招商银行：小微企业贷款利率位居榜首，利润增长岂能牺牲实体经济
编者按：2022中报季拉开序幕，面包财经近期将对沪深两市主要上市银行进行财报拉片式阅读，主要从盈利质量、资产质量、核心监管风控指标、社会责任、信披合规性等角度进行透视。
本篇为招商银行的第二篇财报拉片。
监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。
招商银行2022年上半年归母净利润同比增长13.52%，在实体经济利润下行的背景下仍然保持较高增速。
中报数据显示，该行普惠型小微企业平均贷款利率达到5.31%、较2021年末有所上升，在披露该项数据的上市银行中位居榜首。
招商银行在财报中多次表示支持实体经济、普惠金融、小微企业。但是，从实际数据上看，招商银行普惠型小微企业贷款利率位居行业前列，且在2022年上半年整体市场利率下行的背景下，仍然出现上升。
商业银行利润增长，不能以牺牲实体经济为代价，支持实体经济不能口惠而实不至。
小微企业贷款平均利率上升，位居行业前列
数据显示，招商银行的普惠型小微贷款规模较大。截至2022年6月末，该行普惠型小微企业贷款余额6507.95亿元，占贷款总额的比重为10.97%。
该行普惠小微贷款增速在放缓。数据显示，2022年上半年，招商银行的普惠型小微贷款增速为8.27%，增速较2021年下降9.95个百分点。
从利率来看，2022年上半年，招商银行的新发普惠型小微企业贷款平均利率为5.31%，较2021年上升0.03个百分点，不降反升。
数据显示，招商银行2021年的新发普惠小微企业贷款平均利率在大中型银行中位居榜首。不仅超过所有国有大型商业银行，也显著高于披露该项数据的其他股份制银行。
上市银行2022年中报尚未全部披露完毕，但是参考上半年市场利率走势以及已经披露中报的银行数据，招商银行2022年中报小微企业贷款利率仍将位居行业前列。
制造业贷款占比垫底同业
招商银行2022年上半年制造业贷款占比有所上升，但仍处于行业较低水平。
财报数据显示，2012年至2020年，招商银行制造业贷款在总贷款中的占比连续8年下降，从2012年的19.2%下降到2020年的5.63%。
2021年及2022年6月末该项占比小幅上升，但在可比银行中仍处于低位。
部分可比银行尚未披露2022年中报，以2021年同期数据作为参照。数据显示，截至2021年末，招商银行的制造业占比排名倒数第二，低于占比较排名第一的浙商银行6.96个百分点。
2022年中报该行表示：“本集团不断提升金融服务实体经济质效，助力稳定宏观经济大盘，并围绕新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域优势特色产业、产业自主可控等行业进一步加大贷款投放，稳步推进客户和行业结构调整。”
但是从财报数据上观察，招行小微企业贷款利率位居大中型银行前列，制造业贷款占比处于较低水平。
招商银行2022年上半年实现营业收入1790.91亿元，同比增长6.13%，归母净利润694.20亿元，同比增长13.52%，业绩继续保持增长。
商业银行利润增长，不能以牺牲实体经济为代价。
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上新优惠券、推限时优惠利率 银行消费贷利率续降 有大行最低至3.65%
财联社9月22日讯（记者高萍）银行消费贷利率再降。财联社从多家银行APP、工作人员处获悉，多家银行推出消费贷利率优惠限时活动、上新利率打折优惠券，相比于两个月前大行最低利率达到3.7%，目前最低利率再次下调至3.65%。
多位银行业内人士表示，今年以来各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。后续，消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率。
多家大行降5BP年化利率最低至3.65%
今年7月底，财联社获悉四大行的消费贷产品最低利率均已下调至4%以内。对于符合标准的用户，其中，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低3.95%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。
