办理商业按揭贷款，贷款年限长短有啥区别？
办理商业按揭贷款，贷款年限长短有啥区别?贷款年限长短直接影响客户的还款压力。
影响贷款年限的因素主要有以下几点(取最低值):
1、主借款人年龄:商贷一般规定主借款人年龄男女不超70周岁若父母做共借人，则父母年龄可延长至80周岁
2、房屋结构:框架房一般商业银行不考虑房龄混合房规定房龄+贷款年限不超50年，且建成年限需在1993年后方可办理。
3、家庭套数:购买首套房最长贷款年限不超30年，二套房最长贷款年限不超25年。
温馨提示:
购房者在贷款前可综合评估家庭的还款实力、家庭存款及可变现的资产等，合理选择贷款年限，预判家庭未来的收入及支出。
尽量避免换工作：借款人申请贷款时，一些银行会要求申请人出具6个月以上、不间断的银行流水帐单。额度一般为月供的两倍以上，以便评估申请人的还款能力。
2、计算好贷款年限：目前大部分城市的房屋贷款最长年限为30年，但是并不是每个人贷款都可以申请到最长年限。购房者需要同时满足买房贷款期限+借款人实际年龄之和不超过65周岁的要求。如果你今年45岁，那么按照规定你的贷款年限最长只能为20年。
3、合理选择还款方式：贷款的还款方式包括等额本息和等额本金两种，前者是在还款期内。每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)后者是在还款期内把贷款数总额等分。每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。购房者可根据自己实际情况选择适合自己的方式，如工作稳定可选择等额本息。如工作后期上升空间大可以选择等额本金。
不可忽略的商业贷款年限你了解吗？
购买二手房大多还是商业贷款为主，商业贷款的年限是不可忽略的重要事情，下面一起了解一下商业贷款的贷款年限有什么要求。
【房龄】
一般不超过30年，且贷款年限+房龄≤55年；房龄越老，贷款年限越短。选择房产的时候房龄太老的建议不要考虑，除非有特殊的需求，比如为了孩子上学，或者同小区以小换大改善住房等。商业贷款最长贷款年限为25年，假设你现在买的房产能够贷款15年，那么将来如果打算改善换房的话，就比其他房龄新的稍微逊色几分，如果不是有特殊的优势，是很难卖出去的。如果刚好够贷款25年的房子，现在只是用来过渡一下，几年之后再改善换房，再次出售的话贷款年限还相对可以接受。贷款年限短，月供就会增多，对于首套购房的年轻人来说，压力还是不小的。不过房龄老也有其优势，大部分小区位置较好，交通便利，周边生活方便。如果打算长期定居是个不错的选择。特别是一些老北京人，打小就住那片，有一定的感情，不想换区域。
【借款人年龄】
大部分银行商业贷款年限+借款人年龄≤69周岁，光大银行、中国银行可贷至70周岁，工商银行可贷至75周岁。贷款年限跟房龄和年龄都有关系，二者以贷款年限短的为准。比如房龄是30年，从房龄的角度，贷款年限最长可以贷款25年；从借款人年龄角度来看，比如借款人今年60周岁，如果选择年龄放的最宽的工商银行可以贷至75周岁，只能贷款15年。所以二者相比较，年龄角度是短的年限，以贷款年限短的为准，最长只能贷款15年。
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下期预告：商业贷款买房，你的收入证明开对了吗？
住房公积金使用更灵活了
来源：人民网－人民日报海外版
近年来，内蒙古自治区呼和浩特市玉泉区将社保、公积金等自助服务终端纳入政务服务大厅，打造“7×24小时政务服务自助超市”，方便企业和市民全天候“自助办、随时办、立等可取”。图为日前市民在玉泉区“24小时政务服务自助超市”自助办理住房公积金业务。丁根厚摄(人民视觉)
住房公积金政策有了新变化。近日，国务院办公厅发文，强调支持住房公积金用于租房等。同期，全国多个城市调整住房公积金政策：有的上调公积金贷款额度；有的取消“提取和贷款二选一”的规定；有的放宽公积金使用范围……专家分析，公积金政策的调整能够降低刚需群体的购房成本，有效提振市场信心，还将与其他“稳楼市”政策一道，共同促进房产市场健康发展。
额度更高，降低购房者成本
相比于商业贷款，住房公积金贷款利率更低，因此受到不少购房者的青睐。以北京市为例，2021年，北京地区发放住房公积金个人住房贷款94154笔、723.99亿元，同比分别增长13.5%、15.3%，利率相比商业贷款大约低2个百分点，能切实降低购房者的购房成本。
对接购房者的新需求，今年以来，全国多地上调了公积金贷款额度。周欢就职于浙江省宁波市一家物流公司。去年，他和妻子迎来了第二个孩子。“二宝出生前，我和媳妇一直带着老大租房住。现在有了老二，租房不太方便，我们打算在宁波买套房。”周欢说，“刚好碰上今年宁波的新政策，有二孩或者三孩的家庭，只要公积金缴纳满2年且满足公积金首贷、首套房的，最高贷款额度从之前的60万元提高到了80万元，对我们来说是个好事。”浙江省嘉兴市也提出，在该市正常缴存住房公积金的职工，首次申请住房公积金贷款购买家庭首套自住住房的，单人最高贷款额度由30万元上浮至40万元，双人及以上最高贷款额度由60万元上浮至80万元。广西南宁明确从今年6月1日起，将首套房公积金贷款最高额度拟调整为80万元，第二套房公积金贷款最高额度拟调整为70万元。
