逼疯人的网贷：高利率与软暴力催收，借款10万变15万

因亲友创业急需启动资金，2018年3月，长清市民张鸿文（化名）第一次接触到了网贷平台，并从3个平台共借款27.5万元。他没想到的是，这三笔贷款犹如达摩克利斯之剑，伴随着高利率、高额逾期费、暴力催收、侵犯个人隐私等等，将他和家人逐步拖入一种“末日之境”。

老师的三笔网贷

十几页合同没细看

手机通讯录还被复制

2019年3月起，张鸿文的工作、生活开始彻底失控。

接连不断的催收电话打到同事、单位领导甚至上级主管部门，刚读大学的女儿哭着打电话说“爸爸我怕”，家人、亲人、朋友每天都接到无数来自北京的骚扰电话，催收人员深夜直接进家称“拿不到钱不走”。

“全家都被推入一种很狼狈的境地，我甚至曾经想过轻生。”今年4月底，走投无路张鸿文告诉齐鲁晚报•齐鲁壹点记者,这一切，均源于一年前的3笔网络贷款。

张鸿文是济南长清一名教师。2018年3月，因表弟创业急需启动资金，此前对网贷一无所知的张鸿文，第一次接触到了网贷平台。“表弟用钱比较急，我本身在银行的房贷、车贷又未还完，无法从银行贷款。听朋友说网贷平台门槛低、放款快，我没想太多，开始接触网贷。”

3月20日，经人介绍，张鸿文来到位于济南市市中区祥泰广场3楼的宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称宜信普惠）线下店。在宜信普惠顾问引导下，他依次填写了姓名、身份证号码、年龄、职业、家庭住址等信息，并等待审核。下午2点到店，4点左右就知道贷款额度为10万，分36期，月供5013.72元。

随后就是一份份的合同、文件等需要签署。“签合同的时候，工作人员说得特别快，十几页的合同我来不及细看，工作人员也没告诉我准确利率和各种费用明细，只告诉了我月供。然后，宜信普惠拷走了我的手机通讯录。”第二天，10万元的贷款就到了账。

同样，在位于济南历城区数码港大厦7楼的友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友众信业”）线下店，张鸿文贷款7万元，分36期，月供3272元。在历城区华强数码广场8楼凡普金科集团有限公司（以下简称“凡普信贷”）线下店，张鸿文贷款10.5万元，分24期，月供6500元左右。

意外的还款中断

第三方要债公司

电话打给领导亲友

2019年3月，一次意外的还款中断，让张鸿文被迫重新认识网贷。

因为是帮表弟借款，近一年来，张鸿文的网贷还款主要是由表弟每月转账，再还给平台。但今年3月，表弟公司资金周转临时出现问题，没有将月供转他，张鸿文在网贷平台的借款首次出现了逾期。

“逾期才一两天，我就接到了宜信普惠催收电话。在电话里，我给他们解释了资金暂时周转不开的情况，并给出了大致还款时间。但客服逼迫我回答几点几分还钱，还不上就要打领导、家人、孩子、亲友电话。”张鸿文说。

很快，他本人、妻子、女儿，以及周边大量亲人朋友，开始接到催收公司的催收电话。妻子的手机通话记录上，以“010（北京区号）”开头的宜信普惠催收来电，从上至下划不到底。有天晚上，另一家平台友众信业两名催收的小伙子直接来到家里，拿不到钱不走，还威胁称“我知道你女儿学校在哪里”，要求张鸿文当晚必须出去借钱。两人还表示，他们是第三方要债公司。

催收电话不分场合、不分时间，电话一接起来，有时一打就要半个小时。催收人员在电话中反复威胁，称不还钱派人到家里、到单位，以了解情况为名，公开张鸿文的欠款信息等。“他们说我是老赖，就是要搞臭我。”

更令他难以接受的是，催收公司甚至将电话打到他单位同事、领导、甚至上级主管单位领导那里。频繁的催收骚扰让上级主管单位找到领导，领导又找到他本人谈话。本是几笔私人借款，现在竟严重影响工作。

不止宜信普惠，友众信业和凡普信贷的催收手段也大致相同。4月底，记者来到位于历城区华强广场A座8楼的凡普信贷，发现公司已经人去楼空，大门紧锁。同行业人士介绍，凡普近期出现内部纠纷，济南两家门店均已停业。

