捷信消费金融被90后员工轻松骗贷323万 只因这些漏洞

每经记者：肖乐每经编辑：易启江

自己从未申请过贷款，名下却有贷款记录，原因除了个人信息泄露之外，还有可能是贷款平台内部员工的“偷梁换柱”。裁判文书网日前公开的一则判决书揭开了“偷梁换柱”的操作手法。

1991年4月出生的杨立强，2017年5月进入捷信消费金融公司担任电销员，10月离开。就在这短短数月时间，他和同伙一起通过冒用他人身份申请“现金贷”98笔，骗取捷信公司资金达323万余元。这些被冒用身份的人此前均在捷信申请过“商品贷”，杨立强利用捷信平台对于老用户贷款审核不严、电销员账号密码管理混乱等漏洞，轻松骗贷。

“做第一笔假贷款时知道是违法犯罪，感觉来钱快、容易，就继续做了。”杨立强在供述中说道。

电销员“偷梁换柱”骗取贷款

从捷信消费金融官网来看，商品贷和消费贷是其主要的产品，消费贷又分为新用户专享和老用户专享，最高额度20万元，其中老用户专享宣传称通过率高。根据捷信安全部经理贾某的说法，捷信办理贷款的流程是，每个电销员有一个专有账户，密码和账户名只有本人知道，电销员打电话跟客户沟通，用自己的专有账户给客户办理贷款。因办理现金贷款的大多是在公司办理过商品贷的客户，信用良好，所以审批流程不是很严格，也不繁琐，电销员自己就可以办理。

正是上述审批不严格给了杨立强可乘之机。杨立强发现，在放贷时，同姓名银行卡可以在捷信公司系统内打款，只要系统内有这个名字，该人办理的银行卡就可以通过系统直接向其掌握的银行卡发放贷款。发现这一漏洞的杨立强便开始四处搜集银行卡和手机号，进而大肆骗贷。

“先登陆电销专员的账户，把需要办理假贷款的客户姓名输入进去，搜索重名的，并且之前在公司办理过商品贷业务的客户，就可以办现金贷业务。后用原贷款人的信息，变更手机号，把应填的信息填写好，提交订单，手机收取验证码，用手机打开捷信公司官网通过验证码确认合同，不久，如果审核通过，钱就到账了。”杨立强供述称。

尽管每个捷信电销员有一个专有账户，但账户的管理较为混乱，杨立强骗贷使用的便是其同事的工号。据另一名电销员李某的供述，捷信电销员没有固定的工位，电销员的工号和密码不是秘密，“每天公司以员工工号登陆电脑的时间记录员工考勤，有时迟到了就把自己的工号及密码发在电销群里，让同事帮忙登系统。只要知道电销部的工号及密码登陆捷信公司的电脑，就能办理现金贷业务。”

不过，杨立强的骗贷行为很快被发现。2017年10月，杨立强办理了最后一单现金贷。2017年11月，捷信报案，称其公司电销专员利用职务之便伪造公司现金贷合同非法获利，初查97万元。原因是2017年10月以来，先后有数十名客户反映未在公司办理过现金贷款业务，这些被冒名的现金贷款合同中客户的手机号、银行卡号被更改，变更后的客户手机号多为170、171开头的网络无实名电话，且前八位一致，还有连号的情况，更改后的银行卡号与原合同的姓名一致，但开卡身份证号不一致，为同名不同人的银行卡，开卡地分散在全国各地。

根据天津市和平区人民检察院指控，2017年7月至10月间，杨立强与同伙冒用他人身份申请“现金贷”贷款98笔，骗取捷信公司资金323万余元。天津市和平区人民法院一审判决被告人杨立强犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金二十万元。

捷信消金2019年9月末不良率3.6%

捷信消费金融于2010年底在中国成立，股东为全球消费金融服务提供商捷信集团。作为国内成立时间较长的持牌消金公司，捷信目前已具有相当大的规模。根据捷赢2020年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明书，截至到2019年9月，捷信消费金融的总资产达到了1075.35亿元，2019年前三季度共发放贷款695.47亿元，实现营业收入130.53亿，净利润10.33亿。2019年9月末，捷信消金的不良贷款率为3.6%，较2018年末下降了0.38个百分点，2016和2017年的不良贷款率分别为4.45%和3.82%。

资产证券化分析网信息显示，捷信消金今年已经发行了两单资产支持证券（ABS），发行金额均为25亿，基础资产均为个人消费贷款（商品贷）。根据发行说明书中的入池资产信息，捷信消金商品贷的最主要贷款用途为手机数码，用途为手机数码的贷款分别占到2020年第一期和第二期捷信ABS基础资产的52%和56%。

此外，发行说明书显示，捷信消金2020年第一期ABS入池资产的加权平均贷款年利率为16%，单笔贷款最高年利率21%，其中利率为21%的贷款本金余额占比68.29%；第二期ABS的入池资产加权平均贷款年利率为19.15%，单笔贷款最高年利率同样是21%，利率为21%的贷款本金余额占比高达85.66%。

每日经济新闻

捷信消费金融的最后时光

截止到2022年，捷信中国已经在中国运营了14年，2019年的疫情对于捷信公司来说是一个重大的转折点，三年的疫情对于以线下门店驻点销售贷款业务为主捷信公司来说是一个重大的打击，疫情导致线下业务受阻无法开展，庞大的线下销售团队带来了极高的人力成本，导致在疫情时代无法及时进行调整，而马上、招联等消费金融公司积极的开拓线上业务，已经远远超越了原来的消费一哥捷信，捷信在2020年年初开始大批量的对各地的销售人员进行裁员，也赔付了一大笔资金，其各地的分公司也全部进行了注销，截止到2022年十一月截止，捷信目前在中国大陆还存在四个办公点，一个是在深圳市，一个在湖南长沙市，一个在武汉市，还有一个在天津。

