提前还房贷，要给银行交“补偿金”？记者探访多家银行，发现情况并不相同

每经记者：李玉雯每经编辑：王月龙,陈星

交通银行近日公告称，对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整，今年11月1日起，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

此番调整前，对于部分提前还款，该行每年可免收补偿金进行提前还款一次，从第二次开始收取当次提前还款本金1%的补偿金；对于全部提前还款，该行针对部分期限收取补偿金，收取比例也是当次提前还款本金的1%。

不过，目前该行已经删除了相关公告。

记者注意到，各家银行对于提前还款是否收取补偿金或违约金、收费标准等规定不尽相同。有些银行表示提前还款不收取这些费用，只需偿还贷款本金及资金占用期间利息即可；有些银行则规定，在放款后的一定期限内提前还款，会加收数月利息或按照提前还款本金金额收取一定比例的违约金。

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各银行对提前还款规定不尽相同

从交行此前公告来看，2022年11月1日起，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

同时，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

而在调整前，该行对于上述两类贷款提前还款补偿金的收费分为两种情况，具体而言：

其一，部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

其二，全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

此事也引发了热议。记者注意到，各家银行对于个人按揭贷款提前还款是否收取补偿金或违约金、收费标准、办理途径等规定不尽相同。

例如，在上海地区，记者电话咨询了工行、建行的支行网点，工作人员均对记者表示，目前提前还款是不收补偿金或违约金的，可以通过手机银行预约，系统自动审批、自动扣款。

招行上海地区某支行的工作人员也通过电话告诉记者，提前还款不收取补偿金或违约金，只需偿还贷款本金和按天扣收的正常贷款利息。对方同时补充说，一般贷款满一年后可以申请提前还款，如果一年内有特殊情况需提前还款，可以和客户经理沟通，支行审核通过后提前还款也同样不收取违约金。此外，办理提前还款，需前往该行现场书面签字申请。

农行上海地区某支行的工作人员则在电话中告诉记者，目前提前还款部分期限是有违约金的，一年之内提前还款违约金是当次还款金额的1%，一至三年内提前还款违约金是当次还款金额的1个月利息，而自放款日起满三年后提前还款则不收取任何费用。

中行上海地区某支行的工作人员也通过电话对记者表示，该行提前还款规定为，三年以上不用付违约金，三年之内则要支付违约金——按照还款金额支付6个月的利息。办理需要提前预约，并且只能线下办理。

预计实质影响有限

有金融研究人士在微信中对记者表示，普通个人提前还房贷是否划算，这与房贷偿还方式、剩余年限、房贷利率等因素有关，而且提前还房贷也可能存在机会成本等。

就提前还款补偿金而言，“一方面，弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，也是适度增加提前还款成本，毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。”上述金融研究人士对记者表示，一般来说，客户提前还款，资金回笼，释放了部分个人房贷额度，拓展了银行放贷空间；但同时，银行目前面临的房贷利率整体较之前的利率明显下降。整体上，由于房贷金额大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响偏有限。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼通过微信对记者表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。

董希淼表示，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

“今年以来，受经济下行压力和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济扶持力度，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。”董希淼对记者表示，预计其他商业银行不会同步跟进收紧提前还款条件。

记者李玉雯

编辑王月龙陈星杜恒峰

校对卢祥勇

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招行信用卡收入867亿！有多少靠“隐形扣费”赚来的

在信用卡业务创造的867亿收入中，有多少是靠“隐形扣费”这样的手段获得的？

撰文张浩东

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近日，招商银行公布了2021年报，各项业绩随之浮出水面。作为业界公认的零售之王，招商银行的吸金能力一直毋庸置疑，信用卡业务也是招行的主要利润来源。2021年全年，招行实现营业收入3312.53亿元，归属于本行股东净利润1199.22亿元，同比增长23.20％，平均每一天招商银行可以净赚3.2亿元，净利润增速也创下了最近6年来的新高。

01

信用卡收入再增长

招商银行是今年业绩公布较早的银行，虽是一家股份制银行，但市值却超过了中行、农行、建行等国有大行，目前的市值为1.16万亿元，比中国银行高出了两千多亿，足以看出资本市场对招行零售业务的认可。

招行近五年信用卡业务收入

在招商银行3312.53亿元的营业收入中，信用卡业务收入为867.54亿元，贡献了超过四分之一，利息收入仍为招商银行信用卡业务收入的大头，为596.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入为271.09亿元。

