成都买房，贷款方式应该这样选

我是成叔，拥有多年成都房产研究和投资经验，长期持续关注成都地区的楼市信息，熟悉购房政策、买房策略和学区房信息，欢迎关注及交流。

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1.提问：成叔，你好，目前有一笔资金想投资房产，如果选择住房贷款按揭，有等额本息和等额本金两种还款方式，请问这两种方式选哪一种更合适？资金比较充裕的话，住房贷款是按期还款还是提前还款？

成叔：你好，住房贷款选择30年等额本息。等额本息是每个月还贷金额一样，30年的房贷，前三分之一的时间都在还利息；等额本金是指每个月还贷本金一样，这种方式由于前期贷款金额大利息多，还款压力也会更大一些。买房投资不建议提前还款，要尽量多用贷款，按期还款，到后期通货膨胀，债务压力会越来越小，资产价格越来越高，收益也会更高。而且现在限贷限购，贷款资格宝贵，建议不要提前还款浪费贷款资格。

2.提问：成叔，你好，成都最近住房贷款有什么新动向吗？放款审查是不是变得更加严格了？如果没有购房资格让亲戚代持购房可行吗？首付门槛会变高吗？一轮调控之后成都楼市会怎么发展？未来房价会跌吗？

成叔：你好，近期许多银行开始严查贷款人首付款来源，规定借款人需提供首付款来源近半年流水，需核实为家庭自有资金，以防止部分有钱但没资格的人过度借名代持现象。半年前已持有首付资金80%的直接具备借款资质，部分首付为近半年内转入的，需要核实为合理收入所得。若是直系亲属转入的也需提供亲属流水并核实。首付来源于借贷、垫资过桥、他人借名款严禁准入。提交放款合规环节，还需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需要提前结清方可发放。此外，关注一下贷款比例的调整，这很能会影响到一部分群体，如借朋友、非直系亲属资金买房的人，借名代持以炒房的人，抱团买房的人以及部分刚改买房人。成都楼市未来预计不会大涨也不会大跌，调控是为了稳定房价，不会让房价大幅下跌。

3.提问：成叔，你好，成都人，已婚，工作比较稳定，年收入大约25万，现在有一套房自住，孩子快要上小学，考虑到学区，想卖掉这套置换一套学区房，预算总价在一百万出头，是买金牛北部新城还是新都区？有没有合适的楼盘推荐？

成叔：你好，100万左右的预算买好的学区房，可以选择不多，可以稍微把预算在提高一下，新都和北部新城建议选择后者，北部新城属于金牛区，教育资源与5+2区域同步，教育质量也不差。此外还有青羊二区、锦江二区的学区房标间挂户，兼顾学区和住房的如三圣乡，在二手房里选择性较大。成都各区域性价比高的学区房，关注知识星球内部分享。

4.提问：成叔，你好，坐标成都，成都现在新房行情上涨，二手房市场成交量不大，请问现在二手房可以买入吗？想买一套二手改善房自住，是选择天府新区还是高新南呢？二手房市场下半年会不会回暖？

成叔：你好，自20年11月成都“无房家庭优先”的政策出台后，许多摇不到号的普通购房者转向二手市场，导致二手房价格猛涨。领涨的是高新南金融城板块，挂牌价、成交价、成交量都非常可观。房价的上涨也改变了一些业主的心态，比以往更加惜售。天府新区的新盘也基本上都要摇号，房价上涨飞快。而且目前成都银行对首付款来源核查非常严格，以调控房价。如果买自住的二手房，建议优先选择更为成熟的高新南。市场之后是会回暖的，因为很多刚改抢不到新房，这部分需求就只能转向二手市场。建议可以在市场冷淡期就逆势买房。成都投资回报率最大的板块和楼盘，详见知识星球内部分享。

5.提问：成叔，你好，成都一家三口人，目前有一套房子自住，每月还贷1.5千左右，目前手里有现在30万左右，家庭收入不够稳定，打算置换一套套三，请问现在可以考虑换房吗？还是有别的方案？

成叔：你好，如果目前你们这套自住房通勤方便，工作轻松便于照顾家庭，已经减少了很多时间成本，而且现在月供仅1.5千，压力小，可以将这套房留在未来做投资。另外，现金流30万确实不多，而且孩子年龄小，另一半收入不稳定，甚至需要垫款，日常开销可能较大，如果全部用于置换，会给家庭带来一定风险。建议等待家庭收入更稳定、资金更多时再买一个改善。成都买房投资回报率最高的楼盘，详见知识星球内部分享。

买房是普通人最重要的投资行为之一，由于房产兼具居住、投资、融资和学区等功能，购房者需要做好充足的准备，才有可能在有限的房票及购房次数下获得较大的投资收益。

成叔深耕房产投资多年，擅长购房技巧及经验，希望能够在你买房路上提供部分中性的建议，甚至为你制定最适合的购房方案，欢迎关注微信公众号成叔说房，每日更新最典型的购房问答。

