「以案说法」线上贷款莫轻信

□赵辉王立婷

近年来，电信网络诈骗持续高发，犯罪分子作案手段不断翻新，据国家反诈中心数据，2021年共紧急止付涉案资金3200余亿元，拦截诈骗电话15.5亿次、诈骗短信17.6亿条。电信网络诈骗已成为社会“毒瘤”，公安部门和各商业银行联起手来，共同打击违法犯罪行为。

近日，浦发银行西安广运潭西路支行员工成功堵截了一起冒充“浦发银行工作人员”引诱客户申请线上贷款的电信诈骗风险事件。犯罪分子利用受害人急需获得银行贷款资金的心理，向其发送非法链接，企图通过获取受害人金融信息实施诈骗。

李月敏/制图

案件过程：声称线上快速贷款，手续简便、审批快、无风险

2022年6月10日，赵先生来到浦发银行西安广运潭西路支行咨询公司客户“发票贷”业务。根据赵先生描述，他最近添加了一位自称是浦发银行贷款部门工作人员的微信，对方极力向他推荐线上贷款业务，额度可达130万元，且手续简便、审批快、无风险。赵先生的公司近期确实遇到了经营困难，急需资金周转，便产生了兴趣。见赵先生有办理意向，对方便向他发送了名为“发票贷进件申请”的链接，表示仅需填写申请信息，银行审核后将于24小时内放款。赵先生便打开链接填写了企业名称、企业税号、法人姓名、身份证号码、手机号、名下银行卡号和公司账号等信息，对方又要求提供本人手持

身份证的照片，表示需确认客户身份信息。赵先生感到对方要求提供的信息太过私人且繁多，便产生了疑虑，于是以身份证不在身边为由，表示稍后再提供照片，随后便来到附近的浦发银行西安广运潭西路支行咨询。

大堂经理认真听取了赵先生的描述，感到可疑，便将情况上报了网点主管。征得赵先生同意后，主管和大堂经理查看了赵先生与对方的聊天记录，判断此事件应是一起电信诈骗，主要证据有三：

一、对方自称浦发银行工作人员，微信头像为浦发银行，朋友圈也经常发布浦发银行各类贷款信息，但在行内系统查询却无此人工号和身份信息。

二、其向客户提供的“发票贷进件申请”链接，并非浦发银行的正规链接，实际为腾讯文档小程序，客户输入信息后，并无“提交申请”按钮，对方可直接获取客户填写的信息。

三、网点主管拨打对方留存的手机号码，号码归属地显示为湖北，并非西安本地号码。接通后对方称自己是浦发银行的工作人员，但当主管进一步询问具体分支行信息时，对方无法回答，也拒绝提供，随后直接挂断电话。

主管向赵先生揭示以上三处疑点，赵先生表示认同，幸好自己没有立即向对方提供所有身份信息，否则对方使用自己的信息进行违法活动，后果不堪设想。

该支行随后迅速将此事反馈给辖区反诈中心，反诈中心已受理该案件，并与赵先生就相关问题进一步核实。

法律分析：冒充国家机关工作人员诈骗的法律责任

《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

《中华人民共和国治安管理处罚法》第五十一条规定，冒充国家机关工作人员或者以其他虚假身份招摇撞骗的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。

本案中，不法分子冒充银行工作人员，打着快速办理高额贷款的旗号，向急需资金周转的受害人发去非法链接，企图收集受害人重要身份信息，以此信息进行违法犯罪活动，获取非法报酬。庆幸的是，本案受害人赵先生虽填写了一部分个人信息，但他及时察觉出可疑之处，及时向银行进行查证，才避免了更大的损失。

案例启示：诈骗分子的手段“与时俱进”，消费者需多加提防

分析本案诈骗分子的手段，可以看出，诈骗分子行骗是有预谋、有准备、有流程的。第一步，诈骗分子通过短信、微信、网站广泛撒网，吸引消费者的注意力。第二步，对有意向的消费者发送设置好的链接，引导消费者填写单位或个人信息，甚至拍照或留存视频，让消费者一步一步掉入陷阱。第三步，利用消费者的信息在各大平台上贷款或对消费者的账户下手，受害的消费者最终将背负大额债务，却得不到一分钱。

面对电信网络诈骗，消费者一定要做到“两要，四不要”：

两要指：1.贷款一定要通过正规渠道申请；2.收到贷款信息一定要拨打官方客服电话进行核实。

四不要指：1.不要轻易点击不明网址或链接；2.不要随意填写个人信息；3.短信验证码不要透露给任何人；4.如果对方提出付款要求一定不要轻易相信。

风险提示：不要轻易转账或泄露个人信息，要多调查印证

对于来电声称是公安、检察院、法院、银行等机构时，应及时向本地的相关单位和行业或亲临其办公地点进行咨询、核对，多方印证，不要轻信陌生电话和信息。

不向他人透露银行卡号、账户密码、有效期、安全码、身份证号、短信验证码等重要信息；任何正规单位不会索要消费者的银行账户密码或动态验证码等。

妥善保管银行卡、身份证、电子银行认证介质等；拒绝出租、出借或买卖银行卡，不为犯罪分子提供作案工具。

下载安装APP或在第三方办理业务时，留意相关授权权限，仔细阅读相关协议和合同条款，审慎填写个人信息，避免重要信息被过度搜集或非法使用。

不随意丢弃业务单据、凭条、信用卡对账单和刷卡单据等交易凭证，提供身份证复印件时注明用途，以防被人挪作他用。

下载“反诈中心APP”。多数情况下，消费者在接到电信诈骗电话时，第一时间将收到反诈中心短信或电话提醒，避免消费者进一步上当受骗。消费者也可在反诈中心APP上登记可疑信息，全民携手，共同反诈。

