重磅！成都公积金贷款要求更严了！新政：认房又认贷

封面新闻记者李竺轩

公积金贷款更严了！成都出台关于公积金贷款的新规，将二套房认定由“只认贷”升级成“认房又认贷”。

1月29日，成都住房公积金管理中心发布了关于印发《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》的通知。实施细则自2019年3月15日起施行，有效期五年。

值得注意的是，借款人通过向成都公积金中心提供虚假信息、文件或资料等方式违规获取公积金贷款的，成都公积金中心有权提前终止借款合同，并进行住房公积金失信行为登记，自登记之日起5年内取消其公积金贷款资格并报有关部门实施联合惩戒。

以下为该通知的部分重点内容（有删减，全文见成都住房公积金管理中心官网），一起来看看：

1、公积金贷款住房套数的认定标准

（一）属于下列情形的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策：

无住房且无未结清的住房贷款。

（二）属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策：

1．有一套住房但无未结清的住房贷款；

2．无住房但有一笔未结清的住房贷款；

3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。

（三）属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：

1．有两套及以上住房；

2．有两笔及以上未结清的住房贷款；

3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房。

2、贷款额度、期限、首付款比例及利率

成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。

贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额）×缴存时间系数×20倍。

连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5；连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9；连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。

符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。

贷款期限：

应以整年计算，最短为1年，最长为30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年，即男性未满65周岁、女性未满60周岁。符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确定贷款期限。

申请再交易房贷款的，贷款期限加所购住房楼龄不超过30年。

首付款比例及利率：

（一）执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于30%；执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于40%。

（二）所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%。

（三）执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率；

（四）执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍。

借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。

3、贷款对象和条件

在成都市正常缴存住房公积金的职工（含个人自愿缴存者），在成都市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

