手握20万的闲钱，存大额存单是最好的选择？内行人“良心劝告”

对于储户来说，当存款不高于50万的时候，其实存在哪一家银行都是一样的，无非就是所能获得的利息是多还是少而已，不过如果在本金安全的前提下，谁又会不想利息高一点呢？虽然每个人都这样想，但能做到的又能有多少呢？以20万为例，你觉得选择哪种银行，选择哪款产品是最合适的呢？或者说获得的利息能比较高呢？

有的人觉得是大额存单，但真是如此？不得不说，大额存单近几年以来非常“火爆”，深受储户的青睐，而对于银行来说，大额存单起存门槛高达20万，揽储“效果”非常明显，所以各大银行也十分愿意把大额存单作为“揽储利器”，毕竟只要一个客户存，那最低揽储金额就是20万，但对于储户而言，如果有20万最好的选择真的是大额存单吗？对此有内行人直言：选择真的很重要！

以国有银行为例，大额存单不同存期利率不同，一年期大额存单利率2.1%，二年期2.7%，三年期是3.35%，也就是说如果你存20万，那平均下来每年最多的获得的利息是6700元，高吗？在国有银行中，这个利息收益已经算是比较高的了，然而这也仅仅是在国有银行或者股份制银行中，与在我国众多的小银行相比较，其实这个利息收益并不怎么样，最多只能算是中等水平。

银行有大有小，利率有高有低，产品却是大同小异，在很多小银行中，虽然并不具备大额存单的发行资质，所以想买也买不到，但你却能发现，其定期存款的利率水平相比国有银行的大额存单利率还要高，而且起存门槛还低，仅仅需要50元而已，套用网上的一句话叫“突然觉得大额存单不香了”。

根据了解到的信息来看，小银行定期存款存期越长利率越高，一年期利率与国有银行差异不大，三年期利率却要高出不少，能达到3.75%左右，存20万平均下来一年的利息能有7500元，而这还不算最高利率，要知道在小银行中，通常都会出现一些“特色存款”或者是五年期定存，其中五年期定存利率能达到4.25%左右，而“特色存款”如果是三年期的话利率能接近4%，所以如果20万存在小银行，你一年能获得的利息最少都能有7500元，多的话能达到8000元甚至8500元。

总结对于内行人的“良心劝告”，有时候我们真的可以思考一下，相比之下，20万存大额存单与存在小银行，其安全性一致，但能获得的利息还是有一定的差距，难道这不是钱吗？所以在这里也告诫一下小伙伴，存钱时最好是多咨询几家银行，不管是大银行还是小银行，反正你就问一问，兴许你会有意外惊喜！

这个世界上再没有比房贷更良心的贷款了

这世上有句毒鸡汤，一直被封为神句，这句话百分之九十九的人都听过，说：

“只有穷人存钱，富人都是负债”。

具体来说，意思就是：富人们比的是谁负债更多，负债多，说明有实力，银行愿意借给他那么多钱。穷人没有银行愿意借给他钱，穷人也不知道钱生钱，只知道把钱存在银行，然后吃哪一点点利息，然后钱又被富人从银行借走，钱生钱。

于是，对于贷款的曲解纷至沓来，99%的人都陷入了贷款的认知误区。

一.你花钱的样子，像极了韭菜虽然本文主线是房贷，但我们先来聊聊其他贷款。

“富人在借钱，穷人才存钱！”这句话对么?从内在含义来看大体是对的，但大多数人对于富人借钱干嘛，富人从哪里以什么手段借钱，却一无所知。只记住了借钱两个字，只认知了借钱二字的字面意思。

