乐信业务暗藏风险：业务员被指私自操作用户手机贷款 贷款业务增长现疲态

贷款规模保持增长，但业务问题逐渐凸显，乐信在行业竞争中亦处于不利地位

《中国科技投资》龙敏

乐信（LX.O）CEO曾表示，“高质量增长是乐信一贯坚持的发展原则”。然而近期，关于业务员“诱导”贷款、高利息、暴力催收等问题引起诸多用户不满。其中，不少用户表示在未经同意的情况下，乐信业务员操作用户手机申请了贷款产品，且用户提前还款仍需支付高额费用。

2021年三季度财报数据显示，乐信贷款发放总额为558亿元人民币，同比上升15.6%。但截至2021年9月30日，贷款的未偿还本金余额高达929亿元人民币，同比上升37.8%。资产质量上，乐信的90天+逾期率在行业内相对较高，为1.85%。经营业绩也体现在资本市场上，目前乐信市值为6.11亿美元，较最高值已下跌近六成。

业务员“替”用户贷款

近日，不少分期乐用户在黑猫平台投诉，称分期乐业务员在未经其同意的情况下，以申请“大额低息”业务为由，擅自操作用户手机开通了贷款业务，并申请高息贷款产品。

用户李立（化名）告诉《中国科技投资》记者，2021年12月，乐信业务员来到其店铺向其介绍分期乐产品，并表示可以帮李立申请“大额低息”业务，相比其他平台的大额贷款业务利息更低。

李立考虑到未来也许有资金需求，于是同意业务员帮其下载分期乐APP、开通“大额低息”业务。但接下来，业务员却在未询问李立意见的情况下，擅自操作其手机开通了“乐花借钱”产品，并申请了4万元贷款。

*图源：李立提供的贷款截图

“我当时明确告诉业务员现在不需要贷款，而且是在两天后查看银行卡才知道有了一笔贷款，现在无故需要多还一笔利息费用”，李立说，这笔贷款分12期偿还，一年的利息费用是3894.4元，综合年利率18%。

除此之外，贷款无法申请一次性还清，而李立多次联系客服也未得到解决。“后来客服说可以先还3个月，后面的可以一次性还款，但前3个月利息是最高的，加起来大约有1425元。”李立说，目前仍选择按期还款。

另一位用户王华（化名）也遭遇同样问题。王华向《中国科技投资》记者表示，2021年底，乐信业务员上门推广分期乐产品，同样向其介绍“大额低息”产品，但最终在未经王华同意的情况下，帮其申请了4万元贷款，一年的利息费用约5000元。

此后，王华多次联系乐信客服取消贷款，在多番沟通下，乐信方面同意王华提前还款，但仍需偿还增加的利息。“本来第一个月利息约四、五百元，后来同意提前还款后，第一个月利息还了差不多七、八百元。”王华说。

另外，还有多位匿名用户在黑猫投诉平台表示遇到乐信业务员上门推广分期乐产品，且都在未经用户同意的情况下，业务员擅自替用户申请了一笔贷款，并且不能一次性还清贷款，增加了用户偿还成本。

*图源：黑猫投诉平台

乐信官网介绍，分期乐是乐信旗下品质分期购物商城，成立于2013年10月，是国内最早推出分期购物的电商平台之一。天眼查显示，分期乐所属公司深圳市分期乐网络科技有限公司，在2016年至2021年间，有多起与该公司相关的法律诉讼，案由涉及借款合同纠纷、民间借贷纠纷等。

易观高级分析师苏筱芮向《中国科技投资》记者表示，线下诱导贷款曾是消费金融违规的重灾区，例如线下培训机构诱导学员贷款，线下医美机构诱导大学生贷款等。目前，伴随着消费金融线上化竞争的日趋激烈及流量红利的逐步见顶，一些原本主要关注线上业务的机构也开始向线下进行拓展，并组建自身的地推团队，从业人员并无相应门槛，从业素质良莠不齐，易导致侵害金融消费者的案例发生。

