以房本抵押借款，并对借款合同进行公证，事后发现系假房本，公证处是否需要担责？

【案情】2018年3月，王某提供房产证作为抵押，向黄某借款80000元，双方于当日签订了借款合同，并去公证处对借款合同进行了公证。同年5月，王某与案外人吕某签订了一份委托合同，吕某将其名下的房产授权王某代理其前往房产交易所办理房屋抵押贷款、登记等事宜，双方到公证处对这份委托合同进行了公证。王某遂以吕某名下的这套房产作为抵押，又向黄某借款100000元。后经查证，王某提供给黄某的两本房产证均为伪造的（王某涉刑事犯罪另案处理），经查实，王某已经无可供执行的财产。黄某认为，其之所以借钱给王某，是基于县公证处出具的上述两份公证书，故要求公证处对其损失进行赔偿。

【分歧】针对本案中公证处对黄某无法追回的借款是否需要承担赔偿责任？存在以下几种观点：

第一种观点认为，公证处应该赔偿损失。黄某是基于对公证处出具的两份委托书的信任，才借款给王某。公证处在出具公证书之前，没有对房产证等材料进行实质审查，存在过错，按照相关规定其应当承担过错赔偿责任。

第二种观点认为，公证处无需承担赔偿责任。本案中，公证处出具的第一份公证书是针对黄某和王某之间的借款合同进行公证，而非对王某提供的假房产证作抵押的事实进行公证；而第二份公证书是对吕某和王某之间的委托书进行的公证，公证的时候，吕某带着房产证和王某亲自到公证处办理委托书公证，公证处也向其出具了承诺函，公证处无需对当事人提交所有材料进行实质审查，不存在过错，故无需承担责任。

【管析】笔者同意第二种观点，理由如下：

首先，从公证行为的性质上，公证是公证机构按照当事人的申请，依法对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性进行证明的活动。我国公证法第六条规定：公证机构是依法设立，不以盈利为目的，依法独立行使公证职能、承担民事责任的证明机构。本案中，公证处出具的两份公证书，其中一份是对王某和黄某之间借款的真实性、合法性进行公证；另一份是对吕某和王某之间的委托办理房产抵押等事项的委托行为的真实性、合法性进行公证。两份公证并非对王某用假房产证抵押给黄某进行借款的行为进行公证，故公证处对借款合同及委托书作出的公证，不产生房产抵押的效力。

其次，从承担责任的归责上，我国公证法明确规定，公证机构及其公证员因过错给当事人、公证事项的利害关系人造成损失的，由公证机构承担相应的赔偿责任。即公证处承担责任的归责原则是过错责任。本案中，公证处根据当事人的申请，依法对借款合同和委托书进行了公证，而借款合同和委托书均系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，更未损害国家、集体或他人利益。在办理公证的过程中，县公证处也是依法按照流程办理的，并向当事人出具了承诺函，当事人也在承诺函上签字确认。本案中，黄某也无法证明王某抵押给黄某的假房产证，与吕某和王某办理委托公证时提交的是同一本房产证。

最后，从因果关系方面上，导致黄某无法收回借款的主要原因，系王某提供了假的房产证，其损失并不是因为公证处的公证行为所导致，故黄某的损失与县公证处的公证行为不具有因果关系。且公证处只是对委托书进行的公证，并非对王某提供的假的房产证借款而进行的抵押借款合同公证。

综上，公证处对借款合同及委托书进行的公证，合法有效，且不存在过错，故对黄某无法追回借款的损失不承担赔偿责任。

来源：人民法院报

西安房产抵押贷款申请流程？贷款利率及要求

抵押贷款对人和物的要求

A.抵押物:

主要针对城6区＋长安区住宅类房屋（已取得房本、产权清晰）。

郊县房产、办公、商铺、福利房、经适房、公寓等房产可选择产品比较少。

房龄20年以内（部分可做到30年），土地性质为出让。

全款房/按揭房都可以办理。

房屋可正常交易，无查封。

B.借款人和企业:

有无营业执照都可以；

有营业执照的企业，满三个月，企业经营范围无禁入行业（煤炭、房地产、金融）等；

借款人大陆户籍，18到65周岁，征信良好，过往记录无严重逾期。

西安房屋抵押贷款注意事项；房产抵押贷款申请流程；抵押贷款对人和抵押物有什么要求？

办理流程

1、确定产品

考虑用款周期、还款方式、额度、利率、资金用途等，结合自身实际情况决定。

2、查询征信，提交资料

借款人夫妻双方过征信评分，提交身份证、户口本、结婚证、房产证、收入证明、企业经营资料等。

3、房屋评估及外访

一般由三方评估公司上门评估房屋价值，部分银行线上评估。外访主要核实企业经营情况、资金用途、还款能力等。

4、支行做件，报审。

客户经理整理客户资料，报上一级领导审批。

5、签订合同，公证，办押。

恭喜审批通过!签订借款抵押合同，选择还款方式，用款周期。办公证、抵押手续。

6、提供资金用途证明，放款。

政策要求放款前需要提供资金用途证明，购销合同/消费合同。房管局办完押就等放款啦！

贷款申请流程？西安公积金贷款、西安房产抵押贷款、西安汽车抵押贷款、信贷、抵押贷

办理周期:4到15个工作日

利率:年化利率2.85%～6%

还款方式:等额本息/先息后本/等额本金

额度：最高一千万。

一文读懂银行房产抵押贷款审核规则大纲

房产抵押贷款审核规则大纲

很多客户提供房产证到银行办理房产抵押贷款，会因为各种原因被拒绝，很多客户也会疑问，为什么各家银行的抵押贷款审核规则千差万别，差异那么大？下面我们就从银行的审核角度来跟大家解释为什么各家银行的房产抵押贷款会各不相同。也能够通过几个简单的知识点了解清楚银行的审核规则，提前向能够通过的规则靠拢，争取到更好的贷款政策和贷款利息。

