多头借贷究竟有多坑人？借了20家平台，每月工资连利息钱都不够！

"最开始我只想买一台iPhX。”小马回忆道。

小马是一名刚毕业一年多的职场新人，2年前最新款苹果手机问世时，囊中羞涩的他借了人生中的第一笔网贷。

从此一发而不可收拾。截至2019年1月，小马借了快20家平台，合计背负了约10万元的债务。

“再这么下去，每个月的工资连利息钱都不够。”小马愁道。

源于“借新还旧”

在消费金融机构看来，小马是一个典型的“多头借贷者”，也叫“共债人士”。

国泰君安研究所银行组的最新研报《共债风险：原理、传导与影响》认为，一位典型共债者的产生，往往来源于超出自身收入可支撑的消费需求。如小马想买当时售价在一万元左右iPhX手机。

“我一个月工资到手只有3000元，交完每月700元的房租后只有2300元，还要吃饭交际、买衣服买鞋。”小马坦诚，自己能用来偿还网贷的收入其实极为有限。

借款2个月后，小马第一次出现了逾期——大学室友结婚，他随了一笔600元的份子，兜里实在是没钱了。网贷平台打电话催他还钱，怂恿他可以“借新还旧”，去其他平台借款。

“电话那边的催收员说，让我先自己申请，如果下不了款的话，他们可以协助我。”小马说，他先是借网贷，后来又被引导着办了银行的信用卡。

小马目前持有五六家银行的信用卡，每一张信用卡的额度都不超过2万元，“据说可以套现，利息比借网贷便宜一大截。”

当小马的债台越垒越高时，他也开始动起了赚钱的心思：“这么下去永远还不完，得想办法多赚点钱。”收益率最高的P2P理财，第一时间得到了小马的青睐，让他把一部分借款投了进去。

然而在2018年年中的那场爆雷潮中，小马投的P2P平台没能幸免，平台老板卷款跑路了。

放款恶性竞争

小马明明收入不高，为什么竟成了网贷平台争抢的“香饽饽”，能从快20家平台借到钱？

根据国泰君安的研报内容，这是因为在行业逐步进入存量整合期后，网贷平台要么通过更宽松的授信条件与其它平台抢夺存量客户，要么继续下沉客户资质做增量客户，二者都会使准入条件降低。

对网贷平台而言，此类无抵押贷款只要遵循“小额分散”原则，利用大数定理降低违约风险，使得正常还款的利息能够覆盖掉坏账成本，哪怕客户资质再差，不良率再高，也是一门能赚钱的好生意。

至于网贷平台鼓励借款人“借新还旧”，多办银行信用卡套现，则主要是因为银行对信用卡套现大多采取“睁一只眼闭一只眼”的宽松管控策略。

银行不是做慈善，这么做当然也是出于自身利益的考量：

一是信用卡套现也是要交给银行刷卡手续费的，这对银行来说是一笔真实的中间业务收入；

二是有相当一部分套现者的信用资质并不差，信用卡套现主要是为了日常经营的资金周转，银行不担心他们没钱还款；

三是眼看网贷这么赚钱，银行也眼馋，想借信用卡套现这个噱头，吸引网贷用户群中的优质借款人，趁机推销银行的分期业务。

上述多重因素叠加作用之下，收入有限但按时还款的小马，自然受到了每一家放款平台的热情欢迎。

银行不良率上升

“去年P2P爆雷潮，我有一笔投资也踩雷了，一分钱都没拿回来。”小马愤愤地骂了一句，继续说道，“这笔钱可是我从借的网贷里挤出来的。”

得知自己的这笔投资血本无归后，小马发起了愁：本来就是借的钱，指望赚回一些利息钱，现在本金也打了水漂，怎么办？绝望的他开始在网上琢磨起了反催收的招数。

在反催收的群里潜水了一周多的时间，小马总结出了自己的心得体会：提前和亲友打好“预防针”防骚扰，不上征信的网贷借款能不还就不还，优先还上征信的，信用卡套现的资金一定按时还。

对此，小马解释道：“听说信用卡套现不还钱的话，会被抓进去坐牢，上征信会影响以后贷款买房、买车，不上征信就无所谓了，还可以投诉对方暴力催收。”

但小马目前债务利息的增长速度，还是远远超过了他的收入，如果有一天连信用卡套现都没钱偿还了，他又该怎么办呢？小马的回答是，“到时候再说吧”。

国泰君安的前述研报认为，共债将影响银行的资产质量，预计银行的信用卡不良率约在2019年一季度触及高峰，之后逐季缓慢下降，最高水平约在1.50%左右，较2018年三季度的1.33%继续上升17个基点。

值得注意的是，总结其他国家信用卡危机的经验后不难发现，放款机构之间的价格战是引爆一切的导火索，而在我国，新近出现的“信用卡代偿”，恰恰是在用低费率在争抢银行分期业务的客户，显露出了价格战的苗头。

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九卦 | 银联数据携手新网银行发布“实时多头”共享平台

11月26日，由202家银行业金融机构和产业相关方参与的“金融数字化发展联盟”正式成立，该组织为银联数据服务有限公司联合银行等金融机构、金融科技行业重要参与方、科研机构等产业相关方共同成立的公益性产业发展联盟。

作为联盟成员单位，新网银行联合银联数据，发布了联盟旗下的“实时多头”共享平台，探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈问题，服务众多金融机构信息共享、风险控制的需求。

据新网银行副行长徐志华介绍，“实时多头”共享平台主要是基于多方安全计算原理，通过秘密共享和隐匿查询等方法，在解决数据安全问题的同时，让平台成员实现信息实时互通，给多头借贷装上一个“追踪器”。据他介绍，目前新网银行和银联数据已经完成了前期系统架构，已经有部分金融机构参与并开始了“内测”，未来随着平台成员的增加，将让更多的金融机构受惠，解决多头借贷等行业共同难题。