捷信在中国拥有庞大风控团队，三个呼叫中心的电话催收团队和分布全国的实地上门催收团队，对公司的逾期贷款进行催收，但在疫情期间，其三个呼叫中心电催团队也进行了大批人员的裁撤，据最新了解到的消息，在今年2022年11月份捷信又进行了大规模的裁员，其分布全国各地的外访催收团队将全部裁掉，其位于长沙的呼叫中心也将撤掉。

根据捷信内部离职人员刘谋称，捷信公司已经停止放贷，目前主要是对其以往的逾期贷款进行催缴，包括帮助催收浙商资产购买的捷信的不良资产包，捷信高层目前正在寻求出售捷信的股权，捷信内部员工认为最有可能是和浙商资产进行合作。

简介：PPF集团于2004年在北京设立了代表处，2007年在中国深圳市福田中心区CBD设立了捷信中国总部，并于2008年分别开启了在深圳、成都、天津等地的消费金融服务；2010年2月21日，PPF集团正式在中国获得监管批准，并在中国启动建立第一个外商独资的消费金融公司——捷信消费金融（中国）有限公司，至今，其仍是中国唯一一家外资独资控股的消费金融公司。

裁员1.4万人后，捷信被曝“让员工穿工装送外卖”回应：消息不实

一季度净利跌近九成。

近日，有网友在微博爆料称，由于受到疫情及监管影响，捷信消费有限金融公司（下称“捷信消费金融”）拟将部分线下销售岗位人员输送给美团，并要求员工身穿捷信工装派送外卖。若员工不接受美团外卖工作转移，则视为无条件离职。

对此，捷信消费金融方面回复时间财经表示，“此网友爆料为不实消息。”

根据官网资料，捷信消费金融成立于2010年底，主营个人消费贷款等业务。截至2019年7月，公司业务覆盖中国312个城市，有超过26万个贷款服务点，股东为知名消费金融服务提供商捷信集团。

据悉，捷信消费金融在国内以线下业务起家，近年来陆续开发了旅游、健身、生活美容、家装、摄影等领域的消费信贷产品。今年2月26日，捷信消费金融表示，2020年将加速全面转型步伐。同时称，随着国内对于数字化网络消费的不断升级，捷信也更加注重对新兴数字金融科技领域的投入与不断创新，打造“线上+线下”深度融合的创新型消费模式。

据《国际金融报》，捷信医美分期业务于2月24日开始全线冻结，彼时捷信方面回应称，“医美分期不必过度解读。疫情当下，医美机构现在还有多少是正常营业的？”不过到了7月，《国际金融报》报道称，“捷信医美业务于7月16日再次全国范围冻结，已经全线退出医美分期市场”。

受多重因素影响，转型中的捷信消费金融业绩也出现较大波动。公开数据显示，截至2020年3月末，捷信实现营收41.57亿元，实现净利润0.3亿元，同比去年一季度的2.93亿元大幅下降89.76%。

截至2020年3月末，捷信消费金融总资产为1018.72亿元，所有者权益113.39亿元，资本充足率为11.29%，不良贷款率为3.79%。新增贷款发放量约为100.39亿元，同比去年一季度贷款发放量235.90亿元减少了57.44%。贷款余额为852.98亿元，较2019年底的918.64亿元减少65.66亿元。

此外，截至2020年3月末，捷信消费金融在中国的业务覆盖311个城市，设置超过21万个POS贷款点，拥有全职雇员约3.1万人。作为对照，截至2019年6月末，捷信消费金融已覆盖312个城市，已设置超过26万个POS贷款点，拥有全职雇员约4.5万人。这意味着，捷信消费金融在不足一年内已裁员1.4万人。

公开资料显示，捷信消费金融的股东捷信集团成立于1997年，主要在包括中国、东南亚以及中东欧等9个国家提供销售点贷款、现金贷以及循环贷款等产品，其客户主要为蓝领以及初级白领等人。捷信集团于2007年开始在中国经营业务，并在2010年成为首批四家获得试点消费金融牌照的公司之一。

2019年7月，捷信集团向港交所递交上市申请，联席保荐人为花旗、汇丰和摩根士丹利，募资金额约10亿美元，之后，又将募资金额上调至15亿美元。

据《经济观察报》消息，当年11月21日，捷信集团HCiGBV宣布，由于市场情况所致，集团决定不再推进HCiNV在香港联合交易所的全球上市进程。

财务数据方面，捷信集团2016年、2017年和2018年实现营业收入19.78亿欧元、31.09亿欧元和39.52亿欧元，净利润分别为2.27亿欧元、2.75亿欧元和4.98亿欧元。2019年上半年，捷信集团实现营业收入21.01亿欧元，净利润3.17亿欧元，分别同比增长8.86%和311.7%。

从全球布局来看，中国目前仍是捷信集团的最大市场。据招股书披露，截至2019年3月末，捷信209.05亿欧元贷款规模中，在中国的信贷规模为133.53亿欧元，占比63.9%。其次为独联体、南亚及东南亚、中东欧，信贷占比分别为16.6%、10.8%、8.3%。而按未偿还销售点贷款结余计算排名及市场份额时，捷信在中国的销售点贷款排名第一位，销售点贷款市场占有率为28%。（北京时间财经向雨）