“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

上半年聊城发放创业担保贷款5.1亿元，带动吸纳就业5800余人

大众网·海报新闻记者丁秀娟聊城报道

今年以来，聊城市紧紧围绕保市场主体稳就业，积极创新举措，用足用好创业担保贷款政策，1-6月份，全市发放创业担保贷款5.1亿元，带动吸纳就业5800余人，创业带动就业成效显著。

政策制定出新招。6月份以来，聊城市政府、市就业和农民工工作领导小组办公室先后印发《关于稳住经济运行以优异成绩迎接党的二十大胜利召开的若干意见》《关于全力做好稳就业工作的通知》，创新创业担保贷款政策，突出“提额”“扩面”并举，将个人申请创贷额度提高至30万元，将符合条件的新市民和稳定就业岗位达到95%及以上的小微企业纳入创贷政策扶持范围，为稳就业工作提供了重要的政策支撑。

优化服务出实招。在全市开展创业担保贷款合作银行示范网点创建活动，将示范网点创建同当地产业规划、行业特色、创业需求等相结合，辐射到各类创业园区、农村电商产业、轴承制造与加工产业以及莘县大棚种植、高唐锦鲤、冠县灵芝等农业特色产业。同时，加强网点标准化建设，确保“有标识、有窗口、有设备、有团队、有系统”；延伸网点服务链条，深化县乡两级公共就业人才服务机构同银行示范网点的合作，借助银行力量，推进人社服务“就近办”，并同银行合作推广“创业一件事”服务。通过示范网点创建，实现申贷渠道更加畅通、经办流程更加优化、服务内容更加全面。

加强管理出硬招。进一步完善经办银行公开招标和退出机制、担保基金风险分担机制、担保基金竞争性存放机制和年度绩效评价机制，严格贷后管理和贴息资金审核，明确要求经办银行对贷款资金发放使用情况进行季度报告和年度稽核。上半年对县（市、区）及经办银行开展了实地督导调研，指导督促贷款发放进度较慢的县（市、区）理顺工作机制、畅通政银合作。通过加强管理，进一步明确了工作任务、压实了工作责任，在推动贷款发放稳步增长的同时，保障了担保基金安全、贷款使用安全、贴息拨付安全。

责编：田明栋

审核：李兆辉

六稳六保 | 90%贷款投向实体企业 南京银行杭州萧山支行：守好共同富裕的“实业田”

六稳六保

“我们今年的第一笔贷款就是批给一家民营制造业企业，额度1个亿。”结束企业走访后，南京银行杭州萧山支行行长康建伟匆匆赶回办公室，第一句话便直入主题，“作为立足于萧山的银行，我们深刻体会到，实体企业是经济的命脉，服务好实体企业，帮助它们转型升级，我们才有饭吃，我们要守好共同富裕的‘实业田’。”

新增实体贷款10多亿元

90%贷款投向实体企业

今年是习近平总书记调研萧山20周年。2002年，时任浙江省委书记习近平调研萧山，要求萧山“不断提升工业化、加快推进城市化、进而率先实现现代化”，这是指引萧山高质量发展的行动指南和根本路径。

近年来，萧山区实体企业迸发出强大的生命力和发展动能。荣盛控股、恒逸集团、万向集团、传化集团、杭萧钢构等行业龙头企业在萧山大地上昂首前行。目前，萧山有21万余家市场主体，世界500强2家、中国企业500强4家、中国民营企业500强9家、中国民营制造业500强12家……

“萧山的崛起源于强大的实业，纺织化纤、机械制造、化工等都是传统优势行业。近年来，随着‘机器换人’‘腾笼换鸟’等政策的实施，这些行业升级换代的速度可谓一日千里。”康建伟介绍，“针对这种情况，支行也切实加大了服务实体企业的力度和广度。目前，支行90%的贷款投向实体企业。去年，支行新增实体贷款10多亿元，增幅达到32.87%。”

据了解，为进一步加强对制造业的金融服务力度，南京银行杭州萧山支行坚持回归服务实体经济本源，将服务制造业高质量发展作为长期发展战略。

萧山区某实业有限公司是一家集研发、生产、服务、销售高品质不锈钢紧固件及不锈钢线材的国家高新技术企业，系国内隐形冠军企业。2021年，在产能逐步提升，订单不断增加及原材料上涨的情况下，急需增加流动资金。但企业主要固定资产已抵押，新增银行授信遇到了一定瓶颈。支行在了解到企业融资需求后，与企业进行了充分的沟通交流，以担保公司担保，关联公司担保及信用形式给予集团综合授信额度5000万元，助力企业发展壮大。

“在结算方面，支行减免企业多项费用，降低了企业的负担；业务受理方面，我们采用信贷工厂模式，提升了办事效率。”康建伟介绍，“值得一提的是，在产品创新方面，我们突破了传统银行贷款通常要求以资产抵押或担保来保障贷款安全的方式，为科技文化型小微企业量身打造合适的授信方案。”

差异化服务显成效

人才银行拓服务边际

正如康建伟所说，作为扎根于萧山的城商行，南京银行杭州萧山支行充分利用自身的优势，通过差异化服务，强调“人无我有，人有我优”，进一步推进小微企业信贷“增氧计划”和金融服务“滴灌工程”，切实提升企业融资可获得性和便利度。

在萧山区市心中路808号的门牌下，“人才银行”的牌匾熠熠闪耀。

“2018年，萧山区授予支行‘人才银行’的牌匾，我们也是萧山第一家获此殊荣的银行。”康建伟介绍，“我们对优质人才在萧山创业、投资等予以特殊支持，希望通过对新产业、新制造、新项目的扶持，进一步促进萧山区产业结构优化和升级。”

2019年，一位毕业于美国哈佛大学的博士来到萧山，投资创办了一家制造芯片导热材料的公司。在没有抵押，没有担保的情况下，支行凭借该行“鑫人才”产品为其授信了800万元，帮其解了燃眉之急。

“对于这种高端制造业，支行全力支持其发展和壮大。目前，对于萧山区的国家级、省级‘专精特新’企业，我们也通过授信和其他金融服务手段，切实帮助企业解决相关问题。”康建伟表示。

据悉，该支行还为企业牵线搭桥，通过资本市场，为企业提供股权投资、发债等服务，夯实企业资本，降低企业融资成本。

此外，得益于南京银行特有的新型信贷文化理念支撑，对于普通实体企业，支行不再单纯看抵押、看规模，而是更加关注创始人品行、团队完整性、技术领先性、产品性价比、持续经营能力等，辨别并支持真正有发展前景的实体经济企业，实现从“做业务”向“做客户”转变。

内容来源：南京银行

编辑：王媛媛