买房首付20%，首套房利率5.18%，承德这个时候是否适合买房子？

前言：因为某种特殊原因，好久没有上头条号了，感谢各位粉丝朋友关注理解与支持，今天收到粉丝朋友打来的电话，说利率也降了20个点，首付也能20%了，2套房子都能首付30%了，想再承德买套房子到底合适不合适，小编也就这个问题展开叙述自己的观点。

一、首先我们来梳理一下关于首付降低和利率降低的事在说地产首付降低之前，我们先说说及其所有行业的一个政策。第一、汽车行业，新车购置税减半、二手车国五全国可签；第二，地产行业，公积金额度提升，支持购房便捷性取出（一年一取）、首付可以做到20%、取消限购等内容，虽然只是罗列了两个跟大家最熟悉的行业，但是能看出来的是，这是财政方面在变相刺激消费，鼓励大家买房、买车；不仅仅如此，在全国各个地区，在不同的经济领域，也出台不同的手段刺激消费（例如发放代金券等）

二、再说首付降低和买房之间的密切联系问题

首先，房子是咱们国人消费的必需品，在我们的普遍观念中，有房才有家，租房不是家。这就导致我们对于房产的概念是拥有而不是租赁。通俗点说，就是结婚要买房、孩子上学需要房。

而参考目前我们承德区域经济发展人均收入和房价的比例，绝大部分人购房采用商业贷款或者公积金贷款，就公积金贷款而言，除了购房能够享受低廉的利息费来说，还能将存取的公积金进行提取，所有公积金贷款额度的提升，某一方面能促进购房意向的转变与达成；在普通商业贷款领域，首付的门槛是更能直接决定着能够是否购房，而利息降低只是促而不能决定，首付降低成为20%，直接促进购房的达成与成交；

三、最后回到一下现在买房合适不合适的问题

这个问题是一个意向性质的问题，关于能不能买，一定要看你的需求和经济实力以及未来销售水平的预期，而不是只因为阶段性国家政策的变动而变动；

例如，你现在着急结婚，必须需要房子才能结婚，这样你要买；例如，你的孩子到了适龄上学阶段，必须要有房子才能上学，考虑给孩子一个好的教育环境这样你也能买，当然也有例外。

而目前大家所问买的合适不合适的问题，无非只要提到的是房价还会不会降价的问题，这个我们认真来说一下；第一，大家能认为房子未来还会降价，主要是有以下几个因素，一是国家政策的不断改革变动、二是房产从业人员的讲解说明、三是区域关注的楼盘在降价，这几个原因直接导致我们对于房价未来预期的不确定性。

但是，提到一点，如果一个项目频繁降价，这个项目你一定要注意，一定要谨慎，这样的楼盘可能存在预期的财政危机而导致的降价，不然在土地贵、建筑成本增加的条件下，轻易开发商不会降价的、再者对于房产从业人员的游说，毕竟这个行业良莠不齐，建议找更专业的人员进行了解，而不是找只会买你房子促成交的人；另外政策的变动，只是阶段性的刺激发展，根据目前的我国经济发展，未来地产行业也是只要发展的行业，对于房价的变动，不会有太大的波澜。说到这，可能大家都能够明白一些。

最后，如果近期考虑买房子以居住为主或者改善的客户，可以买；如果投资的客户，那就不建议去卖了，当然特殊地产产品除外（欢迎留言交流）。

房贷利率将探至24年来最低！5年期LPR再降15个基点，300万房贷最高可省5.7万

本文来源：时代周报作者：王晨婷

继5月20日5年期LPR大幅下降15个基点之后，8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，5年期以上LPR再度下调15个基点。1年期LPR下调5个基点，为今年1月之后的首次下调。

最新贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

房贷往往采用5年期以上LPR。5年期以上LPR下调，部分地区房贷利率也有望下调。根据贝壳研究院7月发布的重点城市主流房贷利率数据显示，103个重点城市中有74城房贷利率已低至下限。

结合今年5月发布的房贷政策，即首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点，这次下调，意味着房贷最低利率将进一步下探至4.1%。

如果按照300万的住房按揭，20年期计算，等额本息将少还5.7万元，等额本金将少还4.5万元，降低购房者成本。

而4.1%的房贷利率，则是从1998年央行出台《个人住房贷款管理办法》以来的历史最低。此前“历史最低”出现在2008年底，当时5年期以上LPR为5.94%，央行允许贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，即按4.16%利率发放房贷。