（作者单位：浦发银行西安分行消保和服务管理办公室）

过度收集个人信息，三家贷款平台被罚

关于过度收集个人信息的现象，持续在治理，近日，网信河北通报了违法违规收集使用个人信息的安卓APP。

针对人民群众反映强烈的APP非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的现象。

经过湖北省互联网信息办公室依法检测，发现共有43款安卓APP存在违法违规收集使用个人信息行为。

APP类别涉及运动健身类、房屋租售类、问诊挂号类、本地生活类、用车服务类、投资理财类、婚恋相亲类以及网络借贷类。

需要注意的是分期花手机贷款借钱和有花花借钱，实质网络借贷，被划分到了投资理财类产品。

幸福花

幸福花是河北幸福消费金融股份有限公司旗下的持牌网络借贷APP。

存在主要问题是：违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息。

河北幸福消费金融股份有限公司是张家口银行联合神州优车、蓝鲸控股共同发起设立的，河北省首家经原中国银监会批准成立的消费金融公司。

注册资本63700万元人民币，参保人数50-99人，2017成立。

在国内30消费金融公司排名中，位于腰部位置，在2021年表现亮眼，年利润为1.35亿元，2020年为9002万元，同比增长50%。

业绩增长的同时，客户投诉量也在增长，2020年幸福消费金融监管转办和直接受理客户投诉量共20个，2021年共676个，同比增长了238%，其中“被贷款”投诉率较高。

分期花手机贷款借钱

存在主要问题是：

1、未经用户同意收集使用个人信息

2、违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息

有花花借钱

存在主要问题是：

1、未经用户同意收集使用个人信息

2、违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息

3、未按法律规定提供删除或更正个人信息功能

这两款APP都是河北云猫创众空间有限公司主办的APP。

据悉，河北云猫专注于为企业客户提供互联网广告营销服务，该公司官网宣传的合作伙伴有中国平安、海尔消费金融、长银消费金融、厦门银行、马上消费金融、北银消费金融、哈银消费金融和百信银行。

今日，据四川省通信管理局消息，依照《个人信息保护法》《网络安全法》等法律法规和规范性文件等有关要求，四川省和重庆市管局组织第三方检测机构对川渝两地主流应用商店移动互联网应用程序（APP）进行了检查。

截至目前仍有17款APP因违规收集个人信息、违规使用个人信息等被通报整改未整改。

相关部门要求上述APP在11月4日前完成整改落实工作，逾期不整改的，将依法依规进行处置。

现在贷款行业，都倾向于获取市民个人信息，判断市民贷款需求指数，诱导贷款，以及开发市民贷款价值之后进行多次打包贩卖，赚取收益。网络APP倚照自己平台流量的优势，易获取，难监督，现在各监管、法办部门联合监督作业，在市民个人信息问题上，不合规操作，早晚会出事。

来源：且说金融

莫轻信，小心贷款变“帮信”！

时下，网络贷款因其方便快捷、流程简单等特点成为不少人的贷款首选，而与此同时，一些不法分子也盯上了“网贷”这个香饽饽，借网贷来达到非法目的……

真实案例

2022年7月，刘某因为最近“手头有点紧”，便在手机浏览器上搜索贷款信息，一番查询，终于找到一款号称“无抵押、门槛低、贷款快”的产品。

与对方联系后，双方约定见面办理贷款。

见面后，对方询问了一些基本信息，便告知刘某因其银行流水不够，无法贷款。

正当刘某一筹莫展之际，对方告诉他，可以“过账”刷流水。

虽然认为事有蹊跷，“过账”行为有些不妥，但为了能尽快贷款，刘某还是答应了对方。

一顿操作后，刘某银行卡“过账”共计40余万元。

然而，在刷了足够多流水后，对方又以刘某征信有问题为由，拒绝贷款。

刘某虽很气愤，却也无可奈何，直到警察找到了他……

原来，所谓的贷款工作人员实际是电信诈骗违法分子，他们利用刘某着急用钱的心理，通过他的手机银行APP洗钱，进行电信网络诈骗活动。

刘某在意识到“过账”行为不妥时，本可以直接拒绝走人，却因一时心存侥幸而陷入对方圈套。

最终刘某不仅没贷成款，还涉嫌违法。刘某因涉嫌“帮助信息网络犯罪”被依法采取刑事强制措施。

普法时间

《中华人民共和国刑法》第二百八十七条之二

【帮助信息网络犯罪活动罪】明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

提高警惕

那么该如何贷款，才能避免像刘某这样陷入“帮信”圈套呢？

（1）贷款认准正规机构。有些贷款的要求很低，基本不需要提供各类证明手续，这时就要警醒：天下没有免费的午餐。要贷款，就找正规金融机构。

（2）在工商局官网查询企业名称。在确定贷款机构前，可以先在国家市场监督管理总局政务服务平台查询该企业是否正式登记备案，是否有经营异常信息、黑名单等。

（3）不要相信保证金、洗白征信的言辞。凡是在贷款到账前，就要收取利息、手续费、保证金，或者告诉你可以洗白征信、刷流水等等，这些都是骗子的话术，一定要提高警惕！

（4）贷款中，切记不要让对方直接用自己的手机操作，更不要向所谓的“业务员”出借自己的银行卡、手机卡、微信号、QQ号、支付宝账号等个人账号，一旦出借，极有可能陷入对方设计的“帮信”圈套！

END

图片｜网络截图

素材｜鄠邑网警

编辑｜张亚蓉