多地房贷利率再降！广州这五家银行又下调，首套最低4.8%

五部委发声后，多地下调房贷首付比例和贷款利率。据克而瑞市场监测，广州四大行同步下调20，首套、二套均累计下调55至5.4%和5.6%。招商银行首套利率更是低至5.2%，二套利率低至5.45%；房贷利率最低的当属汇丰银行，首套、二套房贷利率分别为4.8%、5.2%。多家银行加大住房按揭贷款投放规模，最快半天审批、一周放贷的。

不仅仅是广州，各城房贷环境宽松。据贝壳研究院监测，2022年3月贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.34%，二套利率为5.60%，分别较上月回落13个、15个基点。苏州、深圳、上海等20城主流首套房贷利率低于5%，苏州首套利率为4.65%，在重点城市中最低。

3月103城平均放款周期在1个月左右，接近2020年三季度最快的速度。目前近五成的城市放款周期不足一个月，19城放款周期低于20天，其中长三角城市占13城。

宽松的信贷环境能否带动楼市“小阳春”？克而瑞市场监测，3月以来，不同城市还是存在显著分化。率先回升的主要仍集中在东南沿海的核心二、三线城市和城市基本面相对较好的内陆二线城市，以武汉、杭州、青岛、北京、扬州等为典型代表。

以北京为例，据合硕地产研究院根据北京市住建委数据的统计，上周（3月14日-3月20日），北京新建住宅市场（不包括回迁房，剔除共有产权房，含普通住宅+高端住宅+别墅）共成交61.22亿元，环比增长约5.8%；上周成交801套，环比增加47套；对应的成交均价约为58258元/平方米，环比相对稳定。

在广州，据网易房产数据中心监控阳光家缘数据显示，上周（3月14日-3月20日）广州新房共成交1632套，成交面积为174048㎡，成交量环比上升17%，打破了三月以来新房成交不温不火的局面。三月中旬以来，多区均有项目将上新或加推，各区涨幅总体较为平均。

总体来看，从政策面回暖到市场面回暖尚需过程。展望即将到来的4月，机构预计，市场的分化格局仍将延续，未来区域供应稀缺、核心资源（教育、商业、医疗、景观等）加持的优质项目仍将是热点。

南都记者王艳玲

珠海最新房贷利率表（11月版）.excel

LPR、房贷利率均无变化！

刚刚，中国人民银行公布了最新的贷款市场报价利率（LPR），显示1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。

至此，LPR连续三个月没有变动。此前11月15日，人民银行缩量续做8500亿元中期借贷便利（MLF），中标利率保持2.75%不变。

这意味着，LPR的定价基础未发生变化。

而在珠海，根据房姐最新统计，首套、二套房贷执行利率也与上月基本一致。

首套房贷执行利率：LPR(4.3%)-20=4.1%，二套房贷执行利率：LPR(4.3%)+60=4.9%。

由图可知：

1、在统计的21家银行中，除了东亚银行首套房贷执行利率4.7%、招商银行首套房贷执行利率4.2%外，其他银行都是4.1%。

2、二套房方面，目前房贷执行利率较高的是东亚银行、工商银行，利率分别为5.2%、4.95%。

3、放款时间加快，资料齐全，可最快一个工作日放款。

4、首付来源监管在进一步放松。从统计来看，21家银行均会查首付款来源，转账需是直系亲属。不过，部分银行首付只追溯到购房者的资金来源，不查父母资金来源。

比如，广州银行、渣打银行、光大银行、华侨永亨银行、广发银行等。

另外，南粤银行只查一手房。招商银行不查一手房，只查二手房。

当然，也有银行表示首付款来源合理就行，没有过多要求。比如工商银行、汇丰银行等。

5、网传4.1%利率止于2022年？

11月17日，中国人民银行发布《2022年第三季度货币政策执行报告》。报告明确强调：决定阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

对此，不少中介转发消息称：“利率优惠止于2022年年底，明年利率就要上调。”

来源朋友圈

事实真的如此吗？

首先我们需要明确的是，该条信息仅仅针对929政策中部分城市，年底收回阶段性放宽，本身就属于计划中。

而珠海本来一直在上限范围内，首套住房商业性个人住房贷款利率下限为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，是没有设定到期时限的。

