招商银行创新打造“银车通”服务体系 助力汽车产业高质量发展

近年来，新能源汽车迎来行业风口，市场实现爆发式增长。但受核心零部件短缺和疫情等因素影响，汽车供应链的保供保产问题成为整个市场关注的焦点。同时，汽车的盈利方式和销售模式亦在逐步革新，“直面用户”成为主机厂的重点转变方向之一。

在此背景下，汽车金融服务体系“因势而变”。11月21日，招商银行在上海市举行2022年汽车行业论坛暨“银车通”服务体系发布会。一汽、上汽等十几家头部主机厂嘉宾及招商银行总行相关领导出席本次发布会。

招商银行相关负责人指出，经过近十年的汽车行业客群深耕，该行以“工匠”精神持续创新汽车金融服务与产品，推出覆盖汽车全产业链的“银车通”服务体系，以实际行动支持汽车行业高质量发展。有与会嘉宾表示，“银车通”产品服务有效解决了汽车行业痛点，为汽车行业加速发展提供了强劲助力。

坚持“因您而变”服务理念打造汽车行业全场景一站式解决方案

据介绍，“银车通”服务体系的特点在于“全产业链覆盖”，即契合主机厂需求打造的新能源汽车行业采购、生产、销售全场景一站式解决方案。

具体而言，在产业链上游，招商银行为供应商量身打造“账权池”供应链数据融资模式，开业内先河，有效缓解了汽车产业链上游企业面临的融资难、融资贵问题。

在产业链中游，招商银行为车企定制汽车“收银台”系统，在帮助车企实现线上智能收款的同时，为车主创造便捷的购车支付体验。

在产业链下游，招商银行则提供创新型下游经销商融资——“交付通”，以及共建车主生态运营等综合服务，为客户提供极致体验。

产品推出的背后，体现出招商银行“因势而变”的经营理念与“因您而变”的服务理念。一直以来，该行坚持创新驱动，坚持“以客户为中心，为客户创造价值”的核心价值观，致力于提供优质的金融“活水”助推汽车行业发展。

开发供应链数据融资产品有效满足汽车产业链核心诉求

实际上，早在2020年，招商银行汽车团队就深入一线进行走访调研，了解到一汽-大众与上游供应商的需求，由此构建了以“应付账款”、“生产计划”等数据作为提款额度控制的数据融资模式“账权池”，为供应商提供了高效便利的融资支持，共同维护了产业链的稳定性和竞争力。

招商银行相关负责人表示，经过两年多时间的打磨和优化，“账权池”产品已成为招商银行服务汽车产业链上游企业的拳头产品之一。

青岛某实业公司为一汽-大众的供应商，受限于民营企业背景，企业主要通过抵押/担保形式进行长期设备类贷款融资。招商银行即根据该供应商与一汽-大众之间采购、结算的信息，介绍了“账权池”服务，成功为企业落地2200万元额度授信。该行因此成为了首家与一汽-大众实现系统对接，开展供应链融资的合作银行，一汽-大众也将“账权池”称为“最符合客户需求的方案”。

据了解，目前，招商银行已将该行业解决方案复制到近十个汽车主机厂，在助力车企做好“链长”的同时，也为该行在服务实体经济、解决中小企业融资难题、保障汽车供应链稳定升级等方面画上了浓重的一笔。

金融科技助力新能源汽车发展为直销模式变革保驾护航

目前我国汽车市场已进入存量时代，销售模式、渠道和营销手段亟需改变。因造车新势力纷纷采用而走红的汽车直销模式，推动了新能源汽车的销售革命。为了更好地直面C端客户，传统主机厂也纷纷尝试建立完全自控的销售体系，直销模式成为新能源汽车时代主流的模式之一。

不容忽视的是，这一模式给主机厂同时带来了在支付结算方面的痛点与难点。如何实现银联、第三方支付、POS机多渠道的统一收款？如何处理数量庞大的C端订单？如何与销售订单数据实现自动对账？针对这些问题，招商银行给出了解决方案。