令人震惊的贷款合同

实际贷款利率超26%

超出受法律保护的24%

生活彻底被打乱后，张鸿文开始重新审视自己的3笔贷款。

他找出一年前宜信普惠的贷款合同重新查看，才惊讶的发现在宜信普惠的借款协议中，实际借款10万元，协议却写着借款本金为150920元。同时合同第五条显示，借款人还应付信息咨询费11518元，管理服务费17277元，担保金21219元。“乙方信息咨询费、丙方管理服务费及第三方公司的担保金均由甲方通过第三方支付机构及资金存管机构在借款本金中划扣。”

这让张鸿文十分震惊。“借款时比较着急，要签的文件又多，没仔细看，现在才发现明明借款10万，本金为何写成15万呢？下面各种手续费，顾问也没告诉我啊。这和今年315曝光的‘阴阳合同’和‘砍头息’有什么区别？”

他还回忆起，办理贷款时，宜信普惠顾问向他介绍贷款利率是“一分多”。但以贷款10万，分36期，月供5013.72元来计算，3年要还18万，月利率达到两分二，年利率达到26.82%。这甚至超出民间借贷中受法律保护的24%。“两分二和一分多差别太大了，这样介绍不属于欺诈吗？”张鸿文问道。

高额的违约金也让他难以承受。宜信普惠告诉他，逾期违约金的计算方式，是逾期第一天即收取当月月供的10%，之后每超过一天，即收取所有未还款本金的万分之五。逾期20天左右后，张鸿文当月需还的钱就从5000元涨到8000元。

“不敢想这两个多月来的遭遇，如果有可能，我想回复到正常人的生活上来。”张鸿文说。

回应

“5万服务费怎样计算出来的，我也不清楚”

4月中旬，张鸿文再次来到宜信普惠讨要说法。宜信普惠祥泰广场门店客服主管张晨接待了他。

对于合同金额和实际贷款金额不一致，张晨解释称，因为5万元的服务费需要前期支付给宜信。“但前期让您拿出这5万来，压力会比较大，所以前期由出借人先代您将5万元服务费支付给宜信普惠。出借人代您交的这5万，包括10万本金，都在本金总额里面。”

她表示，宜信收取的费用，就是这5万的服务费。“5万服务费是怎样计算出来的，说实话我也不清楚。”

对于张鸿文提出的，26.82%的年利率已超出银行利率的4倍。张晨回应称，客户要交的费用包括服务费和利息，服务费5万，利息3万，3万元是没有超过银行利息4倍的。“因为我们是三方的，你不能将总成本都按照利息来算。你理解的利率是你的成本，但合同上的利率并不是8万多。”

而对于暴力催收，张晨称，有些客户反馈宜信普惠催收力度太强，对客户造成影响。但合同上有说明，如果逾期超过15天，肯定会联系你的周边，进行信息暴露或信息泄露。

为何办理贷款时称利率是一分多，实际却达到两分二呢？面对张鸿文的这个疑问，当时为其办理业务的顾问也出面回应：“你的目的是什么呢？是我给你说错了，你就不想还了吗？我觉得您纠结一分多和两分二这个问题没什么意义，这是我的失误呗，您直接起诉得了呗，你可以试试这个办法是不是有效，有效的话你就起诉。”

律师说法

借款人如遇软暴力催收，可取证后报案

记者查询发现，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

针对暴力催收，山东舜翔律师事务所律师王建华建议借款人直接报警。“目前国家大力扫黑除恶，骚扰、威胁、恐吓等软暴力很有可能会被认定为涉黑或者涉恶，成为打击对象。如果当事人遇到这种恐吓、威胁、骚扰等非正常形式，进行软暴力催收，扰乱正常生活，建议借款人取证后到公安机关报案。”

