省呗实际贷款利率高于合同利率 融担费推高贷款成本

用户称，通过省呗申请贷款，除还本付息另需支付融担费，因此实际贷款利率远高于合同利率

《中国科技投资》张婷龙秋月

近期，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其通过互联网平台省呗申请个人消费贷款，贷款提供方为武汉众邦银行股份有限公司（以下简称“众邦银行”），在还款时却发现除需还本付息外，每月还需支付一笔融担费。若加上融担费，用户贷款的实际年化利率高达30%-36%，因此省呗被质疑通过融担费推高综合贷款成本。

据了解，省呗的母公司为深圳萨摩耶数字科技有限公司（以下简称“萨摩耶科技”），而为省呗用户提供融资担保服务的公司为湖南汇鑫融资担保有限公司（以下简称“汇鑫担保”），其母公司亦为萨摩耶科技。

实际利率远高于合同利率

李女士向《中国科技投资》记者反映，去年因资金周转紧张，在社交平台上看到省呗的广告后，于2021年8月通过省呗申请一笔6000元的消费贷款，分12期还清。根据贷款合同相关信息显示，该笔贷款的年化利率为单利9%，放款方为众邦银行。而李女士查看省呗的还款界面发现，该笔贷款的综合年化利率为单利36%。令李女士不解的是，贷款合同中与还款界面上所显示的利率并不相符。

*李女士的贷款合同以及省呗的还款界面

随后，李女士查看省呗的还款账单发现，其每月除需还本付息外，还需要支付一笔78.05元的融担费。根据IRR计算，李女士正常还本付息，该笔贷款的年化利率为9%；若加上总额936.61元的融担费，该笔贷款的年化利率则高达36%。

*李女士的还款账单

杨先生亦向记者反映称，其于2021年6月向省呗申请一笔48900元的消费贷款，贷款提供方亦为众邦银行。据杨先生提供的省呗还款界面显示，该笔贷款分12期还清，综合年化利率为单利30%，其综合贷款成本涵盖融担费、利息。杨先生在还款后期了解到监管对借贷利率超出24%部分的息费予以调减支持，遂与省呗协商减免息费，遭到拒绝。

《中国科技投资》记者向省呗发送采访函了解情况，省呗仅回复称，“省呗合作的金融产品定价符合国家相关规定。”

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。再到2021年7月29日，业内有消息称，根据监管部门的窗口指导，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。

早在2015年，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）即发布，最高人民法院将贷款利率划分为“两线三区”，其中，年化利率24%-36%区间的债务属于自然债务，债务人予以清偿的法律不予制止，债权人请求强制履行的法律不予保护。再到2020年8月，最高人民法院发布新修订的《规定》，将民间借贷利率上限统一划定为LPR利率4倍。

融担费推高贷款利率

不少用户在黑猫投诉上发起的投诉，表示向省呗申请贷款，后在还款时，每月需要支付一笔融担费，这无疑推高了综合贷款成本。截至发稿，省呗在黑猫投诉上的投诉量高达9911条。

针对融担费相关内容，省呗回复《中国科技投资》记者表示，“借款人与担保公司在省呗平台签署《委托担保合同》，借款人按照与担保公司签署的《委托担保合同》向担保公司支付担保费。担保公司与第三方金融机构签署《担保合同》，约定当借款人未按借款合同等法律文件约定按时偿还本息的，担保公司将按照约定将代偿款项支付至指定账户，担保公司取得对借款人的追偿权。省呗平台合作的持牌金融机构向用户收取息费，合作的担保公司向用户收取担保费，对借款人收取的综合资金成本符合国家相关法律法规、司法解释及监管对利率的规定。”

据了解，李女士需支付的融担费实际上由汇鑫担保收取。汇鑫担保成立于2011年8月，注册资本为11亿元，经营范围包含贷款担保、票据承兑担保等。据省呗官方微信号介绍，省呗的服务由汇鑫担保提供。股权穿透后，汇鑫担保与省呗的母公司均为萨摩耶科技。