该行为车企定制的汽车“收银台”系统即实现全线上化收单、结算、分账、资金管理及增值服务的一体化系统，在减少财务人力和成本的同时，提高对账准确程度，满足厂商实时且线上化管理资金的需求。

在直销模式下，主机厂多使用先款后货模式替代传统的先货后款模式。围绕该模式，招商银行为此类车企量身打造方案，凭借着创新的基因以及对客户需求的理解，将全方位服务整合至“收银台”产品，通过一次系统对接、功能自由组合，让主机厂与购车人享受全流程、全渠道、全方位的线上收款服务。此外，部分汽车厂商已将招商银行收单数据导入其生产环节系统，做到自动核查资金并根据订单细项实现柔性生产。

凭借强大的金融科技实力不断升级和迭代服务方案，招商银行已逐步成为众多新能源汽车企业结算服务的首选银行。目前，该行已为二十余家主流的新能源主机厂开发上线“收银台”产品。

创新打造“交付通”方案为车企和客户提供极致体验

在新能源汽车时代，汽车经销商也在随着直销模式而变革。经销商逐步转型为“交付中心”，聚焦交付能力的需求日益突出，按订单和交付数量赚取佣金，而主机厂则变更为资金流、物流和买卖关系的主体。

针对这一模式的变化，招商银行创新性提出“交付通”解决方案，通过随时线上提款、划款、还款，完美地解决了交付中心阶段性融资需求，保证了主机厂全额收款和车辆顺利交付，同时亦提高了主机厂和客户的体验。

例如，2022年上半年，某头部汽车集团下属新能源品牌将其传统合作的4S店转型为交付中心，但交付中心仅为“合作方”，因此如何保障自身在订单车辆生产期间缴纳资金以确保订单、车辆等资产安全，如何解决各个交付中心的资金压力成为了该新能源车企直销模式面临的难题。招商银行了解到客户痛点与需求后，通过产品、技术、风险、业务等部门协同，与该新能源车企共同确定了交付中心创新融资方案——交付通。该模式实现7*24小时线上融资，既解决了交付中心融资难点，又成功化解了该新能源车企直销模式下的车辆生产、发运、交付流程需求痛点。据悉，该项目上线不到3个月，已成功服务交付中心客户近200户，累计授信额度近10亿元，合作规模还在随着车辆订单数的提升逐日累计增加。

据招商银行相关负责人介绍，账权池、收银台及交付通仅是该行“银车通”服务体系的部分创新拳头产品，该服务体系还包含订单贷、股权融资、现金管理、销售引流、共建车主生态等契合汽车产业链新变化新需求的综合服务。

“我行将继续以全方位、全流程、一站式为汽车产业提供优质金融服务，以多维度支持汽车行业发展，致力于在共同推动经济社会发展中实现互促共进、共生共荣。”招商银行表示。

招行汽车分期猫腻多？消费者投诉买特斯拉被贷款“坑”了

一笔汽车分期贷款，让杨先生对招商银行从“无比信任”到“愤而投诉”。

近日，杨先生对新浪金融曝光台投诉称，在招商银行客户经理“3.5%年化费率”刻意诱导下，办理了实际年化利率为6.6%的汽车分期贷款。此外，招商银行不仅以“年化费率”偷换“年化利率”概念，而且在办理流程中也存在诸多瑕疵。

“这明显是给消费者挖坑”，杨先生质疑招商银行此举欺骗消费者，侵犯消费者合法权益，违反了央行要求“所有贷款产品应明示年化利率”的相关规定。有银行业内人士表示，用“年化费率”替代“年化利率”，完全是偷换概念、误导消费者。

