改革案例｜湄潭县“两权”抵押贷款试点初显成效

2015年12月湄潭县成为全国同时承担农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款（以下称“两权”抵押贷款）试点的13个地区后，围绕“五定一控”进行积极探索，取得了较好成效。

一、基本做法

“两权”抵押贷款是指借款人按政府有关部门规定，以合法取得的农村承包土地经营权及地上附着物、宅基地使用权及住房财产权作为抵押物，向贷款人申请贷款的融资活动。湄潭县“五定一控”的具体做法是：

一是凭证定对象。通过法定凭证确定“两权”抵押贷款的对象，贷款对象主要为农户和工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的企业法人、农民专业合作社或其他经济组织、个体工商户。重点审查土地承包使用证、土地承包经营权证、土地流转经营权证、宅基地使用证、房屋产权证、不动产登记证等六证，凡是具有上述相关权证的贷款对象，均可按规定申请对应的“两权”抵押贷款。

二是察物定额度。通过察看抵押物进行价值评估确定贷款额度，抵押物评估包括金融机构内部评估和借贷双方协商评估。农户小额贷款主要由金融机构内部评估认定，农业经营主体贷款主要由借贷双方协商评估认定。县建立评估专家小组，由专家小组提出地上附作物一般产值和农村房屋交易价格意见书供金融机构参考。“两权”抵押价值的评估充分考虑承包经营权及租金实际支付剩余期限、流转价款、支付价款、地面作物的预期收入和市场价值等因素，并根据评估价值、借款人生产经营情况、偿还能力、贷款真实需求、信用状况合理确定贷款额度。贷款额度原则上不低于抵押物评估价值的50%，最高不超过70%。

三是问需定期限。根据借款人需求科学设定“两权”抵押贷款发放期限，银行根据借款人的实际情况协商确定合理的贷款期限，最短不少于三年。土地承包经营权抵押贷款最长为农村承包土地的经营权剩余年限或流转合同规定的流转经营权剩余年限的三分之二，农民住房财产权抵押贷款最长不超过八年，借款人提出提四是区别定利率。根据借款人资金的用途，区别不同情况确定贷款利率。抵押借款主要用于农业生产性、经营性和房屋维修改造等资金需求，包括购置农业生产机具、运输工具和生产配套设施，还包括农业资源保护、农产品经营加工、农业休闲等农业产业设施建设，也包括土地流转费用的支付等，贷款银行业金融机构坚持“三农”多予、少取、放活的方针，按人民银行公布的同期同档次基准利率执行，但对于非家庭成员担保借款和消费性借款，如购买小汽车、空调等，则按信用贷款利率执行。

五是业务定流程。根据金融机构贷款业务制定“两权”抵押贷款操作简易流程和规范，把业务工作流程予以固化。“两权”抵押贷款流程是贷款申请、评估、审批、抵押登记、发放贷款。申请贷款人需向贷款银行提供五方面的资料：第一，有效的土地承包经营权证、农村土地承包使用证、农村土地流转经营权证，有效的不动产权属证书；第二，申请人身份证原件及复印件（申请人为法人还需要提供营业执照副本及加盖公章的复印件、法定代表人或负责人身份证原件及复印件）；第三，土地承包经营权人同意抵押的意见书和村委会同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置的意见书；第四，地上附着物情况说明资料；第五，贷款银行要求的其他材料。

六是多措控风险。就是采取多种措施防控因“两权”抵押贷款引起的金融风险。县人民政府出资6000万元，成立贵州湄潭祥农现代农业发展有限责任公司，为农村产权抵押贷款试点提供担保。县财政还出资500万元设立“两权”抵押贷款风险补偿基金，用于分担不可抗力造成的贷款损失。对于借款人确因自然灾害等因素造成还款困难的，在落实还款计划的情况下，借款人可申请办理贷款展期。当借款人未履行还款义务的，金融机构对抵押的“两权”及附着物，采取协议转让（变更）、协商收购、变现分割、依法诉讼的方式解决。

二、主要成效

一是解决农民贷款难问题。凡是具有土地承包使用证、土地承包经营权证、土地流转经营权证、宅基地使用证、房屋产权证、不动产登记证等证件的贷款对象，均可按规定申请相应贷款，实现了农村承包土地经营权、农民住房财产权无法抵押、农户贷款方式受限的突破。抵押借款主要用于农业生产性、经营性和房屋维修改造等资金需求，贷款银行业金融机构按人民银行公布的同期同档次基准利率执行。同时，实行金融机构内部评估和借贷双方协商评估的办法，免评估费，让评估既全面真实，又快速高效，减少了涉农财务成本，让农民贷款不再贵。