要求没有提取住房公积金用于支付所购住房的首付款；在成都市及异地中心无公积金贷款余额等。

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重磅！成都首套房贷最低4.25%，第三套也能贷款

近日，淘房君收到消息，成都某新房刚需房贷利率能做到4.25%！

众所周知，成都市场非常活跃；二手房前三周单周成交超过4200套，本周成交已经3701套；

新房本周已成交2837套，这是第三周单周成交超2800套；房贷利率想降到4.25%很有难度！

但既然有人做到了，说明4.25%的利率应该是存在的！

目前哪些楼盘房贷利率可以做到4.25%？哪些银行可以审批出4.25%的房贷利率？

第三套房可以贷款吗？利率是多少？

01主流银行刚需利率4.45%

淘房君咨询了各大银行具体利率，得知二手房按揭不存在4.25%的利率！

成都主流银行二手房按揭刚需首套利率最低4.45%，二套利率最低5.05%，只有农商银行二套利率稍高5.08%。

首套房贷款基本不再区分刚需和普通，执行统一利率；这对置换的家庭来说无疑是一个福音！

二手房批不下4.25%的利率，但是新盘好像可以！

据朋友分享，他朋友在新都大丰购买龙X的叠拼房源，利率4.25%已审批通过！

不过淘房君咨询了置业顾问和楼盘合作银行，双方都表示最低只能做到4.45%！

可能是购房者征信超乎寻常的好，这种只是个例，如果有人和你说也能做到4.25%，一定要提高警惕，谨防诈骗！

大家还记得去年首套6.28%的利率吗？

贷款100万，去年利率最高的时候是6.28%，按照等额本息的还款方式，每月需还款6176.7元，总支付利息1223610.82元。

一样贷款100万，使用当前4.45%的利率，同样按照等额本息的方式进行还款，每月需还款5037.19元，总支付利息813387.54元。

每月少还款近1140元，总共少支付利息超41万，能从利息里再省出一个首付！

去年利率6.28%的朋友要哭出声！当然了，对于超高的房贷利率也不是完全没有解决办法！

现在签订贷款合同，大部分都是LPR浮动利率，重定价周期一般情况下是1年，重定价日一般可以选择1月1日或者是贷款发放日。

以后你的房贷利率都是重定价日LPR±点差。

假设你的执行利率是6.25%，当时的5年期以上LPR是5.8%，那么0.45%就是今后房贷的固定加点数！

假设到重定价日，5年期以上LPR是4.45%，那到下一个重定价日之前你的执行利率就是4.45%+0.45%=4.9%，以此类推。

所以在固定点差之后，你的利率上涨还是降低主要还是看重定价日LPR报价。

这是根据合同来的，但也可以选择主动出击，比如提前还款！

支付少额的违约金提前还款，而且违约金是可以和银行协商的，也就是说可以不交违约金。

当然了，大家可能缺的不是那一点点违约金，缺的是待还本金，所以这个办法对于大部分人来说都行不通。

或者是换房！

毕竟现在首套房贷款不再区分刚需和普通，都是统一的利率，顺便达到置换的目的。

不过换房会产生一大笔的税费，其次就是买房和卖房中间的程序比较复杂，不排除出现卖了买不到合适的，或者是看好合适的房，自己的房卖不掉的情况！

成都5.31政策后虽然限售松绑，但新购买商品住房和二手房，也要取得不动产权证满2年，或合同备案之日起满三年后方可转让！

所以对于取得不动产权证满2年，房贷利率稍高，有置换要求的家庭来说这是个好办法，但对于去年最高点买房的人来说就用处不大。

不过如果咨询中介的话，他们可能会推荐“转贷”，大家谨防上当受骗！

一般情况下转贷都是把房贷转为经营贷，对方会为你提供所有资料，但是服务费高，风险也高，因为去年起就严查经营贷用于楼市，如果被发现是会被要求立即还款的！

02贷款条件放松第三套房也能贷款

去年房地产信贷金额紧张，严查首付来源，最长可追溯到一年前，有的银行连直系亲属转账都不认可！

严查流水，要求流水必须达到每月还款金额的2倍-2.2倍。

放款也很慢，可能会拖半年至一年，许多去年初或年中申请贷款的人，11月份各行放贷额度提升才放贷！

如今某银行贷款180万内不查首付来源和流水！

大部分银行贷款200万内都不查首付来源和流水！

放款也提速了！时间基本控制在半个月到一个之间。

信贷政策放松之后，很多人都不了解现在二套或者是三套房首付是多少！

在首套贷款结清的情况下，二套房如果面积在144㎡以下，大成都范围内首付四成；面积在144㎡以上首付五成（可以和银行协商，最低四成）。

在首套贷款没结清的情况下，二套房高新区和天府新区首付7成，主城区首付6成（不同银行和中介公司可能存在差异，以实际为准）。

5.31新政刚出来的时候，部分人解锁了第三套购房资格，但当时买第三套房只能全款，但现在部分银行第三套房也能贷款，不过有一定要求：

若无住房贷款或已结清住房贷款，第三套房面积144㎡以下首付四成，面积144㎡以上首付五成，利率按首套房政策执行（4.45%）；

有1套住房贷款未结清，第三套房首付6成，利率按二套房政策执行（5.05%）；

已有2套住房贷款未结清，第三套房不支持贷款。

关于第三套房贷款，现在只有部分银行在实施，后续应该会逐步放开！

03利率降低，买房进入窗口期

很多人都在吐槽，利率降低，但差的不是每月便宜那一千块的月供！差的是几十万上百万的首付!

但利率降低，除了降低购房成本，也是官方释放市场放松的信号！

再加上满二房源解除限购，新增近4万套房源，很多小区都存在房价下跌的情况！

所以对于有购房需求的刚需来说，现在是非常好的买房时机！有需求能冲就赶紧冲！

找中介办贷款，谨防“黑套路”

来源：【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】

不久前，成都市民钟女士因装修需要用钱，找到了青羊区的一家商务服务公司。公司工作人员称他们是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只有8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

在放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟某把其中6万元转到一家装修公司“走账”，钟女士按要求进行了转账。可当她提出将“走账”的钱要回时，对方却坚称这是“服务费”，坚决不予退还。

家住广州的林先生听说一家贷款中介公司可帮客户向银行申请“低息”贷款，便与之签订了低息费的服务合同。可烦心事随之而来。

“一开始，中介告知贷款审核未通过，并要求我辗转多家银行继续申请。折腾了一个月，中介机构告知都没有审核成功。如急需用钱，可重新签订息费较高的新中介合同，能够立即放款。我在焦躁无奈下就同意了。”林先生说，新合同签订后，钱果然很快到账了。但后来，他发现自己第一次向银行申请贷款时，就已经审批通过，但中介机构隐瞒该情况，并诱导自己支付了高额利息和手续费。

近期，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，揭露开展贷款服务的“中介机构”典型骗局，并提醒有借款需求的消费者注意选择正规机构办理贷款，警惕不法行为。

小心违法中介机构三“套路”

为满足客户需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构号称能够做到“零门槛”“高额度、低利息”“免费办理”，甚至假冒银行名义，打着正规机构、洗白征信等旗号，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害消费者合法权益，扰乱市场秩序。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者小心以下“黑套路”，不要上当受骗。

套路一：非法中介冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”发布贷款广告信息，或是声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”，以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子诱骗消费者通过其办理贷款。在借款人从银行获得贷款后，非法中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

套路二：在贷款办理过程中，部分客户的申贷条件不符合银行贷款要求，中介便诱导客户进行“AB”贷——中介谎称需增加担保人，要求客户A寻找资质较好的客户B为其担保。非法中介再使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实际上是B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人。

套路三：在办理贷款过程中，一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。客户听之任之，待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

寻找正规中介机构要“四看”

银保监会消费者权益保护局提醒消费者，如果有借款需求，应通过正规金融机构、渠道进行咨询办理。

如何辨别贷款中介机构是否正规？最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定的办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。正规贷款中介只为当地借款用户办理贷款业务，不会跨区域办理贷款业务。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

本文来自【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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