针对此类案例，“后续应当强化持牌金融机构的相关责任，金融机构需要核实贷款申请人的真实意愿，必要时可参照行业内已存在的‘贷款冷静期’制度，为申请人提供应有的保障，此外还要强化对合作伙伴的审查，在合作前就需要在协议中明确各方权责，避免合规性低下甚至主动侵害金融消费者权益的机构以此影响到持牌机构的相关声誉”，苏筱芮进一步解释道。

需要提及的是，部分匿名用户表示，有业务员到大学宿舍推广分期乐产品，年利率达34%，有学生在逾期后，分期乐一个月给其打了400多个电话，并给朋友、父母发催收短信，侵犯个人隐私。目前，学生群体已发起集体投诉，共有542条。

*图源：黑猫投诉平台

2021年3月，银保监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，非持牌机构不得为大学生提供信贷服务。

业绩不敌竞争对手

财报显示，乐信2021年第三季度营业收入较上年同期31.54亿元下降5.9%至29.68亿元人民币。其中，信贷服务收入17.65亿元、平台服务收入7.75亿元以及直接销售与服务收入4.28亿元。而营业收入的减少是由于面向信贷的服务收入以及在线直销和服务收入的减少。

从信贷业务看，2021年第三季度，使用乐信贷款产品的活跃用户数为770万，同比增加3.9%；使用乐信贷款产品的新活跃用户数量为140万，同比减少15.6%。同期贷款发放总额为558亿元人民币，同比上升15.6%。但截至2021年9月30日，贷款的未偿还本金余额达929亿元人民币，同比上升37.8%。

与此同时，营销费用及人员成本进一步增加。第三季度，乐信销售及市场营销费用从2020年第三季度的3.60亿元增加到2021年第三季度的4.91亿元，同比增长36.4%；加工和服务成本从2020年第三季度的3.62亿元增长44.7%至2021年第三季度的5.24亿元，这一增长主要是由于风险管理和收款费用的增加以及对第三方支付平台费用的增加。

另外，第三季度，乐信落地多个自主研发的平台及系统，部署超过6万条核心风控规则，承担每分钟50万+次决策任务，研究与开发费用同比增长10.7%至2021年三季度的1.31亿元，占运营支出的18%。

相关费用的增加侵蚀了一定的利润。财报显示，乐信三季度经调整净利润6.41亿元，同比增长44.8%，但环比减少24.7%。由于2020年三季度乐信大幅计提准备金，导致当期利润大幅下降，基数较低，所以2021年三季度净利润同比涨幅较大。

对比往年数据，乐信净利润增速已大幅下降，2018-2020年，乐信净利润分别为19.77亿元、22.95亿元、5.95亿元，同比增速分别为722.67%、16.04%、-74.07%。

而随着消费金融机构的快速成长，众多企业纷纷布局消费金融领域，行业竞争加剧。从最新业绩数据看，乐信与行业头部助贷平台360数科（QFIN.O）、信也科技（FINV.N）等相比，已出现落后趋势。

2021年第三季度，信也科技营业收入25.3亿元，同比增长40.8%，增速最高；360数科的净利润最高，为15.6亿元。资产质量上，三家平台的90天+逾期率环比基本稳定，信也科技的90天+逾期率最低，为1.04%，其次为360数科，最高的是乐信，为1.85%。

二级市场上，截至1月20日中午，360数科的市值最高，为31.10亿美元，其次为信也科技，为12.67亿美元，而乐信的市值为6.11亿美元，较最高值已下跌近六成。在估值上，360数科与信也科技市盈率较为接近，分别为3.51倍和3.41倍，乐信则相对较低，为1.53倍。

记者就业务员操作贷款、业绩发展相关问题致函乐信，截至发稿，尚未收到回复。

手机分期贷款很轻松？扬州江都3人涉嫌诈骗被起诉

新款手机价格高昂，先贷款购买再分期偿还，是不是就轻松多了？原本这是个双赢的好事情，但是有人发现了其中的漏洞，利用它来骗钱。近日，江都3人因涉嫌利用手机分期贷款业务进行诈骗被起诉。

