房贷是怎么审批的？银行是怎么查询借款人风险的？
最近有一个粉丝在私信里询问：购房者在银行办理房贷时，银行是怎么审查借款人的信息的呢？他们能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？现在银行审查比较严，银行审查的详细内部流程是怎样的呢？多久能放款呢？因为问的问题比较多，所以就给他写成一篇文章与大家分享一下。
银行是怎么审查借款人的信息的呢？银行审查借款人的信息主要有两个部分：一是客户经理按照行里规定，提交的送审基础材料，比如说：借款人身份证、户口本、结婚证、首付款发票、个人征信报告、购房合同、备案登记信息、工作收入证明、公积金缴存证明、银行流水资料等等（个人的资料少，如果是企业的超多，比如还需要环评、排污、纳税、水电费单、章程、验资报告、特殊的许可经营证、关联企业信息等等）；二是行内外信息系统查询：法院执行信息、仲裁信息、开庭信息、欠税信息、公共事业欠费信息等等（不同的银行可能要求不一样，对于网络信息，以我所在银行为例，行里开发了一个风险信息预警管理系统，录入个人身份证/企业名称，可以查询到个人以及企业的相关预警信息）。
对于个人房贷的审查主要四个方面：一是收入是否超所有银行负责（含本笔）月供金额的2倍；二是个人征信是否良好（不存在累六连三的情况）；三是否存在重大负面信息，可能对授信产生影响；四是所有材料是否相互验证匹配，首付款资金来源是否可靠。
能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？其实个人通过网络查询信息的较少，企业相对会多一点，对于企业可以通过企查查、企业信息公示系统、银码系统、综合服务信息平台等查询相关的信息，还可以通过企业官网或者直接百度上查询企业近期的重大投资或者负面信息，另上市企业还可以通过查询上市公告信息等等多渠道验证；对于个人信息，网络上可查的信息较少，更多的都是依赖于行里的系统抓取，不过行里的系统抓取有时候也有问题，部分在网络上存在信息（如中国执行人信息公开网上有，但是行里的预警信息系统没有抓取到或者抓取不完整）。
其实审核个人的风险，主要还是依赖于客户经理的调查，个人风险信息与企业不一样，由于涉及到个人隐私，除了被执行信息、欠税信息等公共的信息可以查询得到，很多其他隐藏的风险信息，无迹可寻，比如民间借贷、网络借贷信息；甚至在工作信息、收入证明上很多也存在虚假材料，相比于企业，个人信息的调查其实更难，不过对比于几千万上亿的企业贷款，个人住房贷款的金额相对较小，且有按揭房抵押，相比个人消费贷或者经营贷来说，风险较小，所以现实中对于个人房贷的审查一般都很轻松，不会太过于严格。
银行审查的详细内部流程是怎样的呢？多久能放款呢？银行一笔贷款的整体流程如下：客户经理按照行内要求收集客户各类材料——客户经理撰写送审报告（简单的理解就是贷款申请报告）——支行行长复核（一般都是流于形式，就签个名而已，很少认真看送审）——提交授信审查部门（此时贷款到审查阶段）——审查人员初审（核对材料的完整性，是否符合银行的授信政策准入、送审内容有无错误的地方等）——审查人员提出补充问题——客户经理补充——审查人员撰写送审报告并判断审批路径——授信审查部人负责人审核（一般也是流于形式，稍微看下几个重点地方）——提交分管行领导审批（一般个人房贷，审批权最高就到分管行领导，有的银行更宽一点转授权直接到审查部门老总，至于说个人房贷需要到分行行长甚至总行的，基本没见过）。
上述几个环节，最慢的环节一把在客户经理收集材料及撰写报告；整个审批的流程快的话一个礼拜就够了；慢的话一个月的也有，时间不固定。