图源：图虫创意

“二季度央行货币政策报告明确，6月个人住房贷款利率环比3月大幅回落87个基点，至4.62%，已经降到了2017年以来的新低。”广东省住房政策研究中心首席研究院李宇嘉告诉时代周报记者。

实际上，市场对此次5年期以上LPR下调也有预期。8月15日，央行开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作和20亿元公开市场逆回购操作，MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。MLF一向是“LPR利率之锚”，当时业内人士就普遍预计8月LPR下调空间或超10基点。

值得一提的是，业内认为，房贷利率下降有利于提振购房需求。

“相比实体经济的贷款利率，当前房贷利率仍是相对较高的。此前宽松的货币政策对实体经济的贷款利率下行起到了很好的作用，比如企业票据融资利率一度降到1%以下。由于目前房地产市场仍比较低迷，居民购房信心不足，LPR的下调能够有效提振购房者的预期和信心。”李宇嘉表示。

不过，除了房贷利率下降，当前楼市也期待更多刺激政策。在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，降低房屋首付比例更能够打动消费者。“贷款利率下调分摊至每个月的月供，对消费者来说感受不强，但是降低首付能够使消费者明显感受到房地产政策的宽松。”

近期，已有南京、苏州、承德等地区调整购房首付比例。湛江、惠州等地将首套房首付比例降至2成。

李宇嘉也认为，LPR下降肯定会推动楼市稳定。但楼市稳定也需要从供给和需求两端共同发力，包括降低首付比例、保交房等，提升购房者信心。

承德银行去年上半年消费贷170亿，与蚂蚁、京东多有合作，手续费及佣金净收入连年为负

摘要：1月17日，东方金诚国际信用评估有限公司于出具的信用评级报告显示，截至2021年6月末，承德银行花呗、借呗余额都在45亿元以上，京东金条余额达63亿元。评级报告认为，未来这类业务面临被压降的可能。华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

近年来，银行与互联网公司在贷款方面多有合作，蚂蚁花呗、京东金条等产品的背后，就有不少银行的身影。而随着关于互联网联合贷、助贷监管的加强，这些银行的消费贷产品也面临着调整。

如承德银行在个人消费贷领域就与多家头部互联网平台进行了合作。1月17日，东方金诚国际信用评估有限公司于出具的信用评级报告（下称“评级报告”）显示，截至2021年6月末，承德银行花呗、借呗余额都在45亿元以上，京东金条余额达63亿元。评级报告认为，未来这类业务面临被压降的可能。

1月17日，承德银行还发布了《2022年同业存单发行计划》，披露了2021年全年业绩。去年承德银行营业收入与净利润均保持增长，分别为37.26亿元、13.38亿元，总资产达到1669亿元。

与互联网平台合作

截至2021年底，承德银行贷款余额为762.84亿元，比年初增加10%。

评级报告显示，在零售转型战略推动下，承德银行零售贷款增速及占比持续提升，承德银行与头部互联网公司合作的消费贷业务占有一定规模。

该评级报告只给出了2021年上半年的数据，但也透露了承德银行业务模式的关键信息。截至2021年6月末，承德银行零售贷款规模为308.72亿元，占贷款总额的41.92%，其中消费贷款余额为170.46亿元。承德银行个人消费类贷款增长主要来自于蚂蚁花呗和借呗、京东金条和白条、承融等产品。截至2021年6月末，该行花呗余额45.19亿元，借呗余额46.73亿元，京东金条余额63.75亿元，京东白条余额5.21亿元。

需要说明的是，蚂蚁花呗、借呗于2021年11月完成了品牌隔离，花呗、借呗由蚂蚁消金提供服务，由银行等金融机构全额出资的信贷更新为信用购、信用贷。

评级报告认为，由于承德银行个人消费贷存量基数较大，业务属性多为联合贷及助贷，预计在互联网贷款监管政策趋严的背景下，未来面临被压降的可能。

具体来讲，承德银行线上个人消费类贷款金额大多在1万-50万元之间，分散化程度较高，借款人地区分布以京津冀客户为主，适当比例匹配全国其他经济发达、信用状况较好区域的客户。在风险管控方面，合作平台承担第一道风险筛查工作，承德银行通过内部风险管控模型，进行反欺诈等方面的评估，建立二道防线，各合作平台的通过率为60%左右，不良率约为0.27%。