别人借钱是致富、钱生钱，而大多数人借钱却是花钱、消费，而且你花钱的样子，像极了韭菜。因为你压根不知道，你借来的钱，利息到底有多高！

不用我多说，在信用卡分期、装修贷、汽车贷、现金贷、花呗、白条这类金融及其发达的时代，要说一个中青年人没有用过上述任何一项业务，说出来可能你自己都不信。

但绝大多数人不知道，也搞不明白这些钱借来的成本有多高。

以最基本的信用卡分期为例：

1000元贷款手续费是多少呢？按照正常不打折不活动的算法，每个月6.6元，一年下来79.2元，按照银行的年化利息算法，折合年化7.92%看起来好像不高。

我们再看号称日利息仅0.035%的微粒贷，10期累计利息为58.78元，如果折合到一年，大概要六十多块钱，反而比信用卡分期算下来还稍稍低了一点。

绝大多数分期贷款利息，给人的印象和初算几乎都只是6%-8%左右，猛一看不高。

两种分期我们都设计成10期还款，1000元总额，用IRR公式来计算实际利率，得出来的实际利率是多少呢？

一个年利率接近15%，一个年利率接近13%!明面利息与实际利息差距接近一半。

仔细的人应该都有留意，很多贷款平台喜欢用“借1万元，一天只收5块钱利息”或“借1千元.每天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语，其实我们拿365*5算下来，一年的实际利息高达1825元，折合真实利息18.25%！

高利贷的门槛是多少呢？

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

我们的信用卡分期也好，网络贷款也好，利息已经非常接近了高利贷的门槛。

我们无论去银行，无论去余额宝存钱，所看到的年化收益率都是以你把本金完整的存够1年可以得到的收益，即3%的年化收益率是你需要把10000块存够一年才可以得到300块钱利息。

相反，你借来名义8%的贷款，在第一个月你使用10000块钱的时候收你8%利息，在你还款到最后只欠他几百块钱的时候，依然收你总额那10000块钱8%的利息，而非是剩下多少本金，根据本金收你多少利息。

障眼法让你不觉得他高，这也就是金融机构的高明之处。更不用说，套路更复杂的汽车金融分期，甚至臭名昭著的校园贷。

所以，许许多多人，不存钱，不筹首付，秉承着能借来钱就是牛的心态，用接近高利贷的资金，用以买手机、买首饰、买包、买化妆品、甚至是旅游、买车。

所以我说，无知真可怕。所以我说，你花钱的样子，像极了韭菜。

被银行收割，被金融机构收割，被有钱人收割。

二.你对待房贷的态度，像极了文盲对于房贷你知道多少？20%的人可能很熟悉，剩下的80%的人大略是不熟悉。

如果再细分，这80%中，又有20%略知一二，剩下的80%可能像极了文盲。

普通人对房贷的误区有这么几个：

◈1.房贷利息高

房贷利率目前执行国家标准基础利率为4.9%，因为月供是基本固定的，所以在看完上边第一部分信用卡分期之后，既然本金越还越少，你会不会下意识的认为房贷也要根据上边的算法计算，把4.9%乘以1.8倍来推导实际的利息？

如果按照4.9%的利率30年贷款贷100W，那套路算法应该得到的是147%的利息，也就是147万的利息，而实际上我们通过房贷计算器可以算出实际100万贷款只需要还91万的利息。

因为房贷虽然是按照每月固定还款（等额本息），但实际上每个月的还贷中的本金和利息比例一直在变化，也就是说实际上你每个月还的利息是越来越少的。

还以信用卡0.66%的月利息7.92%年利息计算，如果贷款30年，100万总的利息是237.6万，相比房贷30年仅有91万的利息，比例高达2.6:1

也就是说，房贷大约是信用卡分期利息的40%都不到。

◈2.房贷利率一成不变

这一条很简单，一句话可以概率。即每个人的房贷从贷款起，执行的上浮或打折比例将会一成不变，但基础利率会随着每年国家的基础利率变化，而在次年的一月发生变化。

举个例子，你贷款的时候基础利率是4.9%没有上浮和打折，那当年基础利率变成4.5%后，你第二年的利率也会变成4.5%，如果贷款时上浮10%，那第二年的利率会变成4.5%上浮10%，以此类推。