在行领导审批完之后，由审查人员按照审批意见录入审批通知书；客户经理拿审批通知书及相关的放款材料后，即可找放款人员提请放款（有的银行放款人员是由审查人员兼任的）。如果银行信贷资金额度充足，且房贷属于纯商业贷款的话，那么很快，当天就可放款；如果银行信贷额度不足的，要等总行释放信贷额度，这个时间难说，但是一般几天到一两个礼拜即可；如果你的贷款是组合贷或者纯住房公积金贷款，那么就必须等到封顶后才可以放款，这时间往往是几个月（当然有的银行为了维护好房地产开发商，也会违规提前放款，未等封顶）。
总结个人住房贷款是非常成熟贷款产品了，加之有房子抵押，所以现实中房贷申请都很容易，只要你的征信合格，收入超过月供的2倍以上，那么基本上都能批（除非存在重大风险预警信息），所以对于房贷无需过于担心，审批时间较久有可能是因为银行内部环节的因素。
按揭房贷审核这么久是为什么？
在办理房贷时候，为什么房贷审核这么久？
借贷买房是现在买房的主要方法。大多数人都会选取按揭借贷。但是现在借贷买房不像之前那么容易了。尤其是房贷审查，需很长的时间段。那么，为什么按揭审核需这么长时间段呢？主要因素是:
1、自身资料不齐全:借贷申请需递交大量资料。如果在中间补足资料，会冲击审核速率。
2、房地产市场限购方针的冲击：房地产商品管理方针实行之后，银行贷款速度会变慢。银行贷款节拍慢也受大社会环境的冲击。
3、银行金额︰通常而言，银行每月的贷款额度是限制的。为了取得更多的收益，他们会适当考量高利息借贷。这也是抵押借贷审核慢的主要因素。
4、银行存在的风险性:很多购房者登记按揭借贷时，借贷纪录之中的信贷资料是空白的，这就是银行常说的“白户。”对于这些人登记按揭借贷，银行会严苛审核借贷名额，所以借贷会比较慢，因为这种情况，银行的贷款风险感受在不断增加。
5、负债率高：如果负债率过高，银行会认定使用者是高风险客户，银行在审查时会比较慎重，所以审查时间段相对较长。
6、开发商不靠谱：借贷买房，如果碰到不靠谱的开发商，比如：开发商五证不全，银行审核房贷会比较慢。所以在买房的时，最好选取那些品牌声誉出色的房企，以免因为开发商的因素导致房贷审核太慢。
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申请房贷的时候，银行会审核哪些资料，你知道吗？
基本上，我们普通老百姓要买房的时候，都会要跟银行贷款打交道。当你要申请银行贷款的时候，你就需要提供一些资料来给银行审核你是否有资格申请贷款。毕竟银行也会害怕你中途跑路，或者你后面无力偿还。再加上，银行现在对个人征信看得很重要。所以当我们申请银行贷款的时候，银行究竟会着重看哪些资料呢？
第一，银行要看你的年龄是否符合规定。通常18岁到65周岁，是可以申请银行贷款的。但是25岁到40岁之间是最容易申请，因为你有一定的经济基础，并且身体是相对健康，银行更容易放款。第二，银行还要看贷款的人数。因为有些房贷不是只有一个人，它会出现2-3个人。银行除了会审核主贷人的资质，还会审查其他副贷人的资质。只要其中有一个不符合资格，将很有可能导致贷款不成功。第三，你的还款能力相当重要。毕竟银行也怕你没有钱还。当你的要还款的金额要大于你的收入二分之一，那么基本可以判定你要被银行拒绝了。因为你除了还款之外，还要生活消费的。这样的贷款金额的风险相当大。第四，你的职业也会影响你的贷款是否成功。我们经常看到，如果职业是公务员，教师等，他们相对容易贷款成功。如果你高位工作和收入不稳定，银行基本都会拒绝你的。最后也是最关键。你的征信必须没有问题。征信是最能体现你日常消费的请款，或者有没有进行过多的贷款等等。如果你征信良好，那么你就很容易通过银行的审核。
通过上面这些内容，你就知道要好好爱护个人征信，切勿乱碰那些黑网贷，导致你到时候要真正申请房贷的时候，因为个人征信太花而失败。毕竟很多人日后都很容易出现要买房，申请银行贷款的情况。
