支付宝不得推销贷款，专家明星不能代言，金融产品不再满天飞？

日前，中国人民银行等7部门发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》(以下简称《办法》)，向社会公开征求意见。《办法》拟对金融产品网络营销行为进行全面规范，正式公布后，将有助于遏制金融产品网络营销乱象，更好地维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益。

2019年12月，人民银行等部门印发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，强调：金融营销宣传是金融经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动，同时对一些不当金融营销宣传行为提出禁止性规定。近年来，金融管理部门出台相关制度办法，也对金融产品网络销售行为进行进一步规范。如将互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台，不得在非自营网络开展存款产品展示、营销宣传；理财公司理财产品销售管理办法也暂不允许第三方互联网和其他机构开展理财产品销售。

但是，金融产品网络营销乱象仍然时有发生。随着互联网发展、新媒体自媒体增多以及公众投资理财需求增强，各类金融产品网络营销“新招式”层出不穷，一些第三方机构借营销之机违规向公众推荐证券基金及理财产品，片面夸大宣传甚至虚假宣传；部分大型互联网平台，利用线上场景和流量入口的优势，垄断客户与数据资源，不规范开展金融业务，造成竞争失衡，影响数据安全。这不仅侵害投资者合法权益，还在一定程度上扰乱金融秩序，甚至可能诱发金融犯罪。因此，《办法》坚持问题导向，聚焦非法金融产品营销、虚假和误导宣传、违背社会公序良俗、适当性管理缺失、不正当竞争等5个方面突出问题，注重发挥各管理部门的工作合力，既与现有监管制度有效衔接，又从基本原则和资质要求、内容和行为规范、合作行为管理、监管措施和法律责任等方面，提出34条明确要求。

应该说，此次《办法》具有很强的针对性。具体而言，有三条措施尤其切中了当前金融产品网络营销的要害和突出问题。第一，《办法》明确第三方互联网平台不得滥用市场优势地位，对合作行为实施歧视性、排他性措施，也不得阻碍金融消费者通过金融机构渠道查询、办理金融业务。当前，部分大型互联网平台借助网络效应，在金融产品销售上形成“赢家通吃”进而造成市场垄断和不公平竞争，还过度采集客户数据，侵犯客户隐私。第二，《办法》特别强调禁止非银行支付机构开展贷款、理财等金融产品营销，不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项。此前，金融管理部门在对蚂蚁集团进行约谈时就已明确要求支付宝断开跟其他金融产品的不当连接。第三，《办法》要求金融机构不能借用专业人士和演艺明星的名义或者形象对金融产品进行推荐、证明。近年来，一些网络直播平台比较普遍的一个现象是请所谓的专家和明星来给金融产品进行代言，误导甚至欺骗消费者的现象并不少见。即便是金融机构通过直播等方式开展营销活动，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关专业资质。

总体而言，《办法》的发布十分及时，应在征求意见之后修改完善并尽快公布实施。《办法》将从三个方面发挥积极作用：一是更好落实中央反垄断和防止资本无序扩张的决策要求，加强互联网平台企业监管，促进数字经济和数字金融健康发展；二是有效净化金融市场竞争秩序，减少不公平竞争行为，规范金融产品营销，促进大中小金融机构良性发展；三是更好保护金融消费者合法权益，在消费者金融素养还需加强等情况下，防止过度营销，帮助消费者捂紧“钱袋子”。

日前，央行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确到2025年金融科技发展的愿景、原则和重点任务。金融机构应认真落实《规划》的顶层设计和《办法》的具体要求，规范有序开展金融产品网络营销，加快自身数字化转型，培育核心竞争力，提升服务实体经济和普罗大众的效能。

银行新规：半年内使用过蚂蚁借呗、京东白条的，一律不给贷款！

这是最好的时代，也是最坏的时代，被各种网贷放大的消费欲望会一步步将你拖向无尽的深渊！

你在支付宝、微信、京东上借过钱吗？从今天开始，有银行要对你们下手了！

银行新规，用蚂蚁借呗和京东白条的有麻烦了！为什么你按时还款，贷款却不能审批？近期,杭州有银行出新规，半年内使用互联网信贷产品超过2次，拒贷！

1、使用京东白条、蚂蚁借呗，即便按期还款也会影响贷款？

“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。

刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”

2、银行出新规：半年内有过2次以上小贷记录，不批贷

某支行的个贷部经理表示，“确实有这个规定，上个月收到的通知，这个月开始实行。”

“抬高申请门槛之后，拒贷的比例高了许多。

白条、借呗这些主流的互联网金融平台很多人都在用，很多客户有过2次以上的使用记录，包括我自己也有过几次京东白条的借款记录。”