未成年人接到催款电话，骗贷3人组浮出水面2018年，未成年人小李接到一家小额贷款公司的催款电话，称其贷款已经逾期数月，请他尽快去按计划还款。由于小李还没有收入，无法偿还，在拖延了一段时间后，感觉自己无法解决这个麻烦，只好向家长求助。家长得知后，立即报警，并且提出质疑：“一个未成年人是怎么办理贷款的？”

在一段时间内，警方接到了多起类似报案。警方抓获了3名嫌疑人张某、刘某和朱某。

其中张某是一家小额贷款公司的业务员；刘某以前曾做过业务员，积累了一定的人脉，一些急需用钱的人会找他。在本案中，他把想要贷款的人介绍给张某，并提供一些虚假的工作证明文件；朱某是一家手机店的营业员，在本案中，她主要起到提供新手机的串码，使张某提交的文件符合贷款公司的要求，从而成功骗取贷款。

3人互相配合，成功操作了几十部手机的分期贷款业务，从中非法获益数万元。

以从公司骗贷为由，骗受害人提供资料归案后，张某交代，一开始是为了完成业绩，后来他发现可以通过伪造身份从公司骗取贷款，于是着手实施。

张某先找到熟人刘某。刘某以前也做过小额贷款公司的业务员，有一定的人脉关系，对流程比较熟悉。张某邀请刘某带人来办理贷款，他则以贷款金额的10%作为回报支付给刘某。

于是刘某通过微信或QQ，搜索附近的人，寻找目标，诱骗他们申请贷款，并声称贷款想还就还，不想还就不还。一些受害人听了刘某的话后，竟信以为真，以为真的可以骗取贷款不用偿还。办理手机分期贷款需要申请人提供本人身份证、一张实名制银行卡、本人使用三个月以上的手机号码、家庭成员及手机号码、固定工作单位等信息，公司才可以给客户办理贷款。

张某和刘某购买了多张手机卡，假装是受害人家人的号码，并伪造了其他材料，使得申请贷款的材料看上去真实可信。

在发放贷款环节，贷款公司要求申请贷款的人上传其所购买手机的串码，以此来验证购买手机行为的真实性。

从哪里搞到这么多新手机呢？张某找到了朱某。朱某是一家手机店的营业员，当张某需要新手机时，她带着新手机来到张某处，将新手机的串号拍摄并上传贷款公司的系统后，再把手机带回手机店。贷款下放后，首先是到了手机店老板尹某的账户上，尹某每台手机扣下100元，把其余的钱转给朱某，朱某再转给张某。

受害人选择报警，将于近日择期宣判费尽周折，终于从公司骗来了贷款，张某要怎么分配这些钱呢？

首先，他要支付刘某10%的好处费；每次拿到贷款，他给朱某发放100元或200元的红包。然后，他从每个申请人的贷款额中扣下6个月的还款金额，称要帮他们还6个月，后面的可还可不还，剩下的钱交给受害人。

这些受害人以为自己平白得到几千元是赚到了，不料几个月后，开始陆续接到贷款公司的催款电话。他们中的一些人，因为担心征信受损，不得不硬着头皮还贷；有几名未成年人，每天被催款电话骚扰不胜其烦，只好求助于家长；更多的受害人发觉受骗后，选择了报警。

在庭审中，张某承认，他一般还3到4期就不还了，有的则更少。从2017年2月至6月期间，朱某提供了20部手机的串码，并转账20次。张某等人从中非法获利3万多元。

目前本案已经完成了庭审部分，将于近日择期宣判。

法官提醒，不法分子声称帮忙办理手机分期贷款可以赚取高额手续费，吸引他人入套。这种案件在一段时期内多发，市民应该注意防范，财富要通过劳动来获取，千万不要相信不劳而获的“好事”。

通讯员郝洪伟李雅茹

记者刘旺

编辑晴子

济宁：“免费拿手机” 实际是分期贷款

视频信息拿到“免费手机”后悔了

都说他天上没有掉馅饼的好事，济宁嘉祥县的许先生给我们打来电话说，他妻子最近就遇上了一件“天上掉手机”的好事，自己不用花一分钱，就能白领一部价值2000多元的手机，真会有这样的好事吗？我们一起来帮办的调查。