部分城市调整了住房公积金贷款的首付款比例。山东省临沂市出台新规，明确职工夫妻双方均正常足额缴存住房公积金的，购买自住住房公积金贷款上限由现行的50万元提高到60万元，第二套改善性住房公积金贷款首付款比例由40%下调为30%。湖北省荆州市同样将二套房公积金贷款首付比例由40%下调至30%，并取消了“个人购房公积金提取和贷款只能二选一”规定，扩大对购房人公积金资金供给。
有的城市放宽了住房公积金贷款所购房的建筑年限限制。四川省泸州市5月1日起执行的新规规定，申请再交易房(二手房)公积金贷款的，缴存职工家庭所购住房建筑年限不超过20年，房龄与贷款年限之和不超过40年，且贷款年限不超过所购住房剩余的土地使用权年限。黑龙江省哈尔滨市提出结合实际放宽二手房公积金贷款房龄年限，由20年提高到30年，贷款年限与房龄之和不超过50年。
“对于房地产业而言，不管是消费者、开发商还是经营者，都需要大量资金。”首都经济贸易大学特大城市经济社会研究院研究员赵秀池说，放宽住房公积金贷款政策，有利于消费者购房，也有利于降低开发商、经营者的成本压力，从而实现良性循环和可持续发展。
用途更多，受益人群更广泛
除了贷款购房，住房公积金还可以提取用于支付房屋租金，满足租房者需求。
小朱在重庆市渝中区租了一套一室一厅的房子，月租金1000多元。“我听同事说公积金可以提出来租房用，我就去申请了。”小朱告诉记者，将提取公积金用于支付租房费用的申请表、公积金批量提取单位汇总表等材料交由单位盖章后，再交到当地公积金管理中心，就能把公积金提取出来。“我申请提取了1万多元，当天就到账了。”
记者查询《住房公积金管理条例》发现，除了常见的购买自住住房，公积金还可以提取用于建造、翻建、大修自住住房。
近年来，部分城市推出新政，明确职工可提取住房公积金用于老旧小区改造。比如，贵州省出台政策支持居住小区纳入当地老旧小区改造的职工家庭提取住房公积金，用于加装电梯、加固房屋结构、增设安防设施、修缮门窗及室内水(电、气)管线等住房改造。去年5月至12月，贵州省共办理提取业务124笔，提取金额513.83万元。《长沙市住房公积金2021年年度报告》显示，2021年，湖南省长沙市住房公积金共支持290户职工家庭提取住房公积金1557.1万元，用于既有住宅增设电梯建设，支持老旧小区改造。据《厦门市住房公积金2021年年度报告》，2021年末，福建省厦门市支持老旧住宅加装电梯和老旧电梯更新改造提取住房公积金累计共1326笔，金额6715.19万元。
“住房公积金制度的建立就是为了解决住房问题，无论是租赁住房还是老旧小区改造，都是解决住房问题，是住房公积金应有的用途，与《住房公积金管理条例》的规定是一致的。”赵秀池说。不过，由于此前对于租赁住房和老旧小区改造的住房公积金提取规定不够细化，支持力度不够，比如租赁住房支出超过收入5%才能提取等，导致此类公积金消费占比较低。
日前，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》，提出合理增加公共消费，强调“支持缴存人提取住房公积金用于租赁住房，继续支持城镇老旧小区居民提取住房公积金用于加装电梯等自住住房改造”。专家认为，这有利于合理扩大公积金使用范畴，将为市民带来更多便利。
更加便捷，助楼市健康发展
办理公积金的手续也日益简化、便捷。在广东省佛山市生活了一年多后，李静辞去了原来的工作，到浙江省杭州市上班。考虑到购房需求，最近，她把上一个工作地的公积金转入了现有账户。“在‘全国住房公积金’小程序里点击‘转移接续’，简单填写个人信息后就能办理。两天就转入成功了，没想到这么快。”
查询公积金余额、进行房贷计算、异地转移公积金资金……去年下半年，“全国住房公积金”小程序上线运行。缴存人足不出户，在手机上就能办理大量业务。截至今年2月，各地已为“跨省通办”业务设立6460个线下专窗和1364个线上专区，通过全程网办、代收代办和两地联办，办理了2330余万笔业务。
专家认为，近期住房公积金制度的各项调整，有利于促进房地产业的健康发展。“一方面，调整公积金政策降低了消费者的购房成本，扩大了住房公积金的用途。”赵秀池说，“另一方面，政策的调整能够对社会预期形成影响，有助于提高消费者对于楼市健康发展的信心，这将扩大有效需求，进而促进房地产业的持续发展。”此外，近期出台住房公积金新政的地区多属于二、三、四线城市，这些地方的楼市较为低迷，新政的出台有利于促进当地房地产业的发展。
记者注意到，除了调整住房公积金政策，今年以来，全国多地还陆续推出了各项“稳楼市”政策，涵盖降低首付、信贷宽松、减免补贴契税、吸引人才补贴购房等。日前，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，明确因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理住房需求。
如何确保房地产市场继续平稳运行？住房和城乡建设部副部长倪虹表示，将稳妥实施房地产长效机制，保障刚性住房需求，满足合理的改善性住房需求，继续稳地价、稳房价、稳预期，因城施策促进房地产业良性循环和健康发展。
