捷信消费金融被90后员工轻松骗贷323万 只因这些漏洞

每经记者：肖乐每经编辑：易启江

自己从未申请过贷款，名下却有贷款记录，原因除了个人信息泄露之外，还有可能是贷款平台内部员工的“偷梁换柱”。裁判文书网日前公开的一则判决书揭开了“偷梁换柱”的操作手法。

1991年4月出生的杨立强，2017年5月进入捷信消费金融公司担任电销员，10月离开。就在这短短数月时间，他和同伙一起通过冒用他人身份申请“现金贷”98笔，骗取捷信公司资金达323万余元。这些被冒用身份的人此前均在捷信申请过“商品贷”，杨立强利用捷信平台对于老用户贷款审核不严、电销员账号密码管理混乱等漏洞，轻松骗贷。

“做第一笔假贷款时知道是违法犯罪，感觉来钱快、容易，就继续做了。”杨立强在供述中说道。

电销员“偷梁换柱”骗取贷款

从捷信消费金融官网来看，商品贷和消费贷是其主要的产品，消费贷又分为新用户专享和老用户专享，最高额度20万元，其中老用户专享宣传称通过率高。根据捷信安全部经理贾某的说法，捷信办理贷款的流程是，每个电销员有一个专有账户，密码和账户名只有本人知道，电销员打电话跟客户沟通，用自己的专有账户给客户办理贷款。因办理现金贷款的大多是在公司办理过商品贷的客户，信用良好，所以审批流程不是很严格，也不繁琐，电销员自己就可以办理。

正是上述审批不严格给了杨立强可乘之机。杨立强发现，在放贷时，同姓名银行卡可以在捷信公司系统内打款，只要系统内有这个名字，该人办理的银行卡就可以通过系统直接向其掌握的银行卡发放贷款。发现这一漏洞的杨立强便开始四处搜集银行卡和手机号，进而大肆骗贷。

“先登陆电销专员的账户，把需要办理假贷款的客户姓名输入进去，搜索重名的，并且之前在公司办理过商品贷业务的客户，就可以办现金贷业务。后用原贷款人的信息，变更手机号，把应填的信息填写好，提交订单，手机收取验证码，用手机打开捷信公司官网通过验证码确认合同，不久，如果审核通过，钱就到账了。”杨立强供述称。

尽管每个捷信电销员有一个专有账户，但账户的管理较为混乱，杨立强骗贷使用的便是其同事的工号。据另一名电销员李某的供述，捷信电销员没有固定的工位，电销员的工号和密码不是秘密，“每天公司以员工工号登陆电脑的时间记录员工考勤，有时迟到了就把自己的工号及密码发在电销群里，让同事帮忙登系统。只要知道电销部的工号及密码登陆捷信公司的电脑，就能办理现金贷业务。”

不过，杨立强的骗贷行为很快被发现。2017年10月，杨立强办理了最后一单现金贷。2017年11月，捷信报案，称其公司电销专员利用职务之便伪造公司现金贷合同非法获利，初查97万元。原因是2017年10月以来，先后有数十名客户反映未在公司办理过现金贷款业务，这些被冒名的现金贷款合同中客户的手机号、银行卡号被更改，变更后的客户手机号多为170、171开头的网络无实名电话，且前八位一致，还有连号的情况，更改后的银行卡号与原合同的姓名一致，但开卡身份证号不一致，为同名不同人的银行卡，开卡地分散在全国各地。

根据天津市和平区人民检察院指控，2017年7月至10月间，杨立强与同伙冒用他人身份申请“现金贷”贷款98笔，骗取捷信公司资金323万余元。天津市和平区人民法院一审判决被告人杨立强犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金二十万元。

捷信消金2019年9月末不良率3.6%

捷信消费金融于2010年底在中国成立，股东为全球消费金融服务提供商捷信集团。作为国内成立时间较长的持牌消金公司，捷信目前已具有相当大的规模。根据捷赢2020年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明书，截至到2019年9月，捷信消费金融的总资产达到了1075.35亿元，2019年前三季度共发放贷款695.47亿元，实现营业收入130.53亿，净利润10.33亿。2019年9月末，捷信消金的不良贷款率为3.6%，较2018年末下降了0.38个百分点，2016和2017年的不良贷款率分别为4.45%和3.82%。

资产证券化分析网信息显示，捷信消金今年已经发行了两单资产支持证券（ABS），发行金额均为25亿，基础资产均为个人消费贷款（商品贷）。根据发行说明书中的入池资产信息，捷信消金商品贷的最主要贷款用途为手机数码，用途为手机数码的贷款分别占到2020年第一期和第二期捷信ABS基础资产的52%和56%。

