厦门农村商业银行——房易贷

厦门农村商业银行——房易贷

产品信息

1.额度：最高1000万；

2.利率：年化3.85%-4.35%；

3.期限：最高10年；

4.还款方式：

①先息后本：3年，可无还本续贷；

②等额还款：最长10年；

③混合还款：最长10年；

5.支付方式：受托支付，可第三方个人收款（用途可个人与个人签订的购销合同）。

准入要求

1.户籍：大陆居民；

2.年龄：18周岁≤借款人≤60周岁，18周岁≤抵押人≤60周岁；

3.借款主体：

①营业执照：营业执照注册满1年（有真实经营可不用营业执照）；

②借款人关系：公司法人/股东/个体户/企业实际控制人（无占股要求）；

4.征信要求：

①查询：近半年次数≤6次，半年内同机构查询算1次；

②逾期：借款人及配偶当前无逾期，原则上近1年贷款无M2、累计4个以上M1记录，历史无重大不良记录；

5.流水要求：参考近半年的对公/个人流水。

抵押物要求

1.抵押物类型：住宅/别墅/公寓/写字楼/一房两证/自建房（须有不动产证）/商铺/厂房/宅基地/车位等；

2.抵押物楼龄：25年内，个别优质物业可沟通进件；

3.抵押物权属：可接受借款人/配偶名下/直系亲属名下房产；

4.抵押物区域：厦漳泉；

5.抵押成数：

①住宅最高净值9成；

②别墅、公寓、自建房最高7成。

申请流程

①上门评估；

②银行签约；

③补充材料；

④审批、批复、入押；

⑤放款。

红岭创投押宝“房易贷”靠谱吗？坏账成转型“拦路虎”？

（原标题：红岭创投转型未改亏损现状不良资产和坏账成为致命伤）

中金社2017年5月15日消息，红岭创投的转型之路可谓是举步维艰，亏损现状一直持续，押宝“房易贷”靠谱吗？

距离深圳五大监管部门约谈已过去半年，红岭创投转型之路举步维艰，“履约标”的推出是最新一步。

近日，红岭创投公告称，其与富德财产保险股份有限公司（下称“富德产险”）达成业务合作，将上线“履约标”。从“自担保”、“第三方担保”、“风险准备金”再到“履约险”，P2P网贷换着花样玩“增信”。但这一模式也曾遭各种质疑，比如赔偿有“限额陷阱”、赔付时互相“扯皮”等。

一位红岭创投的内部人士曾对《国际金融报》记者这样说：“监管机构指出的红岭创投五大合规问题可以说条条都是要害，对红岭创投来说任何一条的整改都是不容易的，无法打包票说一定能在规定的期限内做到百分之一百达标。”

押宝“房易贷”靠谱吗

从红岭创投近期的各种举动来看，其谋求转型的意图和尝试都在不断增强。

随着风险准备金的“被封杀”，一直不温不火的网贷“履约险”再次被投资人与网贷平台关注。据盈灿咨询不完全统计，截至2017年4月，与保险公司对接履约险的平台有30多家。如今，红岭创投也加入了这一行列。

据红岭方面介绍，即将要上线的履约标是公司与富德产险协商共同开发的新型投资标的。具体的合作方式是富德产险将其审核通过的融资客户推荐给红岭，在红岭“本标金融超市”-“履约标”板块发标募集资金，红岭不承担本息垫付责任，该类融资项目每笔借款都由借款人购买货币债务履约保证保险，由富德产险承保。

另外在转型为小额标的的道路上，红岭创投也是很“坚定”的。3月25日，红岭创投在2016年度股东大会暨2017红岭控股投资人交流会上宣布，从3月28日起线上平台正式停发100万元以上的标的，大标业务将通过对接金交所和私募基金的方式进行过渡。