因此，929政策对于珠海而言，并无影响。

此外，房姐也咨询了几位银行工作人员，经了解，目前珠海各大银行尚未收到有关通知，吃瓜的群众可以散一散了。

不过，就目前来说，依然是买房的好时机，利率低、首付低，上车门槛低！

招商银行闪电贷利率低至3.78% 零售金融进入存量运营阵地战

经济观察网记者万敏零售信贷业务如何既能提升规模，又能有效防控不良，成为当前各家金融机构面临的的难题。

作为零售信贷的“王者”，招商银行近日打出了一张集中体现其数据、资金成本优势的牌——向符合条件的客户可发放利率低于4%的现金贷。

这可能不是一项长期、大范围的调降产品利率的业务策略，而是针对特定人群的短期引流活动。在活动过程中，招行对客户进行了两层筛选。

首先，“上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户可以领取闪电贷3.78%年利率的预约券。”

这一条件，已经将零售用户人群中的低净值客户予以剔除。据招行2020年一季报报，其零售客户数1.46亿户（含借记卡和信用卡客户），其中金葵花及以上客户（指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）278.91万户，在全部零售客户中占比约2%左右。

而在这2%的优质人群中，招行继续挑选，领取预约券后，能顺利使用还需同时满足两个条件：一是“2020年4月30日（含）前闪电贷建额但4月30日闪电贷余额为0的客户，或2020年5月1日（含）至2020年6月15日（含）期间新建额的客户”；二是“客户于2020年5月1日（含）-2020年6月15日（含）期间无闪电贷提款记录。”

活动页面信息显示，领取预约券的用户需在6月19至6月24日之间的指定时间段提款，单笔最长贷款6个月。

目标很明显，这一优惠利率并不是为“老户”提供的，而是为了拉到更多贷款记录空白的新户。“从营销角度，可以理解为这个利率是一个新户‘尝鲜体验价’，让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。”一位消费贷行业人士对记者表示。

从现有优质客户中开拓新用户，无疑同时达到了风控和促进用户活跃的双重目标，在零售信贷风险依然面临着考验的时间段，这是零售金融精细化运营的一次集中体现。

招行在2020年一季度报告中已经坦言，“由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良，预计二季度起，零售将面临更大的不良生成压力。鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，与共债风险交叉叠加，预计零售贷款风险可能也会持续较长时间。”

据央行日前公布的数据，2020年一季度我国银行卡人均消费金额为1.80万元，同比下降11.02%；银行卡卡均消费金额为2960.63元，同比下降18.64%；银行卡笔均消费金额为834.20元，同比下降5.32%。截至一季度末，银行卡授信总额为17.57万亿元，环比增长1.17%；银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元，环比下降4.30%。银行卡卡均授信额度2.35万元，授信使用率为41.34%。信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

值得关注的是，信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的占比，一季度末为1.27%，而2019年四季度末为0.98%。

数据来源：人民银行制表：周伟华

显然，零售业务不良攀升的压力，绝非招行一家银行需要考虑的不利因素，而是包括银行、消费金融、现金贷行业在内共同面对的困境。

上述消费贷人士认为，银行直接吸收居民储蓄存款带来的资金成本价格优势得以凸显，此外，数据在营销、风控环节中的重要性再次得以强调，这是用户精细化运营的基础。

据“银数观卡”发布的“银联数据指数”报告，5月，区域性银行新增发卡（信用卡）量超过100万张，环比降低14个百分点，新增发卡率已连续两个月下跌，日均垫款呈现增长态势，但仍低于年初水平。

该报告指出，“受经济周期、疫情防控、外部环境等诸多因素影响，本年度，区域性银行信用卡业务预计在获客推广、信贷增长、风险管理等方面将面临较大不确定性，因此诸多银行已经将存量客户的精细化运营作为当前的战略重点。从分期业务开展情况看，5月账单分期、灵活分期等分期交易笔数已达到近一年来的历史最高点。在有效防控风险的前提下，通过精细化运营挖掘存量客户的价值，将是未来一段时间内信用卡业务关注的焦点。”

中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中则指出，2018年以来，在P2P平台暴雷、居民共债风险抬升背景下，市场对银行快速发展的消费贷资产质量担忧加重。1季度疫情下，居民预期收入的下降、失业率的上行短期内也掣肘银行消费贷发展。实际上，2017年以来，国内居民短贷增速已呈现下行趋势，2019年居民短贷同比增13%，较2018年（29%）下行16个百分点，这也意味着银行对消费贷业务开展更趋审慎。

上述报告同样认为，中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长，行业息差存收窄压力情况下，发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。