*汇鑫担保与省呗的母公司均为萨摩耶科技，截图自企查查官网

金融科技研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示，根据目前相关规定，若综合贷款利率超过24%，法院对于超过24%的部分不予以支持，收取融担费则不合理。此外，融担费是指借款人在发生违约时，由担保公司承担还款责任。若借款人将融担费缴纳给独立的第三方机构，这笔费用则可不计入贷款利率中。

韩璐进一步补充，据了解，担保方所收取的融担费致使综合借款利率远高于合同借款利率，这违反了央行发布《关于严禁非法提高利率的公告》中禁止利用贷款保证金提高存贷利率的相关要求。由此可见，助贷机构为盈利目标，披上为商业银行等正规金融服务的外衣将过去某些借贷平台中的贷款保证金、会员费等收费项目变相恢复。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮亦表示，根据相关规定，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。在合规情况下，上述机构是可以收取担保费，但需注意两方面内容：一是在收取担保费时，必须事先向消费者进行披露并征得同意，不得隐藏担保费用来“套路”金融消费者，不得强制扣除；二是包含担保费在内的综合年化利率不得超过司法上限。

“目前，在疫情常态化防控持续的环境下，不少中小微企业及个体工商户、灵活就业群体等因疫情封控、经营受限等原因遭遇困境，资金需求有所上升，各项政策文件密集出台，鼓励金融机构降费让利并踊跃支持小微主体。金融及助贷机构故意推高综合费率的行为与当下的监管精神不符，同时也可能使得手头并不宽裕的小微群体雪上加霜”，苏筱芮进一步补充道。

另外，上述用户还遭到平台方的暴力催收。李女士还反映称，根据贷款合同规定，其每月还款日为28日前，在正常按时还款的情况下，其于今年5月25日却接收到了省呗的逾期催收电话及信息，并在还款账单中出现逾期费。此外，催收工作人员还向其家人朋友进行致电催收。

而当杨先生按借贷利率24%的标准偿还全部本息后，其要求省呗开具结清证明，但省呗表示杨先生仍需还款2204元。随后，省呗不仅向杨先生进行催收，还向其妻子以及母亲电话催收，这对其家人的身心健康造成严重影响。

省呗怎么样安全吗？省呗借1万利息多少审核时间几天

[闽南网]

省呗是一款为信用卡用户提供低息、高效信用卡账单分期的APP，由深圳萨摩耶金服开发，是国内较早引入在线余额代偿的互联网金融产品。那么，省呗借10000利息多少呢？下面小编就来和大家具体的介绍一下省呗的利息吧。

省呗借10000利息计算

据悉，省呗官方利率低至信用卡还款利率18.25%的6折。需要注意的是低至，证明不是所有人都能享受这个利率优惠，而且省呗出了名的审核严格，必须是资质好、信用好的借款人才能获得额度。由此可见，按分期12个月来计算，省呗分期利率最低为10.95%。如果在省呗借10000元，一年还，那么归还总额为10603元。

如果选择信用卡最低还款额，那么虽然不会影响个人信用，但是会按全款计算利息，日利率为万分之五，从消费的一天开始算起。这样算下来，信用卡最低还款额一年年利率为18.25%，相当高了。如果选择信用卡最低还款额，10000元分一年还，本息总和需要还11015.88元。省呗与信用卡还款利息对比下来，一万元利息相差412.88元。

我们了解到，省呗是根据用户的征信数据，包括用户的征信报告、过往借贷情况等进行差异化定价，这些因素都会影响到最终利率。省呗用户年利率大约在11%-16%之间，是信用卡最低还款利率的七折，最低是六折，最高是九五折。此外，省呗对单个用户给出的最高额度是5万，不同的用户可借额度不一样。