紧接着，3月31日，红岭创投发布消息，宣布正式上线房产抵押担保贷款产品“房易贷”。红岭创投方面还透露将大力发展房易贷业务，在红岭创投的转型计划当中，房易贷今年背着60亿元的业绩压力，转型小额业务的主要任务都压在了房易贷身上。

然而，把如此重担押宝在这一项业务上，是否靠谱？

有投资人对红岭创投获取优质资产端的能力并不看好，“融资成本摆在那，怎么能和搜易贷、平安贷的放款利率去拼，房贷市场没有其立足之地。”

坏账成转型“拦路虎”

作为大单规模的首创者，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》所带来的冲击可想而知。去年11月，深圳市金融办、深圳市银监局、深圳市公安局、深圳市证监局、深圳市市场监管局正式对红岭创投进行监管谈话，并公布了深圳金融办牵头的联合检查组对红岭创投检查后正式的监管意见。

监管部门指出，红岭创投方面存在五大尚未合规的“软肋”待加强整改，除了大额标的超出监管办法限额外，还有净值标的高杠杆引监管担忧；资金存管进展缓慢，银行存管尚未落实；债权转让也属需要整改的项目；不良资产的处置情况。

《国际金融报》记者注意到，红岭创投在银行存管上一直没有突破。而不良资产和坏账更可能成为“致命伤”。

红岭创投在2009年3月正式上线运营，截至2017年3月2日，注册人数已超过144万，交易总量超过2279亿元。但随着规模的水涨船高，坏账增速惊人。

早在2015年底，红岭创投董事长周世平就曾主动曝光红岭创投当时坏账为5亿元左右无法追回，有的是借款人跑了，有的是抵押物不充分。2016年12月，周世平又公开指出，红岭创投零售业务出现重大事件，资产清查后预估损失可能超过五千万元，已报案请公安部门介入调查。今年5月2日，周世平自曝近期收到几十份举报信息，查实且有证据线索的超过十人。根据帖子，上述人员中包含高管、中层管理人员以及基层员工，但这些人没有一个主动认错。周世平强调，接下来红岭要开始清理队伍，可能会出现一小波离职潮。

周世平也坦承，不良资产和坏账也是红岭创投目前转型的最大障碍。从2016年开始，红岭创投开始进行不良资产的处置。“2016年收回了将近10亿元现金。目前，红岭创投不良资产总量已经有效控制并开始出现下降趋势。而刚性兑付预计用12到18个月来解决，这也符合监管的过渡期。”周世平表示，争取2017年底做到完全合法合规，并实现公司净利润两亿元。

不过，到目前为止，红岭创投整体处于亏损状态。

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房产中介篇：4.提供虚假文件、骗取贷款，涉嫌贷款诈骗罪

一、裁判要旨：

骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

二、案情介绍：

2016年4月至8月间，被告人张X伙同赵JJ、吴H在本市顺义区等地，以伪造房屋产权证书、房产评估报告等贷款申请材料为手段，借用他人名义在×银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称“×银行顺义支行”）办理房屋抵押消费贷款86笔，骗取×银行顺义支行人民币（以下币种均同）共计9922万元。其中，被告人王HD、徐ZQ在明知贷款申请人均不符合×银行顺义支行房屋抵押消费贷款申领资格的情况下，仍然积极向张X介绍贷款申请人，协助张X骗取贷款。

上述所骗钱款被张X用于向赵JJ、吴H等多人偿还个人债务，向王HD、徐ZQ等人支付贷款中介费，以及向少部分贷款申请人发放贷款。截至案发，张X通过各贷款申请人开立的×银行账户向×银行顺义支行偿还贷款利息共计92万余元。

被告人张X于2016年9月11日被民警传唤到案。被告人赵JJ、王HD、徐ZQ于同日被民警抓获归案。被告人吴H于2016年11月14日被民警电话传唤归案。

三、公诉机关意见：

针对上述指控事实，公诉机关当庭宣读、出示了书证、证人证言、被告人供述等证据，认为被告人张X、赵JJ、吴H以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第二十五条第一款，应以贷款诈骗罪追究刑事责任；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十五条第一款，应当以骗取贷款罪追究刑事责任。被告人张X具有协助公安机关抓获同案犯的立功表现，可以从轻或减轻处罚；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要作用，系从犯，应当从轻处罚。提请本院依法惩处。