此外，发行说明书显示，捷信消金2020年第一期ABS入池资产的加权平均贷款年利率为16%，单笔贷款最高年利率21%，其中利率为21%的贷款本金余额占比68.29%；第二期ABS的入池资产加权平均贷款年利率为19.15%，单笔贷款最高年利率同样是21%，利率为21%的贷款本金余额占比高达85.66%。

每日经济新闻

捷信这样的贷款平台算高利贷，套路贷吗？

我朋友今年四月份找小额贷款的一个熟人想小额贷款，这个贷款公司的人就承诺只要手机号可以贷款，然后经过查手机号，询问征信等简单沟通，说手机号可以贷款近3000元，每月还款260多元。我朋友一算，分期还款总额3200不到，利息才200多，就答应做小额贷款了。整个贷款过程全部是贷款公司人员操作的，我朋友贷款过程从头到尾没有操作或手机。最后贷款2700块，我的朋友看到2700到账也就默认了，因为2700还款3200，虽然利息很高了，要还500多利息，但是还在朋友承受底线范围内，毕竟急用，而且可以分期还款。事后一个多月，我朋友接到捷信公司还款电话，捷信客服说每月还款262，要还2年，连本带利息接近6200块，这可把我朋友下了一跳，这捷信比黑涩会放高利贷还要高几倍了。寻问为什么如此高利息，捷信说我朋友贷款4800块买苹果手机，分期两年，每月是262元。我朋友说是找你们捷信工作人员小额贷款，最终只贷款2700元进他账户，根本没有买什么手机。结果捷信就开始每天十多个电话催我朋友还款，还不给协商。我朋友忍无可忍，不是不还款，而是不知道该怎么还这笔贷款。贷款2700块，两年件本带息要还6200块。这明明就是高利贷中的高利贷，国家为什么要让这样的高利贷公司还存活着？还有人被这个捷信套路过吗？我朋友求各路大神指点如何正确还掉这笔贷款，而又不被高额利息所折磨？

捷信集团冲刺IPO：屡遭质疑涉“高利贷”被指“借3万需还6万”

投诉多达万余条。

8月16日，多名捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信金融”）借款人向时间财经反映，该公司疑涉“高利贷”，存在爆通讯录、上门骚扰等行为。

“捷信的正常利息控制在24%以内，但收取的服务费在总金额里面占比很高。我的是45%，3万元分54期总共还6万元，如果捷信不给老百姓一个合理的解释，我就会直接去北京告他们。”一位山东的捷信金融用户张先生对时间财经表示。

时间财经发现，在聚投诉平台上，关于捷信金融的投诉高达万余条，涉及电话骚扰、高利贷、擅自改合同、套路贷等各种问题。无论在年榜、周榜、季度榜，捷信金融投诉量都排在前十。

值得一提的是，就在上个月，捷信消费金融的母公司捷信集团已经在港交所提交了上市申请，申请上市的公司主体为在荷兰注册的HCiB.V，花旗银行、摩根士丹利以及汇丰为其保荐人。招股书显示，捷信成立于1997年，主要在包括中国、东南亚以及中东欧等9个国家提供销售点贷款、现金贷以及循环贷款等产品。

捷信集团的控股公司为派富集团（PPFGN.V.），是中东欧地区规模最大的投资和金融集团之一，业务集中于金融服务、房地产、保险以及生物科技等领域，捷信集团是其消费金融板块的运作主体。

财经评论员瞬雨对时间财经表示，捷信集团上市的话，香港联交所肯定要看公司是否违规，业务资格上看，它是一家合法的消费金融公司，只要超不过监管上限（至少名义上不越过），就拿它没办法的。至于消费者的负面呼声，关键看港交所是否看重。

时间财经就上述问题联系捷信客服电话，客服人员将相关信息登记后表示，会将提供的信息交由相关负责人回复。截至发稿，尚无回复。

“高利贷”争议

作为外资企业捷信集团，最重要的业务还是在中国。2018年，捷信集团在中国净收入为1.79亿欧元，约合人民币13.75亿元，该规模能与国内大型城商行相媲美。截至2018年末，捷信集团在中国总贷款余额为124.47亿欧元，折合人民币960.68亿；经营收入为25.4亿欧元，约合人民币185.16亿。

不过，在营收风光的背后，关于捷信金融的“高利贷”争议却从未间断。山东的高女士对时间财经表示，“借款26500，还了39000还让再还14000，这比高利贷还高利贷，高达60%的服务费黑心钱，催收让我还钱，我说还什么钱？借了26500还了39000了到底还多少？他们说你如果态度确定不还，我们会联系你紧急联系人。”