引入多方安全计算解决多头借贷的新路径

移动互联极大提高了线上作业的便利性，但也让电信诈骗潜滋暗长，有数据表明，电信诈骗案件量每年呈30%递增。这一形势下，金融信贷业务面临巨大挑战：信贷产品平台多、额度高、下款快；金融欺诈成本低；网络犯罪具有强隐藏性。一些欺诈团伙利用各家金融机构的“信息壁垒”，通过打时间差，短时间内在多家机构申请贷款套现。然而，要打击这些多头借贷，传统的征信查询数据有延迟，市场上的三方多头产品监管风险大，数据质量也无法保证。

其实，要解决多头借贷问题，核心在于解决如何在无可信第三方的情况下，安全地计算一个约定函数的问题，同时要求每个参与主体除了计算结果外不能得到其他实体任何的输入信息。

凭借金融科技领域过硬的技术，新网银行针对这一行业难题提出了实时多头平台解决方案，采用多方安全计算方法，解决了参与方之间保护隐私的协同计算问题，确保输入的独立性、计算的正确性、去中心化等特征，同时不泄露各输入值给参与计算的其他成员。

值得一提的是，这一解决方案最重要的一个特点就是“事后多头实时预警”，多头借贷者在第一家金融机构申贷后，就被装上了“追踪器”，在去其他机构申贷时，平台也会自动预警推送信息，指导前面的机构做出响应措施，“这在业内尚属首创。”据新网银行相关负责人介绍，目前该系统已经在银联数据完成上线，基于这一技术，通过和金融机构建立联盟公约及智能监测机制，将解决贷前、贷中、贷后混杂查询及助贷机构、资金方同笔授信重复查询带来的数据误差。

打造风险信息共享平台完善数字金融产业生态圈

据了解，金融数字化发展联盟是在相关主管部门和行业协会的支持下，由银联数据服务有限公司联合银行业金融机构、消费金融机构、金融科技公司、咨询公司、行业协会、产业链企业等产业各方，共同成立的金融数字化发展联盟，并由清华大学金融科技研究院提供学术支持。联盟办公室设在银联数据，首批成员单位达到202家。

下一步，联盟将凝聚产学研用各方力量，开展产业调研与行业交流，强化场景汇聚与异业合作，推动数据共享与风险防控，并应用科技创新促进金融机构数字化转型，践行普惠金融助力实体经济健康发展，推动形成开放、合作、共赢的数字金融产业生态圈。

听说债多了人不愁，这样的“撸口子”大军，你怎么看？

曾经我以为负债人的生活很辛苦，很累，每天都为了负债睡不着觉……

可是呢直到我认识到了社会上的“撸口子”大军，三观都差点被吓到了。

“口子”是什么？是这类大军对于社会上借贷平台的一种另类称呼，不论是银行的、网贷的、还是高炮的都可以。他们会用一个身份证，在所有能借到钱的地方，开始各种”融资“借钱，至少有数个平台开始逾期，然后他们对此欣喜不已。因为在他们的印象中，这既可以是兼职也可以是全职，不仅轻松来钱更快，更何况有一种自我标榜的正义感。

“我都说了没钱，平台还放款给我，那我还不起他们就该受着”

“我有这个本事借到钱，就有本事不还”

“债多了人不愁，反正都是还不起，干脆就不还了”

社会上的这种“撸口子”大军，隐藏的比较深，通常抱团，在QQ群、微信群里活跃着，而且极为热情，特别爱分享。尤其是自己从某个平台上借钱，下款了之后，更是会积极的分享，鼓动身边的人赶紧去捡天上掉下的馅饼，给自己发工资的时间又到了。尤其是在高炮一类的平台，他们说着315都曝光了，都可以不用还了，用这种理念来麻痹自己，然后开始四处去找高炮等平台“提现”。

他们的具体表现都有什么呢？比如说在信用卡这块，代刷、POS机使用等，让自己能够将卡中的钱取出来，然后很快的用于消费。网贷则是多头借贷，哪怕所有的平台借了个遍，任由他们去逾期，反正在他们的意识里，被催收可是要比还钱容易得多。

这类人群宁愿扛住各种催收，扛住各种社会的有色眼光，家人朋友得不谅解，哪怕是背井离乡，失去工作，失去与家人团圆相聚得日子，也就是不还钱。这类人基本上没有正常借钱得，基本上都是以多头或者是骗贷为主，面对催收不以为然，反正信用卡逾期大不了不贷款买车买房了，网黑的话又能怎样呢，反正撸来的钱，已经真正到了自己的腰包。

如果说问他们有没有翻身还有上岸的需求，我相信是应该有的，只不过长期被拿钱的表象所迷惑，他们其实很纠结。为什么呢？沉陷在这种自我满足中只是一时的，因为钱会花光的，钱也会借不到的，但是为了高炮的1000元钱，家人朋友被各种软暴力催收，然后自己辞了工作去别的地方躲债，这样做是不是真的值得呢？

而且现在银行对网贷方面的监管也越来越严格，自从315之后，关于不合规的平台被大力打压，“撸口子”的人也知道下款越来越难了。而且银行方面，比如招行更是大批量封停网贷逾期客户的信用卡，每个人的逾期金额可能都不高，但是降额，封停的不在少数。（由再无债原创编辑）人这一辈子真的能完全不和银行打交道？为了那一时的消费、花钱的瘾儿，给自己的生活埋下了诸多祸根，真的值得吗？甚至可能只是1000块钱，就要各种面对本不应的生活、工作压力，这样真的值吗？

关于这样的“撸口子”大军，你怎么看呢？