“提前还房贷”要排长队，杭州有客户被告知需等四个月

最近因为想卖房而去银行网点预约提前还贷的上海市民黄欣，惊讶地发现他前面排队六七个人，都是去提前还贷的，而他则被银行工作人员告知回家等电话，至少要排队2-3个月。

今年下半年以来，“提前还贷”这个词热度越来越高，很多购房者正在积极摆脱“负翁”身份，加入提前还房贷大军。在年轻人喜欢的应用“小红书”上，许多人分享自己提前还房贷的思路、攻略和计算方式。

一方面是购房者因各种原因提前还贷，另一方面是银行不愿意优质业务的贷款存量快速流失，“排队还房贷”现象在各大一二线城市愈发普遍，在杭州的部分银行，提前还房贷已经要排队到明年四月份。

想提前还商贷却被“卡住”

家住上海普陀区的黄欣（化名）近期想置换掉一套老房子，转而去新房市场“打新”，由于老房子还剩下20多万元的贷款本金，黄欣便来到农业银行普陀某分行线下预约提前还贷。这笔商业贷款借于2016年，当时的商贷利率非常低，仅4.3%。

结果黄欣发现，要提前还掉这20多万元贷款，难度超过想象。“以前我每次来个人信贷部办业务，一起排队的人大部分都是来办提取公积金还房贷业务的，结果近期到农行，发现前面排了六七个人，都是办理提前还房贷业务的。”黄欣对第一财经表示。

在排了半个多小时队之后，黄欣告知银行柜台人员自己是来办理商贷提前还贷的，工作人员则表示：至少需排队2-3个月，到时候银行电话通知消息，再走流程把剩余本金存入账户中划扣。

一位上海资深房屋中介告诉记者，其实过去办理提前还贷手续一点儿也不难，一般申请2-3周后银行便会给反馈，现在从两三周变成两三个月，实在是因为提前还贷的人太多了。

黄欣还发现，公积金贷款和商业贷款现在在提前还贷上有很大差别。“公积金贷款提前还，跟过去没什么差别，申请之后就能顺利走流程，卡的都是商业贷款。”

黄欣认为，这主要源于公积金贷款的钱来自公积金管理中心，由公积金管理中心委托商业银行发放，而公积金管理中心现在并不像银行那样卡还款额度。

杭州市民王文（化名）近期也想提前还掉部分房贷，但他的原因跟黄欣不一样，王文是2021年年中买的房，商贷100多万元，利率快接近6%，而现在杭州已经在执行首套4.1%的利率，整整比王文买房时低了近2个百分点，因此王文认为自己“高位站岗”了。

王文告诉记者，自己的房贷利率还不算最高，去年八九月份时，杭州首套房利率最高甚至冲上6.25%，看到今年的情况就觉得特别魔幻。“我特别想把这部分高利率房贷置换掉，如果没法置换，我就提前用存款还一部分，不然太亏了，现在根本没有什么好的投资渠道可以挣这么高利息。”

王文目前已经按合同正常还满一年房贷，可以预约提前还贷，不过他经过咨询后发现，提前还贷还需要排四个月的队，具体何时能排到尚不明确。

除了上海、杭州，还有不少大城市有类似情况，比如北京就有市民反映某国有大行提前还款要排队到明年3月份，而广州则有银行称申请提前还贷后要等30至40天左右。

“提前还贷潮”原因多样

回想去年年初，上海还是房贷发放余额不足、购房者需要等待三四个月的情况，而到今年下半年已经变成房贷一两周就放款、提前还贷反而要排队，反转来得猝不及防。

银行为何不愿意即时批准提前还款？上海某头部中介相关负责人告诉记者：“银行每个月也有额度限制，现在申请提前还贷的客户大幅增长，只能花完当月额度以后就把客户排到下个月，尤其是国有大行，年底要保住贷款存量，压力很大。”