二是解决银行愿贷款问题。建立“两权”抵押贷款风险补偿基金和风险防范处置机制，使银行业金融机构的土地、住房信贷支持范围从城市延伸到乡村，从国有土地延伸到集体土地，深受群众欢迎。截至目前，湄潭农村商业银行、建设银行、村镇银行、农业银行和邮储银行共发放“两权”抵押贷款622笔、1.65亿元。

三是解决新型主体资金短缺问题。新型经营主体流转土地后，先期支付了大量的土地租金，同时开展土地整治和产业投入，均需要大量的流动资金。通过开展农村承包土地经营权抵押贷款试点，有12户新型农业经营主体获得了贷款支持，共发放贷款4590万元，解决了企业和合作社流转资金短缺问题，有效盘活了农村资源、资金、资产。遵义田家沟万花源旅游发展有限公司由于处于成长扩张期，前期投入大，有效资产大都进行了抵押，很难再办贷款，县农村商业银行对其进行全面评估，确定为贷款对象，以其流转的678亩土地及附作物做抵押，发放贷款3000万元，解了企业发展的燃眉之急。

来源:贵州省委改革办贵州改革

建行遵义湄潭支行成功投放全省首笔“信保贷”

“感谢你们，用了仅十分钟就解决了我们的燃眉之急！”资金到账，湄潭县某茶业进出口企业负责人喻总激动地说到。原来，由于资金周转困难，加之企业的特殊性，喻总咨询了当地好几家银行，都没有找到合适的信贷产品。9月初，喻总抱着试试的态度来到建行遵义湄潭支行。然而，不到十分钟，建行遵义湄潭支行便成功为湄潭县某茶业进出口企业发放建行贵州省分行首笔“信保贷”64万元，解决了企业经营周转难题。

湄潭县某茶叶进出口企业是位于湄潭县核桃坝村的一家专门从事茶业进出口贸易的企业，因县里大力支持发展茶产业进出口业务，企业订单量增加，企业急需短期资金周转，又苦于没有足额抵押物，资金需求紧急。建行遵义湄潭支行了解到该情况后积极对接企业，支行多次与该企业负责人座谈，了解企业经营状况及资金需求后，根据其经营性质及资金回笼周期情况，迅速安排专人为其匹配相应产品--“信保贷”，并成功申请支用。“信保贷”业务是建行通过与“中国国际贸易单一窗口”、中国出口信用保险公司开展信息交互，发挥国有大行金融科技和大数据建模优势，为线上投保出口信用保险的小微出口企业提供全流程线上化的贸易融资服务。

通过建行“信保贷”，一方面解决了客户无抵押物的困境，另一方面全流程线上办理，最快十分钟即可完成贷款申请并支用，且额度在有效期内可循环支用，申请方式简单、快捷、迅速，满足了企业短期资金周转需求，切实解决企业融资难题。

小香葱种出“大产业”——贵州省湄潭县金融助力农村产业发展

湄潭县位于贵州高原北部，2018年全面打响并打赢脱贫攻坚战，随着不断深入践行“绿水青山就是金山银山”理念，湄潭县加快推进农业产业结构调整，因地制宜，为当地农民增收、脱贫攻坚及乡村振兴发挥了积极作用。尤其是以湄潭县黄家坝街道官堰坝区为代表的小香葱产业，借道东西扶贫协作战略，专门成立沪湄蔬菜集团保障销售，实现“销供产”一体化，在产品质量和市场销售上取得极大发展。小香葱种植有效解决移民搬迁闲置劳动力的问题，同时移民搬迁户也为香葱种植基地解决用工难的问题，就近就地解决劳动力1200余人，2021年实现产值约9400万元，促进群众稳定增收。

近年来，遵义银保监分局积极引导辖内银行机构紧紧围绕农业特色产业，提供资金支持及提升服务效能，全方位助力农村产业发展。在黄家坝官堰居，辖内银行机构以东西扶贫战略为契机，夯实融资基础，提供专项支持，提高办贷效率，全力支持小香葱产业发展，为当地老百姓开辟了一条致富道路。

优选产业夯实融资基础，为发展“搭台子”

一是因地制宜扶持产业。近年来，湄潭县黄家坝街道官堰居结合供给侧结构性改革，顺应市场需求，加快发展壮大香葱产业。2021年，香葱种植主要基地黄家坝街道官堰居种植面积已发展到11000余亩。为有效做好湄潭县香葱种植金融服务工作，全力支持湄潭县农业产业发展，湄潭县银行机构充分发挥惠农贷款的金融支撑作用。