四、被告人辩护意见：

在法庭审理中，被害单位诉讼代理人的主要代理意见：张X不符合×银行客户经理的聘任条件，其履职行为不代表客户经理的履职，不能认定张X利用职务便利实施犯罪行为，故控方定性准确。

被告人张X对指控事实不持异议，但认为其行为构成职务侵占罪。

张X的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪；张X具有自首情节，且协助抓捕同案犯，具有立功情节。

被告人赵JJ对指控事实和罪名均提出异议，辩称未教唆张X骗取贷款，虽介绍办理虚假材料，但不清楚张X要骗取贷款，未参与共谋。公诉机关定性有误。

赵JJ的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪，赵JJ系从犯，请求法庭对其从轻或减轻处罚。

被告人吴H对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其虽然向张X提供了假评估报告等，但不清楚张X骗取贷款，未参与共谋。

吴H的辩护人的主要辩护意见为：吴H主观上不具有非法占有目的，其提供虚假贷款材料的行为仅构成骗取贷款罪，且系从犯；秦某不是背贷人，该笔贷款系正常贷款，且秦某一直在按期足额还款；吴H接电话传唤到案，具有自首情节。

被告人王HD、徐ZQ对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其不清楚系房屋抵押消费贷款，认为是信用贷款。其行为不构成犯罪。

王HD的辩护人的主要辩护意见为：王HD系从犯，且如实供述犯罪事实，自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。

徐ZQ的辩护人的主要辩护意见为：徐ZQ在被盘查时主动交代公安机关未掌握的罪行，构成自首。徐ZQ自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。

吴H的辩护人申请证人秦某出庭，拟证明以其名义向×银行申请的贷款系正常贷款。

五、一审法院判决:

对于被害单位诉讼代理人所作代理意见、被告人所作辩解、辩护人发表的辩护意见及证人出庭的申请，本院综合评判如下：

1.对于被告人赵JJ、吴H及其辩护人所提赵JJ未与张X共谋，吴H不具有非法占有目的，三人不构成共同犯罪，吴H的行为应认定构成骗取贷款罪的辩解和辩护意见。经查，根据张X的供述，赵JJ为了让张X偿还债务，向张X提议骗贷还钱，张X的指认与赵JJ介绍制售假证人员、提供公司账户接收贷款，并借机实现债权等帮助行为相互印证，足以证明赵JJ具有非法占有贷款的主观故意。

另查，张X在侦查阶段、审查起诉阶段均明确指认吴H对于其骗取单位贷款不仅知情，而且协助提供假房产评估报告、假房本、假不动产登记证明等材料，其中，吴H提供的假不动产登记证明上面明确标注抵押权人为×银行北京顺义支行，以上书证材料内容与张X的庭前供述相互印证，张X在庭审中亦对于该节事实基本供认。因此，在案证据足以证明吴H对于张X骗取贷款不仅知情，且具有共同的犯罪故意。综上，赵JJ、吴H及其辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实依据，本院均不予采纳。

2.对于被害单位、被告人张X、赵JJ及辩护人就张X是否具有职务便利，其行为是认定职务侵占罪还是贷款诈骗罪所发表的不同意见，经查，在案证据能够证实张X具有职务便利。首先，张X同事的证言、张X的供述均能证实张X是×银行顺义支行负责“房易贷”的部门客户经理，负责在初审阶段对于客户贷款申请材料的实质性审核，是×银行发放贷款的重要环节；其次，从贷款流程来看，办理贷款的部分环节需要张X职权行为的配合；第三，涉案80余笔贷款业务事实上也能够说明张X在单位中负责“房易贷”业务的办理，具有管理、经手“房易贷”业务的职务便利。