高女士还表示，“我一分钱都不会再还了，我已经开始向相关部门举报，跟他战斗到底。捷信打着上征信的旗号威胁，好多人因此才被迫还不合法的高利贷。”

捷信拥有5000万客户群，是通过什么方式积累起来的呢？前述山东张先生表示，“贷款的时候，是他们电话营销，很早之前，我通过手机店因为分期付款，把相关的个人信息留给了捷信。借款的时候没那么给我们算年利率是多少，只给我说每个月还多少，都是在电话里承诺，然后下载捷信金融APP后直接把钱打到账户，最后才发现利息高的惊人。”

类似于张先生通过分期商品贷留下个人信息后，捷信通过电话营销，再完成客户的二次贷。北京的李先生也是这种情况。“之前做过手机分期，快还完了，捷信又打电话过来再推销现金贷。”李先生对时间财经说。

据了解，2007年捷信集团在深圳福田设立了捷信中国总部，并开始在广州、佛山等地开展消费信贷业务。三年之后，捷信集团在天津成立消费金融公司，开始独立开展消费金融业务，并成为中国首批4家消费金融公司之一，也是唯一的外商独资企业。

据时代周报报道，在中国市场，捷信集团业务主要为三种无抵押消费金融贷款：销售点贷款、现金贷款和循环贷款。所谓销售点贷款实际上是捷信的“POS贷”，即零售分期贷款，主要面向家电、3C产品。主要通过合作销售点开展业务。目前，捷信集团在中国拥有近24万家销售点，大部分位于三四线城市。

曾涉“学生贷”被央视曝光

早在2013年，捷信消费金融就被央视《经济半小时》曝光向大学生发放年费率超过50%的贷款。除了费率过高，《经济半小时》还报道了捷信的暴力催收问题。

时间财经从中国经济网发现了这篇转自央视《经济半小时》的这篇文章，该报道显示，小唐和小陈是重庆一所高校大一的学生，这两位同班同学最近都摊上了一件烦心事。这还得从去年九月份开始说起，当时两人刚刚开始大学生活，打算给自己添置一部新手机。

报道称，小唐的这份个人消费贷款申请表显示，贷款放款方为中国对外经济贸易信托有限公司，担保方为广东捷信融资担保有限公司，客户服务供应商为深圳捷信金融服务有限公司，而这笔贷款的月贷款利率为1.67%，月客户服务费率为1.79%，另外还有0.77%的月担保服务费，这样他每个月的费率加在一起就是4.23%，乘以12个月，年费率高达50.76%。

实际上，对于捷信利率的投诉在当时已经大量存在。报道还称，央视记者在网上搜到六个反捷信群，人数少则七八十人，多则五六百人。在网上反映捷信贷款费率过高的贴子比比皆是，网友们声称他们需要偿付的费率一般在35%-50%，包括贷款利率、客户服务费和担保服务费组成。

中国银行业研究中心主任郭田勇曾公开对此事表示，在消费金融领域，小客户群体由于成本和风险往往高于大客户，费率上浮也是情有可原，但是像捷信这样高达50%的费率就远远超出了合理的范围，这就是有点变相放高利贷了。

此外，2019年2月武汉东湖新技术开发区人民法院公布一起民事判决案例显示，捷信金融状告借款人谷欢欢，要求其偿还贷款本金7815.91元，利息521.63元，贷款管理费2902.42元，月灵活还款服务费包60元，违约金240元，以及客户服务费725.66元。

按照法院判决，谷欢欢仅需支付7030.86元本金，以及合计562.47元各类费用，对于捷信金融的其他诉讼请求，予以驳回。判决还认定，捷信实际变相收取突破法定利率的高息，这部分利息应为无效。

2017年，各地陆续出台借贷法规，将年化利率进一步定义，利率不仅是贷款机构明面上的“利率”项，还包括借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等一切综合费用。作为一家有超过20年历史的老牌消金公司，随着监管的趋严，这只准“消费金融第一股”也面临风险。

在资产质量方面，捷信不良资产比率逐年攀升。2016至2018年度捷信不良贷款比率分别为6.1%、6.9%、8.4%。此外，捷信提示其贷款组合与融资组合可能存在期限错配的情况导致公司承受流动性风险。由于捷信主要依赖机构资金来源及客户存款以拨付贷款，本息的兑付及偿还时间可能与借款时间存在差异。（北京时间财经李洪力）