银行房产抵押贷款通常会从6个主要的审核方向进行审核分别是：

1.人

2.财

3.物

4.经营主体

5.贷款用途

6.合规管理

以上六个方面对贷款进行审核。

下面用几张图片简单进行解释。

银行房产抵押贷款审核主体

第一部分：人

贷款申请人也就是贷款主体的要求：

银行房产抵押贷款审核主体（人财物）

人包括：主借人，共借人，担保人，相关联的配偶，子女，共有人，股东，父母，其他法律关系人。审核人的点有：国籍，年龄，婚姻关系，占股信息，身份信息，外部信息（审核面包括：1.诉讼信息2负面信息3.犯罪信息4.执行信息5.大数据信息6.企业经营信息）以上的所有审核点都是一票否决机制，也就是如果其中的某一个人，某一个点，某一个原因不符合银行的贷款审核规则，会直接做拒绝处理。

注：所以，你的房产抵押贷款拒绝原因可能不是自己的愿意，二是配偶，子女，父母，或者股东，其他关系人因为某一个原因不符合，直接拒绝的。

第二部分：财

财包括：财力证明，偿还能力证明等。这部分需要从个人流水，公司流水，征信记录，等各个方面来进行评估。评估的主要指标包括：1.资产负债比2.收入负债比3.对外担保4.潜在经营风险5.大数据信息。关键的排除的指标主要包括：1.资不抵债2.借新还旧3.收入小于负债4.企业经营风险5.政策风险6.行业风险。

第三部分：物

物简单值提供给抵押物的价值判定。

主要包括抵押物类型和价值，产权关系是否清晰，为了价值升降潜力，是否利于变现等。

抵押物类型常规包括：普通住宅，别墅，商铺，写字楼，公寓，商住楼，其他特殊房产（房改房，集资房，单位福利房，小产权房和其他特殊房产）

抵押物价值判断还要审核房龄（一般指房龄25年以内的房子）因为超过25年的房龄，代表这个房子太老旧，不利于变现和风险较高，很多银行已经不会接受这样的抵押物了。还包括持证时间，大部分银行对持证时间的要求是必须满足半年以上。

共有权人信息：房子的共有人通常包括子女，配偶，父母，兄弟姐妹。年龄通常要求在18岁以上，70岁以下。这里有个特殊的要求，即贷款人年龄+贷款年限不能超过70岁。也就是如果贷款人如果有65岁，或共有人65岁，贷款期限不会超过5年。

产权是否清晰：通常涉及的是多段婚姻关系。也就是在婚姻存续期间，如果前配偶承担了偿还责任，那需要重新进行析产换证以后才可以进行二次抵押贷款。如果产权不清晰，会有侵犯其他隐形共有人权利的潜在风险。银行不会接受抵押的。

房产来源还包括买卖，赠与，继承，析产。房产来源必须合法合理才可进行抵押贷款。

抵押物本身风险：房子是否有重大改动，是否有拆迁风险等等也是在审核范围内的。

银行房产抵押贷款审核主体（经营主体，贷款用途，合规管理）

第四部分：经营主体

经营主体主要理解为，能否合理支撑贷款金额。比如一个夫妻店的个体户，每个月流水就1万元。想要贷款500万，提供1000万的抵押物。那这个贷款主体是支撑不了那么大金额的贷款的。也就是贷款金额和贷款主体要相互匹配。保证偿还能力和风险可控，贷款合理。

经营主体主要审核的点有公司规模，人员规模，经营规模，潜在风险，行业风险，政策风险等，也包括对股东资产，隐形资产等的审核。还需要审核股东，是否涉诉，是否有股权冻结，股权抵押，对公流水经营规模，上下游合作规模，应收应付是否合理。通过银行审核系统和外部大数据关联，还需要审核诉讼信息，负面信息，执行信息，大数据信息，企业历史经营信息等关键点，判断识别潜在风险。

第五部分：贷款用途

常规的房产抵押贷款合理的贷款用途指的是用于小金额消费或者是大金额贷款用于扩大经营。银保监会有规定，禁止贷款用于炒房，炒股，转放高利贷，贷款借新还旧等高风险用途，扰乱国家宏观经济调控政策，市场秩序等不合理不合规的贷款用途都是不允许的。所以还需要审核贷款用途，需要提供相应的购销合同进行证明贷款用途合理合规。

第六部分：合规管理

合规管理指的是银行内部对于整个贷款审核流程是否做到贷前调查合规，贷中管理合规，贷后管理合规等自查自纠管理动作，防止客户经理伙同贷款申请人骗贷，资料虚假，贷款用途虚假，授信金额过度等问题，保证真个贷款审核过程做到合理合规，公平公正客观。

这就是以上六个贷款审核主要的规则和要求。各位朋友可以从上面六个部分去理解银行贷款流程。做到心中有数，有章法，有规矩，为贷款提前做准备。

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