初衷只是为了在客户急需的时候通过一种灵活的方式服务客户用卡，而固额的根本性质是它代表着银行的风险敞口。临时性扩大敞口和永久的敞口对于银行是两个概念，这里面还涉及到风险金计提等一系列问题。因此临额逐渐成为银行实现经营目标的重要而又灵活的手段。