济宁嘉祥田女士：“俺同事说免费领手机的，我说哪有这么好的事，天上美欧掉馅饼的。俺同事说，我和他很好，放心吧。”

田女士说，她是在同事的劝说下，抱着好奇的心理去了解这件事的。

济宁嘉祥田女士：“免费送七个人，别说七个，七十个也找到了。叫我填单子，我就把单子填好了。”

“免费”拿手机实际是分期贷款

田女士介绍，免费领手机的条件是，她要找到7个人再来领手机。感觉挺容易的田女士就在一份单子上签了字，但是回家以后，田女士的丈夫徐先生却发现了问题。

济宁嘉祥许先生：“我一看，填的单子，是手机分期的单子，免费领的，怎么成了手机贷款了？”

经过对这份云融业务申请书的仔细阅读，许先生发现“免费领手机”远没有他妻子想的那么简单。

“我拿到这个手机分期付款单，价格很高，4816。手机市场价2500，价格这么高，肯定不是简单的一个分期。”

既然是“免费领手机”，为什么会产生分期呢？徐先生担心会因此带来不必要的麻烦，他想把这“领到的手机”退回去。

“到现在为止，我就想把手机退掉，把手机分期取消掉。”

退货难“免费送手机”关门了

那么，这部手机能顺利退掉吗？所谓的“免费领手机”又是怎样一种模式呢？为了了解更多的情况，帮办和许先生一起来到了，当初领手机的地方——济宁嘉祥的一个商贸城。

“敲门，没人了，哎呀。”

许先生敲了半天门，屋子里并没有回应，不过，却引来了一名男子的注意。

“骗人的地方这是，我来过一次了，领着110，来了一次了，我这来看看他们在不在。”

田女士的手机还没有退掉，办理“免费送手机”的地方竟然找不到人了。竟然还有人报了警。这是怎么回事？这手机能退掉吗？免费领手机背后究竟有怎样的问题呢？我们接着往下看。

调查：“免费”拿的手机能退吗？

在济宁嘉祥的一个商贸城，许先生和妻子敲了半天门，屋子里却没有任何回应。而另一名男子表示，因为“免费领手机”他已经报了警。

“怎么骗了？拿你信息贷款去。给你照相了吗？照了，骗人的是。”

这名男子告诉帮办，自己在这里填写了贷款信息，却并没有领到手机，由此，他认为，自己受骗了。这个免费领手机的办公室为什么没有人呢？许先生通过电话，跟一名工作人员取得了联系。

“俺店都没开，不想开了。那不把俺坑了。俺咋把你坑了？俺怎么办？俺不操这个心，俺也不弄了。”

电话中，对方表示，免费送手机的项目他们不再继续搞了。那许先生遇到的问题该找谁解决呢？

“你上济宁，济宁公司在这里呢。”

手机免费领容易退掉难

随后，许先生的妻子接到了对方发来的济宁公司的地址和一名负责人陈总的电话。许先生的妻子跟这位陈总取得了联系。

“我要退手机，谷经理说要找你。为什么？当时你说是免费送，可没说是分期付款。退不了我就和你明说吧。你这就是骗人，你怎么还骂人。”

对方情绪非常激动，话还没有说完就挂掉了电话，着急的田女士再次拨打了对方电话。

“我情绪比较激动，带了口头语，我道歉。货不可能退，你也找了很多地方了，你得对自己的行为负责。”

对方认为，田女士自己签字认可了手机分期付款业务。就应该按照约定来付款或者帮公司介绍客户。对于这种说法，徐先生表示他不能认同。

“我想着找七个人，就是找七十个人也找到了，他可没说这七个人，还要再找七个人了。”

免费送手机涉嫌传销？

许先生说，这种拉人头的方式让他很担心这件事情的合法性？那么，“免费领手机”到底是怎样的一种经营模式呢？通过一番联系，帮办在济宁市找到了这家公司。

“这是咱手机吗？这是华为的，下午还有VIVO和OPPO的。”