年化利率不明示、

办理流程存瑕疵？

今年5月，杨先生购买特斯拉时，被工作人员介绍办理相关贷款业务，没想到却因此陷入了与招商银行的“拉锯战”之中。

杨先生回忆称，特斯拉工作人员在明确了他的购买意愿后，将他拉进了一个微信群聊。聊天群中除了杨先生，还有一名姓尤的女士。据介绍，该尤姓女士为招商银行客户经理，而招商银行信用卡是特斯拉官方合作的金融机构之一。

图源：特斯拉官网

原本不打算贷款的杨先生“一头雾水”。在听到尤经理的介绍后，杨先生表示自己并不需要贷款，如果足够便宜可以考虑，并询问了相关利率情况。

图源：杨先生提供

聊天记录显示，尤经理对杨先生表示，“3年年化费率在3.5%左右，比如贷款10万，总利息就为10500元”。随后，杨先生问“3.5是所有的费用成本吧”？尤经理对此表示肯定。

在尤经理的热情推销下，杨先生决定通过尤经理办理了18万元的贷款。

值得注意的是，杨先生表示，在办理过程中，尤经理曾向杨先生索要验证码。据杨先生描述，当时自己因怕隐私泄露等顾虑特地询问可不可以自行操作，但尤经理表示，杨先生若不转发验证码，该贷款业务则无法办理。

图源：杨先生提供

虽然杨先生心存疑惑，但出于对招商银行的信任，还是将验证码发给了尤经理。很快，杨先生的贷款业务办理成功。但事情远不像杨先生想象中这么简单。

经同事提醒，杨先生发现，尤经理所告知的3.5%并不是自己理解的“所有费用成本”，而是年化费率，而实际需要支付利率应为“年化利率”。随后，杨先生联系尤经理询问，尤经理却“改口”称自己的表达失误，杨先生办理的贷款年化利率实为6.6%。

“作为普通消费者，哪里分得清年化费率和年化利率呢？”杨先生指出，当自己问到所有的费用成本时，尤经理已经表示认同，“这明显就是在给消费者挖坑”。

贷款合同查不到，

实际年化利率6.6%？

为了搞清真相，杨先生想找下自己的订单信息和贷款合同。但是，杨先生登录招商银行APP及官网，都没有找到相关资料。

最终，杨先生从自己的邮箱中找到了一份《招商银行信用卡汽车分期交易确认函》。

图源：杨先生提供

确认函显示，杨先生汽车分期业务分期总金额为180530元、分期期数为36期（月）、分期手续费率为10.500%，应向招商银行支付汽车分期业务分期手续费总金额为人民币18955.65元。

杨先生发现，确认函中又出现了一个专业术语“手续费率”，而此前客户经理并未进行过任何告知。

那么，“分期手续费率”又是什么？“年化费率”和“年化利率”有什么区别？

以杨先生此次分期贷款为例，贷款总金额为180530元，每月实际还款5541.27元，通过IRR公式计算得出实际年化利率为6.6%，比尤经理贷款前所称的“年化费率3.5%”贵了不止一点点。

图源：杨先生提供

随后，杨先生联系尤经理，询问“年化利率”问题，尤经理解释称，“车贷因为是分期性质，我们叫分期手续费，3年总费率10.5%，所以年化费率3.5%左右”。

图源：杨先生提供

而对于订单及合同“下落”，尤经理却回复称，这款贷款产品为“纯信用贷”，没有纸质合同。

图源：杨先生提供

那么，事实真如尤经理所述吗？新浪金融曝光台咨询了多位银行业内人士。

“年化费率”偷换概念、

违反央行规定？

“这完全是偷换概念”，有银行业内人士对新浪金融曝光台表示，根本没有“年化费率”这个概念，手续费并不存在所谓的“年化”概念。

根据相关规定，贷款产品需要明示利率而不是费率，该银行人士指出，“年化费率只不过是银行将其替代年化利率的一种营销行为，因为一般的年化利率都有时间价值成本，计算出来都会比较高。”

“招行客户经理纯属误导”，该人士也指出：首先，手续费金额比例等不能作为年化利率的计算方式；其次，手续费情况也需要因交易时间、还款时间等来计算，而不是向这位客户经理一样随意计算。