◈3.房贷利率上浮太亏

之前有专门撰文讲过房贷利率上浮是否影响买房的问题，文章地址：《刚需买房，如果有专家跟你说“等房贷利率下调”，请拉黑他！》。

简单的理解就是，随意他上浮，因为你压根不可能真的还到30年，正常的还房贷周期普遍都在五六七八年，短的甚至是三年就已经还清卖房换房或者重贷。毕竟房子越来越贵，贷票很关键，你不可能放着几十万的贷款不还，而去全款或者高额首付贷买下一套几百万的房子。

◈4.等额本金和等额本息

就等额本金和等额本息哪个更实惠的问题，购房者分不清楚，从业人员也是分为两派，但99%的人都被一个框给框住了思维，这个框是“到底哪个最实惠？”

而实际上在我们房产投资中，哪个更实惠并不是问题的关键，关键在于怎么收益最大化，怎么调配承受能力。

以100万贷款基础利率分别计算等额本息和等额本金贷款第一年来算，一个是6万3的年还款，一个是8万1的年还款，差额接近2W，这对于很多家庭来说直接就影响到了正常生活。所以，在能承受的范围内，尽量多贷款长贷款，用等额本息来降低初期的还款压力，是最合适的选择。

如果你真的要说谁在数字上更划算，其实没有任何差别，因为两个算法最终实际利率都是一样4.9%，你前期还的多，后期自然还的少，但是利率是没有变化的。

三.不会用杠杆，你只能被抛弃任何时候，借贷都是杠杆，文首的网贷、信用卡分期等等，属于拿人的信用做杠杆。而买房的杠杆简单讲就是：通过小比例首付，以及所买的房子撬动大比例房贷。

读完全文，不论你是否有所感悟，但至少我相信你记住了一个数字，那就是房贷利率只有信用卡分期利率的40%左右。可以说，房贷是普通人能借来最便宜的大额贷款。

除了银行房贷，谁愿意一次借给你这么多钱？谁又愿意借给30年这么久？

30年意味着什么呢？几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。

货币贬值的速度，物价上涨的速度我就不必过多赘述，人人皆知。

银行提供70%的杠杆，来帮实现你原本够不到的房子，用银行的钱来帮你升值赚钱，你难道还要自己全款买房？

如果你想不明白，如果你还不知道利用银行的杠杆，如果你还在一边吐槽房价高、房贷利率高、一遍吐槽着没有首付，另一边却又大手大脚的去分期买高档手机、高档皮具、名车名表。

那恭喜你，你距离被这个时代抛弃，越来越近了！

雷潮之后，存活下来的网贷平台还有几家可以投资？赚钱攻略在这儿

导语

从蛮荒混沌到逐渐明朗，中国的互金行业经历了轰轰烈烈的发展，也经历了强监管下的暴雷之殇。那些曾经登上央视广告、包装得“相当靠谱”的“大平台”，缘何接二连三地轰然倒下？本文将从不一样的视角，为你揭开神秘面纱，并将赐你一双火眼金睛，全方位识破“伪装”平台，敬请耐心看到最后。

2018年度失信黑名单近日重磅出炉！这是一份由国家公共信用信息中心发布的报告，专门拎出一部分来讲“P2P网贷行业问题平台”，特别点名“善林金融”涉嫌集资诈骗一案。

报告显示，过去一年出现问题的P2P平台有1282家，集中在浙江、上海、广东、北京等地，其中浙江涉及问题平台数量最多。

从问题平台犯罪类型来看，涉嫌非法吸收公众存款的平台最多，共138家，另有37家涉嫌非法集资、10家涉嫌集资诈骗，还有1家涉嫌合同诈骗。

报告还指出，2018年新增失信被执行人（即我们俗称的“老赖”）261.4万个。从涉案金额看，472家企业涉案金额超亿元，其中涉案金额在5亿元及以上的有30家，其中多家失信企业和网贷平台有关。