二是统一授信夯实基础。特别是在脱贫攻坚工作开展以来，黄家坝街道整合利用各类资源，以农民专业合作社为载体，官堰香葱产业在产品质量和市场销售方面得到极大提升。根据当地主要产业的发展情况，结合社员的融资需求和信用状况，对社员进行评级授信，奠定金融服务基础。主动对接官堰坝区香葱种植户，建立客户名单，采取专员专办、上门批量建档、评级及授信、贷款组合发放等方式简化优化业务流程，对全县5000亩香葱种植坝区统一授信。

三是主动对接了解需求。一方面加强与农业农村局联系。主动加强与当地农业农村局等部门沟通合作，争取相关优惠政策，了解相应企业的融资需求，建立信息共享机制。另一方面紧盯“销供产”环节金融服务。如为解决官堰居香葱运输困难问题，湄潭农商银行根据官堰居合作社实际情况，以合作社董事会、股东提供保证方式，积极争取人行支农再贷款政策，为其提供50万元用于种植香葱的专项贷款助力其将存量香葱快速运往各地。

创新方式提供专项支持，为发展“铺路子”

一是专项方案定向服务。为进一步兴旺产业，助推乡村振兴，依托现有的香葱农业资源全力打造香葱基地。湄潭县银行机构结合县域特色产业，印发包含针对香葱产业在内的产业类专项金融服务方案，用于服务香葱种植农户和大户、家庭农场主、经济合作社等新型农业经营主体。

二是担保方式区别多样。2018年，湄潭县黄家坝街道官堰居股份经济合作社成立，与相邻的湄潭县黄家坝街道合同居股份经济合作社分别入股50%成立州湄潭逸鑫农业有限公司，采用“公司+合作社+种植大户+散户”经营模式，保障小香葱种植质量。针对合作社的不同社员，银行机构提供不同的贷款担保方式，贷款主体为农户、家庭农场主、种植大户等个人贷款且贷款额度在30万元以内，可发放信用贷款，超过额度部分再提供担保。农民专业合作社、股份经济合作社等经营单位，不能提供房产、土地等抵押物品的，可采用股东或担保公司承担连带保证责任方式办理贷款。

三是创新优惠贷款产品。合作社发展前期，没有专门用于支持合作社及其社员的贷款产品，为了能让更多的社员享受到优惠利率和便捷的金融服务，创新“香葱贷”贷款产品，年利率4.536%，对属于建档立卡贫困户的社员按照相应要求享受政府贴息，降低合作社融资成本。

优化服务提高办贷效率，为发展“架梯子”

一是备足专项信贷资金。如湄潭农商银行在年初工作会议明确信贷投放计划，聚焦产业类信贷支持，对其信贷需求做到应放尽放保障生产。明确提出了以湄潭县六大特色产业为重点，加大信贷资金投放力度和明确业务专办网点，做好各产业专项金融服务。

二是融合线上线下业务。针对农户推出纯线上信贷产品，并充分运用手机APP实现小额贷款全流程线上化办理，手续简单，申请便捷，同时针对部分农户群体，采用线上线下办贷相结合的方式，及时满足客户资金需求。

三是灵活贷款办理方式。对农户及农村经济组织上门开展需求调查和金融宣传，通过乡镇客户经理携带移动设备下乡，走到田间地头、农户家中、各村寨联络点受理香葱种植农户贷款申请，在全面了解农户和农业经营主体的资金需求、用途、期限及还款来源等基础上，现场完成贷款审批和贷款发放。

四是推广驻村联系制度。乡镇客户经理通过包村制，在每村的村公所或人员较为集中的区域设立金融服务公示牌，将客户经理联系方式、信贷产品、服务范围等均进行公示，通过金融夜校活动，及时向农户传达金融政策，所有客户经理创建以村组为单位的金融服务微信群，及时保障信贷服务。

截至2022年6月末，湄潭县银行机构支持黄家坝官堰居农户、经济合作社发展香葱产业630户，贷款余额4964.39万元，2018以来累计支持农户、经济合作社发展香葱产业1604户，累计发放金额13156.23万元。

下一步，遵义银保监分局继续督促辖内银行保险机构将金融政策与乡村振兴政策结合起来，做好脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，促进地区发展特色农业产业，同时加强风险管控，确保农业保险充分发挥保障作用，全力做好金融助力地方经济发展。

作者：遵义银保监分局课题组全体人员；执笔人：李兰