我在拍拍贷投资了25W，能安全撑到明年吗？

来源：莫妮识财

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今天上午，莫妮收到一个投友的私信，这位投友表示他在今年年初的时候把手上的25W闲钱全部投资在了拍拍贷，之后一直忙就把这事给忘了，直到最近看到新闻报道P2P才想起原来自己还没下车。

莫妮听了不禁感叹，这该不会是传说中的土豪吧，25W就这样被轻轻松松遗忘了，7月汹涌的雷潮都没有唤起你的记忆。

该投友继续补充，这个平台已经确认过，目前运营是正常的，不过由于购买了两年期的保守型产品，不知平台还能不能平安撑到那个时候呢？

好咧，那莫妮就一一为这个粗心大意的投友分析分析拍拍贷吧。（有需要评测的平台，赶快在评论区告诉莫妮吧~）

拍拍贷是国内第一家P2P平台，到目前已经成立十年有余，在网贷行业中算是一家比较有实力和资质的老牌网贷平台，并且于去年11月赴美上市，股票代码：PPDF。它同时也是排名比较靠前的头部平台，风评一向不错，在网贷暴雷大潮里，它依然坚挺。

数据来自第三方数据平台

1从第三季度财报说说拍拍贷

最近，拍拍贷对外发布了第三季度财报，净利润6.459，在同类上市的平台中，直超小赢理财、宜人贷、信而富三平台。但是，莫妮一直对它的财报存在一个疑问。

在拍拍贷第三季度财报中，单季营收达11.043亿元，净利润6.459亿元，同比增长20%；出借人数稳步上升，单季度增长了3.07万人；累计借款人数达1344万人，复借率较去年提升了2.4%；90天以上逾期率降低了1.24个百分点。

从财报的几大项数据来看，拍拍贷着实表现不错，特别是净利润6.459亿元还是比较可观的，不过值得一提的是，拍拍贷的股价一直为人所诟病。截至11月21日（美东时间周二），拍拍贷股价报收于5.75美元/股，比起2017年11月在纽交所上市的开盘价13.3美元/股，已跌去56.77%，市值也大幅缩水。

财报显示，截至2018年9月30日，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别是1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%，均处于行业较低水平。

拍拍贷能在大行业逾期居高不下的背景下能够不断降低逾期率，不得不的说这得益于拍拍贷的大数据和人工智能。2015年3月拍拍贷推出大数据风控模型——魔镜风控系统，把风险从AA到F用不同等级区分，对提高运营效率、降低逾期率起着不可忽视的作用。拍拍贷对金融科技重视和技术相比同行业一直处于领先。

此外，拍拍贷在营销及成本等多项支出部分均有所缩减，在净利润6.459亿中，这些缩减也功不可没。第三季度财报显示撮合及服务开支为2.262亿元(约合3290万美元)，与上年同期的2.978亿元相比下滑24.0%；销售及营销开支为1.845亿元(约合2690万美元)，与上年同期的2.253亿元相比下滑18.1%。

行业尚在恢复元气中，拍拍贷勒紧裤腰带节源开流实属正常。不管怎么说，拍拍贷能在行业成交量普跌的情况下，依然净赚6.5亿还是非常厉害的。

不过，莫妮看了拍拍贷第三季度财报之后，一直有一个疑问，财报显示，第三季度，拍拍贷复借贷率为69.8%，较去年同期的67.4%，同比增长3.6%，较上一季度的73.30%环比下降4.8%，那是不是意味着今年拍拍贷的用户质量有所下降吧？

先简单说下复借率，复借率是指同一个用户在同一个平台借款和还款完成之后，再次或多次又在该平台发生重复借款行为。一般来说，复借率越高用户“贷养贷”的情况就会越严重，滚雪球式的借贷将不断加重债务风险。也就是说复借率越高，随着后期的债务风险不断加重，逾期风险也将不断提升。

莫妮认为，投资一个上市平台，不能只看营收，还要关注那些数据是暴露了该平台的风险，哪些数据是这个平台真正实力所在。

2从合规性、风险性说说拍拍贷

目前，行业合规性还有一个多月就要大限了，不过，从拍拍贷的合规化来看，此方面不需要太担心，拍拍贷的存管招商银行是首批入围互金银行存管白名单的银行，并且早在9月底已提交自查报告。

拍拍贷目前底层资产是小额信贷，仅有新彩虹计划和散标两种产品，部分标记“赔”字样的产品有担保。其中，新彩虹计划是为自动投资的定期理财产品，也属于那种投资期满后需要债转的，转让成功后才可以退出。

散标系列中风险等级分为保守型，也就是上文中说的标记“赔”字样的产品都在这里了，魔镜等级AA，年化利率在10%左右，属于低风险低收益的（这所谓的低收益，凭良心来讲，在整个网贷行业算是中等偏上的了），适合稳健型用户；平衡型，魔镜等级A、B、C、D；进取型，魔镜等级F。平衡型和进取型这两大风险等级类型的标的，风险通常是由投资人自己承担，自负盈亏，产品利率越高，也意味着风险等级越高。据统计平台最高利率为28%，且高风险高利率的F级逾期偏高。

截止10月31日，平台逾期金额77000余万元，逾期笔数754000余笔。待偿金额429000余万元，不过拍拍贷的第三季度财报显示，截止9月30日，公司的现金及现金等价物为人民币16.546亿元（2.409亿美元），短期内投资金额为18.346亿元（2.671亿美元），主要投资于理财产品。

莫妮认为，在目前大部分平台逾期率居高不下的情况之下，投资的话尽量选择保守型产品，虽然利率是投资需要参考的一个重要因素，但是资金安全才是第一位的，千万不要为了高收益而置身于危楼之下。