截至2021年末，招商银行信用卡流通卡量达1.02亿张，信用卡流通户数达6973.94万户，而在信用卡客户中同时持有招商银行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，这也说明了招商银行在不断推进融合获客与经营。

交易情况方面，去年招商银行信用卡实现交易额47636.17亿元，同比增长9.73%，信用卡额度使用率为40%，掌上生活APP日活跃用户数峰值747.73万户。从营收、净利润等指标上看，招商银行保持了较高的增长水平，净利润更是首次突破了1000亿元，但净利差却从2019年度的2.48%逐步降至2.4%，实际盈利能力有所下滑。

02

不良率居高不下

即便部分数据亮眼，也难以掩盖招商银行信用卡业务逐渐暴露出来的各项问题。

2020年时，各大银行信用卡业务曾受疫情影响十分严重，信用卡逾期率大大增加，招商银行也不例外，招商银行行长田惠宇直言：“疫情对信用卡业务造成影响最大。”

截至报告期末，招商银行信用卡不良率为1.65%，较上年末下降0.01个百分点。此外，信用卡贷款不良余额138.46亿元，较上年末增加14.22亿元。

对于信用卡不良率这一数据，招商银行并不能算得上优异，高于了工行、农行、中行去年上半年的不良率，信用卡的风险控制仍然有待加强。不良率居高不下，主要与两方面原因有关。

一是招商银行将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，根据监管要求将信用卡贷款逾期认定时点由下一个账单日提前到本次账单的还款截止日，导致了逾期和不良的认定更为严格。

二是与招商银行信用卡业务发展不够审慎有关。未能充分评估持卡人风险，可能给予了部分持卡人超过其还款能力的授信额度，持卡人过度消费后无力偿还，进而带来了信用卡逾期的增长。

03

只扣费不提醒

银保监会发布的《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》中，招商银行的投诉量为3741件，有关信用卡的投诉为2823件，占总投诉的比重为75.5%，信用卡投诉是招行业务投诉的重灾区。

去年8月份，深圳市消费者委员就信用卡分期收费不明晰问题，对多家银行的官网和手机A进行了深入调查，招商银行也在其中，存在的问题是在官网未明示实际年化利率。距离上次整改过去了半年时间，招商银行信用卡业务又因乱扣费等问题涉嫌欺骗持卡人，监管部门也对此进行了调查。

遭到持卡人大量投诉的，是招商银行信用卡中心与太平财险上海分公司合作的“百宝箱”业务。据持卡人反映，在不知情的情况下被开通了“百宝箱”业务，每月自动扣款，由于只能在信用卡账单中查看，有的持卡人被扣费一年后才发现，被“百宝箱”业务扣费的持卡人大有人在。

“百宝箱”业务是招商银行的一项增值服务，针对持卡人的用卡和还款推出的，服务内容包括交易提醒、盗刷保障等。这项业务也被招商银行贴上了“首月0元”的标签。

实际上，从第二个月开始就会每月自动扣费，并且只有首月收费时有短信提醒，之后都是只扣费不提醒，仅在信用卡账单中能看到相关收费记录。虽然每月收费不高，但一年下来，少则扣几十元，多则扣上百元，给持卡人造成了隐形的损失。客服也明确表示退订该服务，之前扣除的服务费用不会退还。

有资料显示，太平财险-招行信用卡百宝箱业务在2019年时便达到了647万用户，2020年底突破了1000万。即便每人每月只扣除10元，以1000万的用户基数来算，招行每年能获得的收入就有12亿。

对此，上海银保监局再次责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，保障客户的充分知情权。

在招商银行信用卡业务创造的867亿收入中，有多少是靠乱扣费这样的手段赚取的不得而知。若吸金能力建立在欺骗持卡人的基础上，招商银行信用卡不仅会被要求更彻底的整改措施，在服务方面的优势也会被抵消甚至“由正转负”。

每年扣费12亿？招商银行信用卡陷“增值服务”风波

文《财经天下》周刊程靓

编辑孙月

被业界视为“零售之王”的招商银行，陷入了“偷扣费用”的旋涡。

近日，有用户爆料称，办理的招商银行信用卡，在不知情的情况下，因为“增值服务”被多次扣款，并且在跟相关客服投诉后，也只能取消该服务，而前期扣费不予退款。

根据黑猫投诉数据显示，截至目前，与“招商银行信用卡”相关投诉高达10230条，其中，因其私自扣款而投诉的就有114条。

莫名被收了“增值服务费”