文/片齐鲁晚报·齐鲁壹点记者张阿凤

抗疫 | 疫情促发债务连环危机 宜信裁员能否过冬

在互金行业风声鹤唳、人人自危及三降要求的大背景下，“退出”成为互金企业的主流潮，互金上市公司的新增贷款金额都在下降，宜人贷也不例外。

文：王倩

ID：BMR2004

新冠肺炎疫情期间，聚投诉平台上一条对宜信的投诉格外引人注目。

2月18日，王先生在聚投诉上称，因为自己是一名防疫一线人员，工作原因和宜信公司申请延期还款，本人接受逾期产生的费用，但是宜信催收人员不但不了解情况，反而天天给王先生打电话威胁。

《商学院》记者发现，无论是聚投诉平台还是新浪黑猫投诉平台，因为疫情影响无法正常还款申请延期受阻的投诉开始增多。

在1月31日，五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中明确，“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

受新冠肺炎疫情影响，多位业内人士表示，疫情会对整个P2P行业产生影响，部分P2P平台的借款企业和借款人员面临资金压力。

网贷之家研究院院长张叶霞表示，从资产端来看，借款企业或个人因经济收入的减少，还款能力下降，再加上催收行业无法正常开工的影响，行业逾期率可能会出现上升。

《商学院》记者就上述王先生的投诉、对受疫情影响人员是否予以延期还款，及疫情对宜信的影响等问题向宜信发去了采访函，截至记者发稿，对方未做回应。

宜信过冬

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁认为，受疫情影响，借款人还款能力减弱，催收效果会大打折扣。那么逾期率则会大大上涨，导致的一个严重后果就是资金不足，兑付延期。

裁员，往往成为此时企业使用的主要的保业务手段。不同于其他企业的疫情之下裁员，早在2020年春节之前，宜信就已经开始了裁员。

《商学院》记者就裁员等相关问题向宜信方面求证，宜信相关负责人在与记者电话沟通时承认“目前裁员主要集中在宜信普惠端，但25%这个数字不属实”。但是在随后给到记者的书面回复中则变成“消息不属实，公司经营状况良好”。

对于记者关于裁员方案的提问，宜信方面并未明确回应，只是称“公司根据内部分级管理机制，不同营业部有不同的人员编制调整，每半年会调整一次。对于常态性离职员工，会签署正常的离职协议。”

在脉脉上，有宜信离职员工爆料称，“用基本法考核裁人”,“公司主要通过一定方式，希望员工主动签署’离职申请’”。

基本法，是离职员工对于员工手册的戏称。员工必须遵守员工手册上的规定，否则就算违规。有离职员工表示，不签署离职协议，就会被以各种理由算违规，违规超过一定次数，会被劝退，得不到赔偿。

离职，属于员工自愿离职，而裁员则是“被动离职”，两者有着本质区别。

《商学院》记者联系已离开的宜信员工，其表示自己已经签署“离职申请”。也有已离职的员工表示，线下门店是主要裁撤方向。有宜信在职员工表示，门店的确是裁员的主要方向。上述宜信方面相关负责人也承认，因为门店人员基数大，因而一有风吹草动就会特别明显。

裁员背后

宜信上市公司宜人金科2019年第三季度财报显示，上市公司实现总收入20.56亿元，同比减少6.01%，其中宜人贷收入为15.15亿元，同比减少8%，宜人财富收入为5.41亿元，同比减少1%。

第三季度，宜人金科促成贷款总额为104.96亿元，与去年同期的117.89亿元相比减少10.97%。

有业内人士认为，宜信裁员也与“三降”（即降余额、降人数、降店面）有一定关系。

2012年宜信互联网部成立了宜人贷金融科技平台，主要为用户提供借款咨询服务。宜人贷于2015年12月成功在美国上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。

2019年3月，宜信集团将宜信惠民、指望财富、宜信普惠三大板块整合纳入宜人贷上市后公司中。

通过几年的发展积累，宜信成为互金领域的明星企业。然而，随着监管的日趋严苛，P2P爆雷潮频现，躲过爆雷潮的宜信，却没有躲过监管的严苛以及裁员的命运。

2019年7月，宜人贷与宜信部分业务进行重组，进行品牌升级，组成“宜人金科”，宜人金科成为宜信的全资子公司，也是宜信目前的上市公司部分。宜人金科主要业务包括由宜人财富开展的财富管理服务和宜人贷开展的消费者信贷服务。

