2022年最全装修贷款攻略 建议收藏

装修贷，全名叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。

接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。

一图解千文

一、装修贷款申请条件

1、人群

一般是18-65周岁，具有完全民事行为能力的中国大陆居民。有些银行准入条件较为严格，要求25-65周岁。

2、房产：按揭房、抵押房、全款房都可以做。

按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；

抵押房：有市值要求，一般不低于30w；

全款房：只能是商品房，公寓（商铺写字楼看具体产品）。

房产关系：本人、配偶或直系亲属名下房产；

3、收入：银行认定的收入方式可以是：个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。

但其他的现金发放、个人转账等方式，银行认可度较低。

对收入都不会有太高要求，能覆盖还款月供即可

4、征信：对征信的要求又细分为三个小点：

负债情况：负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。如果负债率超过80%，就不要去四大行浪费时间了。

这里解释下负债率，主要看收入负债比，

计算公式为：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

逾期情况：主要看近两年的逾期情况，如果逾期不严重，例如借款额度不大，逾期几天，很快就还上，影响不太大。

又或者，逾期次数没有超过6次，连续3个月出现逾期（俗称“连三累六”）。银行看收入酌情审批。但是如果出现连三累六，五年内连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。银行拒批。

查询次数：一般会要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。

二、装修贷款关注要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信。

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

2、利率：

月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘利率水平在信用贷中是第一梯队了。

3、期限：期限长，最长8年期。但今天国家银保监会发布文件了，分期业务最长期限为5年了。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。

5、门槛，现在市面上大部分房产都可申请装修贷。

不同于房贷车贷，装修贷不用抵押免担保，而且装修费用可用于家装建材材料、家具、家电、装饰购买，还可以付人工费用。

6、放款时间，提交申请后，一般3-7个工作日会出审批结果，银行上门勘察房子拍照后就可放款，最快拍照当天可放款。

精装房：一次性放全款；

毛坯房：一般分两次，水电完工放款50%，剩余的款项在泥木工完成后。有些地区，毛坯房也支持一次性放全款。

三、装修贷款整体操作流程

1、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件

2、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

3、批款。部分银行需要去网点面签。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天可放款。

4、支用。一般批款成功后，银行会给你发放一个信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。

5、还款。用款后，记得每月规定的还款日还款。

关于提前还款

需要确认，提前还款是否需要违约金

1)部分银行不需要任何违约金

2)有些银行规则是还款1年后，提前还款无需缴纳违约金；

3)有些提前还款需要多加一个月的利息费用；

4)大多数银行需要剩余本金1~3%的违约金

5)极少数银行需要全额违约金，即剩余本金的全部手续费

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

在没有其他硬伤的情况下，可以绕过四大行，找一些宽松些银行去申请。如果有其他硬伤，就要单独沟通了。

2、装修分期卡有效期是多久？

从放款日开始计算，有效期半年，超过有效期无法使用。

3、可以在哪些商户消费呢？

可以在装修相关的店消费。建行是划分了51类商户可以消费，农行是划分了40类商户可以消费，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。

4、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。

5、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

80%以上的银行已经不再接收个人转账的流水，进件装修了，因为作假的难度太低了。

装修贷越来越看个税收入，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。

如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，银行也是可以认的。

6、有多笔小贷还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。

小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是可以申请下来的。

7、房子还没交楼可以办理吗？

可以，可用按揭合同/购房合同申请，届时凭借收楼通知书办理放款即可。

装修贷你知道如何申请，申请资料有哪些吗？

对于普通的上班族来说，买房子是一件大事，因为光是买房可能就需要花光积蓄，房子买了之后还需要进行装修，这个时候很可能已经囊中羞涩了那么这笔装修费用还有什么办法获得呢？其实，我们还可以利用房子来进行装修贷款，很多人可能只知道贷款买房，但是对于贷款装修不太了解。那么，申请装修贷款要符合什么条件，又如何申请装修贷款呢？接下来我们共同来了解一下！

一、申请装修贷款应符合哪些条件？

1、首先满足城镇常住户口和有效居民身份；

2、其次，申请装修贷款时必须具有房屋产权证明以及由房屋产权单位出具的借款人拥有房屋使用权的证明；如果装修的房子的产权是你自己个人所有的，就要有产权证，如果是单位的房子就需要单位的使用权证明。

3、申请装修贷款的人必须有稳定的事业和收入，有良好的信用，并有能力按时偿还本息。

二、装修贷款需要用到的信息：

1、合法身份证明文件(身份证、户口本或其他有效居留证)和复印件；

2、借款人的房屋产权证明或房屋使用权证明；

3、借款人单位出具的经济收入证明；

4、房屋装修工程施工合同；

5、如为抵押贷款，须提供抵押物产权证明、抵押物清单、抵押物持有人同意抵押或质押的证明文件以及抵押物评估报告；

三、装饰贷款需要进行哪些流程？

1、借款人先向银行申请贷款，并填写《个人住房装修借款申请书》。后向银行提交检验相关的证明和资料；

2、银行对借款人上交的相关证明和资料的真实性、合法性和信誉度进行审查，对符合条件的，同意贷款。然后，借款申请人凭此证明与装饰公司或装饰产品销售商签订装饰工程合同，并将合同正本提交银行。

3、此外，借贷双方还需要签订《个人住房装饰借款合同》及相应的担保合同，以住房为抵押的借款人必须办理《个人住房抵押合同公证》，并在抵押房屋保险和不动产抵押登记程序上进行。

4、银行办妥借款担保手续或收押其他房地产公司应享受的利益证明后办理放款手续；

5、银行受借方委托，按照借款合同规定的时间，以装修款的名义将贷款资金划拨到装修公司或销售装饰产品的单位在银行开立账户。

上述关于装修贷款申请条件要符合哪些条件，如何申请装修贷款，大家都懂了吧！装饰贷款申请要遵循一定的流程，不同贷款机构贷款流程也会有一些差异，最好先咨询清楚再贷款。

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一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会

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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！

紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”

面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！

但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？

硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！

借钱还是在等等，人生就是一道选择题。

“缘，妙不可言！”

就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。

你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！

“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”

“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”

“不去现场，随借随还，方便快捷。”

在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！

申请真的这么方便吗？

装修贷款真的低息吗？

装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。

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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。

最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。

为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？

最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。

以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。

服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。

信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。

先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？

答案是否定的。

装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。

更为重要的是，这个手续费一点也不低。

这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。

从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。

实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。

我们一直在为已经还了的本金，支付利息。

所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。

如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。

这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。

一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。

这才是银行力推装修贷的真实用意。

远高于房贷和抵押贷的利率收益。

银行也是为了挣钱。

第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？

这个回答是确定的。

2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。

其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。

除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的机，做好水电才放第一笔款等等。

但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。

前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。

优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。

办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。

所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！

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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！

确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。

但是需要注意的地方有两点：

装修贷的实际利率上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。

衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。

在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。

2、一定要亲自去银行办理

目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。

多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？

最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！

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