多名投诉用户指出，招商银行信用卡在其不知情或未明确告知的情况下，擅自扣除“增值服务使用费”，并且这笔费用由于单次扣费数额小、没有短信提示，如果不仔细查看账单，就完全发现不了，甚至有用户还因为逾期未还这笔莫名被扣的钱，而多出了逾期违约金和循环利息。

招商银行客服人员对《财经天下》周刊表示，“订购信用卡‘增值服务’一般分为三种情况，线下业务员帮忙订购、客户在A上自行订购和招行工作人员电话营销订购。如果这三种方式都没有勾选需要‘增值服务’的话，是不会产生相关费用的。”

不过，有用户在投诉中愤怒地指出，“在今年3月份开通招行信用卡之后，就连续接到招行工作人员的电话，有让开通服务的，也有推销保险的，但都因为不需要而拒绝了。然而，在5月的账单中就出现了‘增值服务使用费’的扣款。这笔费用还没有短信通知，怀疑是有意为之。钱虽少，但请不要暗戳戳地搞这种事可以吗？”

据《财经天下》周刊发现，在申领招商银行信用卡时，下方会出现一行小提示，涉及《招商银行信用卡章程》和《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，而《合约》中的收费标准下包含了增值服务使用费，但其具体细则要依据协议约定。

（图：招行信用卡申领截图）

值得注意的是，这行小提示对于大多数用户来说，更多是申领过程中的必选项，而能清楚地知晓“增值服务”的具体内容并做出选择，往往只能在与线下业务员签协议和线上销售员电话沟通的时候。

此外，有网友反映，招商银行相关人员存在诱导用户办理“增值服务”的嫌疑，“如果不留心，用户是不会事先主动且明确地提出不要此项服务，很有可能就在多次电话推销下被默许了。而且，因为每月的增值服务扣费并不会在短信通知中呈现，所以并不能被轻易察觉。”

（图：黑猫投诉截图）

起底“增值服务费”

据悉，这项隐蔽的“增值服务”属于招商银行信用卡“百宝箱”系列产品，包括了用卡安全保障、还款安全保障等；每月扣款2、5、10元不等，或年扣款60、120元不等，具体费用收取以选择的产品为准。

公开资料显示，用卡安全保障优享版和还款安心保障优享版为目前招商银行信用卡“百宝箱”业务推荐服务，两项均为10元/月。具体而言，用卡安全保障优享版包含笔笔交易提醒、每月丢失2次卡的挂失费减免、任一银行账户50万元盗刷保障和全年5次五大证件丢失200元保障；还款安心保障优享版包含还款前一日短信提醒、最后还款日后5天全额还款免违约金、重疾及意外免还款10万元和健康服务。

可以看到，这两类增值服务里包括了50万元盗刷保障和重疾及意外免还款10万元的保险服务。据了解，这两项服务都是招商银行和太平财险上海分公司的合作项目，而自2018年起，太平保险就承接了招商银行的“百宝箱”业务，并且这一“不起眼”的10元服务，已经悄悄收获颇丰。

据媒体报道，2019年至2021年上半年，太平保险在招商银行的“百宝箱”业务中分别获得保费约4000万元、5000万元和2400万元。截至2020年10月，“百宝箱”用户已达到1000万，若按人均每月10元计算，招行信用卡在此项服务上的年收入已近12亿元。但2019年和2020年，太平保险在“百宝箱”业务上的赔付率仅约为7%和13%。

金融科技专家苏筱芮对《财经天下》周刊表示，“卡被盗刷和重疾意外免还款的保险服务本身发生概率就比较低，所以赔付率自然不会太高。但针对此类案例，主要需要关注机构在展业过程中，是否充分尊重金融消费者的知情权与选择权，用户办理及享用服务的过程应该是透明的，在证据充分的情况下，银行理应主动赔付用户损失，保护到金融消费者的合法权益。”

此外，苏筱芮还介绍称，今年上半年，最高法曾发布《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，就其中伪卡盗刷等问题进行专门规定，提出“借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持”。

在苏筱芮看来，这一政策对银行起到了警示作用，银行作为银行卡服务的提供方，需要加大“盗刷”相关防火墙的构建，在这样的背景下，未来此类盗刷险究竟能走多远仍有待观察。

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