看到这些触目惊心的数字，不知你是否已经不寒而栗？这还没完，春节刚过，“内忧外患”的平台又暴露出不少。

上海警方已经冻结夸客金融第12批1118名高逾期借款人的银行账户，其实，从去年12月份以来短短两个月内，警方已经累计冻结6550名夸客金融借款人账户。

此外，爱投资、易通贷披露的数据显示，爱投资逾期金额54.55亿元，逾期率85.32%，易通贷逾期金额17.43亿元，逾期率85.98%，二者似乎也岌岌可危。

我们知道，国家规定的民间借贷利率红线是36%，而网贷平台的融资成本几乎都在红线以下，为什么还会出现这样的局面？

殇

网贷暴雷之殇的终极原因

这个看起来高大上的金融行业一缕分支，从顶峰时（2015年）的5000多家平台，到如今仅剩1000多家，势如破竹般地发展，败兵逃跑般地清退，市场上的分析林林总总让人眼花缭乱，但是掰开了揉碎了你会发现，终极原因都可以归结为一个：在监管缺位环境下，大股东或者实控人德能错位，加剧道德风险。

作为一家金融平台，从设立之初到运营推广，任何一个环节都不得出现任何隐患，差之毫厘谬以千里，稍微不甚就可能导致资金链断裂，面临倒闭。

这是需要一群真正有情怀有能力的金融专业人士才能成就的事。

但从2014到2015年间，作为一个金融行业的新物种，市场仍处于不知道归谁管怎么管的监管真空期，致使各类形色金融平台如雨后春笋般，似乎全都拥有了普惠大众和小微企业、推动普惠金融发展的情怀，好像一夜之间金融专业能力全面附体，蜂拥来做普惠金融——可能吗？

○初心不正，目的就是骗钱，所有动作都是圈套

“庞氏骗局”这个词，相信大家已不再陌生，庞氏骗局的运营模式可以说是绝大多数平台死亡的根本原因，所有的营销推广等一系列动作都是圈套——圈钱套路。

从早些年的E租宝、大大集团、中晋，到近一年的善林金融、唐小僧、礼德财富、联璧金融……这些“家喻户晓”的“大平台”无一不是。

拆了东墙补西墙，好一出空手套白狼。高得诱人的收益率、层出不穷的“加息”“补贴”、各种令人心花怒放的“超级福利”吸引着源源不断的新投资人进场，稍有点用户积累就开始砸钱请明星代言打广告，罂粟花般的外表招摇着“赚钱盈利”的假象，蛊惑更多的人进场，却拿着新人投资的钱还着老投资人的本金利息。

