申请年息3.8%的小微企业经营贷有哪些要求？

随着2022年工行、招商、浦发、建设、中国、兴业、平安，北京等银行发布开门红政策，小微企业经营贷款利率一直在降低，那么什么样的客户能享受年息3.5%-4.85%优质低利率经营贷款呢？本篇我们详细为大家讲解下，避免您自己跑冤枉路。

一、借款人要求：

1、借款人：基本在22-65岁以内，最大区间为18-70岁。

2、房屋：基本是1980年以后，必须可以上市交易的房产，不同地区贷款额度可能会不一样，3.17以后商住房相对来说比较难贷款。

3、公司：原则上企业需要成立1年以上，不过现在对于新注册，新加股东企业都可以办理了，在变更的时候需要注意公司有没有诉讼和地址异常。

4、贷款：不同的银行贷款额度不一样，目前小微个人房屋抵押贷款单套最高3000万，如果您贷款超过3000万就需要走对公办理，利率和贷款年限根据情况不同来定。

二、房屋要求：

1、首先您的房产必须能上市交易，说简单点就房产能卖才能办理贷款，这个要求适应住宅，别墅，写字楼，公寓，厂房等，但是对于小产权，特殊规划等房产是不在范围内。

2、房龄要求：1980年以后的房产比较好办理，太老的房子贷款机构都比较嫌弃，虽然也有可以办理的，但是可以选的产品不会太多。

3、区域：在北京不同的区域贷款额度不一样，房屋如果在城6区基本最高7-7.5成，而郊区基本在5-6成，对于四大远郊区可能会被银行嫌弃，但是非银行机构可以办理，不过额度可能不会太高。

三、征信要求：

1、征信查询：原则上2个月查询不超过4，半年不超过6，如果查询太多，银行可能怀疑您贷款真实用途，拒贷的概率非常大。

2、逾期：如果是贷款和贷款本金逾期影响比较大，需要解释得比较多，如果是信用卡1000以内的逾期基本可以写个说明就可以了，原则上银行对于逾期不超过连3累6.

3、征信负债：如果您征信上负债特别高，最好缓缓在办理贷款，负债高的客户不仅会影响贷款审批成功利率，银行也会在办理房产抵押贷款同时给你减去对应的额度。

关于如何看征信报告，我们在东兴金服公众号讲了很多，欢迎大家自行查阅。

四、企业要求：

原则上成立1年以上，有一定经营才可以，比如：经营有纳税，有对公流水，有订单合同等等，我们以建设银行、招商银行为例：

1、对于新成立企业，个体户，有限公司需要满3个月，需要纳税一次，申请小微企业经营贷款需要有办公场地和对应的经营流水和订单合同等。

2、如果您在北京没有企业，外地有真实经营满1年以上的企业，原则上也是可以受理，在申请办理之前需要先提供对应的企业资料和经营流水来佐证。

3、企业成立时间超过3年以上，但是最近2年受到疫情影响没有经营，那么能申请吗？对于这样的企业只要能提供历史订单和历史经营流水，原则上也是可以受理。

五、负债要求：

有不少客户由于对企业经营贷款不是很了解，以为平时办点信用贷款和信用卡不影响，其实这是错误的，如果您想享受比较低利率小微企业经营贷款，建议提前半年对于自己的信用贷款和信用卡进行清理，这些贷款不仅会影响您小微企业贷款额度，而且还会影响您的贷款利率。

比如：宋先生是做餐饮，由于平时需要进货周转就申请点信用卡，和科技网贷，结果去银行拿房产申请的时候，本来能贷款600万，由于最近6个月使用信用超过60万，银行直接砍到500万，额度少了100万，理由非常简单：信用卡，信用贷款，只要名下有的贷款这些都是负债。

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消费贷利率最低降到3.7%？调查：属实，但不是人人都能申请到

“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家自称银行工作人员的推销电话，说消费贷利率下调了，现在申请特别合适。北京青年报记者调查发现，六大国有银行最近都在大力推广无抵押、免担保的信用消费贷款，利率下限均不超过4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大银行并没有放松贷款审批要求，只有在银行白名单上的优质客户才能拿到最低利率，并非人人都能享受。

六大国有银行消费贷款利率

下限均不超过4%

据了解，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款（工银融借）优惠利率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月下旬开始，工行北分的融借最低利率进一步调整为3.75%，比去年12月份下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR相比去年12月份下调了0.1个百分点。

