实测拉卡拉小贷：即便15秒钟能放款，我也不敢碰其现金贷

点击上方关注旺财金融，有趣、有料、实操、实用的财富管理新思路。上个月拉卡拉再次吸引住了人们的注意力，拉卡拉支付拟在深交所创业板IPO，若此次能够成功上市，则有望成为在A股上市的首家第三方支付机构。

其实，今天旺财君想要和大家聊的不是拉卡拉的支付，而是拉卡拉的放贷业务。

旺财君在应用市场中输入“拉卡拉”后，找到其APP，发现下面有一行说明的字体“15秒钟放款，贷款易，能理财，便民服务”。

接下来是旺财君的实测经过，在借款端，15秒钟能放款吗？需要付出的成本多大？

和其他APP一样，旺财君在下载拉卡拉APP之后，需要注册账号，然后银行卡认证，接着手机号认证，再输入身份证号。

现在可以理财了，如果你需要借钱的话，步骤更麻烦。

除了上面操作外，你还要在线拍照身份证的反正面。

此外，还要有人脸识别认证，个人信息，居住城市，住宅地址，工作单位，工作单位地址，单位电话。在联系人方面，亲属关系姓名手机号，紧急联系人，推荐人手机号等等。

再填写银行卡信息，才能提交申请。由于不像支付宝和微信背后拥有强大的数据，拉卡拉的借贷业务操作还比较繁琐。

拉卡拉的借贷中主要有三种产品，分别是：易分期，替你换和员工贷。

易分期

对于易分期，旺财君了解到，此款产品是针对优质个人客户的，无需抵押担保，最高是10万额度，个人可以选择6期（6个月）、12期（12个月）、18期（18个月）、24期（24个月）还款。最低申请1000元，最高100000元。

需要注意的是，此款产品中虽然不需要抵押，但是需要交纳借款金额的0—25%的保证金，保证金在借款期间不计利息。

下图为易分期贷款保证金及收费标准：

现金贷“替你还”

拉卡拉推出的第二个产品是对优质用户的信用卡账单短期代偿业务——替你换。

该产品的期限为7日，14日，21日，28日借款期限。

拉卡拉替你换服务价格目录：

同样，替你还产品的罚息很重，在三十天以内，每日的罚息率为0.1%，超过30天以上的罚息率为每天0.2%。

另外还有滞纳金，每日还款日没有按时足额还款，则按照该期偿还本金及分期手续费的1%一次性收取滞纳金，最低为30元。

拉卡拉白名单产品“员工贷”

拉卡拉的员工贷针对的对象是优质白名单企业的员工。

申请的额度为5万—30万之间，可以选择12期、24期、36期分期还款。旺财君发现，只有一些大国企的员工或者政府的公务员才能申请这项服务，所支付的利率和上面两个产品相比，也比较低。

服务费、手续费收取方式：贷款发放时一次性收取服务费；分期首付手续费（手续费收取方式及费率以实际上线审批为准）

这时，旺财君需要提醒大家的是，拉卡拉小贷业务的这三个产品一旦申请，就不能撤销、更改，如果需要提前结清全部贷款，你需要一次性结清剩余本金和全部分期手续费。

拉卡拉否认利益输送，提及6张小贷牌照，催收真的合规？

频繁收到监管问询函，有着“A股支付第一股”之称的拉卡拉，在上市前可能没料到自己有如此之高关注度。

近日，因计划收购此前剥离的两家公司，拉卡拉再次受到多方关注。

收购背后，是移动支付巨头激烈竞争下，拉卡拉支付主业的增长乏力；而金融业务嵌入上市公司，则需要警惕潜在风险的传导。

21亿吃起“回头草”

4月9日，拉卡拉发布一份资产收购公告，公司计划使用自有资金19.09亿元和2.07亿元收购广州众赢维融智能科技有限公司（广州众嬴）、深圳众赢维融科技有限公司（深圳众嬴）100%股权。