一旦接盘侠不够，后期进场的投资人就成了被收割的韭菜。

庞氏骗局的初衷就是侵吞投资人的财产，哪有心思正常经营？设立资金池玩自融几乎成为平台通病。

通俗说，就是把投资人的钱聚拢到一个专门账户里，然后，这些钱被股东或者实控人玩弄于股掌间，由他们任意支配，自融自用，想花在哪就花在哪。

来看看投资人的血汗钱都去了哪里：

有的跑路平台发布的几乎全是假标，并没有对应真实借款人或借款项目，就是为老板的关联公司输血；

有的平台拿着投资人的钱炒房、做股权质押，但无论投资楼市还是股市，资产流动性都较差，直接导致平台的流动性风险上升；

再者，投资暴利或非法行业，或者转移到境外；

最常见的要数肆意挥霍、买豪宅豪车供个人娱乐消遣之徒。

这也是为何银行存管对于投资人的资金安全就像一道风险隔离墙的原因（当然光有这一道墙还远远不够）。

如果平台筹集来的资金全部存管在银行，平台就失去了对投资人本金的控制权，纵有觊觎之心也不敢轻举妄动。

○风控能力不足，借款人甄选失误

网贷是互联网金融的分支，属于金融科技，需要依靠科技的力量做金融，正常发展的平台应该是高度依赖计算机互联网、充分利用大数据云计算等技术来助力的。

包括在筛选借款人、借款项目的环节，都需要依靠大数据的力量在前期控制信用风险。

可悲的是放眼望去，除了头部的几家顶尖优秀平台诸如陆金所宜人贷等，剩下还有多少家是在真正运用科技手段做风控？

且不说科技手段了，连正常的风控需要实地调研，都可能受到干扰或者没有足够的能力做好。

一众跑路平台的高管可能连大学都没毕业，其从事金融的能力不得不打上问号。

再比如礼德财富，因为抵押物玉石都是实控人带回的——对于董事长亲自找来的标的，该平台的风控人员无法介入实地调研。

平台如果风控不严，放款给那些本身毫无还款能力、还款能力弱的人，或者根本不可能赚钱的项目，想要收回贷款简直难于上青天，窟窿只会越滚越大。

总之，金融行业是有知识、技术壁垒的行业，互联网金融的本质依然是金融，断不是前几年那样站在互联网风口、想做就能做起来的。

没有沉下心来做普惠金融的初心，没有过硬的金融背景和专业功底，平台很难运转持久。

破

赐你火眼金睛识破伪装平台

根本原因找到了，那接下来，我们将从最全面最具有可操作性的角度，教你一套策略来识破这朵“迷人”的罂粟花。

○考察平台背景、股东实控人背景

首先重点强调一句，平台背景只能是必要但非充分条件。如果一家平台背景实在不怎样，那多半不用考虑，如果平台宣传的背景光彩夺目，也要重点考察。

为什么不少宣称“国资背景”的平台依然跑路？其实，国资背景分为国有独资、国有控股和国有参股三种，而市场上绝大多数都仅仅是参股，并没有那么强的背书作用。

那些暴雷的“国资系”，要么与真正的国企相隔多层关系，比如国企的孙公司曾孙公司。要么国资占股比例太低，大多不足10%，比如礼德财富，国资入股比例仅5%，一点不妨碍其在广告中大肆沾亲带故。

还要注意看看国资背景的股东爸爸从事的是什么行业，只有从事金融、经济相关行业，这样的背景才更有专业保障。

总之不仅要挑股东背景强大的平台，还要考察大股东和平台的关系有多紧密，以及大股东是否愿意兜底等因素，不能盲目凭借“国资系”“上市系”“风投系”这样的标签去投资。

对于平台大股东、实控人以及高管成员的背景，我们可以通过企业信息查询平台以及最高人民法院网站，查看“老赖”和诉讼情况。此外，还要重点考察这些人是否具有金融从业背景，查看过往业绩，以及是否有明显失德污点或不良过往。

○最直观指标：看收益率

人性本贪婪，看到唐小僧这种年化50%+的返利，就应该能判断出诈骗性质，无奈总有不怕死的人。中国银保监会主席郭树清曾说，“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。

目前，网贷行业的平均年化收益率已经降至9%左右，预计未来仍将缓慢下行，如果你看到某平台的年化收益率在14-15%甚至以上，建议不予考虑。

你盯着平台的收益，平台盯着你的本金，血本无归怕是大概率事件。

如果一家平台密集发布高收益率的短期标，很可能是资金链即将断裂、圈钱跑路的前兆。

收益高、时间短、回款快的标的，是众多平台吸引投资人的营销神器，也是庞氏骗局的特征之一。

○第二直观指标：看平台打广告力度

众所周知，请明星登上央视、地铁车厢以及大外墙打广告，成本是非常高的，动辄几千万，而一家真正良心做网贷的平台，其盈利是远没有这般“阔绰宽裕”的。

就拿善林金融来说，其真正投资项目的资金不足5%，广告却铺天盖地，甚至一度“荣登”美国纽约时报广场的户外大屏，成为中国女排赛事赞助商……一家平台如果疯狂打广告，而在该用钱的地方比如风控等核心业务上，却不予投入，那不就是在掩盖庞氏骗局的本质么？