中行北京分行也于近期推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的中银E贷最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的客户还有机会得到50元-500元的微信立减金。

建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。北青报记者注意到，6月下旬，建行北分官微显示的快贷最低利率还是4%，7月10日就降为3.95%。

交通银行近期在全国推出惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。

农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般都不超过20万元，如果有更高需求，就需要去线下网点申请。除了利率有所差异，各家大行的贷款期限也有不同，有的不超过1年，有的可以长达5年。从还款方式来说，各家银行提供的选择也有所不同。比如，中行的中银E贷单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；工行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。

消费贷款利率下调是顺势而为

国有大行利率一直是市场最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用贷款不止国有大行有，其他各类银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发现，今年以来，互联网贷款的利率整体都有所下降，但在所有这些贷款中，国有大行的利率无疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消费贷款年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，、招联金融最低7.3%、马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金成本低，贷款条件要求更高，面向的是都是相对优质的客户，所以他们的消费贷款利率会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是如此。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费贷款的利率有所下行，一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下行，所以消费贷款利率的下行是顺势而。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费贷款面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行下调消费贷款利率，可以更好地支持这部分客户。此外，下调贷款利率还可以激发有效需求，通过下调利率来“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小，利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只不过由于消费并不能短期扩大，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼。

银行没有放松审批尺度

最低利率只针对少数优质客户

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北京青年报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其他一些优质单位工作。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北京青年报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低。”

另一家国有大行石景山支行的贷款经理祁先生表示，该支行的白名单客户除了政府部门、事业单位、大型央企国企，也包括平时与支行合作密切的优质单位，这些单位的职工申请消费贷款会获得较低的利率。

对于这些白名单上的客户，能享受到低息的消费贷款，感觉确实爽。今年1月份，在东三环某事业单位工作的刘先生得知附近一家工行支行向单位员工推出“融借”优惠活动，利率最低3.75%。刘先生说，春节正好有大额消费需要，就申请了这个贷款，办理过程很便捷，只填了一张在职人员证明提交给单位人事部门。后来在银行员工指导下在手机银行提交了申请，没过几天就批下来20万额度，利率真是3.75%。

坚持严格审批

银行没有降低消费贷款门槛

可是对于普通消费者，不仅拿不到的最低利率，还可能连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北京青年报记者选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。

如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。

既然大力推广消费贷款，为啥还审批这么严格？王先生说：“我们贷款经理不能背上一笔坏账。”

中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低，银行才会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。

专家提醒：

申请消费贷款要有实际需要一定要找正规金融机构

不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦；最后一定要看清楚条款，防止踩坑。

今年3月，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。其次，要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不要无节制地超前消费和过度负债，不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。此外，还要在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

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文/北京青年报记者程婕

编辑/樊宏伟

详解个体户怎么贷款买房：个体户贷款五年以上年利率为4.9%

如今就业方式灵活多变，除了按部就班在公司企业、单位上班，还可以选择成为个体户。个体户与普通上班党相比，收入上没有那么稳定。那么个体户怎么贷款买房呢？需要怎么做才能让银行审批通过？

一、什么是个体户？个体户是对城乡个体工商户的一种俗称，是在我囯法律允许范围内，不剥削他人、自食其力的劳动者。

特点：以劳动者个人及其家庭成员为主，用自有的生产资料和资金独立地从事生产和经营活动，向社会提供商品和劳务，是社会主义公有制经济的有益的补充。

个体户一般经营各种修理服务行业、服装加工业、家庭手工业、个体运输业、饮食业小商品及政策允许的其他生产性、服务性的行业。

二、个体户怎么贷款买房？个体户贷款买房需要满足一些条件:

个体户贷款利率:

注意：个人贷款利率按照人民银行规定的贷款利率上浮执行，按月付息，利随本清。

三、个体户贷款买房流程个体户贷款买房需要的资料：

个体户贷款买房流程（已申请公积金贷款为例）：

以上就是今天为大家分享的关于“个体户怎么贷款买房”的相关内容，值得注意的是，在贷款买房时无论是个体户还是上班党，良好的征信很重要，这是能否贷款的重要条件。若有不良信用记录，比如逾期不还信用卡欠款等，且不良记录超过银行相关规定的话，不论是否符合其他条件，银行都不会审批贷款。