“六必须、十不准”成都市小额贷款公司行业指引发布

7月14日，在成都市地方金融监管局指导下，成都市小额信贷协会的《成都市小额贷款公司行业指引（汇编）》正式发布（下称《行业指引》。《行业指引》）明确了行业放贷主业、合规管理以及从业机构开展反洗钱和反恐怖融资等工作应当遵循的操作性规范。同时向小贷公司明确提出了“六必须”和“十不准”作为小贷公司的统领性指引，其中“六必须”中强调了坚守放贷主业，完善经营及内控制度，明示年化利率，保护消费者权益，配合监管，接受监督以及严格履行反洗钱、反恐怖融资义务。“十不准”则对于小额贷款公司非法集资和吸收公众存款、虚假注资或抽逃注册资金；违法违规融入资金；超过规定利率发放贷款；违法违规催收贷款；发行或代理销售资产管理产品；将核心业务外包；账外经营、信息造假；发布虚假广告信息以及开展未经金融监管部门批准的业务等十大方面进行了严格要求。

此次发布的《行业指引》是率先同业，由成都市小贷协会在市地方金融监管局指导下，协同全球知名咨询公司普华永道共同参与编撰，成为成都小额贷款行业3.0时代的“自律规范”。记者了解到，成都小贷行业自2009年试点以来，目前全市71家小贷机构13年间为三农、小微等市场主体发展提供了强力支持，累计发放贷款近200万笔，累计放款金额超3000亿元。

市金融监管局副局长程桦表示，《行业指引》的发布，通过对标全国，深入了解我市小额贷款行业合规发展中的痛点和难点，梳理出监管规定和行业发展中的空白地带。《行业指引》的发布代表着我市小贷行业正式进入3.0时代，也是要求科技金融不断融合发展、继续提升创新和风控能力的新阶段。《行业指引》将引导小额贷款公司专注主业、服务实体经济，聚集中小微、三农等重点领域经营放贷业务，在合规经营的前提下提高业务创新能力。

“本次发布的《行业指引》在消费者保护方面的内容与时俱进。”西南财经大学金融学院、中国金融研究院院长王擎表示，《行业指引》内容非常全面，围绕小贷公司从产生、发展，以及展业、信贷管理等方面，都有很详细的规定，同时还创新性地提出了消费者保障、催收规范等行业新标准。

此外，成都小额贷款公司评价体系首批AA级和A级企业要向正式社会公布。成都市总商会小额贷款有限公司等8家企业获得AA级企业称号，成都市金控小额贷款股份有限公司等8家企业获得A级企业称号。

封面新闻记者冉志敏实习生张可欣

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「成都住房公积金贷款」公积金贷款能贷多少？怎么贷？

现在买房更容易了，公积金贷款就是其中一种，不仅利息低，还有特殊的补贴，甚至额度也很高，所以愿意申请贷款买房的人也越来越多。

住房公积金怎么贷款？

凡正常缴存住房公积金，且具有完全民事行为能力的存缴者在购买、新建、大修自住住房时，均可申请个人住房公积金贷款。在满足住房公积金贷款申请条件的情况下，按照以下流程进行操作：

1、贷款申请。向房源对应的，受托银行公积金贷款业务网点提交申请；同时，需要提交以下材料：

(1)个人住房公积金借款申请表；（原件）

(2)居民身份证以及户口簿等有效证件；（带原件并留2份复印件）

(3)婚姻情况证明；（带原件并留2份复印件）

(4)购房合同、首期购房发票或收据、定金收据；（带原件并留2份复印件）

(5)收入证明、供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号）；（带原件并留2份复印件）

(6)《个人名下房地产登记情况查询证明》及个人信用报告；（原件）

(7)承办银行要求的其它证件、资料。（带原件并留2份复印件）

2、受理贷款。公积金中心会受理该贷款申请，需要审核贷款人是否符合贷款资质；

3、贷款审批。在确认受理后，五个工作日内作出，给予贷款或不予贷款的决定；

4、签订合同。公积金贷款申请获得批准的，公积金中心或者受托银行，就会通知借款人办理签约手续；

5、办理抵押。在签完合同后，贷款申请人及房屋的共有人，需要与公积金中心一同前往不动产登记中心，进行抵押登记；

6、放款审核。公积金中心收到不动产权登记证明后，进行放款审核；

7、贷款发放。受托银行按约定的放款条件，审核无误后发放贷款，贷款资金按合同约定的账户划拨。

住房公积金贷款能贷多少？

1、使用本人的住房公积金申请贷款，贷款最高限额是40万元；同时使用配偶的住房公积金申请贷款，贷款最高限额70万元；

2、使用本人的住房公积金申请贷款，且是本人正常缴存补充住房公积金的情况，贷款最高限额是50万元。

当然，不同城市的住房公积金贷款政策完全不同，可贷额度也不一样。