根据刑法理论的通说，银行职员利用职务便利进行金融诈骗的行为既不存在法条竞合，也不属于职务侵占罪与金融诈骗罪的想象竞合犯形态，职务侵占罪的犯罪构成本身可以完全包容银行职员利用职务进行金融诈骗的行为，因此，张X、赵JJ、吴H的行为应认定构成职务侵占罪。综上，被害单位的相关意见缺乏事实依据，本院不予采纳。张X、赵JJ及其辩护人的相关辩解和辩护意见，本院予以采纳。

3.对于被告人吴H及其辩护人所提秦某申请的贷款系正常贷款，应在犯罪数额中予以扣除的辩解、辩护意见及要求证人秦某出庭作证的申请，经查，秦某申请的该笔贷款，系张X使用伪造的房产证明材料欺骗×银行顺义支行放贷所得，在银行放贷后，张X的诈骗行为已经完成。此后，该笔资金的去向属于张X从单位骗取贷款后的处置赃款行为，并不影响诈骗行为的认定。因此，证人秦某出庭作证无必要性，本院对该申请不予支持，吴H及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏法律依据，本院不予支持。

4.对于被告人王HD、徐ZQ所提二人对于涉案贷款是房屋抵押贷款不知情，误认为是信用贷款，其行为不构成犯罪的辩解，经查，根据个人抵押担保声明书等书证材料显示，王HD、徐ZQ指导背贷人在其公司填写贷款申请材料时，能够看到贷款材料中包含个人房产抵押担保的内容，张X到案后亦指认二人对于房屋抵押贷款知情。因此，二人虽然对银行贷款不具有非法占有目的，但明知涉案贷款的申请存在欺骗手段，其行为应认定构成骗取贷款罪。综上，王HD、徐ZQ所提该项辩解缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。

5.对于吴H、徐ZQ及其辩护人所提二人具有自首情节的辩解、辩护意见，经查，吴H虽经电话传唤到案，但否认与张X存在共同犯意联络，未如实供述自己有待司法审查的基本犯罪事实；徐ZQ被动到案，未如实供述犯罪事实，二人均不构成自首。综上，吴H、徐ZQ及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。

本院认为，被告人张X身为股份制银行工作人员，伙同赵JJ、吴H虚构贷款申请材料，利用其管理、经手单位“房易贷”业务的职务便利，将本单位发放的银行贷款非法占为己有，数额巨大，其行为均已构成职务侵占罪；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为均已构成骗取贷款罪，依法均应予以惩处。北京市人民检察院第三分院指控五名被告人犯罪的事实清楚，证据确实、充分，惟指控张X、赵JJ、吴H犯贷款诈骗罪定性有误，本院予以纠正。被告人张X在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要、辅助作用，系从犯。张X主动投案，如实供述犯罪事实，且协助抓捕其他同案被告人，具有自首、立功情节。

故依法对张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ从轻处罚，各辩护人的相关辩护意见，本院酌予采纳。据此，本院根据被告人张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ犯罪的事实，犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第二百七十一条第一款、第一百七十五条之一、第二十五条第一款、第二十六条第四款、第二十七条、第六十七条第一款、第六十八条、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条之规定，判决如下：

一、被告人张X犯职务侵占罪，判处有期徒刑十四年，并处没收个人财产人民币五十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2030年9月10日止。）

二、被告人赵JJ犯职务侵占罪，判处有期徒刑九年，并处没收个人财产人民币三十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2025年9月10日止。）

三、被告人吴H犯职务侵占罪，判处有期徒刑八年，并处没收个人财产人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年11月14日起至2024年11月13日止。）

四、被告人王HD犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）

五、被告人徐ZQ犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）

六、责令被告人张X、赵JJ、吴H退赔人民币九千八百二十九万零九百元，发还被害单位×银行股份有限公司北京顺义支行。

七、扣押、冻结在案的物品、账户依法处理。