根据半年报统计，今年上半年，工、农、中、建、交、邮储银行的个人住房贷款合计增加了4155亿元，这一增量相比去年降幅明显。2021年全年，上述6家银行的个人住房贷款合计增长了2.48万亿元。

一直以来，个人住房贷款被视为银行资产质量最优质的贷款业务，不良率低于个人经营贷、个人消费贷和信用卡贷款等。但今年客户贷款买房的意愿在下降，根据11月10日央行发布的金融数据，10月金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿，这也就不难理解临近年底各大行为何要“保房贷存量”了。

今年下半年来，申请提前还贷的客户显著增多，这又是为什么呢？各城市的原因或不相同。上海一位楼市分析师对记者表示：“上海出现较多提前还贷者的原因，主要还是下半年入市新房多，其中不乏市中心地段的罕见好房，有不少单价‘10万+’的项目，所以许多人想置换打新。”

贝壳研究院的调研数据显示，今年下半年以来，居民“卖一买一”置换新房的需求越来越主流。而卖一套房时，如果该套房有按揭，在没有推行“带押过户”的城市居民就必须先将房贷还清。

易居研究院智库中心研究总监严跃进则认为，部分城市的购房者提前还贷原因主要是此前贷款利息太高，现在房贷利息下降较多，购房者不愿承受过高成本。

在今年的中期业绩发布会上，部分国有大行高管也回答了该问题。农行副行长林立表示，已有小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。工商银行副行长郑国雨则表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。

此外，上海某头部中介相关负责人还告诉记者，有部分房贷利率“站高位”的购房者，正试图置换房贷，违规转化为利率更低的“经营贷”。

为了方便二手房交易，目前许多城市已推出“带押过户”，即不解除房屋抵押，也可以办理过户登记，此举能减轻业主提前还贷的压力，又大幅缩短二手房交易时间。根据克而瑞统计，深圳、苏州、济南等16城已完成首笔二手房“带押过户”业务，广州、西安、徐州等城均发文推广二手房“带押过户”模式。

如果更多城市推广“带押过户”，是否能减少排队提前还房贷的麻烦？一位知情人士告诉记者，带押过户能否推行，其中也存在银行间的博弈，“中小银行比较支持，他们认为带押过户能给他们带来更多房贷业务，而房贷存量本身已经很大的国有大行态度就不那么积极了，所以这项政策并不能很快推广开来”。

2022年年底了，可以提前还房贷了？

2022年最后一个月了，可以提前还房贷了？有粉丝后台提出疑问，房贷利率，还有降的可能吗?这个问题，问得非常关键。12月的房贷利率，可以说是全年关注度最高的一次利率调整。

这次调整不仅关系到正在买房的朋友，也关系到已经买房的朋友。因为很多人的房贷合同定价日是1月1日，参考的就是12月20日公布的5年期LPR。存量房贷能不能再降些，定锤就看这个月了。

今年，房贷利率调整的非常频繁。小编预计12月份不会降息，所以那些买房贷款下来的朋友，可以提前预约银行提前还一部分贷款。

房屋贷款可以提前还一部分需要准备什么呢

借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。

偿还部分贷款的，每次提前偿还的数额应不少于壹万元或壹万元的整数倍。以等额本息或等额本金方式还款的提前还款是无须缴纳任何违约金的，只有以固定利率还款的提前还款才需要缴纳违约金。年底是银行年终业务统计的高峰，办理相关业务可能会有一点的延期，建议借款者若要提前还款，尽早咨询，抓紧办理。

另外，有的银行要求申请人的房贷申请满一年以后才可以申请提前还款，否则会收取一定的违约金。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

提前还贷要准备什么?