2019年10月，宜信发布的《关于宜人贷和宜信惠民网贷业务整合的公告》，公告显示，根据全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组关于网络借贷风险专项整治工作指导思想和工作要求，自公告之日起，新增出借端和借款端客户全部由恒诚科技发展（北京）有限公司（以下简称恒诚科技）运营的宜人贷平台为客户提供网贷服务，宜信惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称宜信惠民）将不再新增出借和借款业务。公告期结束后，宜信惠民运营的宜信惠民平台的存量网贷业务将由宜人贷平台统一进行运营管理和继续为客户提供服务。

自此，宜信只有一家网贷平台，即宜人贷。

坊间有传闻，宜信将优质资产都给了宜人贷。即便如此，在互金行业风声鹤唳、人人自危及三降要求的大背景下，退出成为互金企业的主流潮，互金上市公司的新增贷款金额都在下降，宜人贷也不例外。

业内人士认为，在行业快速扩张阶段，多数平台采取人员驱动规模增长的模式，通过线下门店以及销售人员进行获客，员工较多。在行业进入收缩期之后，随着获客成本的增加，增长已经无法覆盖成本，裁员成为必然。

转型还是坚守？

除了新增贷款下降、营收下降之外，宜人贷还面临着数量惊人的投诉。

在聚投诉平台上，关于宜人贷的投诉贴高达7462个，内容包括高额利率、高违约金、恶意骚扰、暴力催收、砍头息等内容。宜信方面并未回应《商学院》记者关于投诉内容的采访。

2019年11月26日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合下发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》，P2P平台并未等来期待已久的“备案”，而是按照监管要求，要么清退，要么转型。

宜信也不能幸免。公开资料显示，宜信在发力助贷业务。目前多个P2P平台开始向助贷机构转型。

在业内人士看来，相对于P2P资产和资金两端发力的优势，助贷只需要在资产端单侧发力，P2P要想发力助贷，必须在资产端增加核心竞争力。

在这份《指导意见》中，“消费金融公司”和“小贷公司”成为P2P网贷平台主要转型方向。原先一直提到的转型助贷机构，在这份最新的文件中，“助贷”一次再未出现。

宜信则在回应《商学院》记者关于转型的问题时表示，“我们的网贷业务一直在国家和地方有关部门指导下，合规发展，稳健运营。”但对于具体的转型方向并未做明确回应。

（本文来自《商学院》杂志2020年23合刊）

观点｜宜信的社会责任不是用嘴说出来的，而“真”的做出来才可以

近日，我们在中国经济报看看到一篇（宜信助农：履行社会责任是普惠金融的“活水”）的文章，感觉到非常的可笑又可气，而我们可笑的原因是在21CN聚投诉上针对宜信的投诉高达2617件，解决率仅仅占了投诉案件的15%。

而宜信被投诉的原因也是很多种，其中包括了暴力催收、砍头息、侵犯隐私权、骚扰与债务无关的人员、高利率等等众多违规行为，笔者不明白的是宜信公司高级副总裁徐秀玲在中国经营报社主办的2019中国企业社会责任高峰论坛上表示：“10年前，宜信公司就开始通过数字普惠金融做信贷助农项目，宜信合作的对象均是国家级贫困县。到现在，我们已经成功帮助4个国家扶贫县成功脱贫。在今后的扶贫工作上，我们将持续思考衔接未来。”而却没有对这个县的名称没有说出来，那么中国这么大，县城多了去了，谁知道宜信公司高级副总裁徐秀玲说的是中国的哪几个县，在说这句话的时候笔者觉得宜信公司高级副总裁徐秀玲给考证留下了足以缓和的余地，说白了就是无法进行考证。

而“宜信财富”一直的资质一直也处于在“争议”中，根据宜信隶属的公司宜信惠民投资管理（北京）有限公司在工商系统上注册的经营范围来说，我们是在看不出宜信有任何的关于网络借贷中介服务或者金融信息服务的相关资质，反而我们在其经营范围内发现该公司如果没有经过相关部门的许可，是不可以进行以下的相关业务的：