近两个月过去，消费贷最低利率再降。农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。北京地区农行某支行客户经理向财联社介绍，目前有两种方式申请消费贷，一种为线上的网捷贷，年利率为3.65%-4.9%，网捷贷线上申请即可，由于客户资质不同，申请利率会有所差异。另外一种线下申请消费贷的客户最低为3.65%，但申请最低利率需要一定条件。该客户经理具体介绍，线下办理的国企、事业编、农行代办工资客户或者比较大型的机构所在单位员工，报送相关资料后，可申请到最低利率3.65%。
工行融借（个人信用贷款）最低利率也较7月底出现了下调。工行客服介绍，即日起至2022年12月31日，通过手机银行等渠道办理融借（个人信用贷款），可享年利率优惠，1年期最低3.7%、1年期以上4.18%。工行客户服务官方公众账号今天也发布了“低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的文章。
“自2022年9月1日至2022年12月31日活动期间，融借（个人信用贷款）利率统一执行年利率优惠价格，1年期年化利率3.7%、3.8%、3.9%三档优惠（根据客户资质不同差异化定价），1年期以上年化利率4.18%的优惠。对于分行执行低于总行本次优惠活动价格的客户，保持原价格不变。”工行一工作人员介绍。
北京地区工行某支行客户经理对财联社表示，线上申请融借根据是否是代发工资客户、有无大额存单等资质的不同，利率有所差异。“线下申请有抵押物的消费贷，目前利率最低是5%，申请期限是10年。”
活动花样多打折优惠券出新
除了推出更优惠利率的限时活动，也有银行再推不同花样的优惠券。7月时招行相关人员介绍，招商银行闪电贷自6月起新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，此外提款达标的客户还可参与抽奖红包、手机。
财联社从招行APP了解到，目前，该行闪电贷产品新出两种优惠券。9月19日-9月30日该行推出闪电贷建额有礼活动。另外，活动期间，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行APP显示，该行线上消费贷（京E贷）2022年1月21日后，年利率为4.35%-18%不等。对于机银行客户，9月1日-10月23日该行推出了京贷9折优惠券和京贷7天免息券。另外，对于代发工资客户，自今天（9月22日）起至9月30日，推出京贷8折利率优惠券。
相比有银行消费贷产品利率下降或限时优惠，也有银行利率暂时未来变化。北京地区一家股份行某支行个贷部门工作人员对财联社表示，目前消费贷利率为3.85%-4.1%，根据客户资质不同有所差异。今年7月底该行一信贷员即表示，7月初后若是国企等单位，同一单位10人起办理消费贷最低利率可达到3.85%，但是要享受最低利率需要符合缴纳公积金1年以上、一定的工资水平等其他一些细节性的要求。
不过，也有多家银行工作人员强调，由于客户资质不同，审批额度以及贷款利率会有所不同，消费贷利率具体区间并不能确定。
根据自身情况理性借贷
对于银行消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
一位银行业分析师表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调或将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。
对于消费者而言，融360数字科技研究院李万赋表示，目前，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。此外，有些银行也会推出备用金或者信用卡分期等消费类贷款产品，计息方式和消费贷产品有所不同，实际年化利率也有区别，有需求的用户需提前做好功课。
周茂华也建议，普通消费者在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到清清楚楚消费。
本文源自财联社记者高萍
低至3.8%？消费贷利率下调背后，隐藏“门槛”颇多
近期，市场有消息称，北京地区消费贷利率较年初出现较大幅度下调，部分银行的消费贷最低年利率降至3.8％，引起消费者的关注。那么，上海等地是否也同步下调？
《国际金融报》记者近日对多家银行进行采访调查发现，目前上海地区的消费贷年利率仍主要集中在4％以上，主要以国有大行的报价利率为主，股份制银行报价相对更高。
一位股份制银行内部人士向记者透露，虽然近期有银行推出一定利率优惠，但对客户的资质要求相当高，能完全符合条件的客户并不多，至于真实利率多少仍需看客户资质来判定。