至于承德银行个人消费贷客户的具体地域分布情况，以及目前是否面临规模压降，《华夏时报》记者致电承德银行公告中联系电话进行采访，但该号码始终无人接听。

评级报告指出，由于互联网贷款合作规模上升，承德银行2020年手续费及佣金支出同比大幅增加。

承德银行2020年度信息披露公告显示，2019年、2020年，承德银行手续费及佣金支出分别为2.58亿元、4.93亿元，2020年增长了90%多。2019年、2020年，承德银行手续费及佣金净收入分别为-2.41亿元、-4.72亿元。

（表格来自承德银行2020年信息披露公告）

评级报告显示，2021年上半年，承德银行的手续费及佣金净收入依然为负，为-2.98亿元。

（图表来自2021年承德银行二级资本债券第一期信用评级报告）

承德银行营业收入主要来自利息净收入和投资收益。

2022年同业存单发行计划显示，2021年承德银行营业收入达37.26亿元，净利润达13.38亿元，分别同比上涨5.22%、10.03%，业绩平稳增长。

（表格来自承德银行2022年同业存单发行计划）

截至2021年底，承德银行的资本充足率、拨备覆盖率都较上一年有所提升，分别达到了13.95%、232.65%,不良贷款率也下降了0.08个百分点至1.72%，资产质量得到改善。承德银行资产总额为1669.54亿元，较年初增长了6.87%，负债总额为1574.66亿元，较年初增长6.54%，存款余额近1170亿元。

不过，承德银行2020年度信息披露报告中显示，该行2021年预算目标是贷款余额达到750亿元以上，存款余额达到1200亿元以上。可见，去年承德银行在贷款方面完成了目标，但存款余额距离预期目标还小有差距。

评级报告预计，未来承德银行储蓄存款规模有望较快增长，但对公存款规模增长将面临一定压力。另外，值得注意的是，去年上半年承德银行个人经营性贷款较年初有所下降，截至2021年6月末，该行住房按揭贷款增长89.67%至24.39亿元，弥补了经营性贷款和消费类贷款增速放缓的影响。

回归本地化经营

关于地方法人银行与互联网平台在贷款方面的合作，监管措施不断加码。

2021年12月31日，央行发布了《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》，要求地方金融组织未经批准不可跨省级行政区域开展业务。此前，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）也要求地方法人银行严控跨地域经营，同时也对互联网贷款的出资比例、集中度指标进行了规定。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，“严控跨地域经营”与要求地方法人银行回归本源、服务本地的总体原则是一致的。他也指出，近年来，部分地方法人银行费时费力，搭建了互联网贷款平台，在方便客户服务的同时，拓展了发展空间。《通知》要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大冲击。在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨区域经营，按照客户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定，在实践中也需要进一步探索。

董希淼提出，《网络小贷办法》将网络小贷业务经营区域限定于注册地所属省级行政区域，极个别经过批准可跨省经营。如果将地方法人银行互联网贷款经营区域界定为注册地所在的省级行政区域，既有利于更好地执行，也与《网络小贷办法》保持一致，从而减少监管套利。

“地方法人银行应面对现实，立足本地，深耕客户，通过精细管理和精准服务，提升互联网贷款经营水平；对互联网平台而言，应抓紧按照要求整改，调整业务模式，在新规则下寻找新机会。”董希淼这样表示。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智也认为，区域外展业是地方法人银行与互联网平台合作中的一个比较重要的问题，如何按照监管要求回归属地化经营，是这些银行普遍面临的课题。

黄大智于1月18日对《华夏时报》记者指出，在区域外展业被限制之后，地方法人银行要从以往比较容易的客户，转而去拓展本地那些更难产生效益，也较为难做的客户。在这种形势下，银行尤其需要加强风控能力。而且，地方法人银行对于本地情况更加了解，因此在风控方面也具有天然的优势，可以采取一些差异化风控策略。除业务风险外，大多数中小银行还面临一些公司治理的层面的风险，今后需要加强公司治理，坚持合规发展。