为什么现在一边贷款融资难，一边又随时有银行人员打电话放贷？

对于我国这么大一个经济体，贷款是非常普遍的一个融资现象，无论是企业还是个人，大家缺钱了首先会考虑从银行去借贷款。

毕竟相比于其他融资渠道而言，银行贷款利息总体是比较低的，但也正因为银行贷款利息比较低，所以申请人很多，银行不缺乏客户，因此他们可以做到优中选优，在众多客户当中挑选那些资质优质的客户放贷款，那些资质一般或者没有抵押物的客户想要从银行申请贷款很难，所以普通客户自己去银行申请贷款难度还是比较大的。

现在估计大家已经发现了一个很奇怪的现象，自己去银行申请贷款非常难，但却经常接到各种银行打电话要求自己贷款，也经常接到各大银行推送的各种“备用金”短信。

看到这很多人都挺纳闷的，明明自己去银行申请贷款屡次被拒绝了，为什么银行还主动打电话向你推销贷款呢？

首先我们要明白，贷款融资难的是中小企业，并不是所有企业都融资难。

那为什么中小企业融资这么难？

1、中小企业信息不对称，银行难以掌握中小企业的实际经营情况，这样就很难衡量贷款的风险，贷款风险无法度量，放贷的资产质量就相对较差，形成不良的概率非常大。

2、成本问题。中小企业众多，规模小，贷款金额也少。银行花费大量的成本，所获得的收益并不高。有可能做100家中小企业都没有做一家大型企业所获得的收益高，而且服务一家大型企业的成本远远低于服务100家中小企业的成本。

3、中小企业没有值钱的东西可以用来抵押，没有合格的抵质押物，所有放贷资产会有很大的风险。

4、银行最喜欢的客户排行，央企地方国企大型民企中小企业小微企业个体工商户。在个人客户中银行最喜欢的客户是，公务员事业单位国企工作人员普通企业工作人员。

为什么银行还主动打电话给你推销贷款？

银行排着队等着申请贷款，所以一般打电话的都是贷款的中介。

1、中介公司

银行贷款要求较为严格，自己去银行申请贷款难度很大，有些客户资质较差，而且银行工作人员有限。这个时候，银行就会和一些中介公司合作。由中介公司负责营销和客户前期的资料准备等等。

2、小额贷款公司

因为小额贷款利率较高，多数人听到利率就会直接挂断。所以很多小额贷款公司在对客户进行营销的时候，就会假装是银行的工作人员。

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贷款电话频骚扰 信贷中介猫腻多

“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”

这些话术，相信大家一定不陌生。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？

信贷中介的生意不纯粹

“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”

证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。

不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。

“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。

另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。

记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。

或加剧市场恐慌

《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。

有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。

的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”（记者浩林）

作者：浩林

来源：证券时报

我这的银行一到还贷的日子，都会给你打电话，生怕你还不上那种

有温柔的催收，也有语气不好的催收。

例子1.某某某，你逾期了，你的贷款是不是不打算还，你这样属于诈骗[捂脸]。

近段时间经济困难，房贷逾期了，客服要我一次性拿10多万出来，我有钱还，又何必逾期～我现在就是厚着面皮，电话我接，有钱就还，没钱就先活着……。

例子2.金融公司打电话给我，问什么还款。有减免，我说我在某市，这城市本来好好的。一下冒出几例阳。小区刚解封没多久又挨封。别说减免了，就算让我拿五百块钱我都拿不出，吃饭都成问题了，真还不起。听到这里客服居然叹气，一声唉，都难，先生，别悲观，咬牙坚持下去。一切都会好的，我把你的情况记录下来。祝你生活。再见。

银行金融公司的钱还不上了，一定要提前跟沟通，一定要提前啊。还不了这么多钱多少也要还一点，让银行知道你还在还钱不想断供断贷，如果接线员表示没有权限，就申请找他的领导，或者他领导的领导，好好去沟通，大部分银行都会给出一个处理方案，让你缓一缓渡过难关。

客服言语态度好，是良言一句三冬暖，即使帮不上物质的忙，力所能及地慰藉一下心灵，也是善举，希望我们每一个普通人坚强起来，再坚持一下，希望大家早日脱离困境[太阳]