上述拟收购的两家公司，正是拉卡拉在IPO前2016年剥离出去的10家金融增值业务公司中的两家。

广州众赢主要通过子公司广州拉卡拉小贷开展互联网小额贷款业务；深圳众赢主要向银行、信托公司等输出风控和反欺诈技术服务。

而谈及收购和此前被卖的原因，也颇有意思。

收购的原因：广州众赢和深圳众赢通过多年经营，在金融科技领域积累了丰富的运营经验，形成了业内领先的风控能力，重视合法合规经营，其业务具有良好的稳定性和可持续性。本次收购广州众嬴、深圳众嬴将有利于上市公司提升核心竞争力，会产生良好的协同效应、实现上市公司与标的公司协同发展、共赢。

剥离的原因：剥离公司中的北京拉卡拉、广州拉卡拉的小额贷款业务的发展迅猛。属于资金密集型业务，在行业监管、业务管理、风险管理、资本运作等方面与第三方支付存在差异，导致管理范围增大、运营效率降低，将剥离公司的业务剥离出去，有利于专注于第三方支付业务的主营业务。

股权结构显示，“广州众赢”和“深圳众赢”的股东中，都能看到拉卡拉第一大股东联想控股和拉卡拉第二大股东创始人孙陶然的身影，分别持有交易标的51%和33%的股份。

按照拟收购金额计算，若交易成行，联想控股可套现10.79亿元，孙陶然套现6.98亿元。

前后如此之大转变、又牵扯两大股东，也难怪深交所火速下发问询函，要求拉卡拉说明：本次收购是否存在监管套利，是否有损上市公司利益等。

支付主业收入同比下降17%

就从拟收购价格来看，此次交易还算公允。

昨日，拉卡拉回复深交所关注函时也表示，本次收购为净资产收购，价格公允，未增加公司商誉，未损害公司利益，进一步增厚公司利润。

不过相比拉卡拉“官方”的买卖原因，业内人士认为，上市前独留支付业务，显然更容易IPO过审，减少金融业务带来的变数；而如今收购金融资产，支付主业的增长乏力，显然是主因。

拉卡拉2019年财报显示，全年实现公司营业收入为48.99亿元，同比下降13.73%，归属上市公司股东的净利润为8.06亿元，同比增长34.5%。

营收下降净利润却大增，一个值得注意的细节是，2019年，拉卡拉销售费用为7.14亿元，同比减少38.21%，主要为广告宣传和市场推广费同比减少导致。

另外，拉卡拉的主要收入来自支付业务，2019年占营收达88.71%；不过2019年，拉卡拉支付业务收入43.5亿元，同比下降16.74%。

显然，维持目前经营状态，拉卡拉盈利能力增速并不可持续。

6张小贷牌照

旱的旱死，涝的涝死。

目前，网贷行业以清退转型为主，转型的一大方向便是申请牌照成为小贷公司。

而在回复“同业竞争”这一问题上，拉卡拉、联想控股共被提及了6张小贷牌照。

除了上文提到的广州拉卡拉小贷，考拉金科还控制北京拉卡拉小额贷款有限责任公司、重庆市拉卡拉小额贷款有限公司；联想控股旗下则包括深圳市诚正科技小额贷款有限公司、武汉市国正小额贷款有限公司、合肥市国正科技小额贷款有限公司。

不过需要注意的是，除了广州拉卡拉小贷为网络小贷牌照颇具价值外，其他5张均为当地小贷牌照，价值远不如前者。

而据回复函，北京拉卡拉、重庆拉卡拉已经停止新增贷款业务，待现有存量业务逐步清理后，在符合监管要求的情况下办理停业、注销手续；同时，与第三方沟通转让事宜。

催收合规存疑

在深交所问询函里，对于此前媒体曝光的广州拉卡拉小贷“易分期”产品存在违规暴力催收的问题，监管一直“耿耿于怀”。

拉卡拉回复称，坚持文明合法合规催收，不存在暴力催收等违法违规行为。

见闻财经注意到，拉卡拉特别强调，“在催收工作中严格保护用户隐私，催收工作涉及到的电话、邮件、地址等信息，均由用户提供并获得用户的使用授权，并且不向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等信息”。

通俗理解，不会爆通讯录。

但在黑猫投诉、聚投诉等第三方投诉网站上，却有多位用户投诉称遭到暴力催收。

4月12日，借款人投诉称，“这个月因为资金链断了还了一部分没有还清，造成逾期，但是每天挣多少还多少，跟催收人员解释，催收人员威胁我要爆我通讯录，结果第二天就拨打我通讯录联系人，还拨打我原来单位的电话，对本人名誉造成影响。”