○查看信息披露是否充分

这一点至关重要，你的钱到底借给了谁？查询标的背后的资金去向，看借款人或借款项目是否真实。具体来说，要看是否有明确的借款人姓名、身份、所在地、借款用途以及借款人的信用评级，甚至其家属等相关详细信息。

尤其注意借款人和平台签订的借款合同，合同里有很多小细节比如摁手印、借款额度填写等等。

如有实物抵押，还可以重点关注抵押物的权证信息。比如礼德财富的抵押物主要是玉石，众所周知玉石的价值评估难度很大，也很容易存在虚假估值，因此这类存在猫腻的平台，风险大大增加。

另外需要关注平台是否定期披露运营报告、“上市系”发布的财报之类。如果这些信息披露模糊，甚至不予披露，平台八成有伪装嫌疑。

○查看风控能力

摸清平台是如何审核借款人的，是否实地调研借款人的还款能力、考察借款项目的经营情况，是否有自家技术团队自主研发，是否有安全机构认证，是否真正做到了运用科技手段来加持金融，比如利用大数据、云计算来筛选借款人。

此外，还要看平台定期发布的报表以及运营报告，逾期率、坏账率这些数据都能在一定程度上体现平台的风控水平。

○查看平台是否小额分散

金融监管要求，网贷行业必须退出大额贷款领域，转向小额分散的新兴领域。小额分散对降低系统性风险能起到重要作用。

如何具体识别呢？看平台的资产端业务。如果有借款额度较大的房贷，这种就是不合规的；再比如企业贷的标的，一般都是大额借款，造假成本低，很容易有违规操作，有些企业贷项目表面不超过100万，实际是拆标了，很可能真实借款金额超过数千万。这种一旦被监管查出，肯定不合规。

○确认银行存管是真的存管

越来越多宣称自己接入了银行存管的平台也相继暴雷，是时候学会判断平台是否真正接入银行存管了。

●直接向存管银行客服询问，核实平台接入的情况。

●在平台上查找每月由存管银行出具的报告，或者向平台索要第三方银行存管协议。

●真正上线了银行存管的平台，除了需要注册网贷平台的账户外，还要在存管银行注册账户，在你充值、投资、提现等环节，都先跳转到存管银行的页面，才能输入银行密码。

而注册成功后，投资人也会收到银行（非网贷平台）发来的短信提示。大家可以尝试充值或者小额投资短期标试试，亲测流程核验。

●查看资金存管账户的流水详情，看收款人账户、具体交易地点等说明，对照平台给的借款人信息看看是否一致。一旦发现不一致，就要及时咨询银行，从而判断自己资金的去向以及银行存管的真实性。

○确认保险是真的保险

如果网贷平台和保险公司签订的险种是“账户安全险”“财产保险”“人身安全险”这些，就不要做梦能赔偿本息了，这类保险并不对资金提供赔偿和保障。

即便是“履约险”也要防止被套路：注意你所投标的是否确实在保险公司投了保，如果查询不到保单号，就可能是假合作；还要注意看被保人是否是投资者本人，保险金额是否为本息担保。

不过，保险公司在跟网贷合作之前，会对投保项目进行严格审查，保险公司只对优质标的进行履约险的承保。

换句话说，能够真正签署了保险公司履约险的网贷标的，本身就很优质，其本身风险系数就很低，再加上有履约险双重保障，大可以放心投。

结语

我们对金融市场需要怀有一颗敬畏之心，敬畏风险，才能获得真正的收益。

祝愿大家看完本文双眸更明亮更敏锐，独具慧眼，摘得网贷市场上的明珠。