3从信披方面说说拍拍贷

最后再从借款人信息披露方面看一看拍拍贷，莫妮一直认为拍拍贷在这方面做得不足。如下图所示，借款人信息中还款来源标记着是薪资收入，然而该借款人的月收入却没有提供，其他有用信息也比较少。如果借款人只是身份认证和手机认证就可以借款成功的话，借款门槛也太低了。希望拍拍贷后期能够完善。

不知那位投资了25W的网友看完莫妮的分析之后心情如何？心情一紧还是大好呢？

目前有很多头部平台还是值得关注的，留言说一说：你目前还在投资的有哪几家平台呢？

莫妮个人号：izhh2

GZH：莫妮识财

上海拍拍贷：科技为本，创新发展

近年以来，金融科技处于飞速发展阶段，助推着金融产业转型升级和惠普金融事业发展的作用日益凸显。创新为金融科技的发展源源不断注入正能量，尤其是面对传统金融行业的痛点，金融科技的价值突显。以大数据、人工智能技术为核心的正规平台上海拍拍贷凭借行业领先的金融科技优势，呈现了良好的发展态势。

上海拍拍贷成立于2007年6月，总部位于国际金融中心上海，是一家金融科技公司。自创立以来，上海拍拍贷始终肩负“科技，让金融更美好”的历史使命，遵从金融本质，以数据为基石，用创新技术为用户提供最便捷可得的借款撮合服务，助力普惠金融在中国的发展。2017年11月10日，上海拍拍贷成功在美国纽约证券交易所上市，成为行业内为数不多的上市公司，业务可靠性进一步提升。

同时，上海拍拍贷还在金融科技和智慧金融领域持续投入，研发了依托集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的“魔镜”大数据风控系统，与此同时，还将大数据分析和以AI为核心的技术应用于信贷审核、风险控制、精准营销和智能客服等方面，进一步提升其智能化水平。

上海拍拍贷一直在结合先进的科学技术以及不断的创新及改善，不断地为客户提供更好、更便捷的服务。上海拍拍贷借款可靠吗?作为专业的网络借款公司，上海拍拍贷有自己的APP，客户可在手机自带应用商店搜索上海拍拍贷借款进行下载，线上申请借款最大的好处就是可以使客户们更加省时省力。这表明，上海拍拍贷无论是在营销方面还是产品本身都足够用心，也更符合当下人们的需求，受到了人们的喜爱。

截至2022年中，上海拍拍贷的用户已经超过1.2亿人，上海拍拍贷拥有强有效的风控系统及借用人工智能、大数据快速审核借款人信息，为广大用户提供一个方便快捷的借贷平台。上海拍拍贷自创立以来以来，收获好的口碑离不开拍拍贷始终肩负“科技,让金融更美好”的历史使命，用技术创新和坚实的品牌背景服务用户，让每位用户感受到最好的借款服务。

在可以预见的未来，上海拍拍贷通过科技赋能金融行业，始终践行以科技为核心，不断创新突破隐私技术数据开发，向金融行业输出科技能力。

5小时被骗23万，都是贷款！男儿有泪不轻弹，他哭了

五个小时

被骗二十三万多元

长沙的邹先生告诉帮女郎

自己遭遇了网络刷单陷阱

而被骗的二十多万中

几乎都是邹先生通过各个平台

贷款出来的钱

五个小时被骗二十三万

回忆起自己的上当过程

邹先生悔不当初

他当时在朋友圈看到

扫码领空气炸锅的广告

通过扫描二维码之后

就进入到了一个企业微信

然后就看到里面有人

在发刷单的内容

邹先生：

他们的第一个套路就是先让你尝点甜头，首先我做了一个30块钱的任务，有返现，然后我又做了一个500块钱的，也成功了，一起赚了奖金200块钱，然后接下来就是3000块钱的任务了。

随着任务的深入

所做的项目也越来越离谱

邹先生被告知需要下载一个软件

但里面的内容却疑似赌博

需要买大买小

当时他被派单员告知有保险

不管怎么样的情况

都可以保证不会赔钱

但是哪里会有只赚不赔的买卖呢？

邹先生：

按他们的操作，我打了3000块钱，他们就说我失败了，就要我充3万进去，解除限制，我就充了3万，结果他们说我应该只充27000块钱，因为我有3000块钱在里面，这样数据就不对了，要我解锁3万，就要做十万的任务。

就这样，邹先生越陷越深

先后充值了23万多

这些钱分别是在借呗、拍拍贷等

网络平台借来的

邹先生的妻子告诉帮助记者

目前一家人只有邹先生有收入

他们还有一个

患有先天性心脏病的小孩

之前小孩手术的时候

就已经借了5万多元

现在眼看就要到还款日

一次性要还四万多元

小两口实在拿不出这些钱了

经过这次的教训

邹先生终于明白

世界上没有天上掉馅饼

想赚钱只能通过自己脚踏实地努力

随后邹先生进行了报警

再说一次：刷单就是诈骗！其实近年来刷单被骗的案例并不少见刷单有很多别称：点赞员、网络兼职、做任务、圈粉、加关注如果你对上面这些名词并不感到陌生那么你很有可能已经直接或间接接触了这一诈骗你以为诈骗离自己很远？看完这些图片再说

民警提醒！

1.刷单本就是违法行为，凡是以刷单为名义的兼职，皆是诈骗！

2.刷单诈骗多种多样，切勿贪小便宜吃大亏！

3.不要轻易扫描或点击来历不明的二维码和网站链接！

4.被骗要保留好证据材料，立即拨打96110报警！

（芒果帮女郎）