另一位用户上传的拉卡拉律师催收函则显示，拉卡拉委派专人至用户住所、户籍地、工作单位等地进行清偿债务。

而今日见闻财经在注册拉卡拉金融时注意到，在信贷业务时，拉卡拉可能会收集使用“联系人信息”在内的多个信息。

既然“不向债务人以外其他人员”透露负债信息，那拉卡拉为何又要收集呢？

监管格外关注“暴力催收”，并非没有缘由，51信用卡去年就因暴力催收差点“凉凉”。

去年下半年，因考拉征信非法收集公民信息，拉卡拉大受波及；如今，拟将两家金融公司收入上市公司体系，相比是否有利益输送，股民或许更应该担心的是，是否会有金融业务潜在风险传导至拉卡拉。

拉卡拉，割不割韭菜，跟你有什么关系？

投资人，选择炒股，就是想利用市场风险，赚大钱。

劳动者，选择打工，就是想规避市场风险，拿工钱。

如果你仅仅是个劳动者，不是一名投资人。

拉卡拉，割不割韭菜，跟你没有直接利益关系。

你也没有直接现金损失。

除非，你的老板炒股，被拉卡拉割了韭菜，没钱发你的工资了。

你只能去劳动仲裁法庭，告你的老板，违反劳动法。

拉卡拉，一边微笑，一边毫无压力。

因为，你倒霉，跟它没有直接关系，管拉卡拉的是证监会，证券法。

咸吃萝卜淡操心。

说的就是我。

我讨论这个话题，对我自己一点儿好处都没有。

上市公司的治理，那是国家的事儿，

上市公司割韭菜，那是社会成本。

从国家的事，社会成本，传导到我自己倒霉，中间的环节多如牛毛，

一个不留神，我就幸免于难了。

H一辈子了。

我没事儿，正能量爆棚，正义感泛滥，为韭菜呐喊，

为每一篇分析“拉卡拉”行为好坏的文章，转评赞。

我图什么啊？

就为了这么一句装X的话？

“雪崩的时候，没有一片雪花是无辜的”

真相，在这里。

我想全文抄录、转载@上海滩小律师的微博。

论“韭菜”的《直接损失与间接损失的社会成本》

因为疫情，每个人或多或少都有一些经济上的损失，不过损失是疫情直接造成的，还是间接造成的，在社会成本方面是真不一样的。

比如企业因为疫情订单减少，老板收入减少了，这是直接损失，老板也没啥地方好抱怨的，只能自己认倒霉，要么去借钱撑下去，要么卖房子撑下去，要么直接破产跑路。

真正的社会成本是在员工这里，员工理论上讲是不存在直接损失的，因为公司就是一层防火墙，员工只要正常上班，应该旱涝保收，劳动合同约定的工资是一分不能少的，选择打工就是想规避市场风险。

如果多数老板撑不下去，要裁员又没足够的补偿金，那只能去劳动仲裁，然后再一审，二审，执行这事就成一定的社会成本了。

而且这钱多半又是要不到的，这等于也在透支司法信用，因为这事衙门介入了，在员工国王听到的宣传里，衙门是无所不能的。

那只要目的没实现，员工就会不停去说法院没用，法律没用之类的话，甚至有些员工觉得做老赖挺好的，反正自己也一无所有，不如自己也去赌一把。

所以衙门不担心第一轮的直接成本，担心的是后续第二轮的间接成本。

这么就好理解为何现在金融机构要救企业，要给他们贷款，要全面复工，这些小老板其实是社会风险的防火墙，只要他们存在，那就是老板和员工之间相爱相杀，事情就不会闹到衙门。

可现在小老板也精了，面对银行的贷款电话，一般都表示情愿关企业也不要钱，一方面这钱拿了都要抵押物，等于把自己和子女的房子抵押给银行，其次拿了这钱就是发工资的，银行能发钱却不能拉来单子创造利润，等于自己多背债。

备注：

《联想控股拟出售2家附属公司，买方为拉卡拉》

《拉卡拉拟21亿收购此前剥离公司收关注函，2019年营收降14%净利润增35%》

《拉卡拉修炼出的“演技”已入化境》

《直接损失与间接损失的社会成本》