1、借款人在借款期内，贷款发放满一年以后，经过银行的同意后，可以书面申请提前偿还部分或者所有贷款。通常银行补办此项业务需要两到七个工作日，每个银行对于提前还款额规范不类似，因此借款人在提前还贷前要先弄清楚银行的运作流程，准备最好相关的资料。

2、借款人如果要提前还贷的话，要电话或者书面先申请，然后携带自己的身份证以及放贷合同等材料到银行补办审批手续。如果是结清所有尾款的借款人，在银行计算出来剩余贷款额后，借款人应存入足够的钱来提前还贷。

3、有些银行对于提前还贷会有额外的罚息，规范支付违约金，这些银行会在贷款合同中列明，有的银行需要收取实际还款额1-3个月的利率。表示是不是需要支付违约金等事项，借款人必须要提前询问清楚，并准备最好相应的款项。

规划好时间节省金钱，提前还款可以参考以上内容，还有其他疑问可以私信小编，小编祝大家12月一切顺利。

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提前还房贷请用这种方式可省不少钱，不懂请收藏

由于市场经济不景气，投资无法保证收益，理财又跑不过银行房贷利息，导致了许多人手上有点闲钱只能提前还房贷，这样可以减少家庭的经济压力。但在提前还贷的过程中，一定要选择适合自己的还贷方式。如果没选择适合自己的方式，那么，提前还贷未必会给你减轻压力，相反有可能让你白白浪费一笔资金。

因此，在提前还房贷时，要根据自身未来的经济情况预估，选择适合自己的方式。提前还贷可分为先提前还一部分和全部提前还清。

一:先提前还一部分的，有两条选择，根据自己的情况选用。

其一:月供不变，缩短还贷年限

提前还掉部分房贷后，剩余的房贷月供依然不变，但可以缩短还贷年限。

比如:两年前贷款100万，年利率为4.9%，期限为30年，本额等息还款方式，月供为5307元，还了两年后还剩969204元。现在提前还掉369204元，余下贷款还有60万，月供不变的情况下还需要还贷年限为多少呢？

经过计算得出，在月供不变的情况下，还清余款只需要12年零5个月即可还清，可以节省利息607513元。

以此可以看出，此方式大大缩短了还贷年限，减少了利息的支出。这种方式适合经济稳定的人，不论未来市场经济发生任何变化，都不会影响收入的减少，适合于公务员，教师等事业单位的人员。

其二:还贷年限不变，月供减少

这种方式就是提前还掉部分房贷后，还款期限不变，月供减少。

以以上案例为例，两年前贷款100万，年利率为4.9%，期限为30年，本额等息还款方式，月供为5307元，还了两年后还剩969204元。现在提前还掉369204元，余下贷款还有60万。在还贷年限不变的情况下，月供是多少呢？

用房贷计算公式计算得出，在还贷年限不变的情况下，月供是3285元，与之前的5307元少了将近一半，节省利息310095元，对于还贷人来说，压力大大减轻。这种方式适合对未来的收入不确定，或者是年龄的增加，收入减少，在未来家庭开支比较大的人使用。像普通员工，小生意人等。

二:提前全部还款

也就是贷款人凑足全部房款后，一次性把剩余的房贷还清，这种方式适合于有钱人。但也要注意两点:

其一:提前还款时间是否达到和银行约定时间，如果未达银行约定时间提前还款的，可能被银行处罚违约金。若违约金少也就算了，违约金多的话，对还贷人来说很不划算。

其二:看你的还款方式是等额本息还是等额本金

等额本息:月供不变，前期还款利息大于本金，时间越长还的利息也少，本金逐步增多。

等额本金:还款本金不变，前期还款利息多，首期月供多，时间越长还的利息越少，月供越少。

因此，想提前还清全款，还贷方式是等额本息的，最佳还款年限在7年以内一次性还清为最好。

还贷方式是等额本金的，最佳还贷年限在10年以内（5——10年之间），若往后的话提前还款就不划算了。

所以，提前还贷不只是有钱就去还就行，要根据自身的情况，用适合的方式可以省下一笔不小的钱，若用不对可让自己白白丢掉应该属于自己的钱。不知大家还款时都用哪些方式呢？请说说你的方法。

若我的方式能对你起到参考作用，请动动您富贵的手分享、转发，让更多的人也得到参考。送人玫瑰，手留余香。授人一计，福报永亘。