据小编所知，省呗从提交申请资料到生成额度结果，审核周期大概1-3个工作日，想要尽快通过省呗审核，必须注意这些事项：省呗是向银行申请额度的，必须要提供身份证，并且申请人提交的个人信息要完整并真实、有效；为了保障广大用户的身份不被盗用，申请的用户要牌照拍照和拍身份证，上传的照片必须要清晰，且符合要求。

省呗：借钱还信用卡，利息比银行更省

截至2014年末，全国信用卡发卡量达4.6亿张；未偿还信贷额逐年上升，信用卡为越来越多的国人拥有和使用，目前平均每个家庭拥有一张信用卡。然部分消费者使用信用卡由于种种原因，导致账单到期，未能全额还款的情况时有发生，刷卡族多面临高额利息。

嗅到先机的一家深圳金融团队，抓住客户核心需求，及时推出手机端应用“省呗”：帮刷卡族结清账单，收取的利息远低于银行，年化利率仅13%。

在省呗分期还信用卡，利息仅为银行七折

现在，大部分市民都有信用卡，专家提醒，市民应根据自身收入状况、需求来确定透支金额和还款方式，信用卡透支应及时还款，否则，在个人信用记录留下污点，随着信用记录应用日趋广泛，个人信用记录就是信用财富。

经调查显示，国内信用卡用户中，按时还款的交易户占了7成，采用分期付款或最低还款的循环户共占3成，后者的贷款余额在2014年年底已经达到了1.06万亿，而1.06万亿的贷款余额中逾期还款超过90天以上的不良率只有1.5%，这意味着未能按时全额还款的用户中，接近99%都是信用卡优质持卡人，省呗便是为了这些客户而来，为他们解决逾期未能还款的烦恼，给他们一个筹款缓冲期，同时降低分期还款的高额利息。

值得一提的是，“省呗”可以代替持卡用户一次性全额还款给银行，信用卡账单由此结清。相对于银行推出的分期付款，年化利率是15%-17%；最低还款，年化利率是18.25%。“省呗”给借款人的年化利率则只有13%，极大的降低了持卡人的还款利息，还更少的钱，享受一样的生活品质，同时不用担心逾期影响到个人信用和后期贷款。

看好20~35岁都市白领消费潜力

在消费金融试点范围扩大至全国、互联网金融正式升级为国家重点战略等政策频出发力之际，积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度成为互联网+普惠金融的重点发展方向。

目前，“互联网+”在给消费金融行业带来发展机遇的同时，也带来风险管控方面的挑战。随着交易方式从线下向线上转移，各种诈骗等案件层出不穷，风控被提到前所未有的高度。“省呗”一贯坚持消费金融创新的本质，即在对技术风控的精耕研究下，对用户体验的积极探索，在大数据技术和移动互联网支持下，成为创新、安全、快速、简单的消费金融。目前，大数据风控在他们的整个风控体系中占了30%，同时结合人民银行的征信报告等各种数据资料。据了解，省呗的创始团队大多来自于大型金融机构总部及互联网巨头，风控团队丰富经验，对传统金融业的业务、流程、风控等了如指掌，技术团队研发过硬，无论是底蕴、手段、工具、方法以及效果比较领先，在对“省呗”的风控体系和未来建设上，有明确的发展战略；在经营理念上，用保险的大数据和大概率事件，来作为风控的指导思想；在具体设计上，采取的是跟银行和主流金融机构一样的管控手段，比如信贷和业务的审贷两条线运作。另外，贷前贷中贷后的管理，有严格的纪律，严格的考核和非常完善的制度。这些确保其信贷质量非常好。

目前“省呗”（www.fii.）的借款人都集中在20-35岁，这部分人群占了84%。他们是互联网的主力军。对比银行分年龄段的考核，“省呗”更多的是具体看重借款的还款能力，在这一块的核心考量项目有近10个。未来，“省呗”坚持只做优质贷款，拥有客户保证，银行借钱给“省呗”，有高达50%的无风险收益，还款无忧。