1、未经有关部门批准，不得以公开方式募集资金；

2、不得公开开展证券类产品和金融衍生品交易活动；

3、不得发放贷款；

4、不得对所投资企业以外的其他企业提供担保；

5、不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益

而宜信真的有相关部门的许可吗？我们根据这个问题在“信用中国”官网上进行查询发现，宜信并没有得到金融信息业务的行政许可，而宜信官网实际运用的经营范围确实网络借贷中介服务，和其经营范围有这明显的区别，主要的是在2016年8月24日，为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。经国务院批准，现予公布，自公布之日起施行。

而《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的第二章备案管理中的第六条中已经对于网络借贷中介服务有着明确的规定：开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。

宜信不但没有按照该规定执行在其经营范围内明确网络借贷中介服务的规定，而对于宜信属于网络借贷中介服务的定性，我们根据了中国银监会办公厅关于中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知银监办发〔2017〕21号和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的依据是网络借贷信息中介机构与商业银行开展网络借贷资金存管业务，应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引来确定定性的。

中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知银监办发〔2017〕21号第五章第二十四条：网络借贷信息中介机构与商业银行开展网络借贷资金存管业务，应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引，接受国务院银行业监督管理机构的监督管理。其他机构违法违规从事网络借贷资金存管业务的，由国务院银行业监督管理机构建立监管信息共享协调机制，对其进行业务定性，按照监管职责分工移交相应的监管部门，由监管部门依照相关规定进行查处；涉嫌犯罪的，依法移交公安机关处理。

我们在对其定性的同时也关注了宜信在21CN聚投诉上的投诉，根据21CN聚投诉和接触的的债务人的实际情况来看，宜信在贷后催收方面存在严重的违规问题，而我们也多次派人去宜信公司对于债务人的协商问题进行商议，但是均没有得到满意的答复，而宜信的债务人实际情况我们也做了详细的梳理。

雷先生在8月30日投诉宜信：本人在未逾期前就主动打电话给宜人贷协商延迟还款，对方说没有商量余地，从逾期之日一直到现在不停打电话骚扰我家人和亲戚朋友，给我们的生活造成严重影响，特别影响到我和我老婆的感情，闹到离婚的地步。希望有关部门能及时制止他们这种错误的做法，让他们合理催收，保障像我们这种借款人的合法权益！

郑先生在2018年4月8日投诉宜信（未解决）：我经爱人在2015年5月25日再苏州宜信申请贷款7万元，加上前面一笔贷款共计贷款本金差不多12万元，目前我已经还了11期共计：5836.67*11=64203.37元，当我今天准备一次性还清全部欠款时，宜信的工作人员告诉我一次性应还款92843.19元，并且我在仔细察看贷款合同时，我的贷款本金为170828.6元，但是当时我们贷款的金额是7万元加上前一笔未结清的贷款是5万元，第二笔7万贷款是打入我老婆的招商银行的，我的总计贷款应该是12万左右，这多出不的5万多元我就问宜信的工作人员是什么钱，他们告诉我说是服务费，由于当时签定贷款协议是我老婆签的，当时的工作人员并没有告诉我们有这么一大笔服务费用。只告诉我们贷款本金两次一共12万，利息2.3%。我并不知道有这么一笔砍头息。

郑先生在8月30日发起了对宜信的投诉中这样说：借款4000，诱使签订62823.94元的合同，22823.94元砍头息，强制还款期限36个月，每月本息合计还款2086.65，共计还款金额75120元，每月23日还款，一旦24日还款会被恶意催款，要求补存违约金150元，否则会被一直逾期，造成更高的违约金，拒绝补存违约金，还会爆通讯录，恶意骚扰和恐吓亲友，要求严惩，并减免不合法高额费用。

宜信公司高级副总裁徐秀玲在中国经营报社主办的2019中国企业社会责任高峰论坛上谈社会责任让笔者认为有点无稽之谈，更何况社会责任并不是谁在什么地方说出来，而是要真真正正做出来，让大家看的到，那说的话才是有真正的意义，而不是在什么会议中故意夸大其词，甚至说一些子虚乌有的东西就说是社会责任，而真正的社会责任是指一个组织对社会应负的责任。一个组织应以一种有利于社会的方式进行经营和管理。社会责任通常是指组织承担的高于组织自己目标的社会义务。它超越了法律与经济对组织所要求的义务，社会责任是组织管理道德的要求，完全是组织出于义务的自愿行为。