银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，通过查看客户的个人征信情况，以此来衡量是否把钱贷给客户。

“各家银行的容忍标准不一样，一般主流银行的标准是贷款、信用卡2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。”

3、两大银行正式发声：很难给使用支付宝借呗、京东白条的人放款！

农行：我们暂时没有硬性规定，但如果在支付宝借呗、京东白条上借过钱，必须要先结清，不然很难放款。

招行：如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷上借过钱，的确会比没有在这些平台上借过钱的人难批。

这意味着银行已经开始把目光瞄准支付宝、微信、京东的小额借款业务上，随时准备出手！

4、信用大网，正式形成！

除银行系统之外，目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。

腾讯微粒贷

客服表示，“微粒贷”是微众银行的信贷产品，通过它借钱与在银行借钱一样，都是要录入央行征信系统的。

支付宝

客服称，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录。

而蚂蚁花呗对应的征信机构是芝麻信用，不是央行征信，所以不会影响个人征信查询次数。

苏宁任性付

官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。

京东

客服人员介绍，使用京东白条要分情况，如果是在京东商城购买商品，那么是不查征信的；

但使用白条日常消费、旅游、教育、装修，是属于向小贷公司借款，是要查询个人征信的。

90后的生活：用网贷还花呗银行出了这么一个新规，让很多人都开始惊慌。尤其是90后，因为现在已经很少有不用网贷的年轻人。

这个时代诱惑太多，却又在没钱的年纪遇到了最虚荣的自己...

1月29日凌晨，25岁的武汉理工大学研究生罗正宇，在武汉市江岸区上海路一家小旅社自缢，选择逃避这个让他有点绝望的世界。

他，选择离开，可能是觉得自己对不起父母，对不起这么多年读的书。在将近一年的时间里，没有工作，而是通过17个小额网贷“借新还旧”，辗转在小旅社、网吧“流浪”生活。

仅仅只欠下5万元的债务，就让他面临奔溃，选择了极端，父母含辛茹苦培养他20多年，他的一生却只给父母留下了寥寥几行字...

移动互联网的发展，加快了时代进步的步伐，所有的一切看起来貌似都更加的方便了，包括借钱。只要你的信用良好，几乎是凭着一张身份证，随便就可以在一个借贷平台上借好几万。

没经验的人以为那非常的方便，看起来利息好像也不是很高。当你是这样子认为的时候，你就要开始陷进第一个陷阱了。

网贷一旦开始了，就是个无底洞，那是一个潘多拉盒子，只会从里面跑出一只比一只厉害的魔鬼，绝不是你想要的发家致富。

我们平时看到的低利息、低手续费的各种广告、文案，几乎都以天算给你的。先以一个稍微有点良心的现金借贷平台做个案例介绍，你支付宝里面的借呗，借一万，每天的利息才4块，看起来非常低，实际上年利率远远不止4厘。

被借贷放大的欲望现在的年轻人真的这么缺钱吗？

在一份大学生消费信贷调查报告中，有数据显示，将近64%使用花呗的大学生，都是用花呗来购买电子产品、奢侈品和化妆品。

作为95后的一代人，他们的消费观会比80后、甚至90后更加超前。但如果细问他们的购物动机，会发现和个人欲望关系有限。更重要的原因是：大家好像都这么花钱的。

"大家觉得口红整盒买很正常”；

“我有个室友花了3000块买支钢笔，分期付款；所以我也买了个3000多块的耳机“；

与此同时，在财富焦虑这件事上，95后有了新压力源：他们总能通过好物社区、同龄网红和朋友圈发现更加贫穷的自己。逛好物社区，能看到同龄女孩儿很轻松弄出十几个口红试色；每天上微博最大的感受，就是女孩都比自己瘦、好看、还比自己有钱；一边被种草，一边接受暴击。口袋里又没什么钱，校园贷、套路贷很容易乘虚而入。