图源：业内人士提供

对于招商银行这一行为，杨先生质疑称，其违反了央行所发布的“所有贷款产品均应明示年化利率”的规定。

今年3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。包括在网站、移动端应用程序等渠道进行营销，并在签订贷款合同时载明。同时，央行还给出了计算年化利率的相应公式。杨先生指出，央行所发布的文件将年化利率的相关规定做得滴水不露。但招行与特斯拉却在宣传、销售、客服和签约环节，未按照央行要求履行，可以说是欺骗消费者，侵犯了消费者的合法权益。

按照央行所发布的公告要求，所有贷款品应以明显的方式展示“年化利率”是必选项，而展示“日利率”、“月利率”等信息则为可选项，且此项要求针对包括金融机构、汽车金融公司、消金公司等所有从事贷款业务的机构。

值得注意的是，杨先生的遭遇并非个例。新规发布已将近四个月，部分金融机构仍有未明示年化利率的情况。

新浪金融曝光台浏览黑猫投诉发现，“年化利率”相关的投诉结果高达1.35万条，投诉者大多都表示自己所购买的贷款产品的利率展示情况存在“不明示、不相符”的现象。

图源：黑猫投诉

对此，杨先生表示，已将特斯拉的相关违规信息页面做了公证，确定了特斯拉的违规行为。

图源：杨先生提供

而谈及招行，杨先生打算通过法律途径解决。“虽然招行现在已经联系我去协商，但是我不会就这样不了了之，希望大家可以通过我的事件引起警觉，引起重视，我认为这件事情的背后披露出的是整个贷款行业的乱象。”

新浪金融曝光台将持续关注该事件的进展。

看数据就能办贷款 招商银行上海分行“招企贷”助力中小微便捷融资

梁长玉报道“真没想到，上午提交审批，下午300万贷款额度就已经显示在招商银行企业A上，全程没有提供一张纸。贷款随用随取，按日计息，就像信用卡一样方便。公司打算马上用这笔款项采购器材了。”近日，上海嘉定某中小企业主罗先生兴奋地说道。

罗先生所说的，是招商银行新推出的“招企贷”业务。该业务不需要企业抵押，不需要客户经理到实地尽调，企业法人线上完成三步授权查询数据就能贷款。招商银行运用大数据风控模型，为中小微企业提供的纯信用、线上化、自动化的流动资金贷款。贷款最高额度300万，放款最快1分钟到账，有效缓解中小微企业申请难、流程多、用资贵、放款慢等难题。

罗先生所在企业是一家自动化设备生产企业，最近有贷款需求。此前，该企业从未在银行申请过贷款，仅在招商银行上海分行有日常结算业务。在了解招企贷产品的特点后，罗先生决定尝试一下。罗先生在招行客户经理的帮助下，登录招商银行企业A，完成个人征信授权和企业征信查询授权、税务授权，随后在企业A签署授信协议和个人担保协议。6小时后，300万款项就显示在招商银行企业A上，可以提款到企业对公账户。整个过程全部在线上进行，一目了然，方便快捷。

“招企贷”的背后，是招商银行上海分行重视金融科技建设，充分发挥金融科技效能的结果。该业务以银税数据为核心，多维数据解决中小微企业尽调难、信息不对称问题，把流程放到线上，让数据多跑腿，让法人少跑路。中小微企业贷款时间由原来的2-3周缩短为6个小时，流程简化三分之二，大大提升了中小微企业的用款效率和用款成本。

据悉，招商银行上海分行招企贷上线以来，先后在嘉定、松江等区域试点，目前已在上海全面使用。截止10月8日，已为28户中小微企业提供贷款5857万元。后续，招商银行上海分行将继续践行“以客户为中心，为客户创造价值”的价值观，聚焦线上化产品和服务的探索，推广招企贷等便捷线上产品，为中小微企业发展保驾护航。