免费送手机！那这公司不得赔大发啦？这免费送手机背后到底藏着啥玄机，我们接着看帮办的调查采访。

调查：如何拿到“免费”手机？

在这家免费送手机的公司，帮办看到了不少手机。工作人员告诉帮办，别看手机不少，很快就会送光。

“给他留出来十个吧。”

这位岳经理告诉帮办，目前免费送手机的活动很火爆。往往是手机还没有到货，就有人提前预定好了。

“2886押金，陈。押金，于。押金。”

原来，除了像田女士那样，通过分期付款的方式拿到手机，还有一种通过交押金的方式拿手机，当然，不管用哪种方式，要想拿到手机，是要完成任务的。

“就说华为荣耀八吧，等于分期付款。你拿走了，没花钱，天上没有掉馅饼，你需要给我送出去五个手机。”

岳经理强调，所谓的“送出去”，也需要拉人来填表做分期贷款，才能实现真正的不花钱拿手机。

“和你一样，宣传一下，符合条件的，填表，领手机分期五个月。一个月是七百块钱，你送出去一个手机，五个月，送出去五部手机，就等于是免费了。”

“免费”送手机是和联通合作的？

岳经理告诉帮办，除了能免费拿手机，只要参加这个项目，还能有额外收入。

“你手机拿走了，手机免费了，产生的业绩，还能拿奖励。还能拿所有人电话费的百分之五，三内以内。”

岳经理告诉帮办，他们公司是中国联通公司合作来搞这个送手机，送手机卡的活动。电话费的奖励，就是联通公司给出的返利。事实情况真的是这样的吗？

“我们都是一张联通卡多少钱？不会去按照人头去提钱，我们不会有这种返利方式。”

中国联通济宁分公司的工作人员表示，他们并没有和这家云融金融公司有合作。

律师：“可能是一种促销或者鼓励的手段，打了一种政策擦边球。”

名义上是送手机，实际上是让消费者办了高价分期付款。而只有再以这种特殊的方式拉到五到七个人，并且让这几个人再办理高价的分期付款，才能实现真正的不花钱拿手机。但是仔细考虑一下，消费者免费拿到手机的条件是，要有五到七个人以将近贵一倍的价格分期付款买手机。这是属于分享销售？还是另有其他猫腻，我们接着来看。

假停业手机还在“免费”送

济宁的岳经理介绍帮办到嘉祥的一个商贸城，参观学习如何办理免费送手机业务。没想到这正是给田女士办理免费送手机的地方。

“敲门，没人。”

“俺不弄了，没落下什么，光投诉。”

看得出来，对方撒了谎。免费送手机的业务依然在办理。只不过，这间屋子需要熟人的介绍，才能进来。和岳经理介绍的类似，这里也是需要先办理分期付款再拉人就可以免费拿到手机。

“玩，就是玩，我不动，他们照样干活。你领手机了，你会主动往这带人，要么别领手机，领了你就停不住了，要不你就认高价买了这个手机。”

和济宁岳经理介绍的不同，这名男子表示，只要拉来人领手机，后面所有人领的手机和打电话的费用就都跟收入挂钩。

“下面所有人买的手机，都和你有关系，超过五万就百分之五，所有人打电话都提百分之五。”按照这种说法，每一名上家都会提取下面所有人电话费的百分之五。那这种运作模式能长久吗？

“他一个月花三十九，他提，他提一个两块，这就十二了。你没干过直销，你没干过保险，对你就不明白这个事。”

涉嫌传销加入需谨慎

到最后，这名男子也没有给帮办解释清楚，这所谓的电话费奖励如何能一直维持下去。

为了了解这种模式是否合法，帮办来到济宁嘉祥县工商行政管理局公平交易局反映情况。

“跟他说了，经营要办营业执照，他说俺刚开始办，还没固定好地方呢。”

无证经营将进一步调查

嘉祥县工商行政管理局公平交易局的工作人员告诉帮办，针对一些投诉，他们去这家公司做过检查，发现这家公司没有营业执照，针对最新反映的问题，他们还将进一步调查处理。

希望当地部门能尽快查一查。

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