消费贷利率降至4％以下
据有关媒体报道，北京地区的银行近期消费贷利率出现下滑，且多家国有大行采取消费贷利率优惠政策，部分银行相关产品最低利率降至4％以下。
报道称，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8％。建设银行“快贷”最低年利率由原来的4.35％下降至4.05％。
针对此情况，《国际金融报》记者对上海地区的国有大行及多家股份制银行进行采访调查，但他们普遍表示，消费贷款利率并未出现明显松动。
整体来看，目前国有银行提供的无抵押消费贷的贷款利率报价最低，年化利率最低报价区间在4％-4.6％，而股份制银行无抵押消费贷报价相对较高，多数银行利率超4.6％。
以平安银行无抵押消费贷“白领贷”为例，虽然宣传页面显示该产品年利率在3.852％-9.72％，但记者采访获悉，该产品普遍年利率在4.68％以上。
另外，招商银行1年以内的消费贷基准利率为4.35％，而1-5年期的贷款基准利率为4.75％。从消费贷的贷款利率构成来看，主要是在贷款基准利率基础上“加点”。换言之，对客户来讲，实际贷款利率必然要高于银行提供的贷款基准利率。
“可能不同地区的各分支银行会根据自身情况，对消费贷的贷款利率给予微调，或者是加点不同，但普遍不会低于贷款基准利率。”某国有大行客户经理告诉《国际金融报》记者，从年初至今，在上海地区该银行的消费贷款利率并没有较大幅度的下调。
那么，是否有年利率低于4％的消费贷？据记者了解，确实存在，但并不普及。例如，工商银行的“融借”贷款显示，在2022年7月26日至8月31日期间，通过手机银行、智能终端等渠道办理该业务可享年利率优惠，最低1年期利率为3.99％，1年期以上为4.18％。
贷款“隐含”条件颇多
事实上，今年为了扩大消费贷产品市场规模，多数银行在其产品的宣传上可谓颇为用心。
据一位消费者反映，近期，多家银行通过短信或电话的方式，向其宣传推介相关产品，甚至还打出贷款利率优惠及低廉利率的宣传口号。例如，“线上申请，随借随还，年化利率3.8％起，额度最高可达20万元”。而“低廉”的利率确实让不少消费者感到心动。
不过，从实际的贷款操作看，并没有得到真正满足。上海地区某股份制大行信贷部经理对《国际金融报》记者透露，“这更多是一种吸引客户的宣传手段，很少有客户能获取”。
“我们确实能够办理年化利率3.8％的消费贷产品，但是不是无抵押的信贷，而是需要有良好房产作为抵押担保物，才能提供给客户。”上述客户经理表示，当前银行对于客户的资质审核还是非常严格的，而这种贷款利率的优惠并不意味着银行要“放水”。
“今年，银行对不良的容忍度还是较低的。当前，市场上虽然国有大行表示能提供给客户的消费贷年化贷款利率较低廉，但隐藏着对客户资质的高要求，而且给予的额度也不多，至于客户真实能获得的贷款利率到底多少，仍需要看资料审核后的结果。”上述客户经理称。
与此同时，记者也注意到，多数银行在消费贷款的投放上确实存在一定“偏好”，并且在为客户发放个人消费贷款时，多数银行还会详细询问客户从事的职业类型及单位信息，包括社保公积金额度等情况，并且更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。
例如，招商银行便设置了企业“白名单”，在名单中的企业员工才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、事业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。
“当前，消费金融行业的利率水平相较前两年来说，有了明显的下降，但由于利率定价具有‘千人千面’的特征，不同用户的资质及评估结果不同，因此具体到个体用户的体验，可能会存在差异。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示。
在她看来，当前，多家银行、消费金融公司开展“降利”等营销活动，但其所采取的降息并非“普降”，而是有条件、有针对性的一种举措，也是用户精细化运营的一种具体表现。
“这种行为针对活跃度低的用户，能够实现唤醒‘沉睡用户’。针对贫困学生，则是响应监管号召，具有多重用意及目的。”苏筱芮称，针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域一种常态，对于这些机构来说，如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略则是一种考验。
本文源自国际金融报