很多年轻一代的消费欲望被无限地拉扯、放大，“买买买”似乎成了一种政治正确。

男朋友对你好不好，看他有没有给你买买买。

你对自己好不好，看你舍不舍得为自己买买买。

买，决定感情。

好看的男人和女人，都自带烧钱属性。

买，决定颜值。

想买就买，活成我想要的样子。

买，决定人生态度。

买买买，买个毛线啊！

（奢侈品牌Tiff官网卖的毛线球）

如图，买，决定你的品位。

说实话，当周围的一切都跟“花钱”挂钩、被消费绑架的时候，只要你不够理智，分分钟就会过度消费。

借贷一时爽，还债两行泪但是，现在的年轻人有能力撑得起自己的消费欲望吗？

调查显示，背负着现金贷的人群中，高达95%的负债者在两个以上的借贷平台上有借贷记录。“拆东墙补西墙”是唯一的办法，而“上岸”简直成了遥不可及的传说。

而在一次一次的透支消费中，他们离“想要的生活”越来越远，甚至成为商品，躺在10G几块钱的压缩包里，供人欣赏玩味。

我承认，在现代化的社会里，借贷方便和超前消费，在一定程度上来说是一种进步。

只是如今的借贷，未免也太过“方便”了——打开安卓或苹果手机的“应用商店”里，输入“消费贷”，都能轻松找到5,600个。

如此借贷贷井喷的现状，生生把很多年轻人都拉下水——

女大学生裸条借贷，甚至为还款而卖淫的新闻层出不穷；

高昂利息导致年轻人无力偿还，致使其跳楼自杀也并不罕见；

贷款中介为谋取暴利，欺骗亲人朋友、暴力催收的现象也越来越多。

说到底，都是欲望在作祟。而这些“吃人”的欲望，一开始可能只是一支口红、一部新手机。

网贷是无底洞，只会将你拖向无底的深渊！

这是最好的时代，也是最坏的时代这是一个最好的时代，如果你信用良好，可能只凭一张身份证也可能接到一百万；这是一个最坏的时代，如果你没有足够的自律，你的一生，甚至你的孩子、孙子也会被你所拖累，从而让你的整个家族一直都在底层徘徊。

道理都懂，可就是想买。

我曾经看过一句话，简直就是心声：“在我们的一生中，戒掉爱，戒掉性，都不稀罕。稀罕的是戒掉花呗。”

为什么戒不掉？

根据经济学家P的观点，人们在进行信用支付时，体会到的“消费快乐”最为强烈，而“还款疼痛感”最为微弱。

换句话说，就是“先消费后还钱”让人最爽。而这恰好也是各种网贷让人上瘾的套路。

要想不被套路，唯有克制自己心里蓬勃生长的消费欲望。

怎么克制？

在“奇葩说”上，姜思达就提到过一个克制欲望的小建议——

有钱买的时候，喜欢喜欢真喜欢。

没钱买的时候，呸，真丑！

实测有用，与你们共勉。

从我们踏进移动互联网时代开始，就已经进入了个人信用时代，不珍惜自己信用的人，这个社会也不会对你有好报的。为文章点赞，成为不被借贷拖垮的年轻人！

支付宝已正式确认，若存在这2种行为，花呗和借呗恐永久封停

在最近几年，使用支付宝的用户越来越多，频率也是越来越高，当初支付宝刚出来的时候，对于我们来说还是非常陌生，可能只有在使用余额宝的时候，才会想起支付宝，支付宝作为一款移动支付理财APP，在安全方面也是受到了大众的认可，但是在社交功能方面，却是完全输给了微信，毕竟微信也是用户一路使用过来的，而自从移动支付得到了推广之后，支付宝的地位也是越来越高，尤其是马云也是不断推出给力的福利，让支付宝融入到了用户的生活中，不得不说，确实应该给马云点赞。

而在支付宝里面，有两种功能最受年轻人的喜欢，而这两种功能就是大家熟知的花呗和借呗，有了这两样功能之后，在急需用钱的情况下也不用和亲戚朋友到处借钱了，所以很多人都在用这两个功能，但是凡事都是有规矩的，花呗和借呗也一样，而支付宝也已经正式确认，若存在这2种行为，花呗和借呗恐永久封停！所以务必要注意哦。

蚂蚁借呗：支付宝中的小额信贷产品，用户依靠自己的芝麻分高低进行使用，正常情况下芝麻分达到600分以上才有可能开通。

蚂蚁花呗：支付宝中的经典信用消费产品，也是通过芝麻分的高低使用的，类似银行的信用卡，当月消费下月还款，深受刚刚上班的白领一族的喜爱。

第一个行为就是逾期不还了，虽然可能有的人有过和朋友借钱不还的行为，但是在支付宝上面，这是不理智的，因为支付宝有着很明确的规矩，如果你逾期，不仅仅要支付额外的利息，而且还会对你的个人征信有很大的影响，不要想着不了了之，这甚至会影响你的出行，而且花呗和借呗恐永久封停！

而另一个就比较严重了，那就是把花呗和借呗的钱套现，循环的弄出资金还款，虽然一定程度上，也是通过商家让支付宝盈利，但是这样的投机取巧的方式方法是支付宝所不允许的，一旦被发现之后，那么账号就会被封停。

但是如果你完完全全遵守支付宝规则的用户，那么就不用担心，因为支付宝只会按规则来，只要你按时有借有还，那么就不会出现问题，而且额度也会随着我们的消费的提升以及信用分的提升而增加